你好，我是大賀。

北大碩士，做港險規劃第9年。今天聊安盛「盛利II」。

最近問這款的人不少。問題也很集中。

手里有一筆錢。到底選2年交，還是5年交？

咱們換個場景聊。

40歲，給孩子準備教育金。50歲，準備以后退休現金流。60歲，想給孫輩做傳承。

看起來都是買同一款產品。其實繳費期一換，底層節奏完全不一樣。

我的判斷很明確。

現金流能覆蓋的人，我會優先看2年交。

5年交不是不能選。它是穩健線。適合慢慢交，壓力小一點的人。

但你要追求資金效率。2年交這條進攻線，優勢太明顯。

盛利II現在有三種繳費期，但10年交我一般不優先看

安盛「盛利II」目前有2年交、5年交、10年交三種繳費期。

其中，2年交是限時限額發售。5年交和10年交是常規方案。

這款產品本身的賣點，不只是收益。它還有財富管家服務。也有信托級現金流定制。身故賠償支付選項也比較多。傳承工具也給得比較完整。

不過今天不展開講傳承功能。

今天只講一個很實際的問題。

同樣買盛利II，繳費期怎么選。

10年交我先放一邊。不是說它完全沒用。它適合特別在意每年繳費壓力的人。

但從數據表現看。10年交不算漂亮。

如果你不是非要把每年壓力壓到最低。一般沒必要優先選10年交。

真正值得比的，是2年交和5年交。

一個是進攻線。一個是穩健線。

2萬美元和1萬美元，先決定你能上哪張桌

很多人以為，2年交只是把5年交的錢提前交完。

不是。

它們不是簡單的快慢問題。準入門檻就不一樣。

2年交的起步名義金額是2萬美元。5年交是1萬美元。

換成人民幣口徑看。2年交最低名義金額，是5年交的2倍。人民幣初始約13萬。生效后約1.3萬。

5年交對應低一些。人民幣初始約6.5萬。生效后約6500元。

這個設計很有意思。

我理解它不是隨便設的。官方其實在做客群分層。

想要更高的資金使用效率。你得先跨過更高的門檻。

還有一個細節。5年交有延長寬限期。最長365天。里面包括結婚、裁員等觸發條件。

2年交沒有這個權益。

這點別誤解。

不是2年交被削弱了。而是它的風險結構不同。

2年交兩把交清。長期斷繳風險本來就低。寬限期這件事，對它沒那么核心。

5年交不一樣。時間拉長了。中間家庭現金流可能變化。失業、婚育、換房，都可能影響繳費。

所以5年交給寬限期，是合理的。

我的建議也很直接。

如果你未來兩年現金流不穩，別硬上2年交。

別為了追收益，把家庭現金流壓到變形。

但如果這筆錢本來就是閑置資金。未來幾年也不用。2年交的門檻，反而是篩選器。

它篩出來的是資金更確定的人。

回本速度差兩年，保證回本差七年

接著看回本。

這部分很關鍵。尤其是教育金和退休金。

別光看收益，得看用途。

這筆錢未來要干什么用。什么時候可能要用。能不能等。

這才是繳費期選擇的核心。

素材里的測算基數是30萬美元總保費。

2年交，預期第5年打平本金。保證回本線在第18年。

5年交，預期第7年回本。保證回本第25年。

表面看，預期回本只差2年。

但保證回本差了7年。

這個差距不小。

尤其對保守家庭來說。保證回本線，就是你的底線安全感。

咱們換個場景聊。

現在很多家庭給孩子準備海外教育金。2025-2026學年，美國頂尖大學費用已經很高。耶魯年賬單到了90975美元。斯坦福也漲到87225美元。

教育金不是一個抽象目標。

它是未來某一年，真的要拿出來的錢。

20年后孩子要用錢。你不能只看第30年漂亮。也不能只看第100年傳承圖。

你得看中間節點。

2年交第5年預期回本。5年交第7年預期回本。

如果家庭在中途有資金安排。2年交更早進入舒服區。

這就是它的優勢。

我不建議短期周轉錢買盛利II。

不管2年交還是5年交，都不適合。

但如果這筆錢是長期教育金。2年交更適合。

它更早把復利機器啟動起來。

10年、20年、30年，2年交一直壓著5年交

儲蓄險不能只聽感覺。

得看節點數據。

同樣是30萬美元總保費。

第10年，2年交預期總收益近46.9萬美元。IRR是4.82%。

5年交預期總收益是39.6萬美元。IRR是3.52%。

兩者差距約7.3萬美元。

這不是小數。

對教育金家庭來說。這可能就是一段時間的學費。也可能是一年生活費。

到了第20年，差距繼續拉開。

2年交預期賬戶價值約97.2萬美元。5年交約83.2萬美元。

差了大概14萬美元。

第20年這個點，我很看重。

規劃這事兒得往前看20年。很多家庭不是為了第100年買。是為了孩子成年、自己退休、家庭現金流轉換。

第20年能多出一截。意義很實際。

再看30年。

2年交第28年IRR達到6.50%。5年交第30年才達到6.50%。

第30年時，2年交預期總收益接近200萬美元。5年交約170萬美元。

第100年，2年交預期總收益超1.57億美元。5年交超1.44億美元。

當然，第100年更多是傳承視角。普通家庭不用每天盯著它。

我更關心的是前30年。

從曲線看，2年交的藍線一直在上面。5年交的橙線一直被壓著。

中間那塊空白，本質上就是慢進場的代價。

這也是我態度比較明確的原因。

兩款里，我會優先選2年交。

前提很清楚。

錢夠。現金流穩。未來幾年不需要動這筆錢。

這三個條件都滿足。2年交更有優勢。

5年交適合另一類人。

手里有錢。但不想一次壓太多。未來收入比較穩定。希望壓力分散一點。

這種人選5年交，沒問題。

但別把5年交說成收益更優。

它不是。

它只是繳費壓力更舒服。

2年交還有預繳優惠，5年交沒有這張牌

這章很重要。

很多人只比較回本和IRR。會漏掉預繳政策。

安盛現在對盛利II的2年繳，有預繳保費優惠利率。

適用范圍是盛利II儲蓄保險至盛2年繳、至尊2年繳。

保單貨幣是美元。繳付方式是年繳。

預繳保費20萬美元以下。首90天保證優惠年利率6%。之后到第1個保單年度完結，年利率4%。

預繳保費20萬美元或以上。首90天保證優惠年利率12%。之后到第1個保單年度完結，年利率8%。

5年交沒有這個預繳優惠。

這個政策怎么理解？

說白了。你保單剛建倉，官方又給了一個起步加速器。

它不是保證你未來每年都拿這個收益。別誤會。

它說的是預繳保費對應階段的保證優惠年利率。

但在初始階段，這個加成很實在。

尤其是20萬美元或以上這個檔位。首90天是12%。后面到第1個保單年度完結是8%。

這會人為抬高你的初始復利基數。

而復利最怕什么？

最怕本金晚進場。

2年交本來就更快啟動。再疊加預繳優惠。進攻屬性更明顯。

這也是我不太愿意把2年交和5年交講成“各有千秋”的原因。

很多產品確實能這么說。

但盛利II這組數據里，2年交在資金效率上更占優。

這點我不含糊。

不過，也要把邊界說清。

預繳優惠只適用于指定2年繳計劃。還限定美元保單和年繳方式。

你不能把它理解成所有繳費期都有。也不能把優惠年利率當成長期演示收益。

這兩個概念要分開。

我見過一些客戶，一看到12%就興奮。

我會提醒他冷靜。

這不是長期IRR。也不是整張保單從頭到尾的確定收益。

它是階段性的預繳優惠。

但即便這么看，它仍然有價值。

對能上2年交的人，這是額外加分項。

對只能選5年交的人，也不用焦慮。

你不是少了一張必勝牌。你只是選擇了更低壓力的方案。

不同的人生階段配不同的方案。

年輕家庭，收入增長還不確定。房貸、孩子、父母養老都壓在一起。5年交就更穩。

高凈值家庭，資金沉淀明確。未來兩三年也不缺流動性。2年交就更值得優先。

還有一種人要特別謹慎。

手里有30萬美元。但這筆錢還可能拿去換房、創業、還債。

這種就不要硬追2年交。

收益再好，也不能犧牲家庭安全墊。

短期要用的錢，別碰。

這句話比選2年交還是5年交更重要。

寫在最后：2年交更強，5年交更穩，別選反了

最后把話說直一點。

5年交是平衡壓力與收益的常規選擇。適合細水長流。

它不差。它只是沒那么進攻。

2年交適合手握重金的人。也適合目標明確的人。

比如給孩子做長期教育金。比如給自己做退休后現金流。比如給下一代做傳承底倉。

從純金融邏輯看。想追求資本增值效率。2年交更值得優先。

它回本更快。保證回本更早。中期賬戶價值更高。還多了預繳優惠這張牌。

我的判斷很明確。

現金流能覆蓋，就優先看2年交。

現金流不穩，就老老實實看5年交。

短期要用的錢，兩者都不合適。

這不是喊口號。

儲蓄險的核心，是把一筆未來用的錢，放到合適的時間軸里。

天下武功，唯快不破。資本運作里，資金越早進入復利池，越容易占便宜。

但前提是，你不能把自己逼到現金流緊張。

買港險不是逞強。

是規劃。

大賀說點心里話

盛利II這類產品，選錯繳費期，差的不是一點點收益。你要是正在對比2年交和5年交，可以把自己的預算和用錢時間先理清楚，再看怎么買更省、更穩。