你好，我是大賀。

今天給你說個行業內幕——我跟蹤立橋**「智選儲蓄保」**這款產品很久了，最近終于等到了今年最大的折扣力度。

5年保證賺23.73%，收益白紙黑字寫進合同。

你沒看錯，是"保證"，不是"預期"，不是"演示"，是合同承諾、剛性兌付的那種保證。

這個數字意味著什么？

整付25萬美元，享6%折扣后實際投入23.5萬美元，第2年保證回本，第5年保證拿回290,758美金。前5年收益100%保證，保證年化收益（單利）達到4.75%。

這是目前香港保險市場上利率最高、穩定性最強且期限最短的美金理財產品。

但別急著心動，這款產品有3個限制條件，很多人壓根不知道。我先把收益說清楚，最后再幫你把坑避開。

不同預算，收益幾何？

25萬美元門檻太高？沒關系，10萬美元也能玩。

方案二：整付10萬美元，享5%折扣后實際投入9.5萬美元。同樣是第2年保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元。

保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

如果你不急著用錢，持有到第15年，預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，翻了一倍多。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

限時優惠加持，收益再上一層

現在的折扣力度是今年最大的。

即日起至2025年10月31日投保，享階梯式保費折扣：

• 10萬美元以下：4%折扣
• 10萬-25萬美元：5%折扣
• 25萬美元或以上：6%折扣

我算了一下，錯過這波優惠，25萬美元檔的收益至少少0.5個點。

別小看這0.5%，放在5年周期里，就是實打實少賺1萬多美金。

這個優惠窗口不會太久。我從渠道那邊得到的消息是，此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現"限購"現象。

道理很簡單——保險公司承諾的保證收益越高，自己承擔的剛性成本就越大，不可能無限量供應。

2025年5月20日，央行宣布1年期LPR降至3%，5年期以上LPR降至3.5%，均較上月下調10個基點。市場普遍預期四季度央行可能實施新一輪降息降準。

更值得注意的是，土右旗蒙銀村鎮銀行、梅州客商銀行等已經下架了5年期定期存款產品。長期鎖定利率的產品越來越少，港險的"鎖定利率"功能更顯珍貴。

現在鎖定港險利率，本質上是一種"搶跑"行為。錯過這波就要等明年了。

為什么現在需要這樣的產品？

國內5年定存單利僅有1.3%。中國銀行大額存單（20萬元起存）1年期存款利率為1.2%，100萬存一年利息1.2萬，平均每月利息1000元。

在一二線城市，這點錢連房租都不夠。

831降息后，內地普通型人身險預定利率跌破2%，分紅險保證利率上限低至1.75%。內地儲蓄險產品競爭力大打折扣。

投資者陷入兩難境地：既要資金安全，又要可觀收益，傳統渠道已難以滿足需求。

香港中短期儲蓄險正成為低息時代的"收益王炸"，剛好補上了"保本 + 中短期 + 高收益"的缺口。

產品基本面：一分鐘看懂

立橋**「智選儲蓄保」**是專為中短期儲蓄設計的"定存平替"。

基本信息如下：

• 整付保單，一次性繳費
• 投保年齡放寬至80歲
• 保單貨幣包括港元和美元
• 保障年期可選20年/25年
• 最低投保金額為12,500美元 / 100,000港元

條款簡單，了解清楚身故保障、退保風險和紅利風險就足夠了。

買前必知：3個限制條件

現在說重點——這款產品有3個限制，買之前必須想清楚。

第一，不允許"減少保額"。

就是無法提領、無法減保。錢放進去之后，想部分取出來是不行的，只能全額退保。

所以至少做好2年內錢不能挪用的準備。如果你有可能在1-2年內急用這筆錢，建議慎重考慮。

第二，不允許修改投保人或者被保人。

保單架構一旦確定就不能改了。所以一開始就要敲定好投保人和被保人的關系，當作5年期定存使用。

這一點對于想做財富傳承、想中途變更保單架構的人來說，是個硬傷。

第三，必須在香港本地購買、簽約才是合法合規的。

不能在內地簽約，不能遠程投保。這意味著你需要親自跑一趟香港。

對于在大灣區的朋友來說，這不是什么大問題；但如果你在北方城市，需要考慮時間成本和交通成本。

總結一下，這款產品適合以下三類人：

• 5年有明確用錢目標的人：用5年內不用的閑錢追求短期高收益，不想長期鎖死，又想比銀行多賺
• 嫌銀行收益低、嫌內地增額壽靈活度差的人：立橋的"高收益 + 靈活退出"剛好適配
• 偏好保本、不想承擔風險的人：中老年朋友、保守型投資者，不敢買基金股票，想找"保本 + 比銀行高"的儲蓄方式，首5年收益100%保證能兜底

如果你符合以上任何一條，現在正是"挪儲"的最佳時機。

大賀說點心里話

產品好不好，數據已經說得很清楚了。但怎么買最劃算、怎么避開那些隱藏的坑，還有更重要的事需要你知道。