你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心飛越」。

這款產品，是從「匠心傳承2」升級來的。做這行這么多年，我對這類“升級款”會比較敏感。因為有些升級，只是換個名字。有些升級，是真的把產品結構往前推了一步。

匠心飛越這次，我認為屬于后者。

它不是只把演示收益做漂亮。它把繳費期、回本速度、提取節奏、保單調配、傳承功能，都往前推了一截。

尤其是從以前市場很關注的“567提領”，走到現在的躉繳116提取、5年繳557提取。這個變化不簡單。

港險儲蓄險這幾年，其實一直在卷。

以前卷預期收益。后來卷保單分拆。再后來卷無限次轉換受保人?，F在卷到現金流提取、資產調配、傳承安排。說白了，客戶要的不只是“未來多一點錢”?？蛻粢氖侵鲃訖唷?/p>

這款產品背后的邏輯是這樣。

錢要能增值。也要能安排。還要能提。更要能傳。

從匠心傳承2到匠心飛越，不只是換個名字

「匠心傳承2」原來主打的是2pay和5pay。

到了**「匠心飛越」，繳費期變成了躉繳、5pay、12pay**。

這個改動很關鍵。

躉繳，是給一筆資金想快速配置的人。5pay，是給現金流穩定、想分幾年安排的人。12pay，則更像長期家庭規劃的節奏。

我不太喜歡把這種變化說成“全面領先”就完事。那樣太空。

我更愿意看它有沒有解決真實問題。

這次的確解決了幾個問題。

一筆錢怎么高效放進去。幾年錢怎么平滑交進去。后面要不要領錢。領給誰。保單以后怎么拆。受保人怎么換。家庭里出現疾病、收入波動，保單能不能緩一下。

這些才是今天高端儲蓄險真正的競爭點。

我對匠心飛越的判斷比較明確。

它不是保守型短錢產品。它是長期資金的進攻型配置。

如果你只是放三五年，想隨時拿走。我不建議碰。

如果你有一筆美元資金，愿意看20年、24年。這款產品值得認真比較。

躉繳這條線，核心是10年有底，20年拉開差距

先看躉繳。

匠心飛越躉繳的幾個數字很醒目。

預期4年回本。保證10年回本。10年預期IRR 5.2%。20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

這里面我最看重兩個點。

一個是保證回本。一個是20年倍數。

保證10年回本，代表底盤不算薄。港險儲蓄險看演示收益，很多人會被后面數字吸引。但前面保證現金價值太弱，心理壓力會很大。

匠心飛越躉繳的保證回本在第10年。這個速度可以。

再看20年。

20年預期IRR 6.5%。本金1變3.5。

這個數字在現在的同類躉繳產品里，是很有沖擊力的。素材里說它是全港最高倍數回報。按這組演示口徑看，確實很強。

不過你要注意。

這里說的是預期IRR。不是保證IRR。

港險分紅險的演示收益，本來就分保證和非保證。非保證部分，要看公司未來分紅、投資表現、費用假設等因素。

我不會拿6.5%當成確定收益去講。

但我會拿它做橫向比較。

同樣是演示口徑。匠心飛越躉繳在20年做到6.5%。這個速度，確實比不少競品快。

這也是我覺得它值得看的原因。

如果你的錢是短期周轉資金。別碰。

如果這筆錢本來就準備長期放。躉繳這條線，我會重點看。

5年繳更適合家庭現金流，不是所有人都要躉繳

再看5年繳。

匠心飛越5年繳的關鍵詞，是“雙24”。

24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

同時，它的保證回本是第13年。

5年繳和躉繳不一樣。它不是一筆錢一次性進去。它更像家庭在未來幾年做資產配置。

比如每年有穩定美元收入?；蛘呒彝ガF金流比較清楚。想用5年完成一張長期保單。

這類人看5pay，會比看躉繳更舒服。

5年繳的亮點，是長期增值效率。

總保費50萬美元的演示里，第13年保證現價到50萬美元。第24年預期現價到2,006,236美元。預期IRR到6.5%。本金倍數是4.0倍。

這個速度很漂亮。

但我也要說一句實話。

5年繳不適合現金流緊的人。

你如果未來5年收入不穩定?；蛘哌@筆錢還要買房、創業、周轉。我不建議硬上。

儲蓄險最怕的不是收益不夠高。最怕的是中途被迫退保。

前期退保，體驗會很差。

這款5pay，我會推薦給現金流穩、目標明確的人。

比如教育金。比如未來退休現金流。比如給孩子做一張長期美元資產底倉。

這種場景，5年繳就比較順。

從567到116/557，匠心飛越真正卷的是現金流主動權

很多人看匠心飛越，會被20年1變3.5吸引。

但我覺得更值得聊的，是提領。

一代「匠心」當年用567提領取得市場關注。到了匠心飛越，提領升級到兩條線。

躉繳支持116提取。

5年繳支持557提取。

這兩個說法，簡單解釋一下。

116，就是躉繳后最快第1年開始，每年提取相當于總保費**6%的金額。557，就是5年繳交完后，第5年開始，每年提取相當于總保費7%**的金額。

而且這次重點是，沒有保費門檻。

這一點很少見。

躉繳除了116，還支持137、158、179等提取方案。

5年繳除了557，還支持578、599、51010等提取方案。

你可以按年提。也可以按半年提。還可以按月提。

更實際的是，可以直接支付給指定收款人。比如家人、醫院、慈善機構。并且無須提交關系證明。

我給你講講門道。

提取功能不能只看“每年能領多少”。還要看領完以后，保單會不會被抽干。

有些產品提取比例看著也高。但領到后面，現金價值撐不住。最后可能斷單。

匠心飛越這次557演示里，到第100年仍有剩余預期現價13,586,847美元。這個數據很強。

當然，這依然是預期演示。

但它至少說明，這個提取模型不是只做前期好看。

我的判斷很直接。

如果你買這款，只看1變3.5，反而看窄了。

它更大的價值，是把長期儲蓄險做成了一個可提、可調、可傳的現金流工具。

調配、拆分、傳承，這次功能更像一套家庭資產系統

匠心飛越還有一個很有辨識度的功能。

叫“財富增值調配選項”。

從第10個保單周年日起，可以在三種模式之間切換。

增進。0%穩健資產。

均衡。40%穩健資產。

保守。80%穩健資產。

穩健資產戶口的非保證年利率是4.25%。

這個設計，我挺喜歡。

年輕時，可以更偏增長。到了中年，可以均衡。到了退休或傳承階段，可以更偏穩守。

它不是單純給你一個固定分紅賬戶。它給了你一個后期調配的按鈕。

當然，這個按鈕也不是萬能的。穩健資產利率也是非保證。未來可能調整。

但有選擇，總比沒選擇好。

再看傳承功能。

第3個保單年度起，保單可以一拆二，也可以一拆多。

第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。新受保人可至128歲。

還有保費假期。最長4年。如果確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可雙倍延長。

產品還新增了無行為能力選項服務。

這些功能聽起來不如IRR刺激。

但真正做家庭財富規劃時，這些很重要。

因為人生不會按Excel走。

孩子幾個?；橐鲎兓Ｒ泼癜才拧＝】碉L險。收入波動。老人傳承意愿。

這些都可能改變保單的使用方式。

匠心飛越這套功能，至少給了家庭更多調整空間。

我會把它看成一張長期家庭資產保單。不是一張單純的收益單。

橫向對比后，它確實不只是贏老產品

產品升級，不能只和自己比。

還要和市場比。

先看躉繳。

匠心飛越躉繳10年預期IRR是5.2%。

對比數據里，友B環Y盈活是5.15%，宏L宏Z家傳承是4.10%，富W盈J天下2是5.00%。

差距不算夸張。但它確實在前面。

更關鍵的是到達6.5%的速度。

匠心飛越躉繳第20年到預期IRR 6.5%。

友B環Y盈活要29年。宏L宏Z家傳承要23年。富W盈J天下2要25年。

這個差距就明顯了。

再看20年倍數。

匠心飛越躉繳20年本金倍數是3.5。

安S盛L2-至尊是3.2。永M萬年Q星河尊享2是3.1。萬T富R萬家是3.1。

差距看起來是0.3、0.4倍。放到幾十萬美元、上百萬美元保費里，就不是小數。

再看5年繳。

匠心飛越5年繳第24年到預期IRR 6.5%。

友B環Y盈活要30年。保C信S明天要28年。宏L宏Z家傳承要27年。永M萬年Q星河尊享2要50年。

也就是說，匠心飛越比友記快6年。比保記快4年。比宏記快3年。

這個差距我會看得很重。

因為長期險，早幾年到達高IRR區間，后面復利空間會更大。

5年繳保證回本也有優勢。

匠心飛越是13年。

安S盛LII-至尊是25年。富W盈J天下2是17年。蘇L世保險瑞Y是18年。

對于家庭客戶來說，保證回本年份很重要。它不是收益最高點。但它是心理安全線。

再看557提取。

對比里，友B環Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。

匠心飛越557提取下，第100年仍有剩余預期現價13,586,847美元。

這部分我的立場很明確。

看長期現金流提取，匠心飛越這次是第一梯隊里的強者。

但我也提醒一句。

別把所有競品都簡單打成“不行”。

每家公司產品定位不同。有人強保證。有人強前期現價。有人強品牌偏好。有人強核保和服務。

你要做的是拿自己的用途去選。

如果你重視20年后增長效率。重視提取不斷檔。重視后期傳承安排。匠心飛越非常值得進候選名單。

282%償付率和14年4.25%，是這款產品的底氣

分紅險，最后還是要回到公司。

周大福人壽的香港償付能力充足率是282%。

對比里，PXU是239%，AXA是239%，Sxn Life是229%，AIX是212%，FXD是199%。

這個水平很高。

再看分紅實現率。

同類型產品在2015-2024年連續10年分紅實現率100%。

三大皇牌產品系列包括儲蓄「盛世」/「匠心」系列、危疾「守護168」系列、財富規劃「愛豐盛」系列。

還有一個數據。

美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

對比競品，富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

這里我想多說一句行業背景。

2025年10月，香港保監局更新了分紅保單披露指引。要求保險公司更清晰披露分紅實現率。低于85%還需要額外說明。

監管越細，客戶越應該看硬數據。

演示收益可以看。但兌現記錄更要看。

連續10年100%分紅實現率，不是一句口號。它是判斷公司長期管理能力的重要參考。

但也別誤解。

過去100%，不代表未來一定100%。

分紅險永遠要留這個邊界。

寫在最后：優惠能加分，但不要因為優惠亂買

最后說一下現在的推廣。

截至我寫這篇的時間，2026年05月10日，匠心飛越還在限時推廣期內。

推廣期是2026年4月27日到6月30日。需要在8月31日或之前批核。

5pay/12pay首兩年總保費折扣最高24%。對應年保費≥25萬美元檔，首年8%，次年16%。

躉繳保費折扣最高6%。對應整付保費≥150萬美元檔。

預繳也有優惠。

匠心飛越5pay預繳年利率最高4.5%。美元≥8萬美元檔。相當于41%年繳保費。

一個例子。

5pay每年10萬美元。5年總保費500,064.10美元。預繳可獲總利息41,252.72美元。實際繳458,811.38美元。

另外，「匠心傳承2」尊尚版2年期預繳利率最高7.1%。

優惠當然好。

但我不會建議任何人只因為優惠買保險。

買這類港險儲蓄險，順序要反過來。

先確認錢是不是長期錢。再確認幣種需求。再確認家庭用途。再看回本和現金流。最后看優惠。

這款產品，我的結論很清楚。

長期美元資金，可以重點看。短期資金，不合適?，F金流不穩，不要硬上。

如果你看重的是20年后的增值效率、可持續提取、保單調配和傳承安排，匠心飛越這次確實很能打。

如果你只想三五年賺一筆，或者隨時可能退保。它不是你的產品。

大賀說點心里話

港險產品這幾年變化太快。真正拉開差距的，往往不是一張演示表，而是你買的時候有沒有拿到更合適的方案和渠道信息。

如果你正在比較匠心飛越，或者想知道自己適合躉繳還是5pay，可以把資料發我看一眼。