各位準備掏錢的朋友，還有那些買了保誠保單正后悔的朋友，今天這篇東西，就是給你的腦子潑一盆冰水。

別指望我跟你客套。我今天就直說：保誠的收益，就是一場精心策劃的數字游戲。 業務員給你看的那個“6%-7%”的演示收益，你信了？那你就等著被現實抽耳光吧！

這不是危言聳聽。我見過太多人，沖著那個漂亮的數字下單，結果幾年后發現賬戶里的錢根本跑不贏通脹，想退保還得被扒一層皮。

第一刀：撕開那張收益對比圖，看看保誠排老幾！

業務員是不是總拿一張“被加工過”的對比表給你看？今天我給你看一張真的。這是10款主流香港儲蓄險的真實收益對比，紅色那條線，就是保誠。 別眨眼，看清楚！

看到沒？前五年，保誠的收益跟友邦、宏利比，就是個笑話。 所謂的“長期復利”，在頭十年里就是蚊子肉。業務員敢不敢把這張原圖給你看？他敢不敢把10年、20年的實際IRR（內部收益率）摳出來給你算？

他不敢！因為他拿到的數據都是被“美化”過的演示利率。而這張圖，是扒開了所有包裝，只看現金價值的真實對比。買保誠，你前十年大概率是在替它打工。

第二刀：你的錢被投到哪兒去了？別做夢了！

很多人被忽悠什么“全球投資、多元配置”，聽著牛吧？我給你看第二張圖，看看你的保費到底去了哪。

別以為“多元”就是穩賺。 看看右邊那堆非固定收益資產，市場一哆嗦，你的分紅就得跟著抖三抖。保誠歷史上不是沒干過“削減分紅”的事，而且不止一次！承諾的“非保證分紅”就是一張空頭支票。

第三刀：血淋淋的案例！誰說香港保險都賠？

廢話不多說，上硬貨。你以為買了重疾險、儲蓄險就能高枕無憂？看看這兩個真實案例，你就知道保誠的理賠和收益到底有多“硬”。

案例一：重疾理賠，憑什么不賠？

李女士，35歲，投保保誠某重疾險3年后，確診甲狀腺癌。你猜怎么著？拒賠！

理由？因為在新版重疾定義下，TNM分期為I期的甲狀腺癌被劃為“輕度惡性腫瘤”，只能賠保額的20%，而且保費還要繼續交。李女士當時就炸了：“我買的時候你們說‘確診即賠’！現在跟我玩文字游戲？”

真相： 業務員永遠不會主動告訴你，條款里的“確診即賠”后面跟著一大堆小字和例外情況。保誠的理賠審核在業內出了名的嚴，稍有不符，直接退單。你買的不是保障，是“理賠條件測試題”。

案例二：退保？你的錢已經“蒸發”了

張先生，2018年買入保誠某儲蓄險，年繳5萬美金，繳了5年。2023年因為資金周轉問題，想退保。你猜現金價值多少？23萬美金出頭。 他總共繳了25萬美金，持有5年，虧了近2萬美金！

他去找當初的業務員，對方早離職了。客服很“禮貌”地告訴他：“先生，這是正常的，早期保單現金價值較低，建議您繼續持有。” 張先生氣得差點心梗：“我存銀行定期，5年也有利息！放你們這兒，我還倒虧？”

真相： 香港儲蓄險前幾年的現金價值就是個“深坑”。你前兩年退保，能拿回本金的30%就算燒高香了。保誠的早期退保成本尤其高，因為它要支付高額的傭金和管理費。你退保，就是在給保險公司和業務員“送錢”。

第四刀：你查過分紅實現率嗎？敢查嗎？

保誠每年都會公布分紅實現率，但你以為那是個“好成績單”？我告訴你，保誠的一些老產品，分紅實現率連80%都不到！也就是業務員當初給你演示的10萬美金收益，實際到手可能只有7-8萬美金。

上香港保險監管局的官網，動動你的手指去查一下。保誠某些產品的“歸原紅利”實現率，就像過山車一樣刺激。哪有什么“穩穩的幸福”，只有“穩穩的忽悠”!

別信演示利率！別信演示利率！別信演示利率！ 重要的事說三遍。去看它的歷史分紅實現率，那才是它真正的“底褲”。如果一家公司連續多年分紅實現率都不達標，你還買它的產品，那不是投資，那是做慈善。

第五刀：跟內地儲蓄險比，保誠真的香嗎？

很多人被“香港保險收益高”洗腦了。我放一張內地和香港儲蓄險的核心區別圖，自己看。

看到沒有？ 內地儲蓄險是“確定性強”，給你一個保底的安穩。而保誠是在跟你對賭它未來的投資能力。贏了，它分你一點；輸了，你連褲衩都得賠進去。哪個更踏實，你自己掂量。

總結：這幾點，買之前你最好想清楚

• 別信演示利率： 那是保險公司畫的餅，不是你的真金白銀。去查分紅實現率，那才是它的真實水平。
• 短期別想賺錢： 保誠產品前5-10年就是“鎖定期”，退保就是送錢。這筆錢必須是至少10年不用的閑錢。
• 理賠可能很“南”： 香港保險講究“最高誠信原則”，你投保時任何一點沒告知清楚，都可能成為未來拒賠的理由。別以為“兩年不可抗辯”在香港那么好用。
• 如果已經買了： 別急著退保，先看看現在退保虧多少。如果持有超過10年，退保損失可能比繼續持有更大。但如果你才買了兩三年，及時止損可能更明智。

最后一句真話： 我不是說保濟保險一定不能買，但你要睜著眼睛買，別蒙著眼睛買。它的收益是有“代價”的，代價就是流動性差、不確定性強、理賠門檻高。你如果接受這些，那可以買。但如果你想要“穩穩的幸福”，出門左轉看內地儲蓄險，或者老老實實存銀行。

覺得我話難聽？那是因為真話都難聽。等你的保單虧了、賠不了了，你才會發現，今天這些話，是有人在替你攔刀子。