你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前兩天一位家長問我："大賀，斯坦福大學2025年學費漲到8.7萬美元一年了，4年本科要花350萬人民幣……我家孩子才5歲，這教育金怎么存？"

說實話，留學費用年年漲，但你的收入不一定年年漲。這是很多家長的焦慮。

今天就從一個教育金規劃的角度，幫大家拆解一下這款逆勢加息的友邦「盈御3」——它到底能不能幫你提前鎖定孩子的教育資金？

港險儲蓄產品這么多，怎么選？

市場上港險儲蓄產品少說也有幾十款，安盛、保誠、宏利、永明……每家都說自己收益高、功能全。選擇困難癥都要犯了。

但就在2025年8月1日，友邦做了一件讓市場側目的事——宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

市場波動加劇，別家都在觀望，友邦卻敢逆勢加息。這背后到底有什么底氣？

我幫200多個留學家庭做過規劃，深知一個道理：教育金規劃，最怕的就是臨時抱佛腳。今天就用數據說話，看看「盈御3」在一眾產品中到底表現如何。

收益對比：「盈御3」vs 市場主流產品

先看最核心的——收益。

以5萬美金×5年交為例，直接上「盈御3」的預期收益表：

幾個關鍵數據：

• 第20年：現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年：現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年：達到6.5%的收益峰值

這意味著什么？

假設你家孩子現在5歲，你現在開始存，到孩子25歲讀研時，本金翻了2.6倍；到孩子35歲時，翻了5.2倍。這筆錢不僅夠教育金，還能留一部分給孩子成家立業。

但是說實話，前期收益確實不算驚艷。我拉了一張六家保司的"5/20/16"提領對比圖——也就是5萬美金×5年交，第20年開始每年提取4萬美金：

從圖上可以看到：

• 第30年：「盈御3」賬戶余額70萬，比永明金融的83.9萬少了近14萬
• 第50年：差距開始縮小
• 第70年以后：「盈御3」反超，達到351萬，和保誠、永明持平

這就是「盈御3」的特點——前期收益一般，但越往后韌勁越足。

對于教育金規劃來說，這個特性其實很匹配。孩子5歲開始存，18歲上大學時保單才第13年，正好在穩健增值期；等孩子工作成家后，保單進入高收益期，還能繼續傳承。

現在存下的每一分錢，都是孩子未來的底氣。

投資策略對比：為什么「盈御3」更穩？

收益穩健的背后，是投資策略的差異。

看一下「盈御3」的資產配置：

• 債券及固定收入工具：不低于25%
• 增長型資產：不超過75%

再看友邦整體的投資布局：

截至2025年6月30日，友邦總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產。這些固收資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

這樣的穩健性在市場上確實少有。很多產品為了追求高收益，增長型資產占比會更高，波動也更大。

逆勢加息這一舉措背后，體現的正是友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。對于教育金這種"輸不起"的錢來說，穩比快更重要。

分紅實現率對比：友邦的真實兌現力

保險計劃書上寫的收益再好看，關鍵要看能不能兌現。

這就要看分紅實現率了。

友邦2024年最新數據：

• 熱銷產品總現金價值比率全部達100%
• 「盈御多元貨幣計劃」連續3年達100%
• 運作超過十年的分紅險高達57款
• 這些產品的終期紅利分紅實現率高達97.6%

什么概念？就是保險公司當初承諾的預期收益，基本都兌現了。

再看友邦2025年上半年的業績：新業務價值增長14%，內涵價值權益達737億美元，股東資本比率219%。

這些數字說明什么？公司有錢、有實力、有能力持續分紅。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。教育金規劃最怕的就是"畫餅"，友邦至少在這一點上讓人放心。

功能對比：傳承與靈活性

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點：

1. 9種貨幣轉換

美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、加元、澳元、新加坡元、澳門元——9個幣種隨時切換。

孩子去美國留學，用美元；去英國，換英鎊；回國發展，轉人民幣。美元資產不是有錢人的專利，普通家庭也能用它對沖匯率風險。

2. 財富傳承功能

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，一張保單富三代
• 新增**"精神無行為能力代領人"**：萬一發生意外，家人也能領取

3. 保單分拆

自第3個保單周年日起，每年可申請分拆保單一次。比如一張保單拆成三份：35%給小女兒做教育金，40%留給自己養老，25%給大兒子海外生活。

「盈御3」vs「環宇盈活」：如何搭配？

很多家長問我：友邦新出的**「環宇盈活」**收益更高，要不要退掉「盈御3」換新品？

我的建議是：不用糾結"買新還是守舊"。

這已是自2023年以來的第三次上調，「盈御3」的長期收益韌性已經被驗證。已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算。

如果你想兼顧短期提領，可以考慮"盈御3 + 環宇盈活"搭配——「盈御3」做長期壓艙石，「環宇盈活」中期收益更亮眼，既有穩健底倉，又有靈活度。

剛好與友邦的新品「環宇盈活」互補，一老一新，攻守兼備。

結論：選「盈御3」的三類人

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩定可預期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

第二類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上
• 以財富保值增值為主要目標
• 不急需中期使用資金

第三類：留學家庭

• 孩子還小，有10-15年準備時間
• 需要美元資產對沖匯率和學費上漲風險
• 希望一張保單解決教育金+傳承

最后提醒一下：10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你正在為孩子的教育金發愁，「盈御3」值得認真考慮。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一份保單，有人多花了10萬冤枉錢，有人卻能省下一大筆——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。