你好，我是大賀。

最近人民幣匯率跌破7.3，后臺(tái)私信直接炸了。不少朋友問(wèn)我：想買港險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)，但香港保險(xiǎn)公司那么多，到底選哪家？

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題我太理解了。雞蛋不能放一個(gè)籃子，這是基本常識(shí)。

但問(wèn)題是，香港保險(xiǎn)公司158家，你讓普通人怎么選？

所以我干了件"傻事"——通宵扒完了香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的官方數(shù)據(jù)，把這158家公司的背景、評(píng)級(jí)、償付能力全部過(guò)了一遍。

今天這篇文章，就是我熬出來(lái)的成果。直接告訴你：哪些能買，哪些別碰，產(chǎn)品怎么選。

158家保司，我替你扒完了

先看一組官方數(shù)據(jù)。

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局公布的信息，截至2025年6月30日，香港共有158家授權(quán)的保險(xiǎn)公司。

158家，聽(tīng)起來(lái)選擇很多對(duì)吧？

但別高興太早。

這158家里面，經(jīng)營(yíng)一般業(yè)務(wù)的有85間，經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的51間，經(jīng)營(yíng)綜合業(yè)務(wù)的19間，還有3間是經(jīng)營(yíng)特定目的業(yè)務(wù)的。

什么意思？簡(jiǎn)單說(shuō)，大部分跟你沒(méi)關(guān)系。

一般業(yè)務(wù)主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)這些，特定目的業(yè)務(wù)更是跟普通人八竿子打不著。

真正做儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、年金險(xiǎn)這類長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，也就是那51家長(zhǎng)期業(yè)務(wù)公司和19家綜合業(yè)務(wù)公司。

所以第一輪篩選，直接砍掉一大半。

篩選邏輯：從158到30+

但剩下的70家就都能買嗎？

遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是。

我繼續(xù)往下扒，發(fā)現(xiàn)情況比想象的復(fù)雜得多。有的公司雖然在香港登記授權(quán)了。但主要經(jīng)營(yíng)地址根本不在香港，業(yè)務(wù)也不面向大陸客戶——這種直接pass。

還有更坑的：同一個(gè)品牌下面掛著好幾個(gè)"公司"，其實(shí)就是不同辦事處，本質(zhì)上是同一家。你要是不仔細(xì)看，很容易被數(shù)量迷惑。

按照這個(gè)邏輯篩下來(lái)，真正符合大陸客戶需求的長(zhǎng)期/綜合業(yè)務(wù)保司，也就30多家。

從158到30+，這就是匯率這事兒得重視的第一步——選對(duì)池子。

接下來(lái)，我再?gòu)墓颈尘啊?biāo)普評(píng)級(jí)、償付能力這幾個(gè)硬指標(biāo)入手，優(yōu)中選優(yōu)，最后敲定了15家相對(duì)更靠譜的保司。

分三個(gè)梯隊(duì)給你講清楚。

第一梯隊(duì)：五大國(guó)際老牌

先說(shuō)第一梯隊(duì)，五家國(guó)際老保司：友邦、安盛、宏利、保誠(chéng)、永明。

這五家有個(gè)共同特點(diǎn)——?dú)v史夠長(zhǎng)，底子夠硬。

友邦A(yù)IA，1919年成立，到今天106年了，總部就在香港，償付能力257%，標(biāo)普AA-，穆迪Aa2，惠譽(yù)AA——三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)全是頂級(jí)。

投資策略**76%**固收類、**24%**權(quán)益類，穩(wěn)健為主。在亞太區(qū)壽險(xiǎn)、高凈值客戶服務(wù)方面表現(xiàn)出色，客戶服務(wù)出色，品牌知名度高，產(chǎn)品靈活性強(qiáng)。

安盛AXA更夸張，1817年成立，208年歷史，總部法國(guó)，償付能力216%，標(biāo)普AA-，穆迪Aa3，惠譽(yù)AA。

固定收益占74%，全球投資視野是它的強(qiáng)項(xiàng)。

宏利Manulife，1887年成立，總部加拿大，香港業(yè)務(wù)都干了128年了，償付能力229%，標(biāo)普AA-，穆迪A1，惠譽(yù)AA-。

**79.5%**固收類，投資風(fēng)格偏保守，是強(qiáng)積金市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者。

保誠(chéng)Prudential，1848年成立，177年歷史，總部英國(guó)，償付能力280%，標(biāo)普A，穆迪A2，惠譽(yù)A-。

這家比較特殊，**70%**權(quán)益類、**30%**固收類，側(cè)重亞洲市場(chǎng)，風(fēng)格相對(duì)激進(jìn)。

永明SunLife，1865年成立，160年歷史，總部加拿大，香港業(yè)務(wù)133年，償付能力200%+，標(biāo)普AA，穆迪Aa3。

**75%**固定收益，**97%**是投資級(jí)別，穩(wěn)得一批。

有錢(qián)人都這么干——選老牌、選評(píng)級(jí)高的、選償付能力強(qiáng)的。這五家，閉眼選都不會(huì)太離譜。

第二梯隊(duì)：六家中堅(jiān)力量

第二梯隊(duì)，六家中堅(jiān)力量：忠意、富衛(wèi)、萬(wàn)通、立橋人壽、周大福人壽、安達(dá)人壽。

這六家規(guī)模比第一梯隊(duì)小。但各有特色。

忠意Generali，總部意大利，1975年成立，償付能力210%，穆迪A3，惠譽(yù)A，主打高凈值客戶定制化服務(wù)。

富衛(wèi)FWD，2013年才成立，算是"新兵"。但總部在香港，償付能力290%，穆迪A3，惠譽(yù)A。它的優(yōu)勢(shì)是數(shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，年輕客戶群體會(huì)比較喜歡。

萬(wàn)通YFLife，別看它在香港業(yè)務(wù)才50年，母公司1851年就成立了，174年歷史，總部美國(guó)，償付能力240%+，惠譽(yù)A-。深耕本地市場(chǎng)，產(chǎn)品貼合香港居民需求。

立橋人壽WellLinkLife，2010年成立，總部澳門(mén)，償付能力314%+，標(biāo)普AA。雖然年輕。但評(píng)級(jí)很高，主打中小客戶個(gè)性化儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

周大福人壽CTFLife，1970年成立，償付能力337%，穆迪A3，惠譽(yù)A-。背靠周大福集團(tuán)，在珠寶行業(yè)客戶群體里有天然優(yōu)勢(shì)。

安達(dá)人壽ChubbLife，總部瑞士蘇黎世，償付能力436%——全場(chǎng)最高。標(biāo)普AA，穆迪Aa3，再保險(xiǎn)支持下的創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是它的強(qiáng)項(xiàng)。

資產(chǎn)要出海，不一定非得選最大的，關(guān)鍵是選適合你的。

第三梯隊(duì)：四家國(guó)資背景

第三梯隊(duì)，四家國(guó)資背景：中銀人壽、太保香港、國(guó)壽海外、太平香港。

這四家有個(gè)共同特點(diǎn)——背后是中資，對(duì)大陸客戶天然友好。

中銀人壽BOC Life，1998年成立，總部香港，償付能力210%+，標(biāo)普A，穆迪A1，惠譽(yù)A。在銀保渠道、穩(wěn)健儲(chǔ)蓄、多貨幣轉(zhuǎn)換、財(cái)富傳承方面有優(yōu)勢(shì)。

太保香港CPIC，母公司1991年成立。但香港業(yè)務(wù)2021年才開(kāi)始，算是"新入場(chǎng)"，償付能力256%，標(biāo)普A，穆迪A3。主打跨境保險(xiǎn)、企業(yè)員工福利。

國(guó)壽海外ChinaLife，1933年成立，92年歷史，香港業(yè)務(wù)41年，償付能力208%，標(biāo)普A，穆迪A1，惠譽(yù)A。服務(wù)中資企業(yè)海外員工、跨境家族財(cái)富傳承是它的強(qiáng)項(xiàng)。

太平香港ChinaTaiping，1929年成立，96年歷史，償付能力282%，標(biāo)普A，惠譽(yù)A。跨境保險(xiǎn)服務(wù)、高凈值客戶綜合財(cái)富規(guī)劃方面有優(yōu)勢(shì)。

如果你對(duì)"國(guó)資背景"有偏好，這四家可以重點(diǎn)關(guān)注。

抄作業(yè)時(shí)間：產(chǎn)品怎么選

保司講完了，接下來(lái)是大家最關(guān)心的——具體買什么產(chǎn)品？

我按需求分類，直接給你抄作業(yè)。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)怎么選？

如果你追求短期鎖定收益，首選立橋人壽「智選儲(chǔ)蓄保」。一次性交清保費(fèi)，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。相當(dāng)于做一個(gè)5年期的定存。但利率遠(yuǎn)超內(nèi)地銀行，適合5年左右沒(méi)有用錢(qián)需求、追求資產(chǎn)增值的朋友。

如果你追求前/中期收益，首選宏利「宏摯傳承」。6年預(yù)期回本，9年復(fù)利4%，14年復(fù)利**5.85%且本金翻倍，21年復(fù)利6%**本金翻3倍。前20年收益表現(xiàn)亮眼，公司深耕香港100多年，實(shí)力和口碑都在線。

如果你追求長(zhǎng)線高收益，首選友邦「環(huán)宇盈活」。10年復(fù)利3.47%，20年復(fù)利5.67%，30年復(fù)利6.5%。收益表現(xiàn)穩(wěn)居第一梯隊(duì)，友邦分紅實(shí)現(xiàn)率全港第一，長(zhǎng)期持有收益和穩(wěn)定性都很有保障。

如果你追求穩(wěn)定現(xiàn)金流，首選永明「萬(wàn)年青星河尊享2」。保證13年回本，長(zhǎng)線保證收益率1%，回本速度、保證收益表現(xiàn)突出。背后公司永明實(shí)力強(qiáng)大，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)健，安全性拉滿。

年金險(xiǎn)怎么選？

如果你追求即買即派息，首選太保「鑫相伴終身年金」。買完當(dāng)年就能開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，保證派息率2.5%，第5年起周年紅利0.8%，綜合派息率3.3%。第8年保證現(xiàn)金價(jià)值+已領(lǐng)年金覆蓋總保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)"回本"，長(zhǎng)線收益率5.55%。適合年紀(jì)偏大、當(dāng)下就有養(yǎng)老需求的朋友。

如果你不急著領(lǐng)錢(qián)、追求養(yǎng)老均衡，首選安達(dá)「安心退休年金」。橫向?qū)Ρ群芫猓者m性最強(qiáng)。以60歲投保、5年繳費(fèi)、65歲領(lǐng)取為例，每年保證領(lǐng)總保費(fèi)4.47%，領(lǐng)到100歲保證領(lǐng)取占總派息70%，非保證分紅不超30%。高保證低分紅，確定性強(qiáng)，適合還比較年輕、打算規(guī)劃未來(lái)養(yǎng)老的朋友。

如果你追求靈活養(yǎng)老，首選萬(wàn)通「多元終身年金」。需等到55歲或保單存滿10年才能派息。但靈活性拉滿：轉(zhuǎn)年金前保底利息2%實(shí)際4%，可靈活增減保費(fèi)、提取資金；提供12種年金權(quán)益選擇；支持部分轉(zhuǎn)年金。

以上就是我通宵扒出來(lái)的成果。保司怎么選、產(chǎn)品怎么配，全給你講清楚了。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選對(duì)保司和產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門(mén)道更大。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手價(jià)格可能差出一輛車。