你好，我是大賀。

2025年底，人民幣兌美元突破7.0關(guān)口，離岸匯率年內(nèi)升值4.4%。

很多人問我：匯率波動(dòng)這么大，養(yǎng)老的錢到底該放哪里？

從配置角度看，這恰恰說明——單一貨幣資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，比你想象的大得多。

今天聊一款我反復(fù)研究后，認(rèn)為最適合做養(yǎng)老規(guī)劃的港險(xiǎn)產(chǎn)品：永明「萬(wàn)年青星河尊享II」。

養(yǎng)老焦慮：你擔(dān)心的到底是什么？

我接觸過上千位咨詢養(yǎng)老規(guī)劃的客戶，發(fā)現(xiàn)大家的焦慮無(wú)非三個(gè)：

• 錢不夠用——活到85歲，賬戶見底了怎么辦？
• 不夠安全——保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)跑路？分紅會(huì)不會(huì)縮水？
• 不夠靈活——萬(wàn)一中途要用錢，會(huì)不會(huì)被套死？

這三個(gè)問題，決定了一款養(yǎng)老產(chǎn)品到底值不值得買。

目前香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)復(fù)利可達(dá)6.5%，收益確實(shí)誘人。

但你可能沒注意到：同樣是6.5%的產(chǎn)品，領(lǐng)錢表現(xiàn)可以差出一個(gè)數(shù)量級(jí)。

用香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老，我優(yōu)先考慮永明萬(wàn)年青星河尊享II和萬(wàn)通富饒千秋。今天重點(diǎn)拆解永明這款，看看它是怎么解決這三大痛點(diǎn)的。

痛點(diǎn)一：錢不夠用怎么辦？

養(yǎng)老最怕什么？活著活著，錢沒了。

所以我挑養(yǎng)老產(chǎn)品，第一看的不是總收益有多高，而是——領(lǐng)同樣的錢，賬戶里還能剩多少。

這個(gè)邏輯很簡(jiǎn)單：剩得越多，你能領(lǐng)的時(shí)間就越長(zhǎng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越強(qiáng)。

我給你拆解一下兩組數(shù)據(jù)：

場(chǎng)景一：566提取（5年交，年交6萬(wàn)美元，第6年起每年提取總保費(fèi)6%）

到第100年，永明萬(wàn)年青星河尊享II賬戶余額3473萬(wàn)美元。

場(chǎng)景二：567提取（每年提取7%，更激進(jìn)的領(lǐng)法）

永明第100年賬戶余額1647萬(wàn)美元，而宏利只剩496萬(wàn)美元——差了整整3倍。

數(shù)據(jù)告訴我們：在每個(gè)月領(lǐng)一樣的錢的情況下，永明萬(wàn)年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？你80歲生病住院、90歲給孫子買房、100歲還想留點(diǎn)遺產(chǎn)——都有底氣。

痛點(diǎn)二：保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)跑路？

很多人第一次接觸港險(xiǎn)，最擔(dān)心的就是：萬(wàn)一保險(xiǎn)公司倒了呢？

不是我嚇你，是數(shù)據(jù)在說話——這個(gè)擔(dān)心其實(shí)多余，但選對(duì)公司確實(shí)重要。

友邦、安盛、宏利、保誠(chéng)、永明——這五家屬于大公司國(guó)際品牌。資產(chǎn)規(guī)模從數(shù)百億到數(shù)千億美元，償付能力充足率全部超過200%，評(píng)級(jí)都在A級(jí)以上。

專業(yè)點(diǎn)說：只要是這個(gè)級(jí)別的公司，基本上不會(huì)有什么安全問題。香港保險(xiǎn)監(jiān)管體系成熟，這些公司經(jīng)歷過多次金融危機(jī)，依然穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

但同樣是大公司，保證回本時(shí)間差距巨大：

以5年繳費(fèi)為例：

• 永明萬(wàn)年青星河尊享II：13年保證回本
• 宏利宏摯傳承：18年
• 友邦環(huán)宇盈活/盈御3：18年
• 保誠(chéng)信守明天：18年

保證回本時(shí)間越早，說明收益穩(wěn)定性好，投保人更安心。

永明比其他大公司快了整整5年。這不是小差距——這是你在第14年遇到急事需要退保時(shí)，能不能拿回本金的區(qū)別。

痛點(diǎn)三：分紅會(huì)不會(huì)縮水？

買分紅險(xiǎn)最怕什么？保險(xiǎn)公司畫的餅，最后縮水一半。

這里要講一個(gè)關(guān)鍵概念：復(fù)歸紅利 vs 終期紅利。

復(fù)歸紅利每年發(fā)給你后不能回撤，類似于房租——到手的錢，誰(shuí)也拿不走。終期紅利只有退保時(shí)才發(fā)，中途可能回撤，類似于房?jī)r(jià)——漲跌都有可能。

所以復(fù)歸紅利占比越高，產(chǎn)品越穩(wěn)定。

永明萬(wàn)年青星河尊享II復(fù)歸紅利占比22.76%，而友邦盈御多元貨幣3只有3.71%，宏利宏華傳承甚至是0%。

還有一個(gè)數(shù)據(jù)更直觀：永明萬(wàn)年青星河尊享II保證部分有1%，其他產(chǎn)品只能達(dá)到0.5%。

這導(dǎo)致什么結(jié)果？

在5/15/12提領(lǐng)密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產(chǎn)品只有18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心——這部分是你中途退保時(shí)，確定能拿到的錢，不受市場(chǎng)波動(dòng)影響。

靈活應(yīng)對(duì)人生變數(shù)

養(yǎng)老規(guī)劃不是一成不變的。你可能35歲開始存，55歲想提前退休；也可能60歲開始領(lǐng)，結(jié)果70歲孩子需要資金支持。

永明的優(yōu)勢(shì)在于：領(lǐng)錢方式非常靈活，各種提領(lǐng)密碼都能保持優(yōu)勢(shì)。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額2025萬(wàn)美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額3082萬(wàn)美元。

錢越多，越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機(jī)，該領(lǐng)的養(yǎng)老金就不會(huì)斷。

這就是為什么我說永明適合做養(yǎng)老——不是因?yàn)樗找孀罡撸且驗(yàn)樗钅芸甘隆?/strong>

為什么不選本土公司？

你可能會(huì)問：萬(wàn)通、富衛(wèi)、周大福這些本土品牌，性價(jià)比不是更高嗎？

確實(shí)。數(shù)據(jù)告訴我們：

萬(wàn)通、周大福、富衛(wèi)屬于香港本土品牌，運(yùn)營(yíng)成本較低，給到客戶手里的收益確實(shí)多一些。富衛(wèi)盈聚天下復(fù)歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2占比22.77%——都很優(yōu)秀。

純粹比拼領(lǐng)錢功能，本土公司略勝一籌。

但問題在于：養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)決策成本很高的事情。你可能要持有這份保單30年、40年甚至更久。

這筆錢關(guān)系到你退休后的生活質(zhì)量，關(guān)系到你能不能體面地老去。

在這種情況下，很多人更愿意選擇聽過名字的大品牌——這不是不理性，這是人之常情。

如果更在乎大公司大品牌，永明萬(wàn)年青星河尊享II會(huì)是綜合優(yōu)選：

• 公司背景足夠強(qiáng)大（全球第四大人壽保險(xiǎn)公司）
• 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)足夠友好（復(fù)歸紅利高、保證部分多）
• 提領(lǐng)表現(xiàn)足夠優(yōu)秀（各種密碼都能打）

聰明錢已經(jīng)開始行動(dòng)了——2025年高凈值人群增配境外資產(chǎn)意愿持續(xù)上升，港險(xiǎn)作為合規(guī)的美元資產(chǎn)配置渠道，正在被越來(lái)越多人認(rèn)可。

結(jié)論：安心養(yǎng)老，從選對(duì)產(chǎn)品開始

全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口已達(dá)51萬(wàn)億美元，未來(lái)40年每年需增加1萬(wàn)億美元退休儲(chǔ)蓄。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄不是可選項(xiàng)，是必答題。

用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老，表現(xiàn)最好的產(chǎn)品就是永明萬(wàn)年青星河尊享II：

• 提取同樣金額，賬戶剩余現(xiàn)價(jià)最多
• 保證回本時(shí)間最短，復(fù)歸紅利占比最高
• 大公司背景，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)安全

這不是我嚇你，是數(shù)據(jù)在說話。

大賀說點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。同樣一份保單，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬(wàn)。