你好，我是大賀。

今天這篇，我們聊港險(xiǎn)養(yǎng)老年金。

不是單看哪款收益最高。也不是把四張表擺一起比大小。

我更想換個(gè)角度。

把人的一生攤開(kāi)看。

孩子剛出生。你想給他鎖一筆長(zhǎng)期錢(qián)。

三四十歲。你還在賺錢(qián)?，F(xiàn)金流不能被鎖死。

五十歲前后。你開(kāi)始認(rèn)真想退休收入。

真正退休后。你要的是下個(gè)月就能領(lǐng)的錢(qián)。

站在這條時(shí)間軸上看，安達(dá)「安心退休計(jì)劃」、萬(wàn)通「多元終身年金」、永明「享悅即享年金」、太保「鑫相伴」，剛好對(duì)應(yīng)四種很典型的養(yǎng)老需求。

我不賣(mài)保險(xiǎn)，我?guī)湍阕鲆?guī)劃。

養(yǎng)老這件事沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。只有適配答案。

先把這4款放到一張人生現(xiàn)金流表里

截至2026年05月10日，我會(huì)重點(diǎn)看這4款港險(xiǎn)養(yǎng)老年金。

安達(dá)安心退休計(jì)劃。

萬(wàn)通多元終身年金。

永明享悅即享年金。

太保鑫相伴。

它們不是同一種產(chǎn)品。

硬放在一起比收益，其實(shí)會(huì)比歪。

安達(dá)更像一份穩(wěn)定養(yǎng)老工資。

萬(wàn)通更像一個(gè)先增值、后轉(zhuǎn)年金的賬戶。

永明解決的是馬上領(lǐng)錢(qián)。

太保更像長(zhǎng)期版高息存款。

這4款產(chǎn)品，基本覆蓋了現(xiàn)在市場(chǎng)上主流的養(yǎng)老思路。

你真正要問(wèn)的，不是哪款最好。

而是你現(xiàn)在在哪一站。

你更需要哪一種現(xiàn)金流。

這張表可以先看個(gè)大概。

太保鑫相伴，15天到80歲都能投。美元或港元。整付或6年繳。次年可領(lǐng)取。18周歲后可領(lǐng)取。

萬(wàn)通多元終身年金，18到75歲可投。支持8種貨幣。繳費(fèi)期很寬。1年，或者5到62任意周年都可以。被保人55歲，或持有超過(guò)10年可領(lǐng)取。

安達(dá)安心退休計(jì)劃，18到60歲可投。美元保單。5年、10年、18年繳。最快5年領(lǐng)取。領(lǐng)取年齡50到70歲。

永明享悅即享年金，40到85歲可投。美元保單。1年繳。次月即可領(lǐng)取。

這事兒你得往30年后看。

不要只問(wèn)現(xiàn)在誰(shuí)高。

要問(wèn)以后哪筆錢(qián)更穩(wěn)。

年金不是為了刺激，是為了把養(yǎng)老現(xiàn)金流確定下來(lái)

很多朋友看香港保險(xiǎn)，第一反應(yīng)都是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

這個(gè)很正常。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)看起來(lái)更像資產(chǎn)增值。

年金險(xiǎn)看起來(lái)慢一點(diǎn)。

也不夠刺激。

但養(yǎng)老這件事，不能只看刺激。

年金險(xiǎn)解決的是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)很難直接解決的一件事。

更確定的現(xiàn)金流。

一般來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)保證部分大概在2%-3%。

整體收益大概在4%-4.5%。

這個(gè)收益不算極致。

但它的重點(diǎn)不是極致。

它的重點(diǎn)是穩(wěn)定。

更重要的是，它能轉(zhuǎn)移長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

你活得越久，越需要持續(xù)收入。

不是一筆錢(qián)放在那里，看著很多。

而是每個(gè)月、每年，都有人給你發(fā)錢(qián)。

這才是年金的意義。

2025年10月，1年期LPR降到3.0%。5年期以上LPR是3.5%。都比上月下調(diào)了10BP。

利率往下走的時(shí)候，很多人會(huì)突然發(fā)現(xiàn)。

過(guò)去覺(jué)得普通的確定性，變貴了。

再看壽命。

2024年中國(guó)居民人均預(yù)期壽命已經(jīng)到79.0歲。女性人均預(yù)期壽命突破82歲。

退休后活30年，不是小概率。

對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，反而是正常劇本。

我一直覺(jué)得，年金類(lèi)產(chǎn)品是最適合養(yǎng)老的。

預(yù)期收益不一定贏儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。

但它專(zhuān)款專(zhuān)用。

很省心。

特別適合不喜歡操心的人。

每月領(lǐng)。每年領(lǐng)。

不用天天盯市場(chǎng)。

這點(diǎn)我很看重。

孩子出生到上學(xué)：太保鑫相伴，適合先鎖一筆長(zhǎng)期錢(qián)

如果是給孩子做很長(zhǎng)線的錢(qián)，我會(huì)先看太?！个蜗喟椤?/strong>。

它的投保年齡很寬。

從15天到80歲都能投。

保單貨幣是美元或港元。

繳費(fèi)期可以整付，也可以6年繳。

次年可領(lǐng)取。

18周歲之后也能領(lǐng)取。

這款產(chǎn)品，我給它的定位很明確。

它不是沖高收益的產(chǎn)品。

它更像長(zhǎng)期版高息存款。

適合保守家庭。

也適合想早點(diǎn)鎖利率的人。

它每年保證派**2.5%**利息。

第5年起，疊加**0.8%**現(xiàn)金分紅。

也就是第5年后，每年拿3.3%。

這個(gè)數(shù)字放在降息周期里看，就不算低了。

尤其是你不想承擔(dān)太多波動(dòng)。

又希望錢(qián)別躺著。

那它就很接地氣。

這里有幾個(gè)數(shù)據(jù)要看清。

第1到第4年，派息率是2.58%。

第5年起，派息率是3.30%。

第8年保證回本。

保證余額終身維持在80%保費(fèi)以上。

示例里，首年交10萬(wàn)美元保費(fèi)。后續(xù)每年交2500美元。

保單到100年時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取加退?？偓F(xiàn)價(jià)，可達(dá)8,137,763美元。

這個(gè)數(shù)字很大。

但我會(huì)提醒一句。

別只盯著100年的演示結(jié)果。

那是很長(zhǎng)時(shí)間后的復(fù)利效果。

真正更值得看的，是前面的確定性。

第8年保證回本。

之后賬戶現(xiàn)金價(jià)值不跌反漲。

這對(duì)保守家庭很重要。

如果你給孩子買(mǎi)，不是為了18歲馬上花。

而是給他留一筆長(zhǎng)期底倉(cāng)。

太保鑫相伴可以考慮。

如果你三五年內(nèi)就可能用錢(qián)。

我不建議把它當(dāng)短期存款。

它適合長(zhǎng)期錢(qián)。

短期周轉(zhuǎn)的錢(qián)，別放進(jìn)來(lái)。

30到45歲的賺錢(qián)期：萬(wàn)通多元終身年金，勝在彈性

到了30到45歲，問(wèn)題就變了。

這個(gè)階段的人，收入可能不錯(cuò)。

但開(kāi)支也多。

房貸。孩子教育。父母養(yǎng)老。事業(yè)變化。

這時(shí)候買(mǎi)年金，最怕什么？

最怕錢(qián)被鎖死。

這里我會(huì)看萬(wàn)通「多元終身年金」。

它的投保年齡是18到75歲。

支持美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元、澳門(mén)元8種貨幣。

繳費(fèi)期也很靈活。

1年繳可以。

5到62任意周年也可以。

被保人到55歲，或持有超過(guò)10年，可以領(lǐng)取。

領(lǐng)取年齡是55到85歲。

這款產(chǎn)品最特別的地方，是它有兩種形態(tài)。

前期是萬(wàn)能險(xiǎn)形態(tài)。

可以隨時(shí)增減保費(fèi)。

后期可以隨時(shí)轉(zhuǎn)年金。

你可以把它理解成一個(gè)美元賬戶。

前面先滾。

后面再?zèng)Q定怎么領(lǐng)。

素材里說(shuō)，它前期是4%超級(jí)高復(fù)利滾存的美元活期賬戶。

這句話要拆開(kāi)看。

我認(rèn)可它的彈性。

但我不會(huì)把它當(dāng)普通活期存款。

原因很簡(jiǎn)單。

前10年退保會(huì)收取手續(xù)費(fèi)。

這點(diǎn)不能忽略。

看一個(gè)案例。

18歲男性。

年交5萬(wàn)美元。

交5年。

總繳保費(fèi)25萬(wàn)美元。

第10年回本。

賬戶價(jià)值297,687美元。

復(fù)利IRR是2.20%。

每5個(gè)保單年度，會(huì)出現(xiàn)一次大額增長(zhǎng)。

增長(zhǎng)率是10.40%。

到60歲時(shí)，賬戶價(jià)值是1,703,919美元。

這個(gè)階段，錢(qián)還沒(méi)轉(zhuǎn)成年金。

它還在賬戶里。

你可以繼續(xù)放。

也可以轉(zhuǎn)年金。

如果60歲選擇全部轉(zhuǎn)年金。

行使定額終身年金，15年保證期。

61歲開(kāi)始，每年領(lǐng)113,481美元。

每月9,457美元。

折合人民幣大概6.8萬(wàn)。

活到100歲，累計(jì)領(lǐng)取年金總額達(dá)4,539,245美元。

是總繳保費(fèi)25萬(wàn)美元的約181.57倍。

這個(gè)產(chǎn)品，我的判斷很直接。

它適合還在賺錢(qián)的人。

尤其適合現(xiàn)金流有不確定需求的人。

你現(xiàn)在想存一筆養(yǎng)老錢(qián)。

但又不想把未來(lái)的選擇權(quán)交出去。

那萬(wàn)通更合適。

不過(guò)，前10年可能不適合隨便退。

這點(diǎn)我有保留。

它不是給短期錢(qián)準(zhǔn)備的。

它適合你有長(zhǎng)期規(guī)劃。

同時(shí)又想保留調(diào)整空間。

如果你只想退休后固定領(lǐng)錢(qián)。

不想研究賬戶變化。

那萬(wàn)通可能復(fù)雜了。

你會(huì)嫌它麻煩。

45到60歲的過(guò)渡期：安達(dá)安心退休計(jì)劃，把確定性擺在前面

45到60歲，已經(jīng)不是單純賺錢(qián)期了。

這個(gè)階段最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是。

退休現(xiàn)金流要開(kāi)始落地了。

不能只靠想象。

這時(shí)候我會(huì)優(yōu)先看安達(dá)「安心退休計(jì)劃」。

它的投保年齡是18到60歲。

美元保單。

繳費(fèi)期有5年、10年、18年。

最快5年領(lǐng)取。

領(lǐng)取年齡是50到70歲。

它給我的感覺(jué)很清楚。

這是一款把確定性做到很靠前的分紅年金。

底層資產(chǎn)85%-95%是債券。

這意味著什么？

它不會(huì)特別激進(jìn)。

但換來(lái)的，是保證派息占比高。

波動(dòng)小。

看60歲投保、65歲領(lǐng)取的方案。

保費(fèi)繳付期5年。

每年基本保費(fèi)50,000美元。

總已繳保費(fèi)250,000美元。

65歲開(kāi)始領(lǐng)。

年金期35年。

也就是65歲到100歲。

每年保證入息11,184美元。

每月932.09美元。

整個(gè)合同期保證派息391,453美元。

總派息530,523美元。

保證部分占總派息超過(guò)70%。

這個(gè)保證占比，我是認(rèn)可的。

養(yǎng)老錢(qián)最怕什么？

最怕你計(jì)劃得很好。

到時(shí)市場(chǎng)不給臉。

安達(dá)這個(gè)產(chǎn)品不是最花哨的。

但它在“確定能領(lǐng)”這件事上，做得很硬。

再看不同年齡。

45歲投保，50歲領(lǐng)，保證派息率3.96%。

50歲投保，55歲領(lǐng)，保證派息率4.17%。

55歲投保，60歲領(lǐng)，保證派息率4.44%。

60歲投保，65歲領(lǐng)，保證派息率4.81%。

年紀(jì)越大投保，保證派息率越高。

再看同樣35歲投保。

50歲開(kāi)始領(lǐng)，保證派息率4.9%。

60歲開(kāi)始領(lǐng)，保證派息率7.6%。

積累期越長(zhǎng)，保證派息率越高。

這款我會(huì)明確推薦給一類(lèi)人。

不急著馬上領(lǐng)錢(qián)。

但已經(jīng)開(kāi)始認(rèn)真規(guī)劃退休。

看重確定性。

不想退休后還跟市場(chǎng)較勁。

這種人，安達(dá)可以優(yōu)先看。

如果你追求高彈性。

想隨時(shí)加錢(qián)取錢(qián)。

那它不如萬(wàn)通舒服。

如果你已經(jīng)退休，并且下個(gè)月就要領(lǐng)。

那永明更直接。

但在45到60歲的過(guò)渡期，安達(dá)是很穩(wěn)的一張牌。

退休后：永明享悅即享年金，解決馬上領(lǐng)錢(qián)的問(wèn)題

真正進(jìn)入退休后，很多人的想法會(huì)變。

年輕時(shí)喜歡看長(zhǎng)期收益。

退休后更在意每月到賬。

這個(gè)時(shí)候，**永明「享悅即享年金」**的價(jià)值就出來(lái)了。

它的投保年齡是40到85歲。

美元保單。

繳費(fèi)期1年。

次月即可領(lǐng)取。

領(lǐng)取年齡也是40到85歲。

這款產(chǎn)品就很直接。

交完保費(fèi)，次月領(lǐng)養(yǎng)老金。

活多久，領(lǐng)多久。

每年領(lǐng)取金額占總保費(fèi)的4.4%-8.29%。

具體比例看年齡和性別。

關(guān)鍵是，這筆領(lǐng)取金額是全保證的。

寫(xiě)在合同里。

不含任何分紅。

這點(diǎn)特別適合退休人群。

因?yàn)橥诵莺?，很多人不是不能承受波?dòng)。

而是不想再承受波動(dòng)。

他們要的是確定現(xiàn)金流。

不是再賭一個(gè)更高結(jié)果。

永明還有一個(gè)托底政策。

中途身故。

除已領(lǐng)養(yǎng)老金外，會(huì)一次性返還一筆金額。

保證到手總金額為保費(fèi)的100%-105%。

這就解決了很多老人最擔(dān)心的一點(diǎn)。

萬(wàn)一沒(méi)領(lǐng)多久就走了，會(huì)不會(huì)虧。

這款我會(huì)放在很明確的位置。

已經(jīng)退休，或者即將退休。想緊急補(bǔ)充養(yǎng)老金。可以重點(diǎn)看永明。

但我也會(huì)說(shuō)清楚。

它不是給年輕人長(zhǎng)期滾錢(qián)用的。

它的增長(zhǎng)空間不是主角。

主角就是快。

全保證。

馬上領(lǐng)。

如果你40歲，收入還在上升。

我不會(huì)優(yōu)先推這款。

你還有時(shí)間。

更該看萬(wàn)通或安達(dá)。

如果你65歲，手里有一筆閑錢(qián)。

想每個(gè)月多一份穩(wěn)定收入。

永明就很對(duì)題。

寫(xiě)在最后：別急著買(mǎi)，先想清楚自己在哪一站

這些年看下來(lái)，我有一個(gè)很深的感受。

越是見(jiàn)過(guò)波動(dòng)的人，反而越在意確定性。

賺錢(qián)這件事，有時(shí)有運(yùn)氣成分。

養(yǎng)老這件事，試錯(cuò)空間很小。

年金不是為了讓你賺最多。

它更像一條備用路。

一條不依賴市場(chǎng)情緒的現(xiàn)金流。

回到這4款。

孩子或超長(zhǎng)期資金。

太保鑫相伴更像長(zhǎng)期底倉(cāng)。

30到45歲的賺錢(qián)期。

萬(wàn)通多元終身年金更重彈性。

45到60歲的退休過(guò)渡期。

安達(dá)安心退休計(jì)劃更重確定性。

已經(jīng)退休或馬上退休。

永明享悅即享年金更重即刻領(lǐng)取。

我會(huì)這樣選。

如果你還在積累階段，更需要空間和彈性。

如果你已經(jīng)接近退休，確定能領(lǐng)的錢(qián)更重要。

如果你手里的錢(qián)三五年內(nèi)要用，別碰長(zhǎng)期年金。

如果這筆錢(qián)就是養(yǎng)老專(zhuān)款，那年金反而很合適。

別急著買(mǎi)。

先想清楚自己在哪一站。

這比單純比一張收益表重要得多。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

年金產(chǎn)品最怕買(mǎi)錯(cuò)節(jié)奏。不是產(chǎn)品不好，而是錢(qián)的用途和領(lǐng)取時(shí)間沒(méi)想清楚。你要是想把自己的年齡、預(yù)算、領(lǐng)取時(shí)間放進(jìn)去算一版，可以來(lái)找我看具體方案。