你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

說實話一開始我也不懂，為什么身邊越來越多朋友開始把錢從房子里"搬"出來。直到2025年，我看到一條新聞：銀行開始"直供房"打七折甩賣。當(dāng)銀行都在拋售房產(chǎn)，你還在把全部身家押在房子上嗎？

當(dāng)初我也糾結(jié)過。三年前，我和大多數(shù)中產(chǎn)家庭一樣，覺得房子是最穩(wěn)的資產(chǎn)。

但這幾年下來，房產(chǎn)占家庭資產(chǎn)的比例已經(jīng)從七成顯著下降，股票、基金等權(quán)益類投資占比升到了15%。

更夸張的是，2025年1-10月法拍房成交僅13.8萬套，成交金額同比暴跌22.5%，平均折價率74.4%——房子的流動性，真的不如想象中那么好。

三年下來我發(fā)現(xiàn)，家庭資產(chǎn)規(guī)劃的核心需求就三個：靈活理財、安心保障、無憂傳承。如果說**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環(huán)宇盈活」**就是財富的"增長引擎"。一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

靈活理財：**「環(huán)宇盈活」**憑什么成為家庭資產(chǎn)增值核心？

后來我才明白，真正適合普通人的理財，不是追漲殺跌，而是"穩(wěn)中有進(jìn)、長期制勝"。

友邦**「環(huán)宇盈活」**的收益邏輯，完美適配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。我拿自己的保單給你算一筆賬：

年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

• 預(yù)期7年回本——比很多人想象的快
• 第10年，預(yù)期IRR約3.47%，現(xiàn)價翻1.3倍，穩(wěn)健起步
• 第20年，預(yù)期IRR躍升至約5.67%，現(xiàn)價翻2.7倍，中期增長動能強勁
• 第30年，預(yù)期IRR達(dá)6.5%，現(xiàn)價翻5.8倍，預(yù)期總收益1,756,433美元

這組數(shù)據(jù)什么概念？30萬美元本金，30年后變成175萬美元，翻了近6倍。而且這還不是"鎖死"的錢——

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續(xù)提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書，還是出國留學(xué)，這筆錢都足夠用。

這就是為什么我說，穩(wěn)中有進(jìn)、長期制勝的收益表現(xiàn)，完美匹配教育金、養(yǎng)老金等長期規(guī)劃需求。你不用天天盯盤，不用擔(dān)心暴漲暴跌，時間會幫你把雪球越滾越大。

對比一下：2025年居民存款總額突破160萬億元，較2019年末的76萬億翻倍。大量資金"躺平"在銀行，說明大家不是沒錢，而是缺乏好的投資渠道。港險儲蓄產(chǎn)品的收益，遠(yuǎn)比銀行定存香。

如果讓我重新選，我還是會把"增值"這一塊交給**「環(huán)宇盈活」**。

靈活理財：**「活然人生」**的資金調(diào)配有多自由？

當(dāng)初我也糾結(jié)過：人壽險不就是"身故才賠"嗎？后來我才明白，**「活然人生」**不只是一份終身壽險，它還是一個靈活的儲蓄工具。

核心事實：

• **「活然人生」**是終身分紅保險計劃
• 可選5年繳或30年繳，適配不同家庭預(yù)算
• 保單生效滿3年后可享非保證終期紅利
• 第10個保單年度結(jié)束后或繳費期完結(jié)后，可申請定期提取保單價值

這意味著什么？你交的錢不是"鎖死"的，而是可以在需要的時候拿出來用。無論是給父母的生活費、醫(yī)療費，還是給孩子的教育金，甚至是慈善捐贈，都能靈活安排。

資產(chǎn)配置方面：

• 債券及其他固定收入工具：25%-100%
• 增長型資產(chǎn)：0%-75%

這延續(xù)了友邦一貫的"穩(wěn)健"策略，專為長期財務(wù)規(guī)劃需求打造。資金使用靈活，人生階段隨意切換——這才是真正適合普通家庭的理財方式。

安心保障：**「活然人生」**的保障杠桿有多高？

三年下來我發(fā)現(xiàn)，很多人買保險只看收益，忽略了"保障"這個核心功能。

但說實話，家庭最怕的不是賺得少，而是突然出事沒有兜底。

**「活然人生」**的保障結(jié)構(gòu)清晰透明，賠付機制成熟可靠，特別適合注重安全感的家庭：

身故賠償：

• 賠付基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準(zhǔn)）
• 保單生效滿3年后可疊加非保證終期紅利

意外身故加碼（附加契約）：

• 附加「意外身故賠償附加契約」后，總保障最高達(dá)基本保額的300%
• 意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元
• 適用于第15個保單年度內(nèi)或75歲前（以較早者為準(zhǔn)）

免付保費保障（附加契約）：

• 附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導(dǎo)致完全及永久殘疾，可豁免后續(xù)保費，保障持續(xù)有效

保障全面，安全感滿滿，真正實現(xiàn)"財務(wù)+風(fēng)險"雙覆蓋。這才是"安心"二字的真正含義。

無憂傳承：市場首創(chuàng)的受益人靈活選項

當(dāng)初我也糾結(jié)過：萬一我不在了，這筆錢怎么給家人？會不會被一次性花光？

后來我才明白，**「活然人生」**的傳承功能是真的貼心：

投保門檻：

• 5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲
• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元
• 47歲男士投保5萬美元保額，總保費僅24,808美元，5年繳費

身故賠償支付辦法：

• 可選擇一次性支付、全額分期支付，或部分一次性與余額分期相結(jié)合
• 還可設(shè)定**1%-100%**的年度遞增比例

市場首創(chuàng)：受益人靈活選項

• 當(dāng)受益人達(dá)到指定年齡或罹患指定疾病（癌癥、中風(fēng)、心臟病、末期疾病、腎衰竭），可按自己選擇的支付方式收取款項

這意味著什么？你可以提前規(guī)劃好，孩子26歲之前按月領(lǐng)，26歲之后自己決定怎么用。既不怕孩子年輕時亂花，也不怕突發(fā)疾病時沒錢用。

實戰(zhàn)案例：35歲媽媽的三位一體規(guī)劃

說了這么多，不如看一個真實案例。

客戶畫像：

• 35歲女性，家有新生兒
• 年度預(yù)算：10萬美元
• 需求：長期財務(wù)安全保障體系

配置方案：70%儲蓄保險 + 30%人壽保險

時間線與資金操作：

• 35歲開始：每年投入10萬美元（7萬儲蓄險+3萬人壽險），繳費期限5年
• 50歲：每年提取6萬美元，連續(xù)4年共24萬美元，覆蓋子女海外留學(xué)費用
• 60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元，穩(wěn)定補充養(yǎng)老需求

收益總結(jié)：

• 總價值：59.1萬美元（總現(xiàn)金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈ 117萬美元
• 80歲總現(xiàn)金價值：1335萬美元
• 80歲總身故賠償：185萬美元
• 80歲時綜合總收益：319萬美元

兩款產(chǎn)品組合配置，核心優(yōu)勢更加突出，實現(xiàn)1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。現(xiàn)金價值更高更穩(wěn)，儲蓄與保障雙線并行，整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更穩(wěn)健。

如果讓我重新選，我還是會選這套組合。

這套組合適合誰？

三年下來我發(fā)現(xiàn)，這套組合特別適合以下人群：

• 即將退休、希望提前鎖定養(yǎng)老金，想規(guī)劃更體面的晚年生活
• 提前規(guī)劃子女教育，希望資金可隨時提取
• 希望資產(chǎn)"在穩(wěn)定中增長"，不想天天盯盤
• 希望提升家庭保障，給家人一份安心

為什么這個組合值得你認(rèn)真考慮？

性價比超高，一套滿足兩需求：不用分開購買儲蓄與保障，預(yù)算更集中、效果更明顯，適合精明規(guī)劃的家庭。

說實話一開始我也不懂，為什么要把錢從房子里挪出來。但這三年下來，我真的體會到了金融資產(chǎn)的靈活性優(yōu)勢——房子不好賣，但保單可以隨時提取；房價可能跌，但保單收益是寫在合同里的。

當(dāng)銀行都在七折甩房，你還在猶豫什么？

大賀說點心里話

看到這里，你應(yīng)該已經(jīng)明白這套組合的價值了。但怎么買、從哪買，其實還有更重要的"信息差"沒說。