你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我港險的朋友明顯多了，問得最多的一個問題是："友邦、保誠、宏利，到底選哪家？"

說實話，這個問題我見過太多案例，很多人比來比去最后反而更迷糊了。今天我就把這三家的旗艦儲蓄險拉出來，用數據說話，幫你把賬算清楚。

港險三巨頭：保誠突然發力

2025年初，人民幣匯率在7.1-7.4區間波動，中美利差擴大到300個基點的歷史高位。根據香港保監局數據，2024年內地訪客赴港投保628億港元，儲蓄壽險同比增長6.9%。聰明人已經在用腳投票了。

就在這個節骨眼上，保誠保險在9月推出了**「信守明天」**產品升級。

這次升級不是小打小鬧。收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，直接成為當月的"黑馬"產品。

錢放對地方才能生錢。今天我們就來看看，保誠這匹黑馬，和友邦、宏利正面PK，到底能不能打。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險，收益是硬道理。這筆賬其實很簡單——誰能更快讓錢翻倍，誰就更值得選。

先說結論：保誠**「信守明天」**28年達到6.5% IRR，是行業最快達到演示上限的產品之一。

這個速度有多快？比友邦**「環宇盈活」早2年**摸到6.5%的天花板。

換個角度想想，2年看起來不長。但復利效應下差距可不小。同樣50萬美金本金，早2年達到6.5%，最終收益能差出好幾萬美金。

再看中期表現：

• 25年預期IRR 6.35%——這是目前市場最高水平。同類產品基本要40年左右才能達到這個數字，保誠直接提前了15年。
• 對比升級前的保誠老產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。

具體看數據：以5年繳、每年1萬美金（總保費5萬美金）為例——

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）
• 30年預期IRR 6.50%（舊版6.20%，提升0.30%）

20-30年是保誠**「信守明天」**的"黃金優勢期"。這個階段恰好覆蓋了大多數人用錢的關鍵期——孩子留學、自己養老。收益跑得快，用錢才踏實。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看賬面收益還不夠。很多人買儲蓄險是為了"邊存邊用"，滿足養老、教育等需求。能不能靈活提領、提領之后還剩多少，這才是關鍵。

市面上最熱門的提領場景是"5/6/7"——5年繳費，第6年開始提領，每年提7%。

我們用這個場景，把保誠、友邦、宏利拉出來比一比。

以5年繳、每年10萬美金（總保費50萬美金）為例：從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美金（總保費的7%），一直提到終身。

結果很明顯：保誠**「信守明天」**在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

在關鍵用錢周期里領得多還剩得多，這才是真本事。到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美金，實現回本。剩下的錢還在漲，每年還能繼續提3.5萬，一直提到終身。

雞蛋不能放一個籃子。但放對籃子的雞蛋，要能下金蛋。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

2025年美聯儲累計降息75個基點，全球資本流動正在重構。在這種大環境下，能靈活切換貨幣的保單，價值就凸顯出來了。

保誠**「信守明天」**的貨幣轉換功能，我要重點說說。

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

但重點不是支持多少種貨幣，而是轉換之后會發生什么。

保誠的做法是：貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

什么意思？就是你從美元轉成人民幣，收益率不變，條款不變，還是你原來那份保單。

其他公司呢？很多是轉換到同系列的"最新計劃"，回報率和條款都可能變化。說白了，相當于換了一份新保單。

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。這個差別，很多人沒注意到。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了收益和提領，保誠**「信守明天」**還有幾個獨家功能，是友邦和宏利目前沒有的。

第一，雙重紅利結構。

新增歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重結構。歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

這意味著什么？雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。已經鎖定的收益，不會因為市場波動被"收回去"。

第二，市場首創自主傳承選項。

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。新增的"自主傳承"可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

換個角度想想，這不就是給下一代設置了一個"智能錢包"嗎？什么時候需要錢，提前設定好，自動發放。

第三，市場首創自主入息。

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。相當于把儲蓄險變成了一個可定制的"年金發放器"。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

收益再高，也要能兌現才行。我見過太多這樣的案例——有人被高收益吸引，買了之后發現分紅實現率慘不忍睹。

保誠的歷史表現怎么樣？

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

其中「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR達到6.75%，「理想人生」定期儲蓄保障計劃A是6.18%，「子女培育多」儲蓄計劃C是6.32%。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

再看公司實力：保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元。

有保誠的"鈔能力"托底，「信守明天」的收益不是畫餅。

結論：綜合實力保誠勝出

把保誠、友邦、宏利三家拉通對比，保誠**「信守明天」**以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，這款產品值得認真考慮。

再算一筆賬：以"5/11/10提領"為例（晚提領場景），第11年開始每年提領10%（5萬美金）至終身。100年累計提領450萬美金，保單內還能剩余1663萬美金給下一代。

這才是"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿的正確打開方式。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣一份保單，有人多花了10萬，有人卻省下來了——這里面的信息差，比你想象的更重要。