你好，我是大賀。

上周有個客戶問我：延遲退休都落地了，養老金到底怎么存才不虧？

這個問題問到點子上了。退休這事，越早想越好。

今天聊兩款我最近研究的中短期儲蓄險——立橋「智選儲蓄保」和立橋「息享年年3」，看看能不能給你的養老儲備提供一個新思路。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

很多人沒意識到的是，我們正處在一個利率持續下滑的周期里。

內地銀行存款利率一降再降，想找個2%以上的穩健渠道都費勁。全球主要經濟體也都在降息，美聯儲、歐央行接連出手，這個趨勢短期看不到頭。

我幫你算一下：假設你今年40歲，計劃60歲退休。這20年里，利率大概率還會繼續往下走。

現在能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。香港中短期儲蓄險的核心價值正在于此——用合同把未來5年、8年的收益鎖死。

這類產品在市場上屬于稀缺品種。保險公司也在調整策略，現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

對于養老儲備來說，確定性比什么都重要。

立橋「智選儲蓄?！故找鎸崪y

先看第一款：立橋「智選儲蓄保」。

這款產品的核心賣點是首5年收益100%保證，沒有任何不確定性。

我幫你算一下，以整付10萬美元為例：整付10萬美元可以享受5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。

第2年保證回本——這個速度在儲蓄險里算快的。

第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

這個收益是寫進合同的，不是預期、不是演示，是白紙黑字的保證。

如果你愿意多放幾年，第6年后預期回報可達5.32%。第15年預期現價能達到19.66萬美元，預期復利4.97%，翻了一倍多。

立橋「息享年年3」收益實測

再看第二款：立橋「息享年年3」。

這款產品的特色是首5年保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣以整付10萬美元為例，優惠后實繳9.5萬美元：第2年保證現價和預期現價均實現100%回本。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元；預期現價為116,274美元，IRR達4.12%。

第6年之后派發的周年紅利變為非保證。但長期預期IRR能達到4.92%。

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——差距有3倍。

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

有人可能會問：立橋這家公司靠譜嗎？

我幫你查了一下底細。立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，是一家根植香港的全方位金融平臺，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務。

關鍵數據來了：從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成。

資本比率超過200%（截至2024年12月31日），償付能力相當充足。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

進階之選：更長周期的高收益方案

立橋這兩款產品適合5年左右的中短期規劃。但如果你的資金可以放10-20年，還有更"進階"的選擇：

• 宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年。"短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先。
• 忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年。中期增速實現反超。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

若計劃在10年內有用款需求，首選宏利。若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

誰適合配置中短期儲蓄險？

最后聊聊適用人群。安聯集團最新發布的《2025年安聯全球養老金報告》顯示：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

國內的情況同樣不容樂觀。2024年末，中國60歲及以上人口首次突破3億，達到3.1億人，占比22%。

2025年1月，延遲退休制度正式啟動。男職工退休年齡將延至63歲，女職工延至55-58歲。退休延后意味著養老金領取時間縮短，更需要提前儲備。

現在不準備，以后就晚了。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

香港中短期儲蓄險適合這幾類人：

• 短期資金管理者
• 穩健型投資者
• 現金流規劃者
• 美元資產配置者

這些產品的安全性受香港保險業監管局嚴格規管，合規性有保障。無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

大賀說點心里話

養老這件事，算清楚賬比什么都重要。但怎么買、去哪買，里面的門道比產品本身更關鍵。