你好，我是大賀。

最近咨詢我港險的朋友明顯多了，聊下來發現一個共同點：銀行理財收益實在太讓人心寒了。

2025年上半年的數據剛出來，理財產品平均年化收益率只有 2.12%，比2024年的2.65%又跌了一截。

更扎心的是，44%的產品年化收益連2%都不到。貴陽銀行的理財產品業績基準直接跌破2%，只有1.8%-1.9%。

這種背景下，不少人開始把目光投向港險儲蓄險。今天我就來客觀測評一款最近咨詢量很高的產品——周大福「匠心傳承2」。

我不是來賣產品的，數據拉出來一目了然，適合的才是最好的。

市場首創：財富躍進與調配選項

先說這款產品最大的亮點。

周大福人壽是市場上第一個這樣玩的保司——推出了「財富躍進選項」和「財富調配選項」兩大創新功能。

財富躍進選項從第10個保單周年日起可行使，每年限操作一次。這個功能是干嘛的？簡單說就是讓你自己調整保單的股債比例。

默認情況下，產品的目標資產組合是這樣的：

• 固定收益類資產占比 25%-50%
• 股權類資產占比 50%-75%

行使財富躍進選項后，配置會變成：

• 股權類資產比例提升到 60%-85%
• 固定收益類資產比例降至 15%-40%

股權占比提高意味著什么？意味著你可以在市場好的時候追求更高收益，在市場不好的時候切回保守配置。

能做到動態調整資產組合，最大限度兼顧收益與風險。

財富調配選項同樣在第10個保單年度之后可行使。投資風格偏保守的朋友，想要落袋為安，可以把保單里的一部分現金價值轉到穩健資產戶口增值。

這個穩健資產戶口有多穩？100%做固收類投資，連續13年收益率都是4.25%。

對比一下：銀行理財2025年2月固收類產品平均年化收益率只有 0.82%，創2023年以來最低。這個差距是不是很直觀？

調配選項分三檔：

• 增進：穩健0% / 紅利100%
• 均衡：穩健40% / 紅利60%
• 保守：穩健80% / 紅利20%

客觀說優缺點：這兩個功能的確是市場首創，給了投保人更大的自主權。

不過也要注意，第10年才能行使，前期沒有這個靈活性。

傳承功能：真正的傳家寶

周大福「匠心傳承2」是市場上最快能更換受保人的儲蓄險。

第6個月起，可無限次選擇轉換受保人，年齡限制只需滿足15天-64周歲。保障期還會調整至新受保人 128歲，讓保單有充足的財富增值期。

另外還有雙傳承延續選項，可以增至2位受益人，身前身后都能精準傳承。

這個設計對于想做家族財富規劃的朋友來說，確實是真正的"傳家寶"。

收益表現：中長期爆發力驚人

接下來看最核心的收益數據。

以5萬美元×5年繳、總保費 25萬美元為例：

周大福「匠心傳承2」預期 7年回本，13年保證回本。在早期回本速度方面，還是很有優勢的。

不行使財富躍進選項的情況下：

• 第30年預期IRR為 6.3%
• 第40年預期IRR為 6.47%
• 保單第42年預期收益IRR達到 6.5% 的峰值

行使財富躍進選項后：

• 財富增值全面提速
• 第30年就達到6.5%收益峰值，時間大大提前

數據拉出來一目了然：20年預期IRR 5.71%，對比銀行理財2.12%的平均收益，差距接近3倍。

而且這還是預期收益，周大福的分紅實現率連續9年100%以上，這個數據后面會詳細說。

周大福「匠心傳承2」的中長期優勢更明顯，依舊是后程發力，有機會賺取更高的長期潛在回報。

更適合持有保單年限長、追求高收益的朋友，用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃還是非常不錯的。

提領鼻祖：現金流自由

周大福是港險提領玩法的鼻祖，來看看提領鼻祖的實力如何。

225提領方案：

• 10萬美元×2年繳，總保費20萬美元
• 第2年末起每年提取總保費的5%（1萬美金）
• 第7年實現回本：累計提取6萬+預期剩余價值>總保費
• 第21年達成雙回本：累計提取20萬，累計提取和預期剩余價值均>20萬

567提領方案：

• 5萬美元×5年繳，總保費25萬美元
• 第6年末起每年提取總保費的7%（1.75萬美金）
• 同樣第7年實現回本，第21年達成雙回本

更重要的是，周大福首創56789提領機制，開創557時代。行使財富躍進選項后，可以實現557提領密碼。

跟同類產品對比，這個數據很有意思：

綜合來看，周大福「匠心傳承2」567提領實現全面超越，第70年剩余現金價值 3,441,004美元，領先宏摯傳承近17萬美元。提領表現非常亮眼。

分紅實現率：第一梯隊的底氣

說收益高沒用，關鍵要看分紅能不能兌現。

周大福人壽目前給出的分紅答卷，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊：

• 旗下三大皇牌產品系列自推出以來連續九年實現達標
• 2024年的分紅實現率全線達到100%或以上
• 周年紅利、復歸紅利、終期紅利全都實現100%以上分紅
• 「匠心·傳承」推出首年所有保單均達100%分紅實現率

周大福「匠心傳承2」的分紅實現率確實沒得說，非常漂亮！

對比銀行理財產品凈值波動加大、19%產品回撤超20BP的現狀，港險儲蓄險的收益確定性明顯更強。

這也是為什么越來越多人開始關注這個賽道。

總結：三大破局點重構規則

**周大福「匠心傳承2」**用三大破局點重構規則：

• ? 收益破局： 20年IRR 5.71%，財富躍進30年沖6.5%
• ? 靈活破局： 567提領全面領先，首創56789提領機制，開創557時代
• ? 傳承破局： 第6個月起無限換被保人，支持雙受益人精準分配

客觀說優缺點：這款產品更適合持有保單年限長、追求高收益的朋友。

如果你的資金需要5年內隨時取用，那可能不太合適。但如果是給孩子做教育金規劃，或者家庭中長期儲蓄規劃，周大福「匠心傳承2」確實是目前市場上非常有競爭力的選擇。

適合的才是最好的。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你可能對產品有了基本認知。但怎么買、去哪買、能省多少錢，這里面的信息差才是關鍵。