你好，我是大賀。

今天聊保誠新出的美元儲蓄計劃。保誠「駿譽財富」（PACE）。

我自己也買過友邦、安盛、保誠幾家的港險。收益表我看得不少。真正用起來，你會發現差別不只在收益數字。

尤其是取錢。

有些儲蓄險，買的時候講得很順。到你想提紅利、做部分退保、改收款安排，流程一下就復雜了。填表。簽名。補資料。等審批。一個月過去，也不稀奇。

這兩年大家看港險，心態也變了。以前總問收益能到多少。現在問得更多的是兩個詞。

確定性。流動性。

這兩個詞，比單純高收益更現實。

截至2026年05月10日，駿譽財富還在首發推廣期內。它的賣點很明確。3年繳費。第5年預期回本。第10年總預期回報率約4.22%。還有從第5年起的自動入息功能。

這款我會放進短名單。

但我也不會把它講成適合所有人。它的門檻不低。它也不是短期理財。你要看懂它的現金價值、提款規則和優惠條件，再決定。

駿譽財富值得單獨看的地方，不只是新品

保誠這次推出的 PACE「駿譽財富」，定位是人壽和儲蓄保險。而且是限額發售。

官方宣傳語也很直接。只需繳付3年保費，即可加快財富積累，成就恒久傳承。

聽起來像標準保險文案。

但我會把它拆開看。

它不是在講“收益多高”。它真正想解決的是兩個問題。

一個是前期現金價值太薄。另一個是后期用錢太麻煩。

很多同類儲蓄險的問題就在這里。前幾年回本慢。你臨時想動錢，賬面現金價值不好看。后面真的要拿錢，又要走流程。

駿譽財富的設計比較不一樣。繳費期固定為3年。投保年齡是1至80歲，按下次生日年齡算。貨幣是美元。常規最低名義金額是600,000美元。

這個門檻，我要直說。

它不是小額試水型產品。

如果你只是想每年拿幾萬港幣做個儲蓄，這款不合適。它更像給已有美元資產、或者準備做中長期傳承的人用。

我買之前也貨比三家。友邦、安盛、保誠，各家都有自己的強項。

這款的優勢不在故事講得多漂亮。它的優勢在結構。

繳得短。回本快。現金流設定方便。傳承功能也做得比較細。

這幾個點，組合在一起，才值得單獨拎出來看。

第5年預期回本，3年交完保證現金價值到81%

很多儲蓄險前期現金價值漲得慢。

這不是小問題。

你買的時候說長期持有。真到第3年、第4年，家里要用錢。你一看退保價值，心里會涼一下。

駿譽財富在這里給得比較猛。

它只有3年繳費期。保費交完后，保證現金價值直接達到81%。

這個速度，在同類產品里確實少見。

它的資料里寫得很清楚。預期第5年回本。到了第10個保單年度，總預期回報率約4.22%。

這里要注意一個詞。

預期。

不是保證。

第5年回本也好。第10年4.22%也好，都要看實際分紅表現。別光聽業務員講，自己算過才算數。

不過，前期保證現金價值給到81%，這點是實打實有意義的。

我對這款的判斷很明確。

長期美元資金，可以認真看。短期周轉錢，別碰。

哪怕它第5年預期回本，也不代表你第1年、第2年能隨便進出。儲蓄險不是活期賬戶。這個邊界要先擺清楚。

波動壓到±1.1%，這點比4.22%更值得看

很多人看儲蓄險，盯著演示收益。

我反而更關心悲觀情形。

因為演示收益漂亮，不代表未來就按表走。港險分紅險里，非保證部分一定要看波動。

資料里有個對比。市面上很多產品，樂觀和悲觀收益差可以到**±2.4%。駿譽財富把這個差值壓到±1.1%**。

這個差別不小。

你別小看這1個多百分點。長期滾下來，體感會很明顯。

它的底層配置是50%固定收益證券 + 50%股票類別證券。做的是全球分散投資。保誠本身也有上百年經營歷史。紅利平滑機制相對成熟。

我會更喜歡這種收益曲線。

不是因為它最高收益最夸張。恰恰相反。它把樂觀和悲觀的距離收窄了。

對臨近退休的人。對不想每天擔心市場波動的人。對家里美元資產已經不少、想穩穩放一部分的人。

這款會比較合適。

但追求極高收益的人，不要沖這個來。

它不是股票基金。也不是短炒工具。你拿它去和高波動資產比收益，方向就錯了。

第5年起自動打款，是真便利，不是裝飾功能

這章我想多說幾句。

因為這些細節沒買過的人說不出來。

港險服務這幾年確實在變好。2025年不少香港險企都在推遠程服務和數字化平臺。理賠、提款的平均處理時長也在縮短。很多流程已經能做到7個工作日內處理。

但這不代表你每次取錢都很輕松。

2025年的港險消費者調研里，約48%的客戶把“部分退保/提取紅利流程復雜”列為最大槽點。平均處理周期是2-4周。

我完全理解。

因為我自己也買過，所以知道哪兒麻煩。

有些產品提錢，需要你主動申請。資料不齊要補。簽名不一致要重簽。收款賬戶變更還要等。

駿譽財富的“自主入息選項”，解決的正是這個點。

從第5個保單周年日起，你可以設定自動提取。可以按年。也可以按月。可以定額。也可以每年遞增1%-10%。

提款不減少保單名義金額。也不需要做部分退保。款項來自歸原紅利及相關特別紅利的現金價值。

這個功能適合三類場景。

退休補充金。孩子留學生活費。長輩醫療護理費用。

尤其是留學。

2025年美國本科年均總支出大概在7-9萬美元。英國大概在5-7萬美元。家長最怕的不是錢不夠。是每個月都要安排跨境付款。麻煩。還容易忘。

駿譽財富可以設成按月打款。還可以逐年遞增。這個設計很貼近日常使用。

不過這里也有邊界。

可無限次更改指示或收款人。但同一時間只能有1個指示。

而且提款來源是紅利相關現金價值。紅利不是保證。你不能把未來每月能拿多少，當成銀行定存利息來理解。

我的判斷是。

要做長期現金流，這個功能很實用。要做剛性短期支出，不能完全依賴它。

傳承功能做得細，但別把它等同于信托

駿譽財富在傳承上，確實考慮得比較周到。

從第3個保單周年日起，可以把保單拆分成多份。分別給不同子女或孫輩。多孩家庭會很需要這個功能。

因為一張大保單最怕分不清。

誰拿多少。什么時候拿。誰來管。后面很容易起爭議。

拆分之后，每一份可以獨立滾存。定向傳承。互不干擾。

它還可以無限次更改受保人。從第1個保單周年日起，在現有受保人在世時就能操作。

這點對跨代傳承有意義。

父母到子女。子女再到孫輩。保單可以繼續走下去。

我最看重的是“無行為能力選項”。

很多家庭沒想過這個問題。

萬一保單持有人重病、昏迷、喪失行為能力，家人想動用資產，常規法律程序可能要幾個月。那幾個月，可能正是家里最缺錢的時候。

駿譽財富允許提前指定家人。緊急情況下，可以跳過部分法律程序，提取部分退保價值或接管保單。授權流程只需幾天。

這筆錢，真可能是家庭渡過難關的錢。

它也可以設置“暫托人”。由暫托人代管保單。直到指定持有人達到某個日期、年齡，或經歷人生事件。比如大學畢業。結婚。生育。移居到另一城市。

后續持有人或指定持有人接管時，必須年滿18歲或以上。

我會這樣看。

普通家庭做傳承，這套保單功能夠用了。

但超高凈值家庭、有復雜婚姻結構、有企業股權安排的人，不要把它直接等同于信托。

它很方便。成本也低很多。可信托能處理的法律邊界、稅務安排和復雜控制權，保單不一定全能替代。

這點要講清楚。

首發優惠到5月31日，二選一別選錯

駿譽財富現在有首發推廣。

活動時間是2026年4月15日至5月31日。也就是說，按今天2026年05月10日來看，還在窗口期內。

推廣期內，最低名義金額從600,000美元下調到195,000美元。

這點挺關鍵。

常規門檻太高。下調后，能覆蓋更多中產家庭和準退休客戶。

優惠有兩個方案。二選一。

第一個是保費回贈。

首年年度化保費在65,000-199,999美元，回贈6%。年繳20萬到49.9萬美元，回贈8%。年繳50萬到99.9萬美元，回贈10%。年繳100萬美元及以上，回贈12%。

第二個是一次性預繳全期3年保費。可享每年6.5%保證特惠利率。折算相當于首年年度保費的17.9%。

同時，保單生效時可享高達一次性預繳保費80%的保證金額。資料也提到，保單生效當日，預繳退保價值可達總預繳保費的80%。

示例也很直觀。

年保費100萬美元。預繳300萬美元。可少付179,374美元。實際繳納2,820,626美元。

這里我給一個很明確的選擇建議。

現金充裕的人，優先看預繳方案。

因為它把繳費折現收益直接做出來了。第10年總預期回報也能到4.44%。

更看重賬面返還的人，可以看保費回贈。

選擇保費回贈優惠，第10年總回報率可以到4.55%。

但不要只看4.55%比4.44%高。

你要看現金流。

預繳是一次性拿出3年保費。回贈是按年繳節奏走。兩者對資金占用完全不同。

我不建議現金流緊張的人硬選預繳。

保險最怕的不是少賺一點。是中途繳費壓力太大。最后自己被動。

寫在最后：駿譽財富可以進短名單，但別用錯錢

對比下來，駿譽財富的特點很清楚。

早期保證現金價值給得快。給得高。收益波動被壓到較窄區間。第5年起可以自動產生可增長的現金流。傳承方面，也不用額外搭很復雜的架構，就能做到拆分、暫托、失能安排和更換受保人。

這幾個點，正好對應儲蓄險最常見的槽點。

回本慢。波動大。取錢煩。傳承復雜。

駿譽財富不是每一項都做到極致。但它把這些痛點放在一張保單里一起處理。這個組合，我認可。

我會推薦給三類人認真看。

第一類，有美元資產配置需求的人。錢本來就打算長期放。不是三五年內要拿出來買房周轉。

第二類，準備做退休現金流的人。希望第5年后能按月或按年自動到賬。又不想每次都去申請。

第三類，有傳承安排的人。尤其是多孩家庭。或者想給子女、孫輩留一筆長期資金，又怕太早交到孩子手里。

但我也會明確說不適合誰。

短期資金，不適合。

現金流緊張，不適合。

只盯著演示收益，不愿意接受分紅不保證的人，也不適合。

港險儲蓄險的核心，從來不是讓你賺快錢。它更像一個長期資金容器。

容器好不好，要看三件事。

放進去穩不穩。中途取錢順不順。最后傳給誰清不清楚。

駿譽財富在這三件事上，做得比較完整。

這也是我愿意把它放進短名單的原因。

不過最后還是那句話。

別光聽業務員講。自己算過才算數。尤其是保費預算、預繳方案、未來提款節奏，都要按你家的現金流重新算一遍。

確定性帶來的安心，和流動性帶來的從容，有時候確實比單純高收益更重要。

大賀說點心里話

這類產品最怕買得太快。看著優惠不錯，就急著下單。你先把預算、繳費方式和未來取錢節奏算清楚，再談怎么買更省。