你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺心寒的——城鄉居民養老金月均才214元，企業退休人員也就3162元。2025年養老金是漲了，但漲幅從以前的10%縮到現在的3%-4%，延遲退休還正式落地了。

退休后最怕的是什么？不是沒錢花，是眼看著錢越來越不值錢，而養老金漲幅永遠追不上生活成本。

今天聊一款我覺得特別適合給自己"加薪"的產品——太保香港「鑫相伴」。一次性存進去，每年準時收錢，終身不斷。很多房東朋友跟我說，這體驗太像收租了。但比收租穩多了。

比收租更穩的「收租」方式

我接觸過不少有房產投資經驗的客戶，他們最喜歡的就是"收租"的感覺——每月準時到賬，躺著賺錢。

但這幾年收租越來越難了。租客難找、租金下跌、空置期拉長，更別提房子還要交稅、維修、操心租客的各種事。

快返型年金險其實就是另一種"收租"，而且體驗更純粹：一次性整付，5年內開始發利息，一直領到終身。本金不動甚至微漲，年年吃利息。

這種產品可能不是收益最高的。但一定是最能讓你體驗"落袋為安"快感的。不用操心租客，不用擔心空置，每年到時間錢就進賬。

對于正在規劃養老的朋友來說，這筆錢是給自己的，穩定、確定、可預期，這才是老了以后最需要的安全感。

每年3.3%準時到賬，終身不斷

具體怎么"收租"？我用10萬美金來算一筆賬。

一次性整付10萬美金，即交即領。交完錢第一年末就能保證領取2500美金，相當于本金的2.50%。這個錢可以一直領，領到終身，相當于鎖定了終身年化單利**2.5%**的銀行存款。

但這還沒完。從第5年起，還會派發0.8%的周年紅利（這部分是非保證的）。也就是說，從第5年開始，每年落袋3.3%！

10萬美金每年到賬3300美金，折合人民幣兩萬多。如果投入100萬美金呢？每年就是3.3萬美金，二十多萬人民幣準時到賬。

更貼心的是，保證派發的利息和周年紅利你也可以不取出來，存在保險公司，保司會給一個**4.5%**的利息。想取隨時取，不想取就讓它繼續滾。

養老金夠不夠用，很多時候取決于有沒有這樣一份穩定的"第二養老金"。社保給的那點錢只能?；荆脒^得舒服點，得自己給自己加薪。

8年回本，之后純賺

很多人擔心：這錢放進去，萬一急用怎么辦？

鑫相伴的回本速度是真的快。第8年保證回本——累計領取2萬美金，加上當年8萬的保證現金價值，剛好等于10萬美金本金。

也就是說，8年后你已經把本金全拿回來了，之后每年領的**3.3%**就是純賺。本金還在賬上，繼續產生收益。

如果一直領下去呢？預期IRR終身5.55%。

本金多的話甚至能靠利息一直生活下去，實現財務自由。我見過一個客戶，整付了50萬美金，每年到賬16500美金，折合人民幣十幾萬。加上社保養老金，退休生活過得相當滋潤。

這就是給自己留一份穩定的底氣。

為什么現在鎖定利率比買房更重要

可能有人會問：利息看起來不錯，但以后會不會更好？

我給你看一組數據。

我一個親戚，2020年存了筆4.0%的五年定存，今年到期想轉存，發現國有六大行的五年定存已經降到1.3%。5年時間，收益暴跌67.5%。

當前一年期存款利率1.48%，10年期國債收益率約2.5%。某大行專家表示明年還有60~80bp的降息空間。換句話說，明年可能0.?%的五年定存就要和我們見面了。

未來10年不太可能迎來利率回溫，低利率大概率會成為新常態。經濟轉型、人口老齡化、債務泡沫消化……這些問題都懸而未決。

如果能把手里的錢投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的快返型年金險中，有兩大好處：利率越低越開心（因為你鎖定的是高利率）；不用擔心再投資風險（到期不用再去找產品）。

「房東」背后的大靠山：中國太保

"收租"穩不穩，還得看"房子"靠不靠譜。

太保香港背后是中國太保集團，中國三大壽險公司之一，top3級別險企。連續14年入選《財富》世界500強，全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司，服務近2億客戶，每年保費收入超2000億。

背后是上海國資委，根正苗紅的國有企業。品牌和運營能力經過市場長期驗證。

集團管理資產3.77萬億元，較上年末增長6.5%。太保壽險香港穆迪評級A3，評級展望穩定，償付能力充足，達238%。

這個"房東"夠硬，你的"租金"才能年年準時到賬。

隱藏福利：高端養老社區入住權

對于養老人群來說，太保香港還有一個獨特的優勢——可以對接內地太保家園高端養老社區。

總保費達22.5萬美元，就能獲得入住資格。香港太保直付費用，不占結匯額度。

太保尊尚會積分22.5萬-29.9萬為超級城市版，30萬-49.9萬為精英版，50萬-149.9萬為家庭版。行權有效期終身。

結合內地太保家園養老社區和尊尚會的服務，退休生活還是很香的。每年領著穩定的"租金"，住著高端養老社區，這才是老了以后該有的樣子。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越從容。與其指望養老金漲幅，不如自己給自己加一份"第二養老金"。

怎么買更劃算、有沒有內部渠道能省錢，掃碼加我聊聊。