你好，我是大賀。

最近咨詢養老規劃的朋友明顯多了，聊來聊去，綁在大家心頭的結，都是同一個——延遲退休來了，養老金缺口怎么補？

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。男職工退休年齡從60歲延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲，最低繳費年限也從15年提高到20年。

這意味著什么？90后退休時，養老金替代率可能不足40%，靠社保養老越來越難。

我見過太多案例：臨退休才發現錢不夠，要么繼續打工，要么降低生活質量。

養老這件事，越早準備越輕松，等退休再想就晚了。

今天聊的國壽「傲瓏盛世」，最近剛完成升級——新增躉繳、5年繳和人民幣保單，讓這款中資王牌產品更具市場競爭力。

作為專注養老規劃的顧問，我幫300多個家庭做過退休方案，這款產品的"收益+靈活+安全"三重價值，確實值得拆開細說。

價值一：收益——30年IRR 6.5%，提領后依然堅挺

咱們往遠了看，養老規劃最怕什么？錢放進去增值慢，真要用的時候一提就"塌"。

先看靜態收益。5年繳美元保單，第10年IRR 3.30%，第20年5.64%，第30年就能達到6.5%的天花板，之后一直穩在這個水平。

收益率最高的還是美元保單，這個數據在儲蓄險里相當能打。

更實在的數字：躉交的話，預計總投資回收期短至4年；美元整付保單，第20年退保返還金額可達已繳總保費的308%，第30年更是飆到661%。

但養老金不能光看賬面數字，關鍵是能不能邊領邊漲。

以"255提領"為例——第5年起每年提取總保費5%，相當于每年穩定拿一筆錢出來用。

持有30年后，「傲瓏盛世」依然能獲取6.34%的IRR，僅比不提領時低0.04%！

這筆賬你得自己算：如此強勁的提領表現，在香港也不多見。

國壽「傲瓏盛世」是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品，對養老金規劃者來說，這意味著退休后可以穩定取現金流，賬戶里的錢還在持續增值。

價值二：靈活——暫托人+年金轉換+多幣種選擇

養老規劃不只是存錢，還得考慮"萬一"的情況。

這次升級新增了「指定保單暫托人」功能：保單持有人可以自由指定暫托人，不限親屬。如果持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在90天內申請接管保單。

這個功能解決了一個真實痛點：擔心自己身故后，未成年子女無法妥善管理資產。

結合無限更換受保人、保單分拆等權益，財富傳承的架構更完整。

退休后怎么領錢也有講究?！溉珨低吮Ｙr付」模式支持"單筆領取"或"分期領取"退保價值；「年金轉換」權益可以把年金總額轉換為10年或20年期年金，每年領一次，養老現金流穩穩的。

貨幣選擇上，現在有港元、美元、人民幣三種。新增選項讓資金安排更靈活，特別是人民幣保單為內地客戶提供了便捷選擇。

繳費期也更豐富：躉繳、2年繳、5年繳都有，適配不同的資金規劃節奏。

對養老金、教育金規劃者來說，這些設計貼合家庭實際用錢需求。

價值三：安全——全球最大壽險公司+100%分紅達成

養老的錢，安全是底線。

中國人壽（海外）深耕港澳市場已逾90年，標普信用評級A，穆迪評級A1。

更硬核的是：《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元準備金，成為全球最大的壽險公司。

分紅實現率是檢驗保司"說到做到"的硬指標。2024年，國壽海外終期紅利實現率100%達成，周年紅利實現率平均達82%，97%的年份在70%以上，最高達109%。

國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶更易建立信任。

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

適合誰？三類人群現在入手最劃算

實在話，不是所有人都需要這款產品。但這三類人群，現在入手性價比最高：

• 尋求穩健收益的中資品牌偏好者不想承擔高風險，希望資金長期穩健增值、跑贏通脹。國壽的央企背景，讓這類朋友更安心。
• 有子女教育/養老規劃的家庭需要從第5年起穩定提取現金流，用于子女教育或自己養老，同時不影響長期收益。255提領模式就是為這類需求設計的。
• 重視財富傳承的父母結合轉換受保人、保單分拆、保單暫托人等功能，可以構建完整的傳承架構。擔心身故后未成年子女無法管理資產？暫托人功能正好解決這個痛點。

年末窗口：**5%**預繳利率+**24%**折扣僅剩最后機會

說到這里，必須提醒一個緊迫的時間節點。

2026年1月1日起，預繳利率從5%下調至4.5%。0.5%的差距看起來不大，但總保費50萬港元的情況下，1月投保比現在投保要多花2,278港元。

這還只是開始——利率下調是趨勢，目前鎖定預繳優惠帶來的這筆"收益"，無需承擔市場波動風險。

當前Q4還有保費折扣：5年期可享6%-24%總保費折扣，美元/港幣/人民幣都適用，但需在2025年12月31日前遞交投保申請。

有意向投?！赴镰囀⑹馈沟呐笥?，務必抓住這最后的窗口期?，F在投保，既是抓住產品升級的紅利，也是鎖定利率下調前的最后優惠。

全球養老金缺口已達51萬億美元，中國養老保險撫養比降至2.65:1，遠低于國際警戒線3:1。

養老危機是全球性問題，個人必須主動規劃。

這筆賬你得自己算：延遲退休時代，你需要一份"第二養老金"。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，我幫300多個家庭做過方案，最大的感受是：早一年準備，退休時輕松一大截。產品選對很重要，但怎么買、什么時候買，里面的門道更值得聊聊。