你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫100多個家庭規劃過子女教育金。

上周有個客戶問我："大賀，美式分紅那么多產品，友邦、宏利、國壽都在推，我到底選哪個？"

這個問題問到點子上了。

2025-2026學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福一年就讀總費用已經突破9萬美元，4年本科讀下來要250萬人民幣。

英國那邊也沒好到哪去，牛津國際生學費最高已經逼近6萬英鎊。

孩子的教育費用，是不能出錯的剛性支出。

所以今天，我不講虛的，直接把三家產品拉出來硬核PK，用數據告訴你：2026年開門紅，國壽**「萬里優悠」**憑什么值得重點關注。

美式分紅 vs 英式分紅：你真的選對了嗎

很多人來咨詢港險，上來就問："哪款收益最高？"

這個問題本身就有問題。

港險儲蓄險分兩大陣營：英式分紅和美式分紅。兩者的底層邏輯完全不同，適合的人群也不一樣。

英式分紅，收益主要靠終期紅利，要等到退保或身故才能拿到大頭。

好處是長期IRR可能更高，壞處是中間幾十年你基本拿不到多少錢。

美式分紅則不同。它提供三個收益賬戶：保證現金價值、周年紅利、終期紅利賬戶。每年都有周年紅利派發，現金流看得見摸得著。

「萬里優悠」的"保證部分+周年紅利"占比高達63.13%。

這意味著什么？你的收益里，絕大部分都是寫在合同里的"穩拿項"。

**「萬里優悠」**的核心設計理念，就是"短期確定性+長期增長性"的完美結合。

對于規劃教育金的家庭來說，孩子15歲上高中、18歲上大學、22歲讀研究生——這些時間節點是固定的，費用支出是剛性的。

你需要的不是"可能很高"的收益，而是"一定能拿到"的現金流。

教育金最重要的是確定性，不是博弈。

三大美式分紅產品硬核PK

說了這么多，不如直接上數據。

我把市場上三款主流美式分紅產品拉出來對比：國壽**「萬里優悠」**、友邦同類產品、宏利同類產品。

同樣100,000美元總保費，看看誰更能打。

從表格里可以看到幾個關鍵信息：

第一，回本期對比。

國壽的保證回本期是25年，看起來比友邦（19年）和宏利（15年）長。

但別急，這里有個關鍵點——國壽的保證現金價值更高，前期犧牲的是"預期"部分，換來的是"確定"部分。

第二，第30年及以后保證IRR領先。

這才是核心。教育金規劃動輒15-25年，中長期確定性才是硬道理。

第三，短中長期預期IRR全面領先。

不僅保證部分強，預期部分也沒拉胯。

與友邦、宏利等市場同類美式分紅產品對比，**「萬里優悠」**在流動性、安全性和收益性上全面領先。

有人可能會說："大賀，你是不是收了國壽的錢？"

我實話實說：「萬里優悠」是一款定位極其清晰的產品。

它不適合追求短期暴富的投機者，但對于需要確定性現金流的家庭，它就是"天菜"。

保證派息4%：市場稀缺的剛性承諾

接下來說**「萬里優悠」**最核心的差異化——保證派息4%寫進合同。

這句話有多稀缺？

市面上大多數儲蓄險，分紅都是"預期"的、"非保證"的。

保險公司說"預計每年派多少"，但合同里不寫死，最終給多少看公司心情和市場表現。

但**「萬里優悠」**不一樣。

預繳模式下，每年保證派發預繳總保費的4%，從第5年末一直派到第30年末。

剛性兌現26年。無論市場如何波動，這筆錢都會準時到賬。

我用100萬美元、5年預繳來算一筆賬：

• 預繳總保費約97.1萬美元
• 第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）
• 26年保證派發104%總保費
• 此時保單剩余價值還有145萬美元

你發現沒有？26年時間，你不僅把本金全部拿回來了，賬戶里還剩145萬美元在繼續增值。

「央企實力背書+保證派息4%」，堪稱「低風險偏好者的終極答案」。

對于規劃教育金的家庭，這意味著什么？

假設你現在給5歲的孩子投保，從孩子10歲開始，每年固定到賬一筆錢。

15歲上國際高中、18歲出國留學、22歲讀研究生——每一筆學費都有著落，不用臨時東拼西湊。

現在不鎖定，以后只會更貴。

背后的底氣：央企實力+全球投資布局

有人可能會問：憑什么國壽敢把4%派息寫進合同？

這就要說到**「萬里優悠」**背后的底氣了。

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社保基金直接控股。

什么概念？這是正兒八經的央企血統。

再看幾個硬指標：

• 穆迪評級A1，標普評級A
• 償付充足率208%（遠超監管紅線）
• 投資規模達4151.37億港元
• 布局全球近50個國家/地區

更關鍵的是，國壽海外依托的都是全球頂尖投資機構：貝萊德、摩根、KKR、Invesco景順、Blackstone黑石……

這些名字隨便拿出來一個，都是資管界的"扛把子"。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

說白了，能給出26年剛性派息承諾的，不是誰都有這個膽量。

沒有足夠的資本實力和投資能力，根本不敢這么玩。

分紅實現率：誰的承諾更靠譜

光說"保證"還不夠，還得看歷史兌付記錄。

畢竟，保險公司的承諾值不值錢，要看它過去有沒有說到做到。

國壽海外的分紅實現率表現，堪稱"教科書級"。

看這張表：

• 終期紅利實現率：100%（平均值、最高值、高于70%占比全部100%）
• 周年紅利實現率：82%（最高109%，97%的數據高于70%）

更重要的是，過往所有終期紅利實現率都在100%及以上，發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%的。

國壽（海外）是香港規模最大、運營時間最久的中資保司。

這不是吹的，是幾十年積累下來的口碑。

對于教育金規劃來說，這一點至關重要。孩子的學費不能等，你需要一家說話算數的保險公司。

別讓學費成為焦慮來源。

傳承功能對比：類信托服務誰更強

很多人買儲蓄險，只盯著收益看。但其實，傳承功能才是高凈值家庭最關注的隱藏價值。

**「萬里優悠」**在這方面的配置相當齊全：

• 保單分拆：可以把一張保單拆成多張，分給不同的子女或受益人。
• 無限次轉換受保人：孩子長大了，可以把受保人換成孫輩，保單繼續有效。
• 后備機制：指定后備受保人和后備保單持有人，萬一發生意外，保單不會中斷。
• 身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期賠付，靈活度極高。

這些功能加在一起，相當于一個"類信托"服務。

我幫你算過，100年時，本金增長至130倍。

什么概念？如果你現在投100萬美元，100年后這筆錢變成1.3億美元。你的孩子、孫子、曾孫……幾代人都能受益。

實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承，優悠相伴，傳承無憂。

對于規劃教育金的家庭來說，這意味著你不僅能解決孩子的留學費用，還能為后代留下一筆持續增值的資產。

我幫你算過，從幼兒園到研究生要花多少錢——如果是走國際路線，保守估計500萬人民幣起步。

如果能用一份保單覆蓋這筆支出，還能順便解決傳承問題，何樂而不為？

開門紅福利：現在入手最劃算

最后說說現在入手的優惠。

**「萬里優悠」**是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

選擇5年預繳，直接給到3.5%的保證優惠利率。

我用5萬美金×5交來算一筆賬：

• 年總保費25萬美元
• 預繳模式下，實際保費為23.3萬美元
• 直接省下16,346美金（約11萬人民幣）

相當于首期保費打了個7折。

從2025年上半年的標準保費數據來看，國壽海外排名第三，市場份額7.9%，僅次于友邦和保誠。

這兩年的業績擴展速度相當快，說明市場認可度在持續提升。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

美國Top50大學學費年年漲，英國G5也沒閑著。2025/26年牛津國際生學費最高已經逼近6萬英鎊，倫敦生活成本每月1500-2000英鎊。

這些數字還會繼續漲。

而**「萬里優悠」的26年**保證派息，剛好可以覆蓋孩子從高中到研究生的整個教育周期。

現在不鎖定，以后只會更貴。

大賀說點心里話

說到底，選產品就是選確定性。

如果你正在糾結美式分紅買哪家，或者想知道怎么用最少的錢鎖定孩子的教育金，下面這張圖可能對你有用。