你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近有個(gè)數(shù)據(jù)讓我很感慨——2025年1月，中美利差倒掛約230個(gè)基點(diǎn)，中國10年國債收益率跌破1.6%，美國10年國債收益率卻接近4.8%。

從資產(chǎn)配置角度看，這意味著什么？

你辛苦攢下的養(yǎng)老錢，如果只放在人民幣資產(chǎn)里，正在被無形中"稀釋"。

而50歲還在為錢奔波、不敢生病、不敢休息的日子，真的是你想要的人生嗎？

好消息是，50歲開始每年有穩(wěn)定被動(dòng)收入的目標(biāo)，用香港保險(xiǎn)規(guī)劃完全可以做到。

今天我就用30歲、40歲、50歲三個(gè)最具代表性的年齡，幫你拆解如何實(shí)現(xiàn)50歲躺平。

雞蛋不能放一個(gè)籃子，美元資產(chǎn)這塊，我一直建議盡早規(guī)劃。

30歲的焦慮：存款不多，如何起步？

30歲左右的朋友，最大的優(yōu)勢是時(shí)間——保單有長達(dá)20年的黃金增值期。

但我見過太多這個(gè)年齡段的客戶，收入不低，存款卻不多。房貸、車貸、孩子教育，每一筆都是剛性支出，大額繳費(fèi)確實(shí)有壓力。

所以我的策略是：拉長繳費(fèi)期，選擇5年交，同時(shí)優(yōu)先選擇前20年收益表現(xiàn)好、公司實(shí)力雄厚、分紅實(shí)現(xiàn)率優(yōu)異的產(chǎn)品。

這里推薦友邦**「盈御多元計(jì)劃3」**——保司常年香港銷冠，產(chǎn)品前20年收益位列香港第一梯隊(duì)，分紅實(shí)現(xiàn)率也非常優(yōu)秀。

以30歲女性、5年繳費(fèi)、每年繳費(fèi)5萬美金做測算：

到保單第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，換算成IRR已超過5.6%。

從50歲開始，每年可領(lǐng)取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當(dāng)于每月2.7萬。

這筆錢，無論在哪個(gè)城市生活都足夠滋潤。

40歲的困境：上有老下有小，錢要隨時(shí)能用

40歲是最"夾心"的年紀(jì)。

上有老人可能隨時(shí)需要醫(yī)療費(fèi)，下有孩子的教育支出正在爬坡。這個(gè)年齡段一般有一定財(cái)富累積，繳費(fèi)壓力相對小，但隨時(shí)可能有用錢需求。

從資產(chǎn)配置角度看，挑選產(chǎn)品主要聚焦前10年靜態(tài)收益高、且適合提領(lǐng)的產(chǎn)品。分散風(fēng)險(xiǎn)是基本功，公司實(shí)力和分紅實(shí)現(xiàn)率同樣關(guān)鍵。

安盛**「盛利」**是目前最佳的選擇——10年靜態(tài)IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到90%以上。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

到保單第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費(fèi)的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領(lǐng)取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當(dāng)于每月2.4萬，可終身領(lǐng)取。

領(lǐng)到第19年（59歲），共領(lǐng)40萬美金，已領(lǐng)回全部本金，賬戶里還剩約68萬，總收益是本金的2.7倍。

一直領(lǐng)到100歲，累計(jì)領(lǐng)取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

而且，期間如果急用錢，可以隨時(shí)從賬戶支取，非常靈活。

40歲上有老下有小，這種"能領(lǐng)又能取"的設(shè)計(jì)，才是真正適合你的方案。

50歲的緊迫：沒時(shí)間等了，養(yǎng)老怎么辦？

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時(shí)間等待增值。

近在眼前的問題是養(yǎng)老，更看重穩(wěn)定性和確定性終身現(xiàn)金流。

2025年央行多次出手穩(wěn)匯率，600億離岸央票、暫停國債購買、跨境融資參數(shù)上調(diào)至1.75……匯率波動(dòng)加大，分散配置美元計(jì)價(jià)資產(chǎn)是理性選擇。

挑選產(chǎn)品時(shí)，優(yōu)先考慮能快速領(lǐng)取、且能提供穩(wěn)定現(xiàn)金流的產(chǎn)品。

推薦萬通**「富饒千秋」——最快第2年**開始領(lǐng)錢，10年以后可以把保單現(xiàn)金價(jià)值全部轉(zhuǎn)換為確定的養(yǎng)老年金，公司分紅實(shí)現(xiàn)率位列市場第一梯隊(duì)。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年（51歲）開始，每年可領(lǐng)3萬美金。

領(lǐng)到59歲，累計(jì)領(lǐng)取27萬美金，賬戶剩余47萬現(xiàn)金價(jià)值。

這時(shí)候可以全部或部分轉(zhuǎn)換為確定的定額終身年金，每年固定領(lǐng)取3.25萬美金。

注意，一旦轉(zhuǎn)換，領(lǐng)取金額固定派發(fā)，不會(huì)因分紅波動(dòng)。活多久領(lǐng)多久。

怎么領(lǐng)、轉(zhuǎn)換多少，全看自己選擇。非常適合想要快速領(lǐng)取、同時(shí)又想安穩(wěn)養(yǎng)老的朋友。

躺平之后的日子：每月2萬+是什么體驗(yàn)？

說了這么多數(shù)據(jù)，我想幫你算一筆"生活賬"。

30歲規(guī)劃的朋友，50歲開始每年領(lǐng)4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當(dāng)于每月2.7萬。

領(lǐng)到100歲，累計(jì)229.5萬美金，賬戶還剩約96萬美金，這筆錢還可以傳承給下一代。

40歲規(guī)劃的朋友，每月2.4萬的被動(dòng)收入，可終身領(lǐng)取。

領(lǐng)到100歲，累計(jì)領(lǐng)取204萬，賬戶剩余301萬。

這個(gè)收入無論在哪個(gè)城市生活，都可以過得非常滋潤。

不用再為工作奔波，不用再看老板臉色，想旅行就旅行，想陪家人就陪家人。

期間如果急用錢可以隨時(shí)支取，剩余的錢還可以傳承給下一代，真正實(shí)現(xiàn)"活著享受，走了留愛"。

你的躺平計(jì)劃，從今天開始

不同年齡選取的產(chǎn)品和規(guī)劃方式截然不同。每個(gè)年齡的人群對資產(chǎn)的收益、現(xiàn)金流期待不同，適合的產(chǎn)品也不一樣。

• 30歲：選友邦「盈御多元計(jì)劃3」，時(shí)間換收益，20年黃金增值期
• 40歲：選安盛「盛利」，10年高收益冠絕香港，能領(lǐng)又能取
• 50歲：選萬通「富饒千秋」，第2年即可領(lǐng)錢，鎖定終身現(xiàn)金流

這不是我隨便說的，是基于數(shù)據(jù)和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的理性選擇。

從資產(chǎn)配置角度看，趁現(xiàn)在匯率還在波動(dòng)區(qū)間，盡早鎖定一份美元計(jì)價(jià)的養(yǎng)老現(xiàn)金流，才是真正的"躺平保險(xiǎn)"。

大賀說點(diǎn)心里話

方案講完了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有門道。很多人不知道，同樣的產(chǎn)品，渠道不同價(jià)格能差出一大截。