你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信，都在問同一個問題：**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**到底值不值得買？

說實話，這款產(chǎn)品我研究了很久。優(yōu)點確實亮眼——2年繳3年回本、前25年收益市場第一，數(shù)據(jù)漂亮得讓人心動。

但今天我要說點不一樣的。很多測評只講優(yōu)點，我來說說這款產(chǎn)品的「硬傷」——30年后收益掉隊。

別急著劃走，這個"硬傷"不一定是缺點，關(guān)鍵看你的需求是什么。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先上硬貨。我把市面上主流的儲蓄險產(chǎn)品做了個橫向?qū)Ρ龋瑪?shù)據(jù)不說謊：

2年繳費情況下：

• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前25年預(yù)期收益市場第一
• 第10年預(yù)期IRR達到5.03%，第20年預(yù)期IRR 6.24%

5年繳費情況下：

• 第15-20年預(yù)期收益市場第一
• 第10年和第25年預(yù)期收益保持前三名

這里要插一句。2025年7月起，香港保監(jiān)局實施了分紅演示利率上限——港元保單上限6%，非港元保單上限6.5%。監(jiān)管收緊演示利率后，產(chǎn)品的實際收益表現(xiàn)更具參考價值。

從數(shù)據(jù)來看，忠意這款產(chǎn)品在前20年展現(xiàn)出了絕對的統(tǒng)治力。

但問題來了：短期收益好，長期呢？這個坑我替你踩過了，后面會詳細說。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

買儲蓄險，第一個要看的就是回本速度。錢放進去多久能回本？這直接決定了你的資金靈活性。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的回本數(shù)據(jù)：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比一下市場上其他產(chǎn)品：大多需要6-9年才能預(yù)期回本，保證回本期普遍在18年左右。忠意這個回本速度，直接破了行業(yè)紀(jì)錄。

說白了，如果你3年后突然需要用錢，這款產(chǎn)品不會讓你虧本離場。這種資金靈活性，對很多人來說是剛需。

保費優(yōu)惠PK：無門檻18%起步

銷售不會告訴你的真相：同一款產(chǎn)品，保費優(yōu)惠差異可能高達20%以上。忠意的保費優(yōu)惠政策力度確實大：

5年繳費：

• 年保費<5萬美元：回贈18%
• 年保費≥5萬-<10萬美元：回贈20%
• 年保費≥10萬-<20萬美元：回贈22%
• 年保費≥20萬美元：回贈25%

關(guān)鍵是：5年繳無門檻優(yōu)惠18%起步，而且是保費次年回贈。

這意味著什么？假設(shè)你年交5萬美元，第二年就能拿回9000美元。這筆錢直接進入保單價值，相當(dāng)于一開始就賺了。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

優(yōu)缺點都要說清楚。前面說了那么多優(yōu)點，現(xiàn)在說說這款產(chǎn)品的"硬傷"：

第30年開始，長期收益不占優(yōu)勢，基本掉出第一梯隊。

原因很簡單：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，沒有復(fù)歸紅利。這意味著什么？如果你打算持有30年以上，或者需要頻繁提領(lǐng)，這款產(chǎn)品可能不是最優(yōu)選擇。

但這不一定是缺點。產(chǎn)品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你的投資期限就是10-20年，那這個"硬傷"根本不影響你。

投資策略對比：動態(tài)配置的優(yōu)勢

為什么忠意能做到短期收益這么高？答案藏在投資策略里。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的資產(chǎn)配置有相當(dāng)大的動態(tài)調(diào)整空間：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0%-80%

保單初始期： 固收類資產(chǎn)占比達60%，非固收類資產(chǎn)占比40%保單后期： 非固收類資產(chǎn)占比會逐漸從40%增長到80%

這種策略的好處是什么？前期穩(wěn)，后期沖。

忠意做了一個數(shù)據(jù)回測：根據(jù)過去20年數(shù)據(jù)（2004-2024），目標(biāo)投資組合資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

當(dāng)前人民幣匯率波動加劇，2025年圍繞7.3震蕩，中美利差擴大至300個基點歷史高位。在這種環(huán)境下，美元保單的幣種優(yōu)勢凸顯。但動態(tài)配置策略也能更好地應(yīng)對市場波動。

傳承功能對比：三大創(chuàng)新升級

買之前先看這一條：如果你有傳承需求，這款產(chǎn)品的功能升級值得關(guān)注。

1. 新增保單托管選項可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，每年提取不超過**50%**的金額。舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。既能防止資產(chǎn)過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 新增保單分拆選項第3個保單周年日或保費繳付年期完結(jié)起，可分拆至多份保單。適合多子女家庭：將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產(chǎn)分割糾紛，實現(xiàn)「一代投保，三代受益」。

3. 身故保障支付方式升級可選擇一次性支付、分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。比如為18歲受益人設(shè)定「30%一次性支付+70%分10年領(lǐng)取」，匹配教育、創(chuàng)業(yè)等場景，避免資金濫用。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）以傳承精細化管理實現(xiàn)降維打擊，這三個功能在市場上確實有差異化優(yōu)勢。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。忠意集團2025上半年財務(wù)業(yè)績報告：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）
• 償付能力比率212%（資本狀況穩(wěn)定）

香港忠意保險近期還斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業(yè)周刊-企業(yè)社會責(zé)任杰出大獎

財務(wù)數(shù)據(jù)與行業(yè)榮譽，共同構(gòu)成其"穩(wěn)健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

適合誰不適合誰很重要：? 適合：投資期限10-20年、追求快速積累財富、風(fēng)險偏好穩(wěn)健的投資者? 適合：有復(fù)雜財富傳承需求的家庭? 不適合：需要頻繁提領(lǐng)、或持有期限超過30年追求極致長期收益的投資者

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，能不能用最劃算的方式買到是另一回事。同樣的保障，怎么買能省下一大筆錢？這里面的門道，比產(chǎn)品本身更重要。