你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊保誠新出的美元儲蓄計(jì)劃，保誠「駿譽(yù)財(cái)富」（PACE）。

這款產(chǎn)品挺有意思。它不是那種只把長期演示收益做得很好看的儲蓄險(xiǎn)。它把兩個(gè)現(xiàn)在大家很在意的點(diǎn)，放到了很前面。

一個(gè)是確定性。一個(gè)是流動性。

說白了，就是錢放進(jìn)去之后，不想每天擔(dān)心本金安全。真要用錢的時(shí)候，也別卡得太死。

我的判斷比較直接。

駿譽(yù)財(cái)富適合長期美元資金。適合高凈值家庭做傳承。也適合想要第5年后有現(xiàn)金流的人。

但它不適合短期周轉(zhuǎn)錢。也不適合只盯著第10年IRR的人。

它的亮點(diǎn)很清楚。3年繳費(fèi)。預(yù)期第5年回本。第10個(gè)保單年度總預(yù)期回報(bào)率約4.22%。保費(fèi)交完后，保證現(xiàn)金價(jià)值直接到81%。

這個(gè)速度，在同類港險(xiǎn)儲蓄產(chǎn)品里，確實(shí)少見。

不過我會提醒一句。這里的4.22%是預(yù)期回報(bào)。不是保證收益。你要看它。不能只看一個(gè)IRR數(shù)字。要看早期保證價(jià)值。要看提款規(guī)則。也要看傳承安排。

3年繳完，保證現(xiàn)金價(jià)值到81%

很多儲蓄險(xiǎn)有一個(gè)老問題。

前期現(xiàn)金價(jià)值太薄。頭幾年退保，虧得很明顯。不是產(chǎn)品一定不好。而是資金被鎖住的感覺太強(qiáng)。

駿譽(yù)財(cái)富在這里做得比較激進(jìn)。

它只有3年繳費(fèi)期。保費(fèi)一交完，保證現(xiàn)金價(jià)值直接達(dá)到81%。這點(diǎn)我很看重。

投保年齡是1至80歲。按下次生日年齡算。貨幣是美元。常規(guī)最低名義金額是600,000美元。繳費(fèi)方式也簡單。PACE只提供三年繳。也可以選擇一次性預(yù)繳全期保費(fèi)。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)。如果選擇一次性預(yù)繳，保單生效當(dāng)日，預(yù)繳退保價(jià)值可達(dá)總預(yù)繳保費(fèi)的80%。

這不是說你第1天就該退。儲蓄險(xiǎn)本來就不是這樣用的。

但這個(gè)設(shè)計(jì)說明一件事。它的早期保證價(jià)值給得比較厚。這對很多家庭很重要。

我見過不少家庭買儲蓄險(xiǎn)。真正難受的不是長期收益不夠高。而是前幾年突然要用錢。一看退保價(jià)值，心里發(fā)涼。

如果你的錢三五年內(nèi)可能要用。我不建議放太多進(jìn)任何長期儲蓄險(xiǎn)。

但如果這筆錢本來就是長期美元資金。駿譽(yù)財(cái)富這種快繳費(fèi)、快回本的結(jié)構(gòu)，就很順手。

±1.1%的收益差，背后看的是底層資產(chǎn)

很多朋友看港險(xiǎn)，最容易被演示收益帶著走。

我一般會反過來看。我先看悲觀情形。再看樂觀和悲觀之間差多少。

市面上一些產(chǎn)品，樂觀和悲觀收益差可以到**±2.4%。駿譽(yù)財(cái)富把這個(gè)差值壓到±1.1%**。

這個(gè)數(shù)字不算花哨。但很實(shí)用。

它的底層配置是50%固定收益證券 + 50%股票類別證券。同時(shí)做全球分散投資。保誠本身也有上百年的經(jīng)營歷史。風(fēng)控和紅利平滑機(jī)制相對成熟。

我會把它理解成一款偏穩(wěn)的美元儲蓄計(jì)劃。不是沖最高收益的。更像是把波動壓住。讓現(xiàn)金價(jià)值曲線別太難看。

這里要說得更直一點(diǎn)。

如果你追求特別高的長期預(yù)期收益，它未必是最刺激的選擇。如果你更怕大起大落，它反而更適合。

臨近退休的人。風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱的人。家庭資產(chǎn)里已經(jīng)有不少權(quán)益類資產(chǎn)的人。我會更愿意讓他們看這種結(jié)構(gòu)。

第5年后自動拿錢，這點(diǎn)比IRR更實(shí)用

駿譽(yù)財(cái)富有個(gè)功能，叫自主入息選項(xiàng)。

從第5個(gè)保單周年日起，可以啟用。你可以設(shè)置按年拿。也可以設(shè)置按月拿。

金額也能自己定。可以是固定金額。也可以每年遞增1%至10%。

這個(gè)設(shè)計(jì)，我很喜歡。它不是只在紙面上講流動性。它是真的把現(xiàn)金流做成了一個(gè)規(guī)則。

很多儲蓄險(xiǎn)提款很麻煩。填表。申請。等審批。有些還會影響保單結(jié)構(gòu)。用起來不順手。

駿譽(yù)財(cái)富這個(gè)提款，不減少保單名義金額。也不需要部分退保。款項(xiàng)來自歸原紅利及相關(guān)特別紅利的現(xiàn)金價(jià)值。

你還能無限次更改指示或收款人。不過同一時(shí)間只能有1個(gè)指示。這個(gè)限制要記住。

這就很適合幾個(gè)場景。

退休后每月補(bǔ)現(xiàn)金流。孩子留學(xué)期間自動打生活費(fèi)。給父母或長輩做醫(yī)療護(hù)理金。也可以給下一代做階段性支持。

保單不是擺設(shè)。能不能按你的家庭節(jié)奏出錢。這才是關(guān)鍵。

我對這點(diǎn)的判斷比較明確。

如果你買港險(xiǎn)是為了養(yǎng)老現(xiàn)金流，駿譽(yù)財(cái)富比很多只講長期傳承的產(chǎn)品更友好。

但也別誤會。提款來自紅利現(xiàn)金價(jià)值。紅利本身有非保證部分。拿多少。拿多久。還是要結(jié)合具體計(jì)劃書來算。

傳承設(shè)計(jì)，是駿譽(yù)財(cái)富最值得細(xì)看的地方

我做港險(xiǎn)這些年，最不愿意看到的情況，是家庭已經(jīng)有錢，卻用不了錢。

人突然昏迷。賬戶被凍結(jié)。繼承人意見不一。孩子學(xué)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、公司周轉(zhuǎn)，全卡住。

我見過比較麻煩的案例。老板突發(fā)重疾昏迷。家里人想動賬戶。銀行、法律文件、公證手續(xù)，一層一層走。幾個(gè)月過去，錢還沒出來。

真到那天就晚了。

這也是我看駿譽(yù)財(cái)富時(shí)，最關(guān)注的部分。不是第10年IRR。而是它的傳承和失能安排。

從第3個(gè)保單周年日起，可以把保單拆分成多份。分別給不同子女。也可以給孫輩。每份獨(dú)立管理。互不干擾。

多孩家庭很需要這個(gè)功能。很多糾紛不是家里沒錢。是分配不清。一份資產(chǎn)混在一起。最后誰都覺得不公平。

它還可以無限次更改受保人。從第1個(gè)保單周年日起。現(xiàn)有受保人在世時(shí)可操作。

這意味著保單可以跨代延續(xù)。從父母到子女。再到孫輩。不是一個(gè)人走了，安排就斷掉。

企業(yè)業(yè)務(wù)場景也能用。原雇員離職后，可以更換新雇員為受保人。這個(gè)點(diǎn)對企業(yè)主有價(jià)值。尤其是做長期激勵或關(guān)鍵人安排時(shí)。

不過最實(shí)用的，我認(rèn)為是無行為能力選項(xiàng)。

保單持有人提前指定家人。遇到嚴(yán)重情況時(shí)，對方可以在緊急情況下啟動安排。可以提取部分退保價(jià)值。也可以接管保單。

常規(guī)法律程序可能要數(shù)月。這個(gè)授權(quán)流程只需幾天。

這幾天和幾個(gè)月的差別，非常大。很多家庭扛不過的，就是中間這段時(shí)間。

2025年司法數(shù)據(jù)里，遺產(chǎn)繼承類糾紛上升明顯。其中失能后資產(chǎn)凍結(jié)的問題，越來越常見。大家以前總覺得繼承是身故后的事。其實(shí)不是。失能才是很多家庭真正的壓力點(diǎn)。

你現(xiàn)在不規(guī)劃。家人到時(shí)候只能在流程里等。

駿譽(yù)財(cái)富還可以設(shè)置暫托人。暫托人先代管保單。等指定持有人達(dá)到條件后，再交接。

條件可以是指定日期。也可以是指定年齡。也可以是人生事件。比如大學(xué)畢業(yè)、結(jié)婚、生育、移居至另一城市。

后續(xù)持有人或指定持有人接管時(shí)，必須年滿18歲或以上。

這個(gè)功能對隔代傳承很實(shí)用。尤其是爺爺奶奶想給孫輩留錢。又擔(dān)心孩子太小。也擔(dān)心年輕時(shí)亂花。

它不是傳統(tǒng)信托。但確實(shí)有一點(diǎn)類信托味道。

現(xiàn)在不少家庭一提到信托就頭疼。境內(nèi)家族信托門檻通常很高。境外信托還有設(shè)立費(fèi)和維護(hù)費(fèi)。對多數(shù)中產(chǎn)和中高凈值家庭來說，成本并不輕。

駿譽(yù)財(cái)富在首發(fā)期把最低名義金額降到195,000美元。它不能完全替代信托。這一點(diǎn)要講清楚。但在保單層面，它已經(jīng)能完成很多家庭最關(guān)心的事。

防凍結(jié)。防揮霍。定向分配。跨代延續(xù)。

我的立場很明確。如果你最在意的是家庭傳承秩序，這款產(chǎn)品值得重點(diǎn)看。不是每張儲蓄險(xiǎn)都把這些功能做得這么細(xì)。

首發(fā)期到5月31日，兩個(gè)優(yōu)惠別選反

現(xiàn)在是2026年05月10日。駿譽(yù)財(cái)富的首發(fā)推廣期還在。活動時(shí)間是2026年4月15日至5月31日。

這個(gè)時(shí)間點(diǎn)挺關(guān)鍵。推廣期內(nèi)，最低名義金額從600,000美元下調(diào)到195,000美元。門檻下降很多。

優(yōu)惠有兩個(gè)。只能二選一。

第一個(gè)是保費(fèi)回贈。

• 首年年度化保費(fèi)65,000至199,999美元，回贈6%
• 年繳200,000至499,999美元，回贈8%
• 年繳500,000至999,999美元，回贈10%
• 年繳1,000,000美元及以上，回贈12%

第二個(gè)是一次性預(yù)繳全期3年保費(fèi)。可享每年6.5%保證特惠利率。相當(dāng)于首年年度保費(fèi)的17.9%。

舉個(gè)素材里的例子。年保費(fèi)100萬美元。預(yù)繳3年就是300萬美元。可少付179,374美元。實(shí)際繳納2,820,626美元。

保單生效時(shí)，還可享高達(dá)一次性預(yù)繳保費(fèi)**80%**的保證金額。

對應(yīng)到第10年回報(bào)。一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，第10年總預(yù)期回報(bào)是4.44%。選擇保費(fèi)回贈優(yōu)惠，第10年總回報(bào)率是4.55%。

這里我會直接給建議。

現(xiàn)金流充裕的人，可以重點(diǎn)看預(yù)繳方案。它省事。也能把首期安排做得更緊湊。

更看重賬面回贈的人，可以看保費(fèi)回贈。尤其是保費(fèi)檔位剛好能上一級時(shí)，差別會更明顯。

但別為了優(yōu)惠硬上保費(fèi)。這點(diǎn)我不建議。保費(fèi)檔位不是目標(biāo)。家庭現(xiàn)金流才是目標(biāo)。

港險(xiǎn)最怕什么。不是收益少一點(diǎn)。是中途繳費(fèi)壓力太大。把一張長期保單變成家庭負(fù)擔(dān)。

寫在最后：駿譽(yù)財(cái)富適合誰，不適合誰

駿譽(yù)財(cái)富不是一款只靠高演示收益吸引人的產(chǎn)品。

它真正強(qiáng)的地方，是四個(gè)點(diǎn)。

早期保證現(xiàn)金價(jià)值給得快。第5年起能做自動現(xiàn)金流。收益波動區(qū)間壓得比較窄。傳承功能做得比較細(xì)。

我會把它放進(jìn)這幾類人的備選里。

有海外美元資產(chǎn)配置需求的人。想做自動到賬養(yǎng)老年金的人。想把錢穩(wěn)妥留給下一代的人。多孩家庭。企業(yè)主。已經(jīng)開始考慮失能風(fēng)險(xiǎn)的人。

但我不建議短期資金進(jìn)來。也不建議保費(fèi)預(yù)算勉強(qiáng)的人硬買。更不建議只看第10年IRR就決定。

這款產(chǎn)品的核心，不是搏高收益。而是用一張保單，把現(xiàn)金流和傳承秩序提前安排好。

確定性帶來的安心。流動性帶來的從容。有時(shí)候比單純高一點(diǎn)的收益更重要。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你看完之后，覺得駿譽(yù)財(cái)富方向?qū)Γ恢涝撨x預(yù)繳還是回贈，最好別自己拍腦袋。港險(xiǎn)真正的差別，往往不在產(chǎn)品名字，而在方案細(xì)節(jié)和購買渠道。