你好，我是大賀。

最近問**周大福「匠心飛越」**的人很多。說真的，我自己也買了港險很多年。一路看下來，產品更新很快。銷售話術也很多。

朋友問我怎么選，我都這么說。別只看一個最高IRR。也別只看“1變幾”。要看它多久回本。怎么提錢。分紅有沒有歷史兌現。公司底盤夠不夠硬。

截至2026年05月10日，匠心飛越這個新品，確實有幾個數據很扎眼。

躉繳。20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

5年繳。24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

提領上，躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。而且都沒有保費門檻。

我的判斷很直接。如果你本來就要做美元長期儲蓄，匠心飛越值得放進第一梯隊比較。尤其是躉繳和5年繳。都很能打。

不過我也先把話說在前面。它不是短期理財。也不是保本保息的存款。里面大量數字是預期。分紅是非保證的。

買之前一定要搞清楚這幾點。

一頁看懂匠心飛越：最強的是效率和提領

匠心飛越是周大福人壽「匠心傳承2」的升級版。

原來主要看2pay和5pay。現在升級成躉繳、5pay、12pay。覆蓋的人群更寬了。

一次性資金多的人，可以看躉繳。現金流分批安排的人，可以看5年繳。想把繳費拉長一點的人，可以看12年繳。

我更關注前兩種。躉繳和5年繳。因為這兩個方案的數據最突出。

躉繳的主線是效率。10年保證回本。20年預期IRR 6.5%。20年本金1變3.5。還能做116提取。

5年繳的主線是節奏。13年保證回本。24年預期IRR 6.5%。24年本金1變4。還能做557提取。

這幾個數字放在港險儲蓄險里看，確實比較靠前。尤其是“預期IRR 6.5%達標速度”。這個是我會重點看的指標。

還有兩個底盤數據。

周大福人壽香港償付能力充足率是282%。同類產品連續10年分紅實現率100%。

這兩個數據不能保證未來。但能說明過去兌現還算穩。我會把它當作重要加分項。

這幾年港險我踩過的坑不少。很多產品演示看著好。后面一看，公司分紅兌現一般。現金價值也沒那么順。匠心飛越至少在公司數據這一塊，有比較硬的支撐。

我的態度是。這款不是靠概念贏。它是靠幾個硬指標把自己打進了第一梯隊。

躉繳和5年繳，真正要看的不是“1變幾”

先看躉繳。

匠心飛越躉繳，演示是50萬美元投保。預期4年回本。保證10年回本。第10年預期IRR是5.2%。第20年預期IRR是6.5%。第20年預期現價是1,761,822美元。

也就是宣傳里說的。20年財富1變3.5。

這個地方我會很認可。躉繳的競爭力確實強。

為什么？不是因為它說了6.5%。很多產品也會說長期6.5%。關鍵是它達得比較早。

20年達6.5%。10年保證回本。預期4年回本。這三個放在一起，才有意義。

再看同類對比。

匠心飛越躉繳20年是1變3.5。安盛盛利II-至尊是1變3.2。永明萬年青星河尊享2是1變3.1。萬通富饒萬家也是1變3.1。

我不會說它適合所有人。但如果你就是一筆美元資金。打算放20年以上。又不想中途頻繁折騰。躉繳版我會優先看匠心飛越。

再看5年繳。

示例是總保費50萬美元。每年交10萬美元。連續交5年。預期7年回本。保證13年回本。第24年預期IRR到6.5%。第24年預期現價是2,006,236美元。

也就是24年本金1變4。

5年繳我也挺喜歡。它沒有躉繳那么“猛”。但繳費壓力更順。適合家庭現金流規劃。

對比同類，匠心飛越5年繳是24年IRR達6.5%。友邦是30年。保誠是28年。宏利是27年。永明是50年。

另一組對比里，匠心飛越還是24年達標。安盛盛利II-至尊是30年。富衛盈聚天下2是25年。萬通富饒萬家是30年。蘇黎世相關產品是85年。

這里我會下一個明確判斷。5年繳里，匠心飛越的效率非常靠前。不是只贏一點點。而是達成6.5%的時間明顯更快。

不過要提醒一句。這些都是預期現價。不是保證收益。真正落袋，要看未來分紅表現。

別被銷售話術帶偏。你可以喜歡這個數據。但不能把它當成存款利率。

116和557提領，適合要現金流的人

匠心系列以前就靠提領取得關注。一代匠心的567提領，當時很有代表性。

這次匠心飛越，把提領做得更前置。

躉繳支持116提領。5年繳支持557提領。重點是沒有保費門檻。

這點我很看重。很多產品提領方案好看。但門檻不低。真正能用上的人少。匠心飛越這次無門檻，確實少見。

先看躉繳116。

50萬美元投保。最快第1年開始提。每年提3萬美元。預期5年回本。第10年IRR是4.6%。第34年IRR達到6.5%。

這個方案適合什么人？我覺得很清楚。

你有一筆錢。希望盡早開始形成美元現金流。比如給孩子留學。比如給父母養老。比如自己未來每年拿一筆。那116就有意義。

但你要接受一點。提錢越早，賬戶留存增長就會受影響。這是常識。不是產品缺點。是現金流設計本身的代價。

躉繳除了116，還支持137、158、179等提取。提取比例也有節奏。第1個保單周年日可提6%。第3年7%。第5年8%。第15年可提15%。

再看5年繳557。

每年交10萬美元。交5年。每年提3.5萬美元。預期8年回本。第34年IRR達到6.5%。

5年繳除了557，還支持578、599、51010等提取。第5個保單周年日可提7%。第7年8%。第14年13%。

我喜歡557的地方，是它把“繳費結束后拿現金流”這件事做得比較順。

對比也比較明顯。

友邦環宇盈活在557提取對比里，第39年斷單。宏利宏摯家傳承第34年斷單。永明星河尊享2第65年斷單。富衛盈聚天下2是52年IRR達標。匠心飛越是34年IRR 6.5%。

這里我的判斷也很明確。如果你買儲蓄險是為了未來穩定提錢，匠心飛越比很多同類更順。

還有一個小功能。實際使用很重要。

它有「定期保單價值提取」。支持每半年提。也支持每月提。可以直接支付給指定收款人。比如家人、醫院、慈善機構。還不需要提交關系證明。

這不是宣傳上的花活。真到用錢時，會省很多麻煩。

調配和傳承，是這款的第二層價值

港險儲蓄險不能只看收益。

我做了這么多年配置，越來越覺得一個問題很重要。這張保單未來能不能調整。能不能拆。能不能交給下一代。能不能按你的家庭結構走。

匠心飛越在這里有一些比較有辨識度的設計。

第10個保單周年日起，可以在三種選項間切換。

「增進」。對應0%穩健資產戶口。更偏增長。「均衡」。對應40%穩健資產戶口。平衡一點。「保守」。對應80%穩健資產戶口。更偏鎖定。

穩健資產戶口的非保證年利率是4.25%。

注意。這里還是非保證。不要當成確定利息。但它給了一個調配工具。

年輕時可以偏增長。中年可以偏均衡。退休前后可以更保守。這就是長期保單該有的彈性。

傳承功能也不少。

第3個保單年度起，保單可以一拆二。也可以一拆多。第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。新受保人最高到128歲。保單延續選項，可以指定兩位受益人承接保單。還支持保單暫托增值服務。可以指定后補保單持有人。也可以指定后補受益人。

身故賠償支付方式也比較細。可以一筆過。可以固定分期。可以遞增分期。可以自訂支付。還有「人生大事選項」。

這個設計挺有人味。比如受益人成年。結婚。患病。或者某個指定時點。保單可以按預設比例支付身故賠償。

高凈值家庭買這種產品，很多時候不是只為了收益。更重要的是安排。錢給誰。什么時候給。怎么給。誰來管。

如果你只想做單純儲蓄，它的傳承功能不一定都用得上。但如果你有多子女家庭。或者未來有接班安排。這部分價值就很實在。

保費假期和無行為能力選項，別忽略

這一章短一點。

匠心飛越有4年保費假期。確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可以雙倍延長。還新增了「無行為能力選項服務」。

這類功能平時沒感覺。真遇到收入波動。或者家庭突發情況。它就很重要。

我不建議大家為了這些附加功能去買一張儲蓄險。但在兩個產品收益接近時，我會選緩沖機制更完整的那個。

長期保單最怕什么？不是收益少一點。是中途現金流斷掉。是家庭負責人突然沒法處理保單。這類安排，就是給極端情況留余地。

公司底盤：282%償付和14年4.25%，我會重點看

講分紅險，最后一定要回到公司。

匠心飛越的演示好不好看？好看。但演示不是承諾。真正能不能長期接近演示，還是要看保險公司的資產管理和分紅兌現。

周大福人壽這次拿出來的數據比較硬。

RBC償付能力充足率是282%。2024/25年香港同業對比里，CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

分紅實現率也有數據。

三大皇牌產品系列連續10年分紅實現率達標。時間是2015到2024。所有在售計劃保單，全線達到100%或以上分紅實現率。

美元分紅保單累積周年紅利的非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

同業對比里，周大福是4.25%。富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

我對這個部分的看法是。

匠心飛越的賣點，不只是產品設計激進。它背后確實有公司數據撐著。

當然，過去不等于未來。分紅也沒有保證。但做港險儲蓄險，不能只看當年演示。公司兌現史必須看。

還有一個現實背景。

2026年初，人民幣匯率再度承壓。美元兌人民幣中間價最高觸及7.3521。很多家庭重新開始考慮美元資產配置。

港險不是唯一答案。但它確實是很多家庭做長期美元現金流的工具之一。這種環境下，公司長期分紅能力就更關鍵。

現在買，優惠要看清時間和門檻

匠心飛越目前有推廣期。

時間是2026年4月27日到6月30日。并且需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首兩年總保費折扣高達24%。首年最高8%。第2年最高16%。

躉繳也有折扣。整付保費達到150萬美元或以上，折扣高達6%。

不同保費檔位折扣不一樣。不是每個人都能拿到最高檔。這一點要看清楚。

預繳保費也有保證利率優惠。

匠心飛越5年繳，美元保費8萬美元或以上，年利率是4.5%。低于8萬美元是4%。

還有匠心傳承2（尊尚版）2年期美元，8萬美元或以上最高7.1%。

示例里，5年繳年繳10萬美元，預繳可享總利息41,252.72美元。相當于41%年繳保費。

這里我提醒兩句。

第一，優惠不是買入理由。產品本身合適，優惠才有意義。

第二，優惠要算到真實成本里。不要只看海報最高數字。你的繳費方式。保費規模。批核時間。都會影響結果。

如果你本來就準備配。這個窗口可以認真算。如果只是被折扣刺激才想買。我不建議沖動。

短期資金別碰。未來5到10年可能要用的錢，也別硬放。這類產品更適合長期不用的錢。

寫在最后：匠心飛越適合誰，不適合誰

把話說簡單點。

匠心飛越最強的地方，是四件事。

躉繳20年財富1變3.5。5pay 24年財富1變4。116提領、557提領沒有保費門檻。還有獨有的財富增值調配選項。

我會把它放進自己的配置清單。但我不會把它推薦給所有人。

適合的人很明確。

你有長期美元資產需求。你能接受分紅非保證。你不急著短期周轉。你重視未來現金流。你希望保單能拆分、傳承、調整。

這種情況，匠心飛越值得重點看。

不適合的人也很明確。

你想買成短期理財。你只看最高演示收益。你三五年內可能要大額用錢。你不能承受分紅波動。你還沒配好基礎保障。

這種情況，我不建議急著上。

真正好的財富，不只是變多。還要變得有秩序。能被調度。能被調整。能被傳承。能穿越時間。

匠心飛越在這幾個方向上，做得確實比較完整。

大賀說點心里話

港險產品看起來都是數字。真正落到家庭里，其實是現金流、成本和長期安排。你要是正在比較匠心飛越，別只問哪款收益高，先把自己的錢能放多久、怎么提、怎么買更省算清楚。