你好，我是大賀。

最近同行群里，確實都在聊周大福「匠心·飛越」。

不是因為話題新。

也不是因為宣傳頁做得熱鬧。

說句實話，2025年10月以來，港險新品發得很密。安盛、萬通、周大福這些公司，都在往“收益、靈活、傳承”上卷。

但這款讓我多看了幾眼。

我測過近百款儲蓄險。也帶客戶真金白銀簽過不少單。

大多數儲蓄險，還是在讓你做選擇題。

要高預期收益。你就接受長期鎖定。

要提前領錢。預期收益往往被壓一截。

要保證回本快。產品設計又可能沒那么靈活。

匠心·飛越比較特別。它想做的是多選題。

收益起步要快。

本金回流要早。

現金流還要提前安排。

這個方向，我是認可的。

但我也提醒一句。

它不是“所有人都適合”的產品。

它適合長期資金。也適合對現金流有要求的人。

短期周轉的錢，別碰。

匠心·飛越的核心判斷：它不是單點強，是幾個點同時強

我先把我的判斷放在前面。

周大福「匠心·飛越」最有競爭力的地方，不是某一個數字特別漂亮。

而是它把幾個以前很難同時出現的東西，放到了一張保單里。

收益提速快。

回本速度不慢。

領取規則給得早。

后面還能做財富增值調配。

這幾個點疊在一起，才是它讓同行不太好抄的地方。

咱們做這行的都知道。

產品宣傳頁最容易放大“最高演示”。

但客戶真正會問的就幾個問題。

錢什么時候能回本？

以后能不能拿出來？

長期收益能不能跟得上？

公司分紅能不能兌現？

這篇我就按這幾個問題拆。

我會說它強在哪里。

也會說我有保留的地方。

躉交第20年到6.5%，這個提速確實很猛

看港險儲蓄險，長期IRR很重要。

現在好產品的長期演示，很多都會看向6.5%以上。

但真正拉開差距的地方，不只是“最后能不能到”。

而是“多久能到”。

這個地方，匠心·飛越很強。

躉交30萬美元的情況下。

它第10年IRR為5.20%。

第15年為5.94%。

第20年預期復利IRR達到6.5%。

這個速度，放在主流產品里很靠前。

對比宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II。

匠心·飛越到**6.5%**的時間最早。

我會把這個叫做“收益提速強”。

不是最終演示強。

而是中前段就能跑起來。

再看5年繳費。

也就是5萬美元×5年。

匠心·飛越第20年IRR為6.01%。

第24年預期IRR達到6.5%。

第25年為6.50%。

這個表現也不弱。

它比宏摯家傳承、環宇盈活、信守明天、盛利II、盈聚天下II這些主流產品更快。

我帶客戶看這種表時，會特別強調一點。

越早接近長期目標收益，保單中段的選擇權越大。

你以后想繼續放。

可以。

你以后想配合提取。

也更從容。

如果一張保單前20年都很慢。

后面演示再漂亮，也要打個問號。

因為客戶未必等得到那個時間點。

這里我給一個很明確的判斷。

如果你看重的是收益啟動速度，匠心·飛越在這一輪新品里很能打。

但別把預期IRR當保證收益。

分紅險的非保證部分，永遠要看公司兌現能力。

后面我會講。

領錢規則很激進，116模式是它最鋒利的地方

匠心·飛越最容易讓人記住的，其實是領錢。

一次性繳費支持**“116”模式**。

錢交完當年開始。

每年領回總保費的6%。

而且可以一直領下去。

這個設計，我目前確實沒見到第二家。

這個地方不是小改動。

它改變的是客戶對儲蓄險的體感。

以前很多人覺得儲蓄險像“鎖錢”。

錢放進去。慢慢滾。

中間最好別動。

匠心·飛越不是這個思路。

它把現金流這件事，直接提前到第一年。

這個設計很討巧。

也很實用。

尤其是高凈值家庭。

有些錢不是一定要馬上花。

但每年有一筆穩定現金流，會舒服很多。

比如家庭備用。

比如長輩養老補充。

比如孩子教育階段的零散支出。

為了橫向看清楚，資料里用了**“115”提領規則**做對比。

也就是30萬美元一次交清。

第1年起，每年提取總保費的5%。

在這個規則下。

匠心·飛越第17年即可到達6.5%收益率。

第10年，總提取加預期退保金額為458,961美元。

第100年，達到39,337,011美元。

宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活，在這個規則下都無法到達6.5%收益率。

富衛盈聚天下II不支持這個提取規則。

這個對比很直觀。

在邊領錢邊增長這件事上，匠心·飛越的躉交方案很強。

再看5年繳費。

它支持**“557”模式**。

也就是5萬美元×5年。

第5年保費交完后。

每年領總保費的7%。

一直領下去。

市場上能做這個規則的產品很少。

資料里列出來的只有三款。

周大福匠心·飛越。

安盛盛利II-至尊。

富衛盈聚天下II。

但這部分我不會夸過頭。

557規則下，匠心·飛越不是第一。

匠心·飛越第34年到達6.5%。

安盛盛利II-至尊第20年到達。

富衛盈聚天下II第52年到達。

這里盛利II更快。

這個要講清楚。

別被宣傳頁忽悠了，看條款，也要看同規則對比。

我的判斷是這樣。

如果你主要做躉交現金流，匠心·飛越很突出。

如果你只盯557，盛利II更快。

但把116和557一起看。

匠心·飛越的綜合靈活度，確實很強。

這個功能聽著花哨，實際用起來，核心就一句話。

它讓客戶早一點拿到錢。

也盡量不犧牲長期增長。

躉交第10年保證回本，安全感來得比較早

收益是未來的事。

回本是眼前的安全感。

客戶最愛問的就這幾個問題。

我什么時候能回本？

預期回本算不算？

保證回本要幾年？

匠心·飛越在這塊也不錯。

躉交30萬美元的情況下。

第4年預期回本。

第10年保證回本。

注意這里有兩個概念。

預期回本，不是保證。

保證回本，是合同里更硬的部分。

躉交模式下，宏利宏摯傳承和友邦宏摯家傳承，預期回本期是第3年。

這點比匠心·飛越更早。

但看保證回本。

匠心·飛越第10年。

這個速度，在這組對比里很快。

5年繳費的情況下。

匠心·飛越第7年預期回本。

第13年保證回本。

這個也屬于比較舒服的位置。

不是最激進。

但給了一個清楚的底線。

我對回本速度的看法比較現實。

很多客戶嘴上說長期持有。

但真到第5年、第8年。

家庭用錢節奏變了。

心態就會變。

這時候保單現金價值太薄，就很難受。

匠心·飛越的優勢在于。

它不是只做遠期演示。

它也給了比較早的保證回本節點。

這會讓長期規劃更穩。

不過我也要說重一點。

如果你確定5年內會用這筆錢，不要買。

再快回本，它也不是活期。

港險儲蓄險的本質，還是長期資產。

三檔調配方案，真正有用的是“以后還能改”

匠心·飛越還有一個功能。

叫財富增值調配選項。

這個點，2025到2026年會越來越常見。

很多港險新品，都在往“可調配”上走。

但匠心·飛越的設計，確實更完整。

它給了三種方案。

增進型，也就是進取型。

復歸紅利+終期分紅100%。

均衡型。

穩定資產戶口價值40%。

復歸紅利與終期分紅60%。

保守型。

穩定資產戶口價值80%。

復歸紅利與終期分紅20%。

三種方案可以互相切換。

通常一年能調一次。

這是什么意思？

說白了，就是把保單從一個固定存錢罐，變成一個可以微調的資產賬戶。

年輕時想進取一點。

可以。

快退休了想穩一點。

也可以。

市場波動大了，想降低一點彈性。

也有操作空間。

我自己很看重這個功能。

不是因為它能讓收益一定更高。

而是因為客戶的人生會變。

收入會變。

家庭結構會變。

風險偏好也會變。

一張幾十年的保單，如果完全不能調，后面就容易別扭。

匠心·飛越還具備保單拆分、更換受保人、靈活提領這些功能。

這些功能單看不稀奇。

放到傳承規劃里，就很有用。

比如以后給不同孩子安排不同份額。

比如受保人年齡結構要調整。

比如一部分繼續滾復利。

一部分拿出來做現金流。

這些都需要保單本身給空間。

在掌控感這件事上，匠心·飛越是加分的。

但我也不建議普通客戶頻繁切換。

不是每年都要動。

也不是看到市場漲跌就立刻調。

這類功能，應該服務家庭規劃。

不是拿來做短線判斷。

周大福人壽不算老牌巨無霸，但底子夠硬

聊完產品，還要看公司。

分紅險不是只看計劃書。

最后能不能兌現，要看保險公司。

周大福人壽成立40年。

和一些百年老牌比，確實不算最老。

但金融行業不能只看年齡。

我更看家底。

也看償付能力。

還看過往分紅兌現。

周大福人壽背后是香港鄭氏家族。

產業覆蓋地產、珠寶、酒店。

財富實力超千億。

這個背景是實打實的。

評級方面。

惠譽國際評級為A-。

發布時間是2025年10月。

穆迪投資評級為A3。

發布時間是2024年5月。

截至2025年12月31日，香港風險為本資本償付能力充足率為282%。

監管最低要求是100%。

這個差距不小。

再看分紅實現率。

最新資料顯示。

除個別情況外，絕大多數產品年年做到**100%或接近100%**的兌現。

這點很關鍵。

因為計劃書里的非保證收益，最終要靠公司分紅能力兌現。

如果一家公司的分紅實現率長期不穩。

產品設計再好，也要打折看。

我對周大福人壽的評價是。

它不是最大最老的那類公司。

但這幾年產品設計和兌現記錄，確實有自己的章法。

匠心·飛越敢把領取、提速、調配都放進來。

背后要有資產管理能力支撐。

也要有分紅兌現記錄支撐。

否則功能做得越多，后面壓力越大。

這點我會繼續盯。

尤其是新品前幾年的實際分紅表現。

寫在最后：哪些人可以重點看，哪些人別急著上

講到這里，我的判斷比較明確。

周大福「匠心·飛越」是一款很有進攻性的港險儲蓄險。

它不是保守到極致的產品。

也不是只拼遠期演示的產品。

它強在平衡。

收益跑得快。

本金回得早。

領錢提得很前。

控制權也給得比較足。

我會建議這幾類人重點看。

手里有閑錢。

想做長期規劃。

但又不希望錢完全凍住。

可以看。

希望未來有持續現金流。

比如養老補充、家庭備用、教育階段支出。

可以看。

在意財富傳承。

未來可能做保單拆分、更換受保人、資產調配。

也可以看。

但我不建議這幾類人買。

短期資金別碰。

三五年內確定要用的錢，不適合。

只想要絕對保證收益的人，也別沖動。

它有保證部分。

也有非保證分紅。

這兩個一定要分開看。

完全不理解分紅險的人，也不要只看演示表下決定。

演示收益是參考。

不是承諾。

我帶客戶簽過那么多單，說句實話。

一款好產品，不是讓你興奮三分鐘。

而是十年后你還覺得當初沒選錯。

匠心·飛越目前給我的感覺，是值得進入候選清單。

尤其是躉交現金流場景。

我會優先拿出來比較。

但最后能不能買。

還要看你的資金期限、家庭目標、幣種需求和提取節奏。

這些比單純看一個IRR，更重要。

大賀說點心里話

如果你正在比較港險儲蓄險，別只問哪款收益高。要把繳費方式、回本年限、提取規則和渠道成本放在一起看。這里面的信息差，往往比產品名更影響結果。