你好，我是大賀。

今天是2026年05月10日。安盛這波「盛利II-至尊」預(yù)繳優(yōu)惠，按資料看是4月28日截止申請。也就是說，現(xiàn)在已經(jīng)不是“趕不趕得上”的問題了。

但這篇還是值得聊。

因為4月這類優(yōu)惠，本質(zhì)上反映了一個很典型的港險選擇問題。很多人盯著4.5%預(yù)繳利率。看起來很香。顧問也愛講這個。

我會更關(guān)心另一個數(shù)。

保證回本期25年。峰值保證IRR只有0.23%。

這才是安盛「盛利II-至尊」最該看清的地方。

資金能鎖20年以上，再考慮安盛「盛利II-至尊」

我對這款的判斷很直接。

安盛「盛利II-至尊」不是短錢產(chǎn)品。也不適合特別看重保證收益的人。

它適合什么人？

資金比較充裕。能接受長期持有。對非保證分紅有耐心。最好能把這筆錢放20年以上。

如果你只是被3.8%-4.5%預(yù)繳利率吸引。那我不建議急著做決定。

優(yōu)惠確實有吸引力。尤其在今年一季度以來，香港主流儲蓄險預(yù)繳利率大多在**3.5%-4.5%**之間。4.5%算是高位。

但優(yōu)惠歸優(yōu)惠，產(chǎn)品歸產(chǎn)品。

這句話我反復(fù)講。因為港險儲蓄險最怕的，不是沒優(yōu)惠。是你為了優(yōu)惠，買了一個和自己資金周期不匹配的東西。

如果你對保證收益要求高。或者這筆錢10年內(nèi)可能要用。我會建議你多看幾家。

安盛這款，不是不能買。

但它的前提很硬。

你得真的能放得住。

4.5%預(yù)繳和回贈，賬面折扣確實好看

我們先把優(yōu)惠規(guī)則講清楚。

安盛「盛利II-至尊」這次針對的是5年繳美元保單。如果選擇一次性預(yù)繳全部5年保費，可以享受保證預(yù)繳利率。

規(guī)則是：

• 年保費8萬美元以下，預(yù)繳保證利率3.8%
• 年保費8萬美元及以上，預(yù)繳保證利率4.5%
• 預(yù)繳利息會直接抵扣保費
• 這波預(yù)繳優(yōu)惠申請截止日是4月28日

這個設(shè)計很好理解。

你把未來幾年的保費提前交給保險公司。保險公司給你一筆保證利息。然后用這筆利息抵扣保費。

它不是憑空送你錢。

它是提前付款的利息補償。

再看保費回贈。

這次回贈分層也比較清楚：

• 年保費5,000-39,999美元，回贈10%
• 年保費40,000-79,999美元，回贈15%
• 年保費80,000-199,999美元，回贈22%
• 年保費20萬美元以上，回贈26%

如果你本來持有安盛指定的儲蓄及投資計劃，還可能額外獲得5%回贈。

這套組合拳，確實會讓首年體感成本下降。

舉個資料里的例子。

年繳10萬美元。5年總保費50萬美元。選擇預(yù)繳。

預(yù)繳利息大約4.1萬美元。直接抵扣保費。

保費回贈按26%算。首年保費10萬美元，對應(yīng)回贈2.6萬美元。

兩項疊加后，首年實際支出約3.3萬美元。總保費實際折扣約13.4%。

這個數(shù)字好看。

但我會提醒一句。這個只是大致估算。真實金額要看保險公司正式報價。投保年齡、計劃細節(jié)、繕發(fā)時間，都會影響最終結(jié)果。

更重要的是。

折扣不能替代產(chǎn)品判斷。

我測過很多港險儲蓄產(chǎn)品。最常見的誤判，就是把“少交錢”當(dāng)成“產(chǎn)品更好”。

這兩個不是一回事。

保費回贈，是首年保費折扣。

預(yù)繳利息，是提前付款補償。

它們能改善你的入場成本。但不能改變產(chǎn)品底層結(jié)構(gòu)。

如果一款產(chǎn)品本身適合你。優(yōu)惠就是加分項。

如果本身不適合。優(yōu)惠只是讓你用更便宜的價格，買了一個不該買的東西。

這個問題很現(xiàn)實。

尤其是年繳8萬美元以上的客戶。總投入不小。你不能只看4.5%。你還要看這筆錢提前交出去之后，自己的現(xiàn)金流還有沒有余地。

如果你本來就準備按年繳。手里也有閑置美元。預(yù)繳確實可以認真算。

如果你還有其他美元資產(chǎn)安排。比如定存、債券、基金組合、企業(yè)周轉(zhuǎn)。那就要算機會成本。

4.5%是保證預(yù)繳利率。這個點很舒服。

但它只作用在預(yù)繳邏輯里。

它不是整張保單未來幾十年的保證收益率。

這點別混。

真正的短板，是保證回本25年

安盛「盛利II-至尊」最讓我有保留的地方，不在優(yōu)惠。

在保證收益。

資料里寫得很清楚。

保證回本期長達25年。峰值保證IRR僅0.23%。

而且在主流保險公司同類產(chǎn)品里，它的保證收益排名靠后。

這就很直白了。

你買這類香港儲蓄險，收益大頭通常來自非保證分紅。保證部分只是底線。

而安盛這款的底線，相對薄。

我不會把這點輕輕帶過。

因為這會直接影響你的持有體驗。

假設(shè)你第10年、第15年需要退保。非保證分紅表現(xiàn)又不如演示。那你看到的數(shù)字，可能會比銷售階段想象得難受。

不是說一定差。

而是保證部分兜不住太多。

這款產(chǎn)品更依賴長期分紅表現(xiàn)。你要接受這個邏輯。

這里也可以結(jié)合一個行業(yè)變化看。

2025年香港保監(jiān)會推動分紅實現(xiàn)率披露更透明。主流保司都要把過往分紅實現(xiàn)情況講清楚。公開數(shù)據(jù)里，2024年度主流保司分紅實現(xiàn)率，友邦、安盛、宏利都在90%+，保誠約73%。

安盛的分紅實現(xiàn)率并不弱。

但分紅實現(xiàn)率好，不等于保證收益厚。

這是兩個維度。

一個看非保證部分兌現(xiàn)得怎么樣。

一個看最壞情況下，合同給你的底線夠不夠厚。

安盛「盛利II-至尊」的問題，就是后者偏弱。

再看同類新品的變化。

2025年11月后，市場上不少產(chǎn)品開始把保證IRR當(dāng)賣點。比如宏利「宏摯傳承」保證IRR可達1.5%+。而盛利II的峰值保證IRR只有0.23%。

差距不小。

我會把它歸為一款更看長期分紅、更看非保證表現(xiàn)的產(chǎn)品。

想要強保底的人，不要優(yōu)先看它。

想要長期美元資產(chǎn)傳承。也能接受分紅波動。它可以進入備選。

但前提仍然是那句話。

至少按20年以上看。

放到4月市場里，4.5%算高，但不是唯一標準

再把安盛放到4月港險市場里看。

當(dāng)時幾家主流公司的預(yù)繳優(yōu)惠都很集中。

安盛「盛利II-至尊」是3.8%-4.5%。4月28日截止。

保誠「信守明天」是4.5%。4月30日截止。

友邦「環(huán)宇盈活」是4.3%。4月30日截止。

從預(yù)繳利率數(shù)字看，安盛和保誠的**4.5%**都處在市場較高水平。

安盛還有一個小優(yōu)勢。

它的4.5%門檻是年繳8萬美元及以上。保誠門檻是10萬美元。

門檻低一點。對部分家庭更友好。

但我不建議只按這個選。

很多客戶會問我，4.5%和4.3%差0.2%，是不是一定選4.5%。

我的答案通常是，不一定。

預(yù)繳利率只是入場優(yōu)惠。它解決的是前期繳費效率。它不代表后面幾十年的分紅質(zhì)量。也不代表保證現(xiàn)金價值更高。

港險儲蓄險真正要看的，還是幾個核心點。

保證現(xiàn)金價值怎么走。

非保證分紅假設(shè)是否合理。

分紅實現(xiàn)率過往表現(xiàn)怎么樣。

提取計劃和家庭用錢節(jié)奏匹不匹配。

保單傳承安排是否順。

這幾個問題，比0.2%的預(yù)繳差距更重要。

安盛這波優(yōu)惠，在數(shù)字上確實夠看。

但產(chǎn)品定位也很清楚。

它不是靠保證收益取勝。

它更像是用前期優(yōu)惠，疊加長期分紅預(yù)期，去吸引愿意長期持有的人。

這類產(chǎn)品，我不會推給短期資金。

也不會推給想要“保底特別厚”的客戶。

真要投，港卡和合規(guī)別拖到最后

雖然這波4月優(yōu)惠已經(jīng)過了，但實操提醒仍然有價值。

以后遇到類似窗口，也別只盯著截止日。

港險投保不是點個按鈕就結(jié)束。

預(yù)繳和后續(xù)續(xù)期保費，通常都需要通過香港銀行賬戶操作。

如果你沒有港卡，要預(yù)留開戶時間。

部分銀行審核需要3-5個工作日。碰到資料補充，時間還會拉長。

再說合規(guī)。

合規(guī)投保必須滿足“三親見”。

親見代理人牌照。

親閱合同。

親簽投保確認書。

這三件事不要省。

任何在內(nèi)地完成簽單的行為，都屬于違規(guī)。保單可能被認定為無效。

我講得重一點。

不要為了省一次來港時間，把保單有效性賭進去。

這不是小問題。

還有繕發(fā)時效。

4月28日是申請截止。不是說你提交完就一定拿到優(yōu)惠。

保單還需要在指定期限內(nèi)繕發(fā)。核保、補資料、體檢、付款，都可能影響時間。

很多人以為自己趕上了末班車。

結(jié)果卡在繕發(fā)。

最后優(yōu)惠沒了。

這就很尷尬。

如果你真的要做這類產(chǎn)品，時間上要留余量。資金也要提前安排。港卡、美元、投保資料、健康告知，都別臨時抱佛腳。

我更建議提前把方案比完。

別等優(yōu)惠倒計時最后幾天才問。

那時候容易被節(jié)奏帶著走。

寫在最后：別為了優(yōu)惠，忽略產(chǎn)品本身

安盛「盛利II-至尊」這波4.5%預(yù)繳優(yōu)惠，站在4月市場里看，確實有吸引力。

年繳8萬美元就能摸到4.5%。疊加回贈后，賬面折扣也漂亮。

但我對這款的核心判斷沒有變。

它適合長期持有、資金充裕、能接受非保證分紅波動的人。

它不適合短期資金，也不適合特別看重保證收益的人。

保證回本25年。峰值保證IRR0.23%。這兩個數(shù)字不能假裝沒看見。

優(yōu)惠只是催化劑。

不是決策依據(jù)。

保費回贈，本質(zhì)是首年保費折扣。

預(yù)繳利息，本質(zhì)是提前付款補償。

如果產(chǎn)品本身不適合你的財務(wù)規(guī)劃，再大的優(yōu)惠也只是“買錯東西打折”。

趕上優(yōu)惠窗口當(dāng)然好。

但前提是，車本身要開向你的目的地。

大賀說點心里話

港險產(chǎn)品最怕只看優(yōu)惠，不看合同結(jié)構(gòu)。你要是正在比較安盛、友邦、保誠這類儲蓄險，可以把方案發(fā)我。我?guī)湍憧吹氖清X到底放幾年合適，不是只看哪家話術(shù)更好聽。