你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問周大福匠心傳承2的"財富躍進(jìn)"功能，說是能讓收益大幅提升，問我值不值得開。

今天我們來算一筆賬，用數(shù)據(jù)說話。

財富躍進(jìn)的真相：收益提升背后的代價

先說結(jié)論：財富躍進(jìn)本質(zhì)上是一場"風(fēng)險換收益"的游戲。

很多人只看到了收益提升，卻沒注意到投資策略的變化。開啟財富躍進(jìn)后，固定收入資產(chǎn)占比由25%~50%直接壓縮到15%~40%，而股權(quán)類資產(chǎn)占比則從50%~70%飆升到60%~85%。

說白了，就是通過減少固收資產(chǎn)、增加股權(quán)類資產(chǎn)來拉高收益。這招在牛市當(dāng)然香。但是收益的提高也伴隨著風(fēng)險的增加，產(chǎn)品收益的不穩(wěn)定性也提高了。

我們買保險圖的是什么？穩(wěn)。用財富躍進(jìn)增加產(chǎn)品的波動和不確定性，多少有點(diǎn)背離選購保險的初衷。

即便用了財富躍進(jìn)，依然打不過這些產(chǎn)品

有人說，風(fēng)險高點(diǎn)沒關(guān)系，收益高就行。那我們橫向?qū)Ρ纫幌戮椭懒恕?/p>

目前市場上最早達(dá)到6.5%限高的是安達(dá)傳承首創(chuàng)V-豐成，第27年就到了。財富躍進(jìn)版的匠心傳承2呢？第28年——只差1年。

看起來差距不大對吧？但是安達(dá)那款不需要額外承擔(dān)財富躍進(jìn)帶來的波動風(fēng)險。而且達(dá)到限高后，各產(chǎn)品收益趨同，并沒有什么差異。

數(shù)據(jù)不會騙人：即便用了財富躍進(jìn)，實(shí)際收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產(chǎn)品。多承擔(dān)了風(fēng)險，卻沒換來明顯的收益優(yōu)勢，這筆賬怎么算都不太劃算。

提領(lǐng)能力：與永明星河尊享II的差距有多大？

再看提領(lǐng)場景。以2年交、年交5萬美元、第2年起每年提取總保費(fèi)5%為例，這個條件比較苛刻，滿足的產(chǎn)品并不多。

匠心傳承2的賬戶余額僅次于永明萬年青星河尊享II，聽起來還不錯對吧？但差距有多大呢？第70年時與星河尊享II相差101萬美元。

101萬美元，這個差距不小了。在提領(lǐng)方面，星河尊享II的優(yōu)勢確實(shí)更強(qiáng)悍。理性看待，不吹不黑，這是匠心傳承2需要正視的短板。

話說回來，匠心傳承2本身并不差

前面說了這么多不足，是不是意味著這款產(chǎn)品不行？恰恰相反。

我們來算一筆賬：周大福匠心傳承2在2年交產(chǎn)品中第5年即可回本，排在前三；5年交版本第7年回本，同樣排在前列。回本速度快于永明、富衛(wèi)、萬通、國壽海外、安達(dá)的不少產(chǎn)品。

更重要的是，在20年~70年這個區(qū)間，匠心傳承2的賬戶余額排全場第二，僅次于永明萬年青星河尊享II。經(jīng)歷調(diào)整后的匠心傳承2并沒有顯現(xiàn)頹勢，不論是靜態(tài)收益、動態(tài)提領(lǐng)還是保單功能都有自己的亮點(diǎn)。

不使用財富躍進(jìn)功能，本身就是一款很不錯的長線產(chǎn)品。

567提領(lǐng)：長線持有的真實(shí)回報

以5年交、年交5萬美元、第6年起每年提取總保費(fèi)7%（即每年17500美元）為例，這是很多人關(guān)心的養(yǎng)老提領(lǐng)場景。

前20年宏利宏摯傳承賬戶余額更高，但20年~70年匠心傳承2穩(wěn)居全場第二。第80年與星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元。

這個差距放在百年尺度上，幾乎可以忽略不計(jì)。周大福匠心傳承2的提領(lǐng)能力很不錯，提領(lǐng)密碼多樣，提領(lǐng)賬戶余額可觀，能滿足不同群體的提領(lǐng)需求。

功能亮點(diǎn)：進(jìn)可攻退可守的調(diào)配選項(xiàng)

說完收益，再看功能。這才是匠心傳承2真正的差異化競爭力。

常規(guī)功能如貨幣轉(zhuǎn)換、保單拆分、保費(fèi)假期、無限次更改受保人、身故賠償一應(yīng)俱全。但最亮眼的是兩個特色功能：財富躍進(jìn)選項(xiàng)和財富增值調(diào)配選項(xiàng)。

從第10個保單年度起，可以行使財富增值調(diào)配選項(xiàng)，支持增進(jìn)、均衡、保守三種模式相互轉(zhuǎn)換：

• 增進(jìn)模式：復(fù)歸紅利+終期分紅現(xiàn)金價值100%，穩(wěn)健資產(chǎn)戶口0%——潛在回報最高，但收益波動及風(fēng)險也相對較大
• 均衡模式：復(fù)歸紅利+終期分紅現(xiàn)金價值60%，穩(wěn)健資產(chǎn)戶口40%——介于兩者之間
• 保守模式：復(fù)歸紅利+終期分紅現(xiàn)金價值20%，穩(wěn)健資產(chǎn)戶口80%——流動性最強(qiáng)，資金可隨時提取

這意味著什么？求穩(wěn)選原方案，追求收益選財富躍進(jìn)版，進(jìn)可攻退可守。你可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況、投資偏好和現(xiàn)實(shí)需要自由調(diào)整，應(yīng)對不同人生階段的需求。

另外還增加了保單暫托增值服務(wù)，可以指定保單承繼人并委任成年家人作有限權(quán)益后補(bǔ)保單持有人，在傳承規(guī)劃上更加靈活。

理性建議：誰適合這款產(chǎn)品？

說了這么多，給個明確的建議。

周大福匠心傳承2依舊是后程發(fā)力的長線產(chǎn)品，更適合持有保單年限長、追求高收益、能承擔(dān)風(fēng)險的人。如果你的投資周期在30年以上，對短期波動不敏感，這款產(chǎn)品值得考慮。

至于財富躍進(jìn)功能，坦白說還是有點(diǎn)雞肋。多承擔(dān)了風(fēng)險，卻沒換來壓倒性的收益優(yōu)勢。如果真的看中了這款產(chǎn)品，對于是否使用財富躍進(jìn)選項(xiàng)還是需要慎重考慮。

2025年國內(nèi)銀行存款利率持續(xù)走低，六大國有銀行1年期定存已降至0.95%，5年期也只有1.30%。港險儲蓄分紅險的相對收益優(yōu)勢確實(shí)存在，但也要理性對比不同產(chǎn)品，找到真正適合自己的。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。