你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想換個方式來寫。我不是以測評博主的身份，而是以一個港險老客戶的身份，聊聊我這5年的真實經(jīng)歷。

關(guān)于港險，你可能被騙了

5年前，當我決定買港險的時候，身邊幾乎所有人都在勸我："港險是騙局，收益都是畫餅。""保險公司跑路了怎么辦？""去香港買保險，萬一出事了內(nèi)地法律都不保護你。"

我當初也擔心過。說實話，那段時間我查了無數(shù)資料，問了很多人，甚至一度打了退堂鼓。

但是，我后來發(fā)現(xiàn)，這些說法大多是以訛傳訛。

2024年首三季，源自內(nèi)地訪客的新造保單保費達到466億港元，占個人業(yè)務(wù)新造保單保費的27.6%。

這么多人用真金白銀投票，難道都是傻子？

今天，我就用自己的親身經(jīng)歷，逐一拆解那些關(guān)于港險的謠言。

謠言一：買港險是違法的？

這個謠言流傳最廣，也最嚇人。

我當初買港險之前，專門咨詢過律師朋友。他給我的答案很明確：內(nèi)地居民親自赴港投保，完全合法。

香港《基本法》第41章保險公司條例規(guī)定，港險可以合法銷售給全球人士。前提是本人必須親自到香港完成簽約，符合"屬地原則"，保單一經(jīng)簽署即受香港保監(jiān)局監(jiān)管。

過來人告訴你，國家不僅沒有禁止，反而在逐步放開跨境金融服務(wù)。

2025年2月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)通知，允許港澳銀行內(nèi)地分行自2025年3月1日起開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。作為老客戶，我明顯感受到這幾年跨境金融服務(wù)越來越便利。

更重要的是，在真實合規(guī)的前提下，試點地區(qū)企業(yè)和個人可依法辦理經(jīng)常項下跨境保單的續(xù)費、理賠、退保等跨境資金結(jié)算。

說白了，國家是支持符合條件的朋友購買境外金融產(chǎn)品的，香港保險也不例外。

唯一需要注意的是：必須本人赴港簽約，通過持牌機構(gòu)辦理。那些說"不用去香港就能買"的，才是真正的違法"地下保單"。

謠言二：香港保險公司會跑路？

這是我媽當年最擔心的問題。"香港那么遠，保險公司倒閉了你找誰去？"

說說我的真實感受：買了5年，這個擔心從來沒有成真過。

為什么？因為香港保險市場的安全性，是有歷史背書的。

香港自1841年發(fā)展至今，已歷經(jīng)180余載，從未出現(xiàn)過保險公司倒閉的情況。即便在2008年全球金融風(fēng)暴中，眾多世界級投行紛紛陷入破產(chǎn)困境，香港保險公司依舊維持著穩(wěn)健運營。

香港儲蓄險償付能力充足率需≥150%，比內(nèi)地的**100%**要求更高。而且香港保險公司需要公開分紅實現(xiàn)率，接受國際評級機構(gòu)（如標普、穆迪）的監(jiān)督。

退一萬步講，即便真的出現(xiàn)極端情況，香港監(jiān)管機構(gòu)也會安排其他公司接管保單。

所以我經(jīng)常說，買香港保險，就是買公司。選擇那些歷史悠久、評級優(yōu)秀的大公司，安全性是有保障的。

謠言三：高收益都是畫餅？

"6%、7%的收益率，你信嗎？"我當初也半信半疑。

后來我發(fā)現(xiàn)，這個問題需要分兩層來看。

第一層是事實：香港儲蓄險長期復(fù)利確實可達6%-7%，部分產(chǎn)品IRR在30年后超過6%，90年后甚至達7%以上。但這是預(yù)期收益，不是保證收益。保證收益部分約1%，剩下的都是非保證分紅。

第二層是驗證：分紅實現(xiàn)率歷史數(shù)據(jù)在**90%-105%**區(qū)間。也就是說，大部分公司確實兌現(xiàn)了當初的承諾，但也有波動。

香港儲蓄險像"基金定投"，收益潛力大，但波動也大。如果你追求的是"寫進合同的確定性"，那內(nèi)地儲蓄險可能更適合你。

但如果你愿意承受一定波動，換取更高的長期收益預(yù)期，港險確實是個選項。

過來人告訴你：別被"高收益"沖昏頭腦，也別被"不保證"嚇跑。關(guān)鍵是看你的需求和風(fēng)險承受能力。

謠言四：港險和內(nèi)地險差不多？

這是我見過最大的誤區(qū)。很多人只盯著收益率比來比去，卻忽略了兩者本質(zhì)上就是不同的物種。

先說收益結(jié)構(gòu)：大陸儲蓄險收益上限明確為2.5%，剛性兌付寫入合同。香港儲蓄險長期復(fù)利可達6%-7%，但保證部分只有1%左右。

再說貨幣配置：內(nèi)地只能用人民幣買，香港保險支持美元、歐元、英鎊等多種貨幣投保，還能自由轉(zhuǎn)換。孩子留學(xué)美國用美元，移民歐洲換歐元，這種靈活性內(nèi)地險做不到。

還有功能設(shè)計：香港儲蓄險允許不限次數(shù)的被保險人變更，從父親到兒子再到孫子，保單可以一直傳下去。預(yù)存保費優(yōu)惠最高可達**5%**利息，保單還能拆分成多份分配給不同子女。

如果再選一次，我會怎么形容這兩種產(chǎn)品？

大陸儲蓄險如同一個實用的"存錢罐"，側(cè)重于滿足日常資金存取和基礎(chǔ)生活保障需求。香港儲蓄險則更像是珍貴的"傳家寶"，專注于為高凈值家庭提供財富傳承與長期規(guī)劃服務(wù)。

內(nèi)地險有內(nèi)地險的好處：監(jiān)管嚴格、保障基金兜底、線上操作便捷。港險有港險的優(yōu)勢：收益預(yù)期高、貨幣多元、傳承靈活。

兩者不是對立的，而是互補的。

真相：兩地保險各有千秋

說了這么多"辟謠"，我也必須坦誠港險的劣勢。

流動性差：香港儲蓄險前5年退保損失30%-50%，這是真實存在的。我當初買的時候就做好了"10年以上不動這筆錢"的心理準備。

相比之下，大陸儲蓄險保單貸款比例30%-50%，資金周轉(zhuǎn)更靈活。

門檻高：需要本人赴港簽約，流程復(fù)雜，還有5萬美元的外匯額度限制。

收益不確定：大陸儲蓄險預(yù)定利率明確寫入合同，長期復(fù)利2.5%-3.0%，雖然不高但確定。香港儲蓄險預(yù)期收益長期復(fù)利6%-7%，但保證收益僅1%，剩下的看分紅實現(xiàn)率。

我買港險5年，經(jīng)歷過人民幣貶值的慶幸，也經(jīng)歷過分紅波動的焦慮。總體來說，我不后悔。

但這不代表港險適合所有人。

如果你追求確定性、隨時可能用錢、不想折騰，內(nèi)地儲蓄險可能更適合你。

如果你有長期規(guī)劃、有跨境需求、能承受一定波動，港險值得考慮。

結(jié)論：適合你的才是最好的

寫到最后，我想說幾句掏心窩子的話。

香港保險之所以備受青睞，必定有其值得肯定之處。2024年內(nèi)地訪客保單以終身壽險（59%）、重疾（28%）、醫(yī)療保險（5%）為主，這些人大多是為了長期財富規(guī)劃和資產(chǎn)配置。

但并不是每個人都需要香港保險。

如果你年收入不高、隨時可能用錢、對匯率波動敏感、不想折騰跨境手續(xù)——內(nèi)地儲蓄險足夠了。

如果你有一定資產(chǎn)積累、有子女留學(xué)或移民計劃、想做全球資產(chǎn)配置、追求長期高收益——港險可以作為補充。

兩者并非對立的，可以結(jié)合自身需求進行"境內(nèi)+境外"雙線配置。

過來人告訴你，買保險不是為了發(fā)財，而是為了長期規(guī)劃。別被謠言嚇跑，也別被高收益沖昏頭腦。想清楚自己要什么，才是最重要的。

大賀說點心里話

關(guān)于港險的謠言和真相，今天算是講清楚了。但怎么買、在哪買、能省多少錢，這里面的門道還有很多。