你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助過200多個家庭做過財務規劃。

前幾天一個老客戶問我：「大賀，我手上有100萬閑錢，想配點港險，但網上推薦的產品太多了，看得眼花繚亂，到底哪個適合我？」

這個問題，我幾乎每周都會被問到。

說實話，港險產品確實多，光儲蓄險就有幾十款。但是問題的關鍵不是「哪個產品最好」，而是「你買港險到底圖什么」。

今天這篇文章，我把2026年最值得買的港險，按6大需求場景全部梳理出來。不管你是追求高收益、求穩怕虧、還是想做養老規劃，看完就知道該選哪款。

你買港險，到底圖什么？

我建議你先算一筆賬。

2024年國內大類資產收益率普遍跌破2%，2025年一季度商業銀行凈息差更是收窄到1.43%，創歷史新低。

銀行存款利率還會繼續往下走，這已經不是預測，而是正在發生的事實。

與此同時，香港管理資產總值在2024年底突破35萬億港元，私人財富管理凈流入3840億港元。

錢在往哪里流，一目了然。

從家庭整體來看，港險在資產配置中的角色越來越重要。但是不同家庭、不同階段，需求完全不一樣：

• 有人追求收益最大化，想讓錢翻倍
• 有人風險厭惡，保本比什么都重要
• 有人需要現金流，邊存邊取
• 有人想替代收租，每年派息
• 有人規劃養老，要確定性的終身收入

產品是否適合你，除了看收益數字，還要看提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化。

下面，我按需求場景逐一拆解。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

如果你的目標很明確——就是要收益最高，那答案很簡單：

安盛盛利2、友邦環宇盈活、中國人壽傲瓏盛世。

先看數據。安盛盛利2不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好。

友邦環宇盈活收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現也比較均衡，沒有明顯的短板。

躉交情況下前期收益更加突出，這是個加分項。

中國人壽傲瓏盛世收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。

這個階段最重要的是：別只看收益，公司實力和分紅實現率同樣關鍵。

這三家在這兩個維度上都是第一梯隊，選哪個都不會出錯。

求穩怕虧？保底收益才是王道

如果你屬于風險厭惡型，分紅高低無所謂，保證拿到手的才算數。

短期儲蓄：立橋智選儲蓄保

在**6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%**左右。

這是短期儲蓄的最佳選擇。

但是有個提醒：短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，謹慎考慮。

長期儲蓄：太平洋人壽世代鑫享

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

風險和收益要平衡，這款就是穩健的不二之選。

想邊存邊取？提領密碼決定一切

很多人買港險不是為了放著不動，而是想邊存邊取，當作現金流工具。

這時候，提領密碼就非常關鍵。

什么意思呢？假如你想做566的提取（第6年起每年提取6%），就要看市場上可以做567提取的產品。這樣你在提取時保留了安全邊際。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼，冗余度非常高。

提領密碼包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）。

還有一個判斷標準：如果一個產品提取比不提取收益更高。說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

安盛盛利2和永明星河尊享2都符合這個特征——提取完之后IRR反而更高了。

綜合來看，最適合提取的產品就這兩款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有些客戶跟我說：「大賀，我不想折騰，就想每年有筆錢自動到賬，像收租一樣。」

這種需求，要看兩個產品：

太平洋鑫相伴：派息3.3%，穩定性極強

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。保證利息占比超3/4，穩定度很好。

中銀人壽月悅出息：派息5%，但波動稍大

中銀人壽月悅出息每年派息5%，完全是分紅。但是屬于分紅里確定性比較高的周年紅利。

派息比例比鑫相伴高點。但是確定性略微差一點。

從家庭整體來看，如果你追求穩定，選鑫相伴；如果能接受一定波動換取更高派息，選月悅出息。

規劃養老？社區+年金雙保險

養老規劃是個大話題，我單獨拆開講。

想要養老社區：太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2

太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2這兩款中資保司的產品，優勢在于配套的養老資源和服務。

都能對接內地的高端養老社區，總保費達到160萬人民幣左右就能入住，比內地門檻還劃算。

而且保費可以直付社區花費，特別方便。

不需要養老社區：萬通富饒萬家

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是養老規劃的最佳產品，沒有之一。

三個優勢：

1. 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式
2. 養老金領得高：領取水平是內地年金3倍，而且是固定派發
3. 領取方式多：有12種年金領取方式，抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領，不是花架子，每一種都很實用

一張表幫你做決定

說了這么多，我幫你總結一下：

2025年上半年香港非銀保險市場數據顯示：友邦111億元標準保費（11.2%市場份額）位居榜首，保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）緊隨其后。

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。但是具體選哪款，還是要回到你自己的需求。

我建議你先算一筆賬：未來10年、20年、30年，你需要這筆錢做什么？是增值、是提取、還是養老？

想清楚這個問題，答案自然就出來了。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。