你好，我是大賀。

最近聊美元資產(chǎn)的人明顯多了。

有個(gè)客戶前幾天問我。手里有一筆美元定存。之前還能做到 5%+。現(xiàn)在續(xù)存報(bào)價(jià)掉到 3%-3.5%。他問我一句話。

“這筆錢接下來(lái)放哪兒？”

這個(gè)問題很現(xiàn)實(shí)。

截至 2026年05月10日，美元和港元高息存款的吸引力，都在下降。美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)進(jìn)入降息周期。香港銀行港元定存利率，也從高峰期 5%以上，回落到大概 2.5%-3%。

錢放哪里，差的就是這幾個(gè)點(diǎn)。

今天聊的，就是周大福人壽新升級(jí)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。周大福人壽「匠心飛越」。

它是「匠心傳承2」的升級(jí)版。看點(diǎn)很直接。躉繳 20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財(cái)富 1變3.5。5年繳 24年預(yù)期IRR 6.5%。24年財(cái)富 1變4。

數(shù)字很漂亮。

不過我跟你說(shuō)句實(shí)話。港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不能只看演示數(shù)字。還要看回本速度。保證底線。提取能力。公司兌現(xiàn)能力。以及你這筆錢到底準(zhǔn)備用多久。

「匠心飛越」升級(jí)后，最值得看的不是一個(gè)點(diǎn)

周大福人壽這次把「匠心傳承2」升級(jí)成「匠心飛越」。不是簡(jiǎn)單換個(gè)名字。

繳費(fèi)期也變了。

原來(lái)主要是 2pay/5pay。現(xiàn)在升級(jí)為 躉繳/5pay/12pay。這點(diǎn)很關(guān)鍵。

躉繳，適合手里已經(jīng)有一筆美元或港元資產(chǎn)的人。比如定存到期。比如企業(yè)分紅。比如賣房后部分資金需要長(zhǎng)期安排。

5年繳，更適合現(xiàn)金流比較穩(wěn)定的家庭。比如每年留一筆教育金。每年安排一筆美元資產(chǎn)。節(jié)奏更舒服。

12年繳，則更偏長(zhǎng)期規(guī)劃。不是每個(gè)人都需要。

這款產(chǎn)品最核心的幾組數(shù)據(jù)，我會(huì)這樣看。

躉繳。20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財(cái)富 1變3.5。

5年繳。24年預(yù)期IRR 6.5%。24年財(cái)富 1變4。

提取上。躉繳支持 116提取。5年繳支持 557提取。并且沒有保費(fèi)門檻。

這點(diǎn)很少見。

我對(duì)這款產(chǎn)品的第一判斷很明確。

如果你有一筆長(zhǎng)期不用的美元資金，匠心飛越值得認(rèn)真看。

但短期要用的錢。別放進(jìn)來(lái)。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是活期。不是定存替代品的簡(jiǎn)單平替。它更像一份長(zhǎng)期現(xiàn)金流和傳承工具。你現(xiàn)在多想一步，未來(lái)少操心十年。

躉繳20年1變3.5，5年繳24年1變4，收益確實(shí)很能打

先看躉繳。

素材里的演示是投保 50萬(wàn)美元。

預(yù)期第 4年 回本。保證第 10年 回本。第10年預(yù)期IRR 5.2%。第20年預(yù)期IRR 6.5%。

更直觀一點(diǎn)。

第14年，本金翻倍。第18年，財(cái)富 1變3。第20年，財(cái)富 1變3.5。

這個(gè)速度在當(dāng)前港險(xiǎn)市場(chǎng)里，確實(shí)很靠前。

尤其是保證回本第10年。這個(gè)底線不差。

我會(huì)把躉繳理解成兩個(gè)詞。

確定性。效率。

保證回本第10年，是底。20年預(yù)期IRR 6.5%，是彈性。20年1變3.5，是結(jié)果展示。

不過你要注意。這里的 6.5% 是預(yù)期IRR。不是保證收益。

分紅險(xiǎn)的收益，分為保證和非保證。保證部分寫進(jìn)合同。非保證部分看公司投資和分紅兌現(xiàn)。

這個(gè)邊界一定要講清楚。

我不會(huì)拿演示收益當(dāng)承諾。也不建議你這么看。

再看5年繳。

演示是總保費(fèi) 50萬(wàn)美元。每年 10萬(wàn)美元，繳5年。

預(yù)期第 7年 回本。保證第 13年 回本。第16年本金翻倍。第24年預(yù)期IRR 6.5%。第24年本金 1變4。

5年繳的邏輯不一樣。

它不是追求一次性資金最高效率。而是更適合家庭慢慢放錢。

比如孩子現(xiàn)在3歲。你想為大學(xué)教育金準(zhǔn)備一筆美元資產(chǎn)。每年放一部分。未來(lái)不一定一次性提完。可能分幾年用。

這種場(chǎng)景下，5年繳更舒服。

我有個(gè)客戶就是這么配的。孩子還小。夫妻倆收入穩(wěn)定。每年拿一部分獎(jiǎng)金做美元保單。不是為了第5年第6年拿出來(lái)。就是為未來(lái)15年、20年的教育和家庭備用金做安排。

這類錢，用5年繳比躉繳更順。

我的判斷是。

手里已有大額閑錢，優(yōu)先看躉繳。未來(lái)現(xiàn)金流穩(wěn)定，優(yōu)先看5年繳。

別反過來(lái)。

明明資金短期可能要用，卻為了追求20年演示倍數(shù)硬做躉繳。這個(gè)不合適。

116和557提取，是這款產(chǎn)品很硬的差異點(diǎn)

匠心系列以前就靠提取能力出圈。

一代「匠心」有 567提領(lǐng)。這次「匠心飛越」繼續(xù)往前推。

躉繳支持 116提取。5年繳支持 557提取。

重點(diǎn)是。沒有保費(fèi)門檻。

這個(gè)設(shè)計(jì)，我認(rèn)為很有殺傷力。

什么是116？

按素材演示。躉繳 50萬(wàn)美元。最快第 1年 開始提取。每年提取 3萬(wàn)美元。預(yù)期第 5年 回本。第34年IRR達(dá)到 6.5%。

這個(gè)很適合有一筆錢，但又想早點(diǎn)形成現(xiàn)金流的人。

比如退休金。比如家庭備用金。比如每年給父母一筆生活費(fèi)。

別光看收益，要看這錢怎么用。

如果一個(gè)產(chǎn)品只能躺著增值，不能順著人生節(jié)奏提取。它的規(guī)劃價(jià)值就會(huì)打折。

5年繳的557也很有意思。

演示是每年繳 10萬(wàn)美元，繳5年。每年提取 3.5萬(wàn)美元。預(yù)期第 8年 回本。第34年IRR達(dá)到 6.5%。

說(shuō)白了，它不是只給你一個(gè)遠(yuǎn)期數(shù)字。它讓你在較早階段，就能安排現(xiàn)金流。

這對(duì)一些家庭很重要。

比如孩子讀國(guó)際學(xué)校。比如未來(lái)想給孩子海外生活費(fèi)。比如給家里老人做長(zhǎng)期現(xiàn)金補(bǔ)充。

我對(duì)557的態(tài)度也很明確。

如果你重視現(xiàn)金流，557比單純看20年倍數(shù)更有參考價(jià)值。

不過這里也要提醒。

提取會(huì)影響保單未來(lái)現(xiàn)金價(jià)值。不同提取節(jié)奏，結(jié)果不一樣。不要只看“每年領(lǐng)多少”。還要看提取后，保單能不能持續(xù)。IRR多久達(dá)標(biāo)。后面有沒有斷單風(fēng)險(xiǎn)。

這個(gè)后面競(jìng)品對(duì)比里，會(huì)更明顯。

匠心飛越還有一個(gè)「定期保單價(jià)值提取」功能。

不只是每年提取。還支持每半年、每月提取。并且可以直接支付給指定收款人。比如家人、醫(yī)院、慈善機(jī)構(gòu)。無(wú)需提交關(guān)系證明。

這個(gè)功能看著細(xì)。實(shí)際很實(shí)用。

很多家庭不是缺一個(gè)高收益數(shù)字。缺的是執(zhí)行工具。

每個(gè)月給孩子打生活費(fèi)。每半年給父母安排一筆錢。未來(lái)醫(yī)療支出想自動(dòng)化。這個(gè)功能就有用。

第10年后能調(diào)資產(chǎn)比例，這個(gè)功能我很喜歡

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，只盯著IRR。

其實(shí)我會(huì)更關(guān)心另一個(gè)問題。

20年、30年以后，你的風(fēng)險(xiǎn)偏好會(huì)變。市場(chǎng)環(huán)境也會(huì)變。那保單能不能調(diào)整？

匠心飛越有一個(gè)「財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)」。

從第 10個(gè)保單周年日 起，可以在三種選項(xiàng)間切換。

「增進(jìn)」。對(duì)應(yīng) 0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏增長(zhǎng)。

「均衡」。對(duì)應(yīng) 40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。增長(zhǎng)和穩(wěn)健都有。

「保守」。對(duì)應(yīng) 80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏鎖定和穩(wěn)守。

這個(gè)設(shè)計(jì)，我是認(rèn)可的。

年輕時(shí)，可以更偏增長(zhǎng)。中年以后，可以逐步平衡。退休或傳承階段，可以更偏保守。

它讓保單不只是買完放著。

而是能跟著人生階段調(diào)整。

「穩(wěn)健資產(chǎn)戶口」的非保證年利率為 4.25%。周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，也已經(jīng)連續(xù) 14年 保持 4.25%。

這不是保證未來(lái)一定如此。

但歷史穩(wěn)定性，值得看。

傳承功能也比較完整。

第 3個(gè)保單年度 起，可以做保單分拆。可以一拆二，也可以直接一拆多。

這個(gè)對(duì)多子女家庭很重要。

你不一定想讓一張保單只對(duì)應(yīng)一個(gè)孩子。未來(lái)家庭結(jié)構(gòu)變了。孩子需求不同。保單可以拆開安排。

身故賠償支付方式也多。

可以一筆過。可以固定分期。可以遞增分期。可以自訂支付。還有市場(chǎng)首創(chuàng)的「人生大事選項(xiàng)」。

比如成年。結(jié)婚。患病。其他指定節(jié)點(diǎn)。可以按預(yù)設(shè)比例支付身故賠償。

這個(gè)不是簡(jiǎn)單的收益功能。它更像家庭財(cái)富安排的規(guī)則。

我一直覺得，高凈值家庭買港險(xiǎn)，不能只問“能賺多少”。還要問“錢怎么交到對(duì)的人手里”。

這點(diǎn)匠心飛越做得比較細(xì)。

橫向一比，匠心飛越的強(qiáng)項(xiàng)更清楚

單看一款產(chǎn)品，容易被演示數(shù)字帶著走。

橫向比，才看得出真實(shí)位置。

先看躉繳。

匠心飛越躉繳預(yù)期回本 4年。保證回本 10年。10年預(yù)期IRR 5.20%。20年預(yù)期IRR 6.50%。

同類里，友B環(huán)Y盈活10年 5.15%，20年 6.10%，保證回本 16年。

宏L宏Z家傳承10年 4.10%，20年 6.24%，保證回本 13年。

富W盈J天下2 10年 5.00%，20年 6.15%，保證回本 16年。

這組數(shù)據(jù)很直接。

躉繳里，我會(huì)優(yōu)先看匠心飛越。

原因不是單純20年6.5%。而是10年IRR、保證回本、20年IRR這幾項(xiàng)一起看，都比較強(qiáng)。

尤其保證回本10年。比一些16年保證回本的產(chǎn)品更舒服。

再看20年財(cái)富倍數(shù)。

匠心飛越 1變3.5。

安S盛L2-至尊 1變3.2。永M萬(wàn)年Q星河尊享2 1變3.1。萬(wàn)T富R萬(wàn)家 1變3.1。

差距不是特別小。

20年這個(gè)節(jié)點(diǎn)很關(guān)鍵。很多家庭做教育金、退休金、傳承金，都會(huì)看15到25年這個(gè)區(qū)間。

20年能做到1變3.5。確實(shí)是它的強(qiáng)項(xiàng)。

5年繳也有對(duì)比。

匠心飛越24年IRR 6.50%。

友B環(huán)Y盈活24年 6.26%。保C信S明天24年 6.27%。宏L宏Z家傳承24年 6.24%。永M萬(wàn)年Q星河尊享2 24年 5.94%。

這說(shuō)明什么？

同樣看24年節(jié)點(diǎn)，匠心飛越增值效率更靠前。

素材里還提到，5年繳達(dá)到IRR6.5%的速度，較友記快 6年，較保記快 4年，較宏記快 3年。

我不會(huì)說(shuō)其他產(chǎn)品不能買。

但如果你的核心目標(biāo)是長(zhǎng)期美元增值。并且希望盡早沖到6.5%演示IRR。匠心飛越的位置很靠前。

再看557提取。

這塊更有意思。

同樣每年提取 3.5萬(wàn)美元。

友B環(huán)Y盈活第 39年 斷單。宏L宏Z家傳承第 34年 斷單。永M萬(wàn)年Q星河尊享2第 65年 斷單。萬(wàn)T富R萬(wàn)家第 44年 斷單。

匠心飛越是第 34年 IRR達(dá)到 6.5%。

這就是我前面說(shuō)的。提取不能只看“能不能領(lǐng)”。還要看領(lǐng)完之后，保單能不能撐住。剩余價(jià)值怎么樣。IRR多久到位。

這點(diǎn)上，匠心飛越的557提取很強(qiáng)。

如果你是為了長(zhǎng)期現(xiàn)金流，我會(huì)把匠心飛越放在優(yōu)先比較的位置。

尤其是養(yǎng)老現(xiàn)金流。子女教育現(xiàn)金流。家庭定期給付安排。

公司底子要看，分紅險(xiǎn)不能只看演示

分紅險(xiǎn)最怕什么？

不是演示收益不漂亮。

而是演示很漂亮，后面兌現(xiàn)跟不上。

匠心飛越背后是周大福人壽。

素材里給了幾個(gè)公司層面的數(shù)據(jù)。

周大福人壽RBC償付能力充足率 282%。

對(duì)比里，CTF Life是 282%。FXD 199%。AIX 212%。PXU 239%。Sxn Life 229%。AXA 239%。

監(jiān)管最低要求是100%。

282%這個(gè)水平，確實(shí)不低。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率。

同類型產(chǎn)品連續(xù) 10年，也就是 2015-2024年，分紅實(shí)現(xiàn)率 100%。

所有在售計(jì)劃保單，全線達(dá)到 100%或以上 分紅實(shí)現(xiàn)率。

這當(dāng)然是加分項(xiàng)。

但我也要提醒一句。

歷史分紅實(shí)現(xiàn)率，不等于未來(lái)保證。它只能說(shuō)明過往兌現(xiàn)表現(xiàn)不錯(cuò)。不能替代合同里的保證利益。

買這類產(chǎn)品，一定要把保證現(xiàn)金價(jià)值和非保證演示分開看。

我最不喜歡的講法，就是只拿最高演示收益去做決定。

那樣很容易誤判。

美元積存利率也值得看。

周大福人壽美元分紅保單的非保證積存利率，自 2013年 起連續(xù) 14年 維持 4.25%。

對(duì)比來(lái)看。周大福人壽美元累積周年紅利年利率 4.25%。富X、萬(wàn)X為 3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X為 3.5%。

這塊不是匠心飛越單獨(dú)的收益承諾。

但它能反映公司過往在美元分紅保單上的利率穩(wěn)定性。

我對(duì)公司層面的判斷是。

周大福人壽這幾項(xiàng)數(shù)據(jù)，足夠支撐匠心飛越進(jìn)入第一梯隊(duì)比較。

不是只靠產(chǎn)品演示在打。

優(yōu)惠力度不小，但別為了優(yōu)惠倒推需求

現(xiàn)在這款產(chǎn)品有一波限時(shí)推廣。

時(shí)間是 2026年4月27日-6月30日。并且需要在 8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首年保費(fèi)折扣最高 8%。第2年最高 16%。首兩年總折扣最高 24%。

這個(gè)力度不小。

尤其是本來(lái)就準(zhǔn)備做5年繳或12年繳的人。可以認(rèn)真算一下實(shí)際成本。

躉繳也有折扣。

最高可到 6%。對(duì)應(yīng)的是 150萬(wàn)美元及以上 檔位。

其他檔位也有。50萬(wàn)到150萬(wàn)美元以下，是 5%。30萬(wàn)到50萬(wàn)美元以下，是 4%。5萬(wàn)到30萬(wàn)美元以下，是 2%。低于5萬(wàn)美元，是 1%。

如果你本來(lái)就要做躉繳。折扣當(dāng)然有價(jià)值。

但我不建議為了折扣臨時(shí)加預(yù)算。

預(yù)算要服從家庭現(xiàn)金流。

不是優(yōu)惠牽著你走。

預(yù)繳保費(fèi)也有利率優(yōu)惠。

匠心飛越5年預(yù)繳利率最高 4.5%。門檻是美元 80,000美元及以上。

演示里，5年繳每年 10萬(wàn)美元。預(yù)繳可少付總利息 41,252.72美元。利率由 2%基礎(chǔ)+2.5%額外 組成，也就是 4.5%。

這相當(dāng)于 41%年繳保費(fèi)。

這個(gè)數(shù)字挺實(shí)在。

如果你本來(lái)有足夠現(xiàn)金，且確定未來(lái)幾年不會(huì)動(dòng)用。預(yù)繳可以考慮。

但要注意。預(yù)繳的前提是現(xiàn)金流穩(wěn)定。不要把家庭備用金都?jí)哼M(jìn)去。

短期資金別碰。應(yīng)急錢別碰。未來(lái)一年內(nèi)要用的錢，也別碰。

寫在最后：匠心飛越適合誰(shuí)，不適合誰(shuí)

總結(jié)一下我的看法。

周大福人壽「匠心飛越」是一款很強(qiáng)的長(zhǎng)期美元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

強(qiáng)在幾個(gè)地方。

躉繳 20年財(cái)富1變3.5。5pay 24年財(cái)富1變4。

躉繳支持 116提領(lǐng)。5年繳支持 557提領(lǐng)。并且沒有保費(fèi)門檻。

第10年后還能做財(cái)富增值調(diào)配。后面?zhèn)鞒小⒎植稹⒍ㄆ谥Ц豆δ芤脖容^完整。

我會(huì)推薦這幾類人重點(diǎn)看。

手里有一筆美元定存到期的人。

未來(lái)20年不急著動(dòng)用這筆錢的人。

想做教育金、退休現(xiàn)金流、家庭傳承安排的人。

能接受分紅險(xiǎn)非保證收益波動(dòng)的人。

但我不建議這幾類人買。

短期要周轉(zhuǎn)的人。

只想看1年、3年收益的人。

家庭現(xiàn)金流還不穩(wěn)定的人。

完全不能接受非保證分紅變化的人。

真正稀缺的，不是一時(shí)的熱鬧機(jī)會(huì)。而是能夠穿越周期的長(zhǎng)期安排。

匠心飛越的價(jià)值，不只是讓錢變多。更重要的是，讓這筆錢以后怎么用、怎么領(lǐng)、怎么分、怎么傳，都有更清楚的秩序。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

這類產(chǎn)品，買對(duì)方案比只看產(chǎn)品更重要。同一款匠心飛越，不同繳費(fèi)方式、提取節(jié)奏和投保渠道，最后結(jié)果可能差很多。如果你想看自己適合躉繳還是5年繳，可以把情況發(fā)我，我?guī)湍惆奄~算細(xì)一點(diǎn)。