你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊一款讓我糾結(jié)了很久的產(chǎn)品——宏利「宏摯家傳承」。

2026年的港險(xiǎn)開門紅比以往來(lái)得更猛烈些。滿屏都在喊"27年復(fù)利6.5%"、"市場(chǎng)最快封頂"。

但作為一個(gè)幫100多個(gè)家庭做過(guò)退休規(guī)劃的人，我想先問(wèn)你一個(gè)扎心的問(wèn)題：

你存這筆錢，到底是為了什么？

是為了賬戶里的數(shù)字好看？還是為了關(guān)鍵時(shí)刻能救命、能用上？

今年1月，一個(gè)客戶給我打電話，聲音都在抖。他父親突發(fā)腦梗住進(jìn)ICU，每天燒兩萬(wàn)多。老爺子名下有份港險(xiǎn)，賬戶里躺著200多萬(wàn)。

但問(wèn)題是——老爺子昏迷了，簽不了字。

錢就在那兒，取不出來(lái)。

這件事讓我意識(shí)到：45歲以后，最怕的不是沒錢，是"有錢取不出來(lái)"。

養(yǎng)老這事得靠自己。社保只是兜底，真到了用錢的時(shí)候，你得確保這筆錢能用得上。

宏利這次推出的「宏摯家傳承」，讓我眼前一亮的不是那個(gè)6.5%，而是三個(gè)"救命功能"。

摯易取：萬(wàn)一腦梗昏迷，家人能替你取錢救命

先說(shuō)最讓我心動(dòng)的這個(gè)功能——摯易取。

這是市場(chǎng)首創(chuàng)。

從第3個(gè)保單周年日起，你可以提前授權(quán)一位信任的家人，比如配偶或者成年子女。

萬(wàn)一哪天你突發(fā)腦梗、阿茲海默、或者任何原因?qū)е聼o(wú)法自主處理財(cái)務(wù)，他們可以直接代你提取預(yù)設(shè)比例的保單價(jià)值。

不需要你簽字，不需要走繁瑣的法律程序。

你想想，ICU一天兩萬(wàn)，一個(gè)月就是60萬(wàn)。

如果家里人取不出錢，只能眼睜睜看著你躺在那兒，一邊心急如焚，一邊四處借錢。

這種事，我見過(guò)太多了。

摯易取解決的就是"人倒下了錢咋辦"這個(gè)問(wèn)題。

我強(qiáng)烈推薦這個(gè)功能。不是因?yàn)樗軒湍愣噘嵍嗌馘X，而是因?yàn)樗茉谧铌P(guān)鍵的時(shí)刻，真正救命。

越早準(zhǔn)備越輕松。別等出事了才后悔沒提前安排。

靈活取：孩子留學(xué)學(xué)費(fèi)，直接打到海外賬戶

第二個(gè)功能叫靈活取，解決的是另一個(gè)痛點(diǎn)——孩子留學(xué)匯款難。

我有個(gè)客戶，孩子在英國(guó)讀書，每年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)折合人民幣50多萬(wàn)。

以前怎么操作？先把港險(xiǎn)分紅取回國(guó)內(nèi)銀行卡，再購(gòu)匯，再轉(zhuǎn)賬到孩子的英國(guó)賬戶。

問(wèn)題來(lái)了：每人每年只有5萬(wàn)美金的購(gòu)匯額度。

50萬(wàn)人民幣，大概7萬(wàn)多美金，額度不夠。

只能找親戚朋友借額度，或者分幾次操作，麻煩得要死。

現(xiàn)在「宏摯家傳承」的靈活取功能，直接解決這個(gè)問(wèn)題。

從第3個(gè)保單周年日或保費(fèi)繳付期結(jié)束起，你可以設(shè)定提取指示，讓保險(xiǎn)公司定期自動(dòng)把錢打到孩子的海外賬戶。

甚至可以直接打給學(xué)校、房東、養(yǎng)老社區(qū)。

省心，省力，還不占額度。

這對(duì)于有留學(xué)生的家庭來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直是剛需。

傳意選：擔(dān)心孩子揮霍？提前寫好"劇本"

第三個(gè)功能叫傳意選，我把它叫做mini版的"家族信托"。

很多45歲以上的客戶跟我聊天，都有一個(gè)共同的擔(dān)憂：

"我辛辛苦苦攢的錢，萬(wàn)一我走了，孩子一下子拿到幾百萬(wàn)，揮霍掉怎么辦？"

以前，想解決這個(gè)問(wèn)題，只能去設(shè)立家族信托。門檻動(dòng)輒幾百萬(wàn)起步，還要養(yǎng)一堆律師和信托公司。

現(xiàn)在「宏摯家傳承」的傳意選功能，讓普通家庭也能實(shí)現(xiàn)類似的效果。

你可以提前寫好"劇本"：

• 錢分幾次給？
• 給誰(shuí)？
• 每次給多少比例？

你還可以指定后備受保人、保單承繼人。萬(wàn)一你走了，保單可以分拆，按照你的意愿分配給不同的家人。

保險(xiǎn)公司幫你執(zhí)行，不用擔(dān)心孩子一夜暴富后亂花錢。

算算你退休需要多少錢，再算算你想給孩子留多少。這個(gè)功能能幫你把"身后事"安排得明明白白。

功能這么強(qiáng)，收益怎么樣？

說(shuō)完功能，你肯定想問(wèn)：這產(chǎn)品收益到底怎么樣？

畢竟買保險(xiǎn)，收益還是硬道理。

先說(shuō)結(jié)論：只要你打算持有超過(guò)20年，它的后期回報(bào)絕對(duì)是第一梯隊(duì)的。

我把市面上幾家大保司的同類產(chǎn)品拉出來(lái)對(duì)比了一下，看看各家產(chǎn)品多少年能達(dá)到6.5%的復(fù)利收益率：

• 宏利「宏摯家傳承」：27年
• 保誠(chéng)「信守明天」：28年
• 友邦「環(huán)宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 永明「星河尊享2」：50年

這速度，把友邦、保誠(chéng)等同級(jí)別保司的產(chǎn)品都甩在了身后。

為什么27年這個(gè)數(shù)字很重要？

你想想，如果你今年45歲開始存，27年后你72歲。正好是養(yǎng)老金最需要發(fā)力的時(shí)候。

2025年延遲退休已經(jīng)正式啟動(dòng)，男職工退休年齡要延到63歲。養(yǎng)老儲(chǔ)備的時(shí)間線在變長(zhǎng)，27年觸頂6.5%正好匹配這個(gè)周期。

代價(jià)是什么？前20年收益慢了一點(diǎn)

但我得誠(chéng)實(shí)告訴你：這款產(chǎn)品不是沒有代價(jià)的。

宏利這次玩了一招"田忌賽馬"——把前期的收益"摳"出來(lái)，加到了后期的爆發(fā)力和功能體驗(yàn)上。

我們拿它和去年的爆款「宏摯傳承」對(duì)比一下。

假設(shè)你今年45歲，每年存6萬(wàn)美金，存5年。

前21年的預(yù)期總收益，新款確實(shí)不如老款：

• 第10年，老款I(lǐng)RR 4.29%，新款只有3.6%
• 第20年，老款6%，新款5.81%

這意味著什么？

如果你是打算存?zhèn)€10年、15年就全取出來(lái)，給孩子買婚房，或者自己做生意周轉(zhuǎn)——別買宏摯家傳承，它不夠快。

這是它的缺點(diǎn)，咱不藏著掖著。

但如果你看的是長(zhǎng)期，情況就不一樣了。

第27年，「宏摯家傳承」的收益直接沖到**6.5%**封頂值。而老款「宏摯傳承」要等到第47年才能追上。

對(duì)于我們45歲以上、打算放20年以上不動(dòng)的人來(lái)說(shuō)，這一招反而更香了。

提領(lǐng)需求強(qiáng)的人，建議看這幾款

還有一種情況要單獨(dú)說(shuō)：如果你確定要經(jīng)常從保單里取錢用，「宏摯家傳承」可能不是最優(yōu)選。

我們看566提領(lǐng)數(shù)據(jù)（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)6%至終身）：

提領(lǐng)表現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)的還是那幾款老面孔：

• 宏摯傳承（15年內(nèi)最強(qiáng)）
• 盛利2（15年后最強(qiáng)）
• 星河尊享2（綜合表現(xiàn)優(yōu)異）

宏摯家傳承的提領(lǐng)表現(xiàn)確實(shí)一般，大體和環(huán)宇盈活的地位相當(dāng)，屬于墊底水平。

如果你肯定要提領(lǐng)，還是在強(qiáng)勢(shì)的那幾款中選。

你的需求是什么？這比收益更重要

最后做個(gè)總結(jié)。

「宏摯家傳承」這款產(chǎn)品，本質(zhì)上是一次"極致的取舍"。

它犧牲了前20年的流動(dòng)性和收益爆發(fā)力，換來(lái)了兩樣?xùn)|西：

• 27年觸頂6.5%的極速后期上限
• 代管、直付、傳承等人性化功能體驗(yàn)

所以它不是一張"萬(wàn)能牌"，而是一張"特種牌"。

適合的人：打算放20年以上不動(dòng)的長(zhǎng)期主義者；有留學(xué)生打款需求的家庭；擔(dān)心自己老了失智、家人取不出錢的人。

不適合的人：想10-15年內(nèi)取錢的急性子；對(duì)紅利波動(dòng)極度敏感的保守派。

看清自己的需求，比看清產(chǎn)品的收益更重要。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

養(yǎng)老金替代率只有40%，遠(yuǎn)低于國(guó)際70%的基準(zhǔn)線。這個(gè)缺口，社保填不上，只能靠自己。

但怎么填、買什么產(chǎn)品，里面的門道比你想象的多得多。