你好，我是大賀。兩個孩子的媽，研究港險9年，踩過的坑、算過的賬，比大多數(shù)人都多。今天聊聊一款我反復(fù)測評后，覺得真的適合教育金規(guī)劃的產(chǎn)品——永明萬年青星河尊享2。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

孩子18歲要出國，學費一年50萬起，你現(xiàn)在開始存來得及嗎？我當時也糾結(jié)過這個問題。后來算過這筆賬才明白：產(chǎn)品演示收益的數(shù)字很重要。但是怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領(lǐng)出來用到生活的實處，往往更重要。

2025年耶魯大學年度費用首次超過9萬美元，斯坦福漲5.5%至87,225美元。英國那邊也不消停，牛津大學國際生學費漲幅約11.59%。留學費用年年漲，你存的錢如果到時候取不出來、取出來不夠用，那前面的努力不就白費了？

孩子的錢不能馬虎。選產(chǎn)品，得先看它能不能在你需要的時候，把錢順利交到你手上。

提領(lǐng)王者：多種方案匹配你的人生節(jié)奏

作為過來人告訴你，這款產(chǎn)品延續(xù)著提領(lǐng)王者的風范，最打動我的就是它的提領(lǐng)方案設(shè)計。

早提領(lǐng)方案，特別適合規(guī)劃子女教育金：

• 2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領(lǐng)取**5%**的總保費到終身。孩子現(xiàn)在3歲，你交兩年，5歲就開始有現(xiàn)金流，一直領(lǐng)到他大學畢業(yè)、工作、結(jié)婚……
• 5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領(lǐng)取**7%**的總保費。如果孩子剛出生，你交5年，等他6歲上小學就開始領(lǐng)錢，正好匹配教育支出節(jié)奏。

晚提領(lǐng)方案，適合做長遠安排：

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領(lǐng)取總保費的150%，從第21年開始每年提領(lǐng)21%。

更關(guān)鍵的是，這些只是保險公司給的示例。實際上，提領(lǐng)方案可以根據(jù)你的需求自行定制調(diào)整。孩子什么時候出國、每年需要多少錢、要領(lǐng)多少年，都可以量身定做。

早規(guī)劃真的省心。2/2/5提領(lǐng)方案正好匹配孩子上學節(jié)奏，留學費用年年漲，提前用美元儲蓄險鎖定匯率和收益更劃算。

提領(lǐng)后還剩多少？數(shù)據(jù)說話

很多人擔心：一直領(lǐng)錢，賬戶會不會被掏空？我拿566提領(lǐng)方案實測給你看：5年繳，第6年開始，每年提領(lǐng)**6%**的總保費（15000美金）。

結(jié)果很驚人：

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金
• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金
• 保單100年，和宏摯傳承、盈聚天下、富饒千秋四款產(chǎn)品賬戶余額相同

20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩(wěn)居榜一。

567提領(lǐng)狀態(tài)下也是一樣強。邊領(lǐng)錢邊增值，這才是教育金規(guī)劃該有的樣子。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩(wěn)

孩子的錢，最怕的就是市場波動。你辛辛苦苦存了十幾年，臨到用錢的時候趕上市場下跌，那心態(tài)直接崩。這款產(chǎn)品有兩個市場獨有首創(chuàng)功能，專門解決這個問題。

第一，歸原紅利鎖定。歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價值就是保證的，永不回撤。簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。而不像有些產(chǎn)品的終期紅利，市場不好可能縮水。

第二，利率鎖定功能。客戶可以鎖定不超過現(xiàn)金總價值**50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。今年大規(guī)模降息后，國有幾大行的定存利率五年期只能達到1.3%**左右。**3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香。

市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也能有3.5%的利率來兜底。進可攻，退可守。孩子的教育金，就得這么穩(wěn)。

全球私人銀行級服務(wù)：隨時隨地用錢

孩子出國留學，學費要美元、生活費可能要英鎊、加元，你怎么把錢弄過去？這款產(chǎn)品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元6種貨幣自由轉(zhuǎn)換，不收手續(xù)費。還可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領(lǐng)貨幣，完全免費。

無論孩子在美國、英國、加拿大還是澳洲，都能用當?shù)刎泿胖苯又Ц丁＿@相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務(wù)。作為過來人告訴你，這個功能到用的時候才知道有多香。

收益也不差：靜態(tài)表現(xiàn)穩(wěn)居前三

有人可能問：提領(lǐng)這么強，不提領(lǐng)的時候收益怎么樣？我也測了。以0歲男孩，總保費25萬美金為例：

• 保單第10年預(yù)期收益31.9萬美金
• 保單第20年預(yù)期收益68.2萬美金
• 保單第30年預(yù)期收益139.2萬美金

前30年收益表現(xiàn)能擠進榜單前三。不提領(lǐng)的狀態(tài)下，收益表現(xiàn)也很不錯，和其他產(chǎn)品差距很小。

另外，保單第80年保證IRR達到1%，市場再差也不用擔心回本問題。

130年老牌背書：說到做到的底氣

演示數(shù)字再好看，最后還得看保司能不能兌現(xiàn)。永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業(yè)務(wù)最早的保司，在香港扎根超130年。財務(wù)評級都是業(yè)內(nèi)標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更重要的是，萬年青系列分紅實現(xiàn)率超過100%。這比任何演示的數(shù)字都更能說明它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。孩子的教育金，交給一家130年說到做到的公司，我放心。

關(guān)于6.5%上限：別被誤導了

最近很多人問我：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限為6.5%，是不是以后收益就鎖死了？別被誤導了。新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產(chǎn)等多元資產(chǎn)。就拿30年期美國國債為例，常年能穩(wěn)定在**4%-5%的高位。保司實現(xiàn)6.5%**的收益率還是很容易的。

與其關(guān)注利率下調(diào)、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產(chǎn)品。算過這筆賬才明白，產(chǎn)品最終都是為我們服務(wù)的。

大賀說點心里話

教育金規(guī)劃這件事，我走過彎路，也幫很多寶媽避過坑。選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、什么渠道買，里面的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。