你好，我是大賀。

今天聊 富衛(wèi)「危疾應援保」 vs 友邦「愛伴航2」。

這兩款都是香港重疾險里很常被拿來比較的產(chǎn)品。友邦是老牌子。很多人一聽友邦，心里會更踏實。富衛(wèi)這幾年產(chǎn)品做得很猛。尤其是重疾險，給得很細。

我自己看這類產(chǎn)品，不只看“我得病賠多少”。我還會看一個問題。

這張保單，能不能幫一個家庭多擋幾層風險。

買保險不是只為自己。尤其到了三四十歲。上有父母。下有孩子。中間還有房貸、教育金、家庭現(xiàn)金流。這個時候，一份重疾險好不好，不能只看公司名氣。

要看它真出事的時候，能不能頂上去。

友邦是老牌子，富衛(wèi)為什么敢正面打

先看投保規(guī)則。

富衛(wèi)的投保年齡上限到 70歲。友邦到 65歲。這個差別不算小。尤其是給年齡偏大的家人規(guī)劃時，多出來的 5 年，有時就是能不能買的問題。

繳費期上，富衛(wèi)可選 10/15/20/25/30年。友邦可選 10/18/25年。

我會更喜歡富衛(wèi)這個設計。

現(xiàn)金流緊張的家庭，可以把繳費期拉長。每年壓力小一點。保險不是買完那一刻最重要。能不能持續(xù)交下去，才是真問題。

貨幣方面，富衛(wèi)支持 港元和美元。友邦只支持 美元。如果是香港本地居民，或者家庭收入本來就是港元，富衛(wèi)這個選擇更實際。不用額外折騰換匯。

保障年期上，富衛(wèi)到 100歲。友邦是 終身。

這里我說實話。友邦終身保障確實給力。品牌調性也穩(wěn)。

不過按現(xiàn)在人的壽命看，100歲已經(jīng)非常夠用了。這個點我不會把它當成富衛(wèi)的硬傷。

最低投保額方面，富衛(wèi)是 120,000港元 / 15,000美元。友邦是 10,000美元。最高投保額上，富衛(wèi)是 12,000,000港元 / 1,500,000美元。友邦愛伴航2最高也是 1,500,000美元。

這一輪看下來。

友邦勝在“老牌穩(wěn)”。富衛(wèi)勝在“規(guī)則更松，選擇更多”。

如果你預算有限。或者想把家庭現(xiàn)金流安排得舒服一點。富衛(wèi)更好用。

前期重疾額外賠付，富衛(wèi)給得更狠

接著看重疾賠付。

富衛(wèi)保障 62種疾病。友邦保障 58種。其中友邦是 57種嚴重疾病 + 1種非嚴重疾病。

疾病數(shù)量這件事，別太上頭。

高發(fā)重疾，兩邊基本都覆蓋了。真正要看的是賠付比例。還有額外賠付持續(xù)多久。

富衛(wèi)的額外賠付是這樣。

首 15年 內，35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦是首 10年 內，30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

用 10萬美元保額 來看。

投保富衛(wèi)。前15年內確診重疾。一次性拿 17.5萬美元。

投保友邦。前10年內確診重疾。一次性拿 15萬美元。

這差的不是小錢。

同樣是出事。富衛(wèi)比友邦多賠 25%保額。額外保障還多了 5年。

我對這個點的判斷很明確。

如果你看重前期保障強度，富衛(wèi)贏得比較干脆。

當然，友邦也不是沒有亮點。友邦針對非嚴重疾病，比如須手術腦動脈瘤，也有 17.5%-25% 的額外賠付。

這個設計有價值。不能忽略。

不過重疾險最核心的場景，還是重大疾病。尤其是家庭經(jīng)濟支柱的首次重疾。這個時候，賠得多一點，真的能救家庭現(xiàn)金流。

癌癥多次賠和現(xiàn)金權益，富衛(wèi)不用二選一

重疾險最怕什么？

不是只賠一次。

而是癌癥復發(fā)、轉移、持續(xù)治療。第一次賠完之后，后面還有很長的治療路。

富衛(wèi)針對癌癥等 6種高危重疾，有多次賠付。第 1-2次賠120%。第 3-7次賠150%。保障到 100歲。

友邦這邊，癌癥最多賠 6次。每次 100%。心臟病加中風合共賠 3次。每次也是 100%。保障到 85歲。

等候期方面，兩邊差不多。癌癥都是 3年。其他重疾都是 1年。

只看多次賠付，富衛(wèi)比例更高。保障時間也更長。

但真正拉開差距的，是現(xiàn)金權益。

富衛(wèi)癌癥確診 1年后，每年可以領 5%-10%保額。升級版是 10%。最長 5年。而且不影響后續(xù)多次賠付資格。

這句話很關鍵。

你可以一邊拿現(xiàn)金做治療。一邊保留后面復發(fā)、轉移的多次賠付資格。

友邦也有持續(xù)癌癥現(xiàn)金選項。每月可領 5%原有保額，最多到 100個月 或 85歲。但它有一個條件。

選了現(xiàn)金權益，就不再支付 10X多重危疾賠償。

這就是二選一。

我不太喜歡這種設計。

得了癌癥以后，家庭最難的不是做選擇題。是每個月都有賬單。治療費。康復費。誤工損失。孩子開銷。父母養(yǎng)老。

這個時候讓你在“現(xiàn)在拿現(xiàn)金”和“以后留保障”之間選。壓力很大。

富衛(wèi)的設計更像是直接說：都給你。

這一點，我明顯更站富衛(wèi)。

ICU保障這塊，富衛(wèi)更像真給錢

ICU保障，很多人買的時候不細看。

但真住進去，你就知道它貴不貴了。

兩款產(chǎn)品都有 20% ICU預支賠付。這是基礎配置。

差別在后面。

富衛(wèi)額外提供 50%-100% 的 ICU 保障。而且這部分不占用原保額。

說白了，它不是從你原來的重疾保額里提前拿。它是額外給。

友邦的 ICU 保障偏預支型。相當于先借給你。后面要從保額里扣。

這兩種體驗完全不一樣。

再看理賠門檻。

富衛(wèi)要求是 ICU 連續(xù) 3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二 ICU 賠付條件是 ICU 連續(xù) 120小時以上，還要復雜手術。

120小時就是 5天。

還要疊加復雜手術。

我不是說友邦這項沒用。它有它的邏輯。

但從家庭保障角度看，我更喜歡富衛(wèi)。門檻更清楚。額外賠付也更像“真給”。

ICU這種場景，我不希望保單太像會計賬。

人已經(jīng)躺進去了。家里人最需要的是現(xiàn)金。不是以后再扣來扣去。

父母和孩子這層保護，富衛(wèi)很有溫度

這一項我特別有感觸。

因為我是兩個孩子的爸爸。也經(jīng)常幫客戶做家庭保障規(guī)劃。

很多家庭真正缺的，不是自己那一份保障。而是父母那一代。

爸媽那一代人最難的是什么？

年輕時沒怎么買保險。到了五六十歲，身體已經(jīng)有小毛病。糖尿病。高血壓。結節(jié)。三高。再想買重疾險，基本很難。

2025年國內老年人重疾險投保門檻還在收緊。55歲以上有基礎病的人群，選擇已經(jīng)非常少。有些產(chǎn)品投保上限甚至降到 50歲。

這不是理論問題。是很多家庭每天都在遇到的問題。

富衛(wèi)的「家添守護」，我覺得就是打到這個痛點了。

父母 56-85歲。子女 18歲以下。可以免核保。各享 20%保額。上限 200,000港元 / 25,000美元。

注意，是免核保。

這意味著父母有基礎病，也有機會被這張家庭保護網(wǎng)覆蓋進去。

友邦沒有這一項。

這點我會給富衛(wèi)很高分。

它不是把保障只做在一個人身上。它是往家庭里延伸。

另外，富衛(wèi)還有不孕癥治療權益。賠 10%保額。前提是醫(yī)生因危疾診斷確定需要生育治療。

這幾年輔助生育需求越來越高。2025年國內育齡夫婦不孕不育率已經(jīng)到約 18%。這個數(shù)據(jù)背后，是很多家庭真實的焦慮。

重疾治療可能影響生育。比如癌癥治療前的凍卵、試管安排。這個時候還能有一筆錢支持，意義不小。

富衛(wèi)還有試驗性藥物報銷。覆蓋癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高 20%。

這些權益平時看不顯眼。

但真到用的時候，就是雪中送炭和錦上添花的區(qū)別。

如果你是按一家三代來做保障，我會明顯偏向富衛(wèi)。

同樣保額，富衛(wèi)更便宜，回本也更快

最后看保費和現(xiàn)金價值。

這個部分很現(xiàn)實。

保障再好，保費太貴，也會影響家庭配置。

以 35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額 為例。

富衛(wèi)總保費是 83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是 34歲。同樣 12.5萬美元保額。總保費 100,373美元。18年繳。

富衛(wèi)少交約 1.7萬美元。

這不是一點點差距。

再看回本期。

富衛(wèi)保證現(xiàn)金價值回本期是 32年。友邦是 46年。

算上分紅，富衛(wèi)總回本期是 20年。友邦是 25年。

這里要提醒一句。分紅不是保證的。不能把演示數(shù)字當確定收益。

但即便只看保證現(xiàn)金價值，富衛(wèi)的回本時間也更短。

第50個保單年度，富衛(wèi)保證現(xiàn)金價值是 125,000美元。友邦是 102,256美元。

第50個保單年度，總退保價值方面，富衛(wèi)是 628,726美元。友邦是 496,269美元。

這組數(shù)字很直觀。

富衛(wèi)保費更低。回本更快。長期現(xiàn)金價值也更高。

從性價比看，我會選富衛(wèi)。

友邦的問題不是不好。是貴了一截。保障細節(jié)上又沒有明顯贏回來。

如果你特別看重友邦品牌，那可以接受這部分溢價。

但如果你問我，普通家庭怎么選更理性。

我的答案很直接。

預算有限，又想保障做全，富衛(wèi)更值得優(yōu)先看。

寫在最后：富衛(wèi)更適合家庭保障，友邦適合品牌偏好

這場對比看完，我的判斷很清楚。

富衛(wèi)「危疾應援保」不是只靠一個點贏。它是在多個關鍵場景里都更實用。

前期重疾額外賠付更高。保障時間更長。癌癥現(xiàn)金權益不用犧牲多次賠付。ICU額外保障不占用保額。家添守護還能把父母和孩子一起放進保護網(wǎng)。

這才是真正用得上的保障。

我會更推薦富衛(wèi)。尤其適合年輕家庭。預算想控制住。保障又不想做得太薄。還希望把父母、孩子一起考慮進去。

友邦「愛伴航2」也不是差產(chǎn)品。

它是香港重疾險圈的老牌產(chǎn)品。公司背景強。保障上沒有明顯硬傷。對特別看重品牌穩(wěn)定感的人，友邦仍然可以選。

但我不會把友邦放在綜合保障的第一位。

因為這次對比里，富衛(wèi)在賠付比例、特色權益、家庭延伸、保費和回本速度上，都更有優(yōu)勢。

你總要想著家人。

一張重疾險，最好不是只護住你自己。還要在父母老了、孩子小的時候，多撐住一點。

這也是我更偏向富衛(wèi)的原因。

大賀說點心里話

如果你正在比較港險重疾險，別只看公司名氣。更要看每一項權益，最后是不是真的能幫家庭減壓。想知道不同渠道、不同預算該怎么配，可以加我聊聊。