你好，我是大賀。

最近我手上剛做完幾單大額躉繳配置。很多朋友問到同一個(gè)問題。

手上有一筆閑置美金。美元定存利率又下來了。到底放哪里，能穩(wěn)一點(diǎn)，也能放得久一點(diǎn)？

今天聊的，是周大福人壽「匠心飛越」。

它是「匠心傳承2」的升級版。數(shù)據(jù)確實(shí)很猛。躉繳20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財(cái)富1變3.5。5年繳24年預(yù)期IRR 6.5%。24年財(cái)富1變4。

更關(guān)鍵的是，它不是只卷收益。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。而且都沒有保費(fèi)門檻。

我對這款的判斷很直接。

有閑置美金。能放20年以上。又希望未來有現(xiàn)金流調(diào)度空間。匠心飛越值得認(rèn)真看。

但短期資金別碰。

這不是三五年賺錢的工具。它本質(zhì)還是一張長期分紅儲(chǔ)蓄保單。演示收益再漂亮，也要接受非保證部分的波動(dòng)。

匠心飛越真正厲害的地方，不只是20年1變3.5

先把核心數(shù)據(jù)擺出來。

周大福人壽這次把「匠心傳承2」升級成「匠心飛越」。繳費(fèi)期也變了。從原來的2pay、5pay，升級到躉繳、5pay、12pay。

這個(gè)變化很關(guān)鍵。

躉繳，適合一次性配置。尤其適合手上已經(jīng)有美金的人。

5pay，適合分幾年投入。節(jié)奏更穩(wěn)。家庭現(xiàn)金流壓力也小一些。

這張單子最抓眼球的地方，是兩個(gè)數(shù)字。

躉繳。20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財(cái)富1變3.5。

5年繳。24年預(yù)期IRR 6.5%。24年財(cái)富1變4。

我不會(huì)說所有人都該買。這個(gè)說法太粗糙。

但在2026年5月10日這個(gè)時(shí)間點(diǎn)看。美元定存從高位回落。長期利率工具越來越少。高凈值家庭重新看躉繳儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，是很正常的。

有錢人買保險(xiǎn)，圖的從來不是一時(shí)高利。

這筆錢放哪。放多久。什么時(shí)候能拿出來。未來能不能傳下去。才是關(guān)鍵。

匠心飛越好就好在這里。

它把收益、提領(lǐng)、調(diào)配、傳承，放在一張單子里了。

不過我也提醒一句。

6.5%是預(yù)期IRR。不是保證IRR。

分紅險(xiǎn)不能只看演示。要看保證回本。看公司兌現(xiàn)。看提取后還能不能撐住。后面我們一層層拆。

20年1變3.5、24年1變4，演示里到底怎么來的

先看躉繳。

案例是投保50萬美元。

預(yù)期第4年回本。保證第10年回本。第10年預(yù)期IRR是5.2%。第20年預(yù)期IRR到6.5%。

幾個(gè)節(jié)點(diǎn)很清楚。

第14年，本金翻倍。

第18年，財(cái)富大約1變3。

第20年，財(cái)富達(dá)到1變3.5。

這組數(shù)據(jù)在躉繳產(chǎn)品里，確實(shí)很強(qiáng)。

我尤其看重兩個(gè)點(diǎn)。

一個(gè)是保證回本第10年。

另一個(gè)是20年到6.5%。

很多產(chǎn)品也能講長期。問題是前面太薄。或者要很久才跑到高IRR。匠心飛越的躉繳版，節(jié)奏比較順。

如果你有一筆閑置美金，且確定20年不用。躉繳版是我更偏好的買法。

再看5年繳。

案例是總保費(fèi)50萬美元。每年10萬美元，交5年。

預(yù)期第7年回本。保證第13年回本。第16年本金翻倍。第24年預(yù)期IRR到6.5%。第24年本金1變4。

5年繳和躉繳不是一個(gè)思路。

躉繳看效率。5年繳看節(jié)奏。

如果家庭每年都有穩(wěn)定美金收入?；蛘卟幌胍淮涡阅贸鎏噘Y金。5年繳更舒服。

但我會(huì)把話說得更明確一點(diǎn)。

追求極致效率，選躉繳。追求繳費(fèi)節(jié)奏和長期規(guī)劃彈性，選5年繳。

別反過來。

別明明資金閑置，卻為了“分期更安心”硬選5年繳。也別明明現(xiàn)金流不穩(wěn)定，卻為了“IRR更快”硬做躉繳。

保險(xiǎn)規(guī)劃最怕動(dòng)作漂亮，資金節(jié)奏不匹配。

116和557提領(lǐng)，是這張單子的核心靈魂

很多人看儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，只盯IRR。

我覺得不夠。

尤其是大額保單。幾十萬美金。上百萬美金。你不能只問20年后有多少。還要問中間能不能拿。怎么拿。拿完以后保單還穩(wěn)不穩(wěn)。

匠心飛越最有辨識(shí)度的地方，是提領(lǐng)。

上一代「匠心」靠567提領(lǐng)打出名氣。新版本把這個(gè)能力繼續(xù)往前推。

躉繳支持116提領(lǐng)。

5年繳支持557提領(lǐng)。

重點(diǎn)是，均無保費(fèi)門檻。

這點(diǎn)很少見。

很多產(chǎn)品也能做高比例提取。但會(huì)有保費(fèi)門檻?；蛘咧辉谔囟ò姹灸茏??；蛘咛嵬暌院螅竺娆F(xiàn)金價(jià)值很難看。

匠心飛越這點(diǎn)比較實(shí)在。

躉繳除了116，也支持137、158、179等提取方式。

5年繳除了557，也支持578、599、51010等提取方式。

說人話就是——這張單子好在“可調(diào)度”。

不是只能等20年。不是只能看賬面數(shù)字。

你可以把它做成未來現(xiàn)金流工具。

比如教育金。退休現(xiàn)金流。父母生活費(fèi)。甚至定期給某個(gè)指定收款人。

它還有「定期保單價(jià)值提取」功能。除了每年提取，也支持每半年、每月提取?？梢灾苯又Ц督o指定收款人。無需提交關(guān)系證明。

這對高凈值家庭很有用。

家人。醫(yī)院。慈善機(jī)構(gòu)。都可以被提前安排進(jìn)去。

不是簡單拿錢。是把錢的流向提前設(shè)計(jì)好。

看躉繳116的演示。

投保50萬美元。最快第1年開始提取。每年提取30000美元。第5年預(yù)期回本。第34年IRR達(dá)6.5%。

這里我會(huì)提醒一句。

第5年預(yù)期回本，是累計(jì)提取加剩余預(yù)期現(xiàn)價(jià)一起算。

不是說你現(xiàn)金已經(jīng)全部拿回來了。

這個(gè)差別一定要看懂。

再看5年繳557。

每年交10萬美元，交5年。每年提取35000美元。第8年預(yù)期回本。第34年IRR達(dá)6.5%。

這個(gè)結(jié)構(gòu)很適合一種人。

現(xiàn)在有較強(qiáng)收入。未來想把一部分資金變成長期現(xiàn)金流。又不想犧牲太多長期增值。

但我不建議現(xiàn)金流緊張的人這么做。

你要先把前幾年繳費(fèi)壓力算清楚。尤其是5年繳。中間斷繳，會(huì)影響整體規(guī)劃。

還有一點(diǎn)。

116和557看起來很誘人?？伤举|(zhì)是從保單價(jià)值里提取。

提得越早。提得越多。剩余現(xiàn)價(jià)的滾存基礎(chǔ)就越小。

匠心飛越的優(yōu)勢，是提取后還有不錯(cuò)的演示表現(xiàn)。

但這不代表可以無限亂提。

我會(huì)把116和557當(dāng)成規(guī)劃工具。不會(huì)把它當(dāng)成短期取現(xiàn)工具。

股債比例可調(diào)，傳承安排也更細(xì)

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最常被吐槽的點(diǎn)，是不夠靈活。

買進(jìn)去以后，就只能等。

匠心飛越在這一塊做了一個(gè)比較特別的設(shè)計(jì)。叫「財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)」。

從第10個(gè)保單周年日開始，客戶可以在三種模式里切換。

「增進(jìn)」。對應(yīng)0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

「均衡」。對應(yīng)40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

「保守」。對應(yīng)80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的非保證年利率是4.25%。周大福人壽美元分紅保單的非保證積存利率，已經(jīng)連續(xù)14年保持4.25%。

這個(gè)功能怎么理解？

年輕時(shí)，可以偏增長。

中年時(shí)，可以轉(zhuǎn)均衡。

退休或傳承階段，可以更保守。

當(dāng)然，它不是讓你每天擇時(shí)。也不是讓你拿保單炒市場。

它真正的價(jià)值，是讓一張長期保單，有一點(diǎn)動(dòng)態(tài)配置能力。

我喜歡這個(gè)設(shè)計(jì)。

大額保單最怕僵硬。

家庭階段變了。市場利率變了。受益人安排變了。保單卻完全不能動(dòng)。那就很難受。

傳承功能也比較完整。

第3個(gè)保單年度起，支持保單分拆。可以一拆二。也可以直接一拆多。

第6個(gè)保單周月日起，可以無限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人最高到128歲。

身故賠償支付方式也多。

一筆過支付。固定分期支付。遞增分期支付。自訂支付。還有「人生大事選項(xiàng)」。

這個(gè)「人生大事選項(xiàng)」挺有意思。

它可以圍繞成年、結(jié)婚、患病等節(jié)點(diǎn)，按預(yù)設(shè)比例支付身故賠償。

這不是單純“留一筆錢”。

而是把錢什么時(shí)候給、給多少、遇到什么事再給，提前寫進(jìn)安排里。

對有孩子的家庭。尤其是孩子還小的家庭。這個(gè)功能有現(xiàn)實(shí)意義。

還有保費(fèi)假期。

最長4年。

確診癌癥、嚴(yán)重心臟病或中風(fēng)時(shí)，保費(fèi)假期可以雙倍延長。

這點(diǎn)不花哨。很務(wù)實(shí)。

很多家庭不是沒錢。是某幾年現(xiàn)金流會(huì)突然緊。比如企業(yè)回款慢。家庭成員生病。資產(chǎn)短期不方便變現(xiàn)。

這類緩沖安排，平時(shí)看著不起眼。真遇到事，很重要。

我會(huì)把匠心飛越定位成大額美金的長期調(diào)度工具。不是單純收益型產(chǎn)品。

收益只是入口。調(diào)度才是它的價(jià)值。

放到同業(yè)里看，匠心飛越的數(shù)據(jù)確實(shí)更硬

單看自己，誰都能講得漂亮。

要放到同業(yè)里看。

先看躉繳。

匠心飛越預(yù)期回本4年。保證回本10年。10年預(yù)期IRR 5.20%。20年預(yù)期IRR 6.50%。

對比幾款常見產(chǎn)品。

友B環(huán)Y盈活，10年5.15%，20年6.10%，保證回本16年。

宏L宏Z家傳承，10年4.10%，20年6.24%，保證回本13年。

富W盈J天下2，10年5.00%，20年6.15%，保證回本16年。

匠心飛越在這個(gè)表里，優(yōu)勢很明顯。

尤其是保證回本10年。這個(gè)我很看重。

再看20年財(cái)富倍數(shù)。

匠心飛越是1變3.5。

安S盛L2-至尊是1變3.2。

永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。

萬T富R萬家是1變3.1。

這個(gè)差距不是一點(diǎn)點(diǎn)。

只看躉繳20年效率，我會(huì)把匠心飛越排在很前面。

5年繳也有優(yōu)勢。

匠心飛越24年IRR是6.50%。

友B環(huán)Y盈活是6.26%。

保C信S明天是6.27%。

宏L宏Z家傳承是6.24%。

永M萬年Q星河尊享2是5.94%。

這個(gè)差距，對長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)來說不小。

再看557提取。

同樣每年提取35000美元。

友B環(huán)Y盈活第39年斷單。

宏L宏Z家傳承第34年斷單。

永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。

萬T富R萬家第44年斷單。

匠心飛越第34年IRR達(dá)6.5%。

這個(gè)對比很說明問題。

提取型方案，不能只看能不能提。要看提完以后還能不能活得久。

匠心飛越在這點(diǎn)上，確實(shí)強(qiáng)。

當(dāng)然，分紅險(xiǎn)還要看公司。

周大福人壽RBC償付能力充足率是282%。監(jiān)管最低要求是100%。

同業(yè)里，AIX是212%。PXU是239%。Sxn Life是229%。AXA是239%。

282%這個(gè)水平，放在大額躉繳里，是加分項(xiàng)。

分紅實(shí)現(xiàn)率方面。

同類型產(chǎn)品連續(xù)10年，也就是2015-2024年，分紅實(shí)現(xiàn)率100%。

所有在售計(jì)劃保單，全線達(dá)到100%或以上分紅實(shí)現(xiàn)率。

美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

這點(diǎn)我會(huì)看。

分紅實(shí)現(xiàn)率不是未來保證。不能把歷史當(dāng)承諾。

但歷史兌現(xiàn)穩(wěn)定，比沒有數(shù)據(jù)要好得多。

現(xiàn)在窗口期怎么用，別只盯折扣

匠心飛越現(xiàn)在有一輪限時(shí)推廣。

時(shí)間是2026年4月27日到6月30日。要求在8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首年保費(fèi)折扣最高8%。第2年最高16%。首兩年總折扣最高24%。

躉繳也有折扣。

150萬美元及以上，折扣6%。

50萬到150萬美元以下，折扣5%。

30萬到50萬美元以下，折扣4%。

5萬到30萬美元以下，折扣2%。

5萬美元以下，折扣1%。

還有預(yù)繳保費(fèi)優(yōu)惠。

匠心飛越5年預(yù)繳利率最高4.5%。門檻是美元保費(fèi)80000美元及以上。

案例里，5年繳每年10萬美元。預(yù)繳可少付總利息41252.72美元。相當(dāng)于41%年繳保費(fèi)。

這里我給一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的建議。

折扣能拿就拿。但不要為了折扣買錯(cuò)繳費(fèi)期。

躉繳適合閑置資金。

5pay適合穩(wěn)定現(xiàn)金流。

12pay適合更長規(guī)劃周期。

如果你本來就要做，這輪優(yōu)惠值得算。

如果你只是被折扣刺激，臨時(shí)上車，我不建議。

大額保單不是買手機(jī)。不是便宜一點(diǎn)就該下手。

資金期限錯(cuò)了，折扣救不了。

寫在最后：匠心飛越適合誰，不適合誰

匠心飛越這款產(chǎn)品，我的態(tài)度比較明確。

它不是完美產(chǎn)品。

但它在當(dāng)前港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，確實(shí)有很強(qiáng)的競爭力。

躉繳20年財(cái)富1變3.5。5pay24年財(cái)富1變4。再加上116、557提領(lǐng)。還有股債比例調(diào)配和傳承安排。

這不是一張只看收益的單。

它更像一筆長期美金資產(chǎn)的“調(diào)度底座”。

我認(rèn)為適合三類人。

手上有閑置美金。未來20年不急用。

想做長期現(xiàn)金流。比如教育金、退休金、家族生活費(fèi)。

有傳承需求。希望保單未來可以拆分、換受保人、按節(jié)點(diǎn)支付。

不適合的人也很清楚。

短期要用錢的人，不合適。

只想三五年套利的人，不合適。

不能接受分紅非保證的人，也不合適。

真正好的財(cái)富，不只是變多。還要變得有秩序。

匠心飛越最值得看的地方，就在這里。

它不只讓錢有機(jī)會(huì)通過時(shí)間放大。

也讓這筆錢可以隨著人生變化，被調(diào)度，被調(diào)整，被傳承。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你正好有一筆美金要長期放，別只問哪款收益高。要把繳費(fèi)期、提取方式、折扣窗口和未來用錢節(jié)奏一起算。想看自己適合躉繳還是5pay，可以把方案拿來，我?guī)湍惆凑鎸?shí)現(xiàn)金流拆一遍。