你好，我是大賀。

最近刷新聞，看到國有六大行第七次下調存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%，10萬塊存一年利息才950塊。我當時也是這么想的：這點利息，連通脹都跑不贏，錢放銀行等于慢性貶值。

咱們普通人嘛，辛辛苦苦攢點錢，不求暴富，就想穩穩增值。但現在的存款利率，真的讓人焦慮。

很多朋友開始把目光投向港險。但一上來就懵了：產品那么多，公司那么多，萬一踩坑怎么辦？收益說得天花亂墜，到時候能兌現嗎？

作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。今天就聊聊友邦「盈御多元貨幣計劃3」，為什么我說它是新手入門的"最穩答案"。

百年友邦：港險圈的「定海神針」

我跟你說個真實的：業內流傳著一個共識——"香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話聽著狂。但友邦確實有這個底氣。

友邦保險集團1919年在上海成立，到現在已經超過100年了。經過百年沉淀，它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達2890億美元。

更厲害的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。恒生指數是香港最重要的股票市場指數，能進前十的都是香港經濟的"壓艙石"。友邦在香港的地位舉足輕重，這不是吹出來的。

后來才明白，買港險第一步不是看收益，是看公司靠不靠譜。友邦這個公司真的太靠譜了——百年老店，上市公司，監管透明，跑得了和尚跑不了廟。

分紅實現率100%：說到做到才是真本事

很多人擔心港險的"預期收益"只是畫餅。我當時也是這么想的，直到我去查了友邦的分紅實現率。

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也是100%。更夸張的是，充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達到了162%——不僅達標，還超額完成。

為什么友邦能做到？因為它對投資組合是非常慎重的。2024年債券類投資占比達97%，政府債券和政府機構債券占了51%，公司債券占46%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。別被那些花里胡哨的忽悠了，分紅實現率穩且真實，這才是硬道理。友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。

收益表現：不拔尖，但夠穩

說完公司，再看產品本身的收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，前10年靜態收益位列前三，優勢還是很亮眼的。長期來看，友邦盈御3的復利IRR可達7.19%。

7.19%的復利IRR還是很不錯的。對比一下：銀行1年期定存0.95%，3年期1.25%。10萬塊存銀行一年利息950塊，放盈御3按**7.19%**復利滾，差距一目了然。

但我必須說實話：后期收益增長上，盈御3確實慢于萬通、保誠和宏利。第100年時，保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus高141萬美元。

不過這里有個關鍵信息：7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。7.19%或許將成為歷史。現在部分中小銀行年內已經降息7次，存款利率全面進入1%時代。趁收益率下調前鎖定7.19%，這個窗口期很重要。

提領收益：長線持有更香

有朋友問：如果我每年要提取一些錢用呢？我跟你說個真實的：盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），前10年盈御3與其他產品差異不大。但10年之后就明顯落后于富衛盈聚天下這類擅長早期提取的產品了。

不過話說回來，跟擅長提領的盈聚天下來比還是不太公平的。友邦盈御多元貨幣計劃3是一款主打長線收益儲蓄險，適合"存著不動、長期增值"的需求。如果你本來就是給孩子存教育金、給自己存養老金，長線持有更香。

功能加分項：留學家庭的隱藏福利

除了收益，盈御3還有幾個功能挺實用的。

支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。孩子以后去美國讀書用美元，去英國用英鎊，去日本用日元，一張保單搞定。

還設有卓越成績獎，鼓勵孩子取得優異學業成績。盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能激勵孩子學習。

另外還支持無限次更換被保險人、保單拆分、保單貸款等功能，靈活性夠用。

新手第一份港險，選它不會錯

總結一下，這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。對于新手來說，這是最不操心，最不容易出錯的選擇。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流，想對沖匯率風險，想補充養老金——港險中還有更好的選擇。但作為第一份港險，盈御3絕對夠穩。

大賀說點心里話

存款利率跌到**1%**以下，港險收益率也即將下調，留給我們的窗口期真的不多了。怎么買、找誰買、能省多少錢，這里面的信息差比產品本身更重要。