你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天看到安聯(lián)發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報告》，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元——這個數(shù)字直接把我嚇到了。作為一個40歲的中年人，上有老下有小，社保那點錢夠干嘛？得自己給自己攢。

所以當(dāng)我拿到宏利這款新品「宏摯家傳承」的一手資料時，第一反應(yīng)就是：這玩意兒能不能幫我解決養(yǎng)老焦慮？研究完之后，我只想說一句：港險市場的C位，怕是要換人了。

一句話結(jié)論：目前市場收益表現(xiàn)最強的儲蓄險

先把結(jié)論放在最前面，給沒耐心看長文的朋友一個交代：宏利「宏摯家傳承」是我目前看到的、收益表現(xiàn)最強的儲蓄險，沒有之一。

核心數(shù)據(jù)：27年即可達到6.5%的復(fù)利IRR上限。這意味著什么？

如果你今年40歲，買一份這個產(chǎn)品，到67歲退休的時候，你的錢已經(jīng)在以6.5%的復(fù)利滾了整整27年。而且這個6.5%不是曇花一現(xiàn)，是鎖定到保單終身的。

對比一下現(xiàn)在的頂流產(chǎn)品友邦「環(huán)宇盈活」，宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年。3年看起來不多，但按6.5%復(fù)利算，30萬美元本金，3年的差距就是將近6萬美元的收益差。

中年人的覺悟就是：每一分錢都得算清楚。現(xiàn)在不存以后哭，這個道理我太懂了。

適合你嗎？三個判斷標準

在展開詳細分析之前，我先幫你快速判斷一下，這款產(chǎn)品到底適不適合你。

第一類人：適合

如果你短期內(nèi)沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，讓它自己滾雪球——那宏摯家傳承和友邦環(huán)宇盈活的適配性是最高的。相比其他主打長期傳承的產(chǎn)品，宏摯家傳承的綜合收益更高。說白了，同樣是存錢養(yǎng)老，它能讓你更早拿到6.5%的收益。

第二類人：非常適合

如果你有海外升學(xué)或者移民規(guī)劃的家庭需求，這款產(chǎn)品的「靈活取」功能簡直是為你量身定做的。可以直接把錢打到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶，不用先轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡再走購匯、跨境轉(zhuǎn)賬的流程。

第三類人：不太適合

如果你有明確的現(xiàn)金流規(guī)劃，比如第6年開始就想每年固定領(lǐng)一筆錢補貼家用，那我個人還是比較推薦永明「萬年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。這兩款才是真正的"提領(lǐng)之王"，宏摯家傳承在提領(lǐng)表現(xiàn)上只能算中等水平。

好，如果你屬于前兩類人，接下來我用數(shù)據(jù)告訴你，為什么我說這是目前市場最強的儲蓄險。

論據(jù)一：收益數(shù)據(jù)全面領(lǐng)先

不敢想退休？那就得用數(shù)據(jù)說話。我拿5年交費、年交6萬美元（總保費30萬美元）為例，對比了市面上最主流的5款頂級儲蓄分紅險：

• 宏利「宏摯傳承」（老款）
• 宏利「宏摯家傳承」（新款）
• 友邦「環(huán)宇盈活」
• 保誠「信守明天」
• 安盛「盛利2」
• 永明「萬年青星河尊享2」

先看最關(guān)鍵的指標——到達6.5%收益上限的時間：

宏摯家傳承遙遙領(lǐng)先，比友邦早3年，比永明早了整整23年。

再看保證回本期（這個指標決定了你的本金安全性）：

宏摯家傳承16年保證回本，在"收益型"產(chǎn)品里算是相當(dāng)不錯的。

再來看宏摯家傳承和友邦環(huán)宇盈活的直接對比：

從表格可以看到：

• 前30年：宏利的優(yōu)勢期，收益差值基本都是正的
• 30年之后：友邦開始反超，但差距非常小（100年也就差215美元）

所以光看收益表現(xiàn)，宏利-宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。對于我這種40歲的中年人來說，27年后正好67歲退休，這個時間線簡直完美匹配。

論據(jù)二：各繳費期都是市場最快

有人可能會說：5年交的數(shù)據(jù)好看，其他繳費期呢？我?guī)湍闼氵^了。

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，滿足不同資金安排需求：

結(jié)論非常明顯：無論是哪個繳費期，宏摯家傳承的預(yù)期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果你手頭有一筆閑錢想一次性投入，躉交3年就能預(yù)期回本，23年就能鎖定6.5%復(fù)利——這個速度，市面上找不到第二家。

論據(jù)三：創(chuàng)新功能加分

除了收益表現(xiàn)硬核，宏摯家傳承在功能創(chuàng)新上也讓我看到了保司的誠意。

第一個亮點：靈活取

這個功能對于有跨境生活需求的家庭非常實用。你可以按照自己的設(shè)定定期打款，不管是給自己、給非直系親屬，還是給特定機構(gòu)都可以。更關(guān)鍵的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉(zhuǎn)到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶。不用先轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡，再走購匯、跨境轉(zhuǎn)賬的流程——省時省力省手續(xù)費。

第二個亮點：摯易取

這個功能可以理解為保單版的"親密付"。投保人可以把保單資金按照自己的意思靈活調(diào)配給配偶、子女。比如孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應(yīng)急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，通過「摯易取」就能快速劃轉(zhuǎn)。

對于我這種上有老下有小的中年人來說，這兩個功能簡直是剛需。

唯一短板：提領(lǐng)表現(xiàn)中等

說完優(yōu)點，也得說說不足，不然就不是大賀的風(fēng)格了。宏摯家傳承的短板很明顯：提領(lǐng)表現(xiàn)一般。

這款產(chǎn)品的定位和友邦環(huán)宇盈活很像，都是用提領(lǐng)表現(xiàn)來換取極致的收益表現(xiàn)。拿最常見的566提領(lǐng)為例（5年繳費，第6年開始每年提領(lǐng)總保費的6%，即每年18000美元）：

前期提領(lǐng)，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家產(chǎn)品宏摯傳承；后期提領(lǐng)，也沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領(lǐng)之王"。

再來看567（5年繳費，第6年開始每年提領(lǐng)總保費的7%）這種極致提領(lǐng)：

有個細節(jié)值得一提：友邦環(huán)宇盈活不支持567提取（第1年就斷單了），而宏摯家傳承可以支持。不過總體上表現(xiàn)也是平平，不及安盛和永明。

所以，如果你有明確的現(xiàn)金流規(guī)劃，需要早期就開始穩(wěn)定提領(lǐng)，這款產(chǎn)品可能不是最優(yōu)選擇。但如果你像我一樣，就想存一筆錢放在那里，等退休再說——那這個短板根本不是問題。

背景補充：宏利的產(chǎn)品布局

最后補充一點背景信息，幫你理解宏利這次出新品的邏輯。宏利憑借「宏摯傳承」這款古早網(wǎng)紅產(chǎn)品，躺平了將近2年。

去年7月港險降息之后，其他保司都在瘋狂出新品，宏利卻遲遲沒有動靜。直到現(xiàn)在，終于憋出了「宏摯家傳承」。

這款產(chǎn)品的定位很清晰：作為老產(chǎn)品宏摯傳承的補充組合。宏摯傳承在前20年的表現(xiàn)是無可撼動的市場第一，無論是靜態(tài)收益還是領(lǐng)錢表現(xiàn)都很能打。

但它唯一的缺點就是20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。宏摯家傳承的出現(xiàn)，就很好地彌補了這一點：降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上。

5年繳費，6年預(yù)期回本，16年保證回本，27年到達6.5%的收益上限。這波完全就是沖著友邦環(huán)宇盈活來的，我都不信宏利沒有這個心思。

對于我這種不敢想退休、但又不得不想的中年人來說，27年鎖定6.5%復(fù)利，正好匹配退休時間線。全球養(yǎng)老金缺口51萬億美元，社保替代率越來越低，延遲退休還在路上——得自己給自己攢，這是中年人的覺悟。

大賀說點心里話

產(chǎn)品分析完了，但買保險這事兒，選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產(chǎn)品本身還大。