你好，我是大賀。

3年前我買了一款港險，當時也糾結過——收益表、對比圖看了一堆，最后還是踩了坑。

今天聊的這款忠意啟航創富（卓越版），我研究完發現一個問題：它的短板，比優點更值得你先知道。

警告：這款產品有個致命缺陷

我當時也糾結過，到底什么樣的產品才算"好"？后來買了3年說說真實感受：紅利結構，比收益數字更重要。

**忠意啟航創富（卓越版）**的賬戶結構非常簡單——只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構失衡，一旦你開始提領，收益會斷崖式下跌。

終期紅利只有在退保或保單終止時才支付，過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

踩過的坑告訴你：買保險不能只看收益表上的數字，要看你打算怎么用這筆錢。

提領對比：差距有多大？

說"差距大"可能你沒概念，我直接上數據。

以經典的566提領方案為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），看看提領后賬戶余額的對比：

第30年，忠意啟航創富（卓越版）賬戶余額33萬美元，而永明萬年青星河尊享II是57.8萬美元，差距接近25萬美元。

到第50年，差距更是拉大到90多萬美元。

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

適合我不一定適合你——這句話在港險選擇上尤其重要。

反轉：但如果你不提領呢？

說完短板，該說說這款產品真正的使用場景了。

保單前25年預期收益市場第一，但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

**忠意啟航創富（卓越版）**可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

如果你的規劃是10-20年存一筆錢，到期一次性取出，那這款產品的邏輯就完全跑通了。

收益實測：前20年到底有多強？

光說"第一"沒用，數據說話。

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一。

具體看IRR：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）
• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

前20年收益可以做到全港第一，這不是吹的，是實打實的數據對比結果。

2025年銀行存款利率七連降，10萬元定存5年利息從7750元降到6500元。

對比之下，港險鎖定收益的價值在持有過程中越發明顯。

后悔沒早點買——這是很多老客戶的真實感受。

限時優惠：現在入手更劃算

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

10月起，2/5年期預繳利率從4.6%調整為4.3%，但整體優惠力度依然可觀。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

高收益不是憑空來的，得看保司有沒有這個本事兌現。

忠意集團創于1831年，資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），是大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是：忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率是驗證保司信譽的硬指標，**100%**實現率意味著說到做到。

投資策略上，固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0%-80%。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結論：適合你嗎？

買了3年說說真實感受：沒有完美的產品，只有適合的選擇。

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，**忠意啟航創富（卓越版）**可能是"最優解"。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

但長期持有不推薦。

如果你的目標是養老金、持續提領，這款產品不適合你。

大賀說點心里話

產品選對了，省錢只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。