你好，我是大賀。

北大碩士，做港險(xiǎn)規(guī)劃第9年。

今天聊周D福人壽「匠X飛越」。

這款產(chǎn)品最近問的人很多。

原因也簡(jiǎn)單。

它不是一個(gè)小改版。

它是從「匠X傳承2」升級(jí)來(lái)的新產(chǎn)品。

而且繳費(fèi)期也變了。

從原來(lái)的2pay/5pay，升級(jí)成了躉繳/5pay/12pay。

我會(huì)把它放到市場(chǎng)里看。

不只看它自己怎么說(shuō)。

也看它和友B、宏L、富W、安S這些同類產(chǎn)品比，差距到底在哪里。

我自己的判斷比較明確。

如果你是大額一次性資金，躉繳版很值得重點(diǎn)看。

如果你是教育金、養(yǎng)老現(xiàn)金流，5年繳有亮點(diǎn)。

但短期要用的錢，不要碰。

這類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，靠的是時(shí)間。

產(chǎn)品是工具，不是目的。

先想清楚你要解決什么問題。

匠X飛越為什么突然被拿來(lái)比較

「匠X飛越」這次升級(jí)，最關(guān)鍵的不是名字變了。

是繳費(fèi)期和現(xiàn)金流設(shè)計(jì)變了。

以前大家聊匠X，更多會(huì)想到2pay和5pay。

現(xiàn)在它直接給了躉繳、5pay、12pay。

這背后其實(shí)對(duì)應(yīng)三類家庭。

剛賣房的退休夫妻。

手里有一筆大額資金。

更適合看躉繳。

穩(wěn)定高收入雙職工。

收入持續(xù)，但不想一次性壓太多錢。

更適合看5年繳。

年輕家庭還在積累資產(chǎn)。

現(xiàn)金流沒那么寬。

12年繳才有討論空間。

不過(guò)這篇我會(huì)重點(diǎn)看躉繳和5年繳。

因?yàn)檫@兩個(gè)版本的對(duì)比數(shù)據(jù)最清楚。

也是市場(chǎng)爭(zhēng)議最大的地方。

這張圖里幾個(gè)數(shù)字很抓眼。

躉繳20年預(yù)期IRR 6.5%。

20年財(cái)富 1變3.5。

5年繳24年預(yù)期IRR 6.5%。

24年財(cái)富 1變4。

還有躉繳116提取。

5年繳557提取。

這些數(shù)字當(dāng)然漂亮。

但我不會(huì)只按宣傳頁(yè)下判斷。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最容易看錯(cuò)的地方，就是把演示收益當(dāng)成確定收益。

我會(huì)分開看。

保證回本多快。

預(yù)期現(xiàn)價(jià)多高。

提取后還能不能撐住。

公司分紅兌現(xiàn)有沒有歷史數(shù)據(jù)。

這四件事，比單看一個(gè)IRR更重要。

躉繳對(duì)比：匠X飛越強(qiáng)在10年和20年兩個(gè)點(diǎn)

先看躉繳。

這里我態(tài)度比較直接。

匠X飛越的躉繳版，是這次最值得看的版本。

不是因?yàn)樗心攴荻嫉谝弧?/p>

而是它在幾個(gè)關(guān)鍵年份很能打。

躉繳50萬(wàn)美元案例里。

匠X飛越預(yù)期回本是 4年。

保證回本是 10年。

IRR達(dá)到6.5%，需要 20年。

同組里。

友B環(huán)Y盈活是5年、16年、29年。

宏L宏Z家傳承是3年、13年、23年。

富W盈J天下2是4年、16年、25年。

這里要看清。

宏L預(yù)期回本更快。

3年。

但保證回本是13年。

匠X飛越保證回本10年。

這個(gè)點(diǎn)我更看重。

因?yàn)榭蛻粽鎸?shí)買保單時(shí)，最怕的不是演示慢一點(diǎn)。

而是前面幾年心里沒底。

第10年數(shù)據(jù)也能說(shuō)明問題。

匠X飛越第10年預(yù)期現(xiàn)價(jià) 830,011美元。

IRR 5.20%。

友B是 825,782美元，IRR 5.15%。

宏L是 747,269美元，IRR 4.10%。

富W是 814,337美元，IRR 5.00%。

這個(gè)差距不是特別夸張。

但匠X飛越在第10年確實(shí)更靠前。

再看第20年。

匠X飛越第20年是 1,761,822美元。

IRR 6.50%。

本金 3.5倍。

安S盛L2至尊是 1,620,520美元。

IRR 6.21%。

本金 3.2倍。

永M萬(wàn)年Q星河尊享2是 1,558,053美元。

IRR 6.00%。

本金 3.1倍。

萬(wàn)T富R萬(wàn)家是 1,559,383美元。

IRR 6.00%。

本金 3.1倍。

這就是躉繳版最核心的優(yōu)勢(shì)。

它不是只在短期做得好。

它在10年有保證回本。

20年又把預(yù)期IRR推到6.5%。

這個(gè)結(jié)構(gòu)很適合一類人。

錢已經(jīng)在手里。

未來(lái)十年不急著動(dòng)。

想把美元資產(chǎn)做長(zhǎng)期安排。

比如賣房后的家庭。

企業(yè)主分紅后的閑置資金。

或者給孩子預(yù)留遠(yuǎn)期教育金和婚嫁金。

這類資金要的是長(zhǎng)期效率。

不需要每年折騰。

匠X飛越躉繳版就很合適。

不過(guò)也要講清楚。

這個(gè)6.5%是預(yù)期IRR。

不是保證IRR。

分紅險(xiǎn)的非保證部分，會(huì)受投資回報(bào)、公司分紅政策影響。

我會(huì)認(rèn)可它的競(jìng)爭(zhēng)力。

但我不會(huì)建議你拿短期周轉(zhuǎn)錢來(lái)買。

5年內(nèi)可能要用的錢，不適合。

5年繳對(duì)比：24年到6.5%，速度確實(shí)快

再看5年繳。

這里我會(huì)更挑人。

5年繳的優(yōu)勢(shì)，不是短期回本第一。

它的強(qiáng)項(xiàng)是長(zhǎng)期速度。

5年繳10萬(wàn)×5的案例里。

匠X飛越預(yù)期回本 7年。

友B也是7年。

保C是8年。

宏L是6年。

永M是7年。

只看預(yù)期回本。

匠X飛越不是最早。

宏L更快。

但我不建議只盯這個(gè)點(diǎn)。

5年繳產(chǎn)品真正該看的，是后面的IRR爬坡速度。

匠X飛越IRR達(dá)到6.5%，需要 24年。

友B需要 30年。

保C需要 28年。

宏L需要 27年。

永M需要 50年。

這差距就明顯了。

匠X飛越比友B快 6年。

比保C快 4年。

比宏L快 3年。

第24年現(xiàn)價(jià)也能看出來(lái)。

匠X飛越是 2,006,236美元。

IRR 6.50%。

友B是 1,909,194美元。

IRR 6.26%。

保C是 1,911,782美元。

IRR 6.27%。

宏L是 1,899,938美元。

IRR 6.24%。

永M是 1,785,373美元。

IRR 5.94%。

差一兩個(gè)點(diǎn)的IRR，看起來(lái)不大。

放到二十多年，就會(huì)變成真實(shí)金額差距。

這就是復(fù)利的脾氣。

慢慢拉開。

再回到場(chǎng)景。

5年繳適合什么人？

我會(huì)給兩個(gè)畫像。

第一類，是收入穩(wěn)定的雙職工。

每年有較高結(jié)余。

不想一次性拿50萬(wàn)美元出去。

5年繳能把壓力攤開。

第二類，是給孩子準(zhǔn)備長(zhǎng)期美元教育金。

2025年教育部發(fā)布留學(xué)服務(wù)指引后，很多家庭又開始重新算留學(xué)預(yù)算。

美本4年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)，30萬(wàn)美元并不稀奇。

這類錢不是下個(gè)月要用。

但十幾年后很可能要用。

5年繳的節(jié)奏，比較貼合。

我對(duì)5年繳的判斷是這樣。

如果你看重24年后的長(zhǎng)期增值，匠X飛越很有優(yōu)勢(shì)。

如果你只想前6、7年回本就撤，它不是最適合。

產(chǎn)品是工具。

別把長(zhǎng)期工具拿來(lái)解決短期流動(dòng)性問題。

557提取：這里是真正拉開差距的地方

匠X飛越還有一個(gè)很強(qiáng)的點(diǎn)。

提取。

躉繳支持116提領(lǐng)。

5年繳支持557提領(lǐng)。

而且無(wú)保費(fèi)門檻。

這個(gè)設(shè)計(jì)在市場(chǎng)里確實(shí)少見。

什么叫116？

通俗講。

躉繳后，從第1年開始，可以按規(guī)則每年提取。

示例里，躉繳50萬(wàn)美元。

每年提取3萬(wàn)美元。

對(duì)應(yīng)一個(gè)長(zhǎng)期現(xiàn)金流安排。

什么叫557？

5年繳10萬(wàn)×5。

從第5年開始，每年提取35,000美元。

這很像一個(gè)教育金或退休金節(jié)奏。

前面幾年交錢。

后面開始領(lǐng)錢。

我更關(guān)心的是提取之后還能不能撐住。

很多產(chǎn)品演示收益不錯(cuò)。

一提取，后面現(xiàn)金價(jià)值就薄了。

甚至斷單。

這才是問題。

557提取對(duì)比里。

匠X飛越各年IRR領(lǐng)先。

友B第39年斷單。

宏L第34年斷單。

永M第65年斷單。

萬(wàn)T第44年斷單。

匠X飛越的演示里，到第100年仍有剩余現(xiàn)價(jià)。

這個(gè)差距非常大。

這里我給一個(gè)明確判斷。

如果你的核心需求是長(zhǎng)期提取現(xiàn)金流，匠X飛越5年繳比單純看回本快的產(chǎn)品更值得優(yōu)先看。

因?yàn)榻逃鸷宛B(yǎng)老金不只要領(lǐng)得早。

還要領(lǐng)得穩(wěn)。

更要看領(lǐng)完以后，保單是不是還活著。

它還設(shè)有「定期保單價(jià)值提取」功能。

可以每半年提。

也可以每月提。

還可以直接支付給指定收款人。

比如家人、醫(yī)院、慈善機(jī)構(gòu)。

素材里寫明無(wú)須提交關(guān)系證明。

這個(gè)功能很實(shí)用。

它不是花哨功能。

是解決真實(shí)麻煩。

比如孩子在海外讀書。

每月生活費(fèi)定期出去。

比如父母需要醫(yī)療支出。

不想每次都手動(dòng)處理。

這類家庭，用得上。

提取規(guī)則和調(diào)配選項(xiàng)：它不是只會(huì)堆收益

很多人看匠X飛越，只看到116和557。

其實(shí)我覺得它更值得看的是規(guī)則細(xì)度。

躉繳除了116提取。

還支持137、158、179等提取。

5年繳除了557提取。

還支持578、599、51010等提取。

這說(shuō)明它不是單一演示方案。

而是把現(xiàn)金流場(chǎng)景拆得更細(xì)。

條款背后的邏輯，我給你拆開。

一張保單買進(jìn)去，人生不會(huì)一直不變。

年輕時(shí)，你可能要增長(zhǎng)。

中年時(shí)，你想平衡。

退休后，你更想穩(wěn)住。

匠X飛越從第10個(gè)保單周年日起，可以在「增進(jìn)」「均衡」「保守」之間切換。

「增進(jìn)」對(duì)應(yīng) 0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

更偏增長(zhǎng)。

「均衡」對(duì)應(yīng) 40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

增長(zhǎng)和穩(wěn)定都要。

「保守」對(duì)應(yīng) 80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

更偏鎖定和穩(wěn)守。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的非保證年利率是 4.25%。

這里也要注意。

這是非保證利率。

不能當(dāng)成存款利率。

但它給了一個(gè)調(diào)配工具。

保單不再只是買完放著。

可以根據(jù)人生階段調(diào)一調(diào)。

還有傳承設(shè)計(jì)。

第3個(gè)保單年度起，可以一拆二。

也可以一拆多。

這對(duì)多子女家庭很重要。

一張大保單，后面可以拆成幾張。

不用一開始就把每個(gè)孩子的份額定死。

第6個(gè)保單周月日起，可無(wú)限次轉(zhuǎn)換受保人。

新受保人可至128歲。

這個(gè)功能適合高凈值家庭。

也適合想做三代安排的家庭。

我一直覺得，好的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不只是收益表。

它還要解決分配問題。

誰(shuí)拿。

什么時(shí)候拿。

怎么拿。

遇到意外時(shí)誰(shuí)來(lái)接。

這些安排越清楚，家庭矛盾越少。

「人生大事選項(xiàng)」也是這個(gè)邏輯。

身故賠償可以圍繞成年、結(jié)婚、患病等節(jié)點(diǎn)支付。

這不是單純多一個(gè)功能。

它把錢和家庭事件綁在一起。

傳承更有秩序。

不過(guò)我要提醒一句。

功能越多，越要提前設(shè)計(jì)。

不要買完才想怎么用。

先想清楚你要解決什么問題。

再?zèng)Q定躉繳、5年繳、12年繳。

公司實(shí)力：282%償付能力和4.25%積存利率要一起看

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)看產(chǎn)品。

也看公司。

分紅險(xiǎn)尤其如此。

因?yàn)殚L(zhǎng)期收益里，有一部分來(lái)自非保證分紅。

公司過(guò)去怎么兌現(xiàn)，很重要。

周D福人壽RBC償付能力充足率是 282%。

監(jiān)管最低要求是100%。

這個(gè)數(shù)字在同業(yè)里比較靠前。

同類型產(chǎn)品連續(xù)10年分紅實(shí)現(xiàn)率100%。

所有在售計(jì)劃保單，全線達(dá)到100%或以上分紅實(shí)現(xiàn)率。

這些數(shù)據(jù)不能保證未來(lái)。

但能說(shuō)明過(guò)去兌現(xiàn)紀(jì)律不錯(cuò)。

我會(huì)把它當(dāng)作加分項(xiàng)。

不是唯一決策依據(jù)。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)。

美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持 4.25%。

周大福人壽累積周年紅利美元年利率是 4.25%。

對(duì)比富X、萬(wàn)X的 3.75%。

友X、安X、宏L、保X、永X的 3.5%。

這個(gè)數(shù)據(jù)有參考價(jià)值。

回看2025年，國(guó)內(nèi)銀行大額存單利率繼續(xù)下行。

國(guó)有大行3年期大額存單利率降到1.90%。

5年期也只有1.95%。

很多中產(chǎn)家庭開始重新做資金安排。

港險(xiǎn)美元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)被關(guān)注，不奇怪。

但我不贊成只拿銀行利率和港險(xiǎn)演示IRR硬比。

兩者不是同一種東西。

銀行存款看流動(dòng)性和確定性。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)看長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值和分紅兌現(xiàn)。

你用錯(cuò)場(chǎng)景，就會(huì)難受。

短期安全墊，留在銀行。

長(zhǎng)期不用的錢，再考慮港險(xiǎn)。

這條線要分清。

寫在最后：優(yōu)惠可以看，但別讓優(yōu)惠替你做決定

截至2026年05月10日。

匠X飛越有一輪限時(shí)推廣。

推廣期是 2026年4月27日-6月30日。

需要在 8月31日或之前批核。

5pay/12pay首年保費(fèi)折扣最高 8%。

第2年保費(fèi)折扣最高 16%。

首兩年總折扣最高 24%。

躉繳也有折扣。

150萬(wàn)美元及以上，折扣 6%。

50萬(wàn)美元至150萬(wàn)美元以下，折扣 5%。

30萬(wàn)美元至50萬(wàn)美元以下，折扣 4%。

5萬(wàn)美元至30萬(wàn)美元以下，折扣 2%。

低于5萬(wàn)美元，折扣 1%。

預(yù)繳也有優(yōu)惠。

匠X飛越預(yù)繳保費(fèi)保證年利率。

美元保費(fèi)≥80,000，為 4.5%。

低于80,000，為 4%。

案例里。

5年繳年繳10萬(wàn)美元。

一筆過(guò)預(yù)繳可享4.5%年利率。

總獲享利息 41,252.72美元。

預(yù)繳金額從 500,064.10美元 降到 458,811.38美元。

優(yōu)惠當(dāng)然要看。

能省就省。

但我不會(huì)讓優(yōu)惠替客戶做決定。

這款產(chǎn)品我會(huì)這樣選。

大額一次性資金，優(yōu)先看躉繳。

10年保證回本。

20年預(yù)期1變3.5。

效率很強(qiáng)。

穩(wěn)定高收入家庭，重點(diǎn)看5年繳。

尤其是教育金、養(yǎng)老現(xiàn)金流。

557提取很有價(jià)值。

現(xiàn)金流不穩(wěn)的年輕家庭，不要硬上。

哪怕12年繳能攤薄壓力。

也要先留足家庭備用金。

真正稀缺的不是一時(shí)的熱鬧機(jī)會(huì)。

而是能夠穿越周期的長(zhǎng)期安排。

匠X飛越確實(shí)是一款有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。

但它仍然是分紅險(xiǎn)。

不是短期理財(cái)。

不是存款替代品。

用對(duì)了，是長(zhǎng)期財(cái)富工具。

用錯(cuò)了，就是現(xiàn)金流壓力。

不是最好的產(chǎn)品，是最適合你的產(chǎn)品。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)在對(duì)比匠X飛越、環(huán)Y盈活、盛L2這類產(chǎn)品，別只看演示表。把繳費(fèi)節(jié)奏、提取年份、家庭現(xiàn)金流一起算，方案才不會(huì)跑偏。