你好，我是大賀。

北京大學碩士，做港險第9年。

今天聊周大福人壽「匠心飛越」。

這篇我想換個角度講。

不是站在產品發布會的角度。

而是站在一個老客戶的角度。

我自己3年前買過「匠心」一代。

當年我買一代的時候，最看重的是提取和長期分紅。

這次看到「匠心傳承2」升級成「匠心飛越」，我第一反應不是“又出新品了”。

而是想翻出來對一對。

新款到底強在哪。

老客戶要不要加保。

新客戶現在看，還值不值得認真研究。

我的判斷很直接。

這次升級，不是換個名字。躉繳形態、5年繳效率、116/557提取，都是實打實的變化。

不過也別只盯著6.5%。

港險儲蓄險里，演示數字永遠只是第一層。

我會更關心三個問題。

錢什么時候能有底。

現金流怎么取。

這家公司有沒有長期兌現能力。

從「匠心傳承2」到「匠心飛越」，升級不是只換名字

「匠心飛越」的前身，是周大福人壽「匠心傳承2」。

老客戶應該都熟。

以前市場上很吃香的點，是“20年財富1變3”。

這句話在港險圈很有代表性。

不是因為它聽起來好聽。

而是它很直觀。

一筆錢放進去。

20年之后，大概能放大到什么程度。

普通家庭能聽懂。

高凈值客戶也能拿來做配置對比。

這次「匠心飛越」往前推了一步。

繳費期從原來的2pay/5pay，升級成了躉繳/5pay/12pay。

這點我很看重。

因為客戶的資金節奏，本來就不一樣。

有人手里有一筆整錢。

想一次性放進去。

有人現金流穩定。

更適合分幾年慢慢交。

以前2pay很有辨識度。

但它對現金流要求高。

現在新款把躉繳、5年繳、12年繳都放進來。

選擇空間更大。

這不是花活。

這是更貼近真實家庭的錢包。

再看收益節奏。

躉繳版本，演示數據是20年預期IRR 6.5%。

對應20年財富1變3.5。

5年繳版本，演示數據是24年預期IRR 6.5%。

對應24年財富1變4。

作為一個老客戶，我說說我的感受。

這次升級最打動我的，不是單點數字漂亮。

而是它把幾個維度同時往前推了。

繳費方式更寬。

長期收益更快。

提取玩法更豐富。

公司底盤數據也拿得出來。

這在新品里不多見。

不過這里要提醒一句。

6.5%是預期IRR。不是保證收益。

港險儲蓄險的核心，還是分紅。

分紅有歷史。

也有未來變量。

買的時候不能把演示當存款利率。

這點必須講清楚。

但在同類產品里看。

「匠心飛越」這次確實有明顯競爭力。

尤其是躉繳。

我會把它單獨拎出來看。

新增躉繳：10年保證回本，是這次最關鍵的升級

這次我最關心的，是躉繳。

原因很簡單。

現在很多家庭不是沒有錢。

是不知道這筆錢該放哪里。

2025年胡潤研究院《中國高凈值家庭財富報告》提到，600萬資產以上家庭數量達到518萬戶。

64%的受訪者擔心財富縮水。

海外資產配置比例也提升到28%。

這類背景下，美元保單被重新拿出來看。

不是因為它短期暴利。

而是因為它能做長期安排。

再加上2025年人民幣兌美元在7.1到7.2區間震蕩。

全年波動超過3%。

很多老客戶問我。

要不要再補一點美元資產。

我的回答很明確。

如果這筆錢本來就準備長期不動，躉繳版「匠心飛越」值得重點看。

它的躉繳數據很硬。

預期4年回本。保證10年回本。

10年預期IRR 5.2%。20年預期IRR 6.5%。

20年本金1變3.5。

還支持116提取。

這里有兩個層次。

一個是保證回本。

一個是預期增長。

保證10年回本，代表底盤不算薄。

預期4年回本，代表演示現金價值速度很快。

當然，預期不能當保證。

但保證10年這個點，已經把安全墊擺出來了。

以50萬美元躉繳演示來看。

第5年預期現金價值是524,434美元。

第10年是830,011美元。

第20年是1,761,822美元。

對應20年1變3.5。

第30年是3,307,183美元。

這個曲線的特點很清楚。

前期有回本速度。

中后期靠復利拉開距離。

同類躉繳產品里，它也不是自說自話。

素材里的對比顯示。

「匠心飛越」躉繳達到IRR 6.5%需要20年。

友B環Y盈活需要29年。

宏L宏Z家傳承需要23年。

富W盈J天下2需要25年。

10年預期現金價值對比里。

「匠心飛越」是830,011美元。

友B環Y盈活是825,782美元。

宏L宏Z家傳承是747,269美元。

富W盈J天下2是814,337美元。

20年本金倍數也很直觀。

「匠心飛越」是1變3.5。

安S盛L2-至尊是1變3.2。

永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。

萬T富R萬家也是1變3.1。

我的態度很明確。

躉繳版是這次「匠心飛越」最該看的部分。

它不是適合所有人。

短期要用的錢，別碰。

三五年內可能買房、換房、創業的錢，也別放這里。

但一筆美元長期資金。

本來就想放20年。

那這款的效率很突出。

5年繳接棒2pay：24年IRR 6.5%，節奏更適合家庭現金流

再看5年繳。

老客戶最容易問的一句話是。

以前2pay很猛。

現在變成5pay，會不會弱了？

我的看法不一樣。

5年繳不是簡單變慢。它是換了一種更適合家庭現金流的節奏。

很多家庭不是拿不出錢。

是沒必要把現金流壓得太緊。

孩子教育、房貸、父母養老、公司經營。

這些都在同一個現金流池子里。

保險配置太激進，反而容易中途難受。

5年繳版本的數據也不弱。

13年保證回本。

24年預期IRR 6.5%。

24年本金1變4。

支持557提取。

以10萬美元×5年為例。

總保費50萬美元。

演示表里，第10年預期現金價值是661,472美元。

第13年是810,179美元。

第16年是1,014,465美元。

第20年是1,433,573美元。

第24年是2,006,236美元。

也就是24年財富1變4。

橫向看更清楚。

「匠心飛越」5年繳達到IRR 6.5%需要24年。

友B環Y盈活需要30年。

保C信S明天需要28年。

宏L宏Z家傳承需要27年。

永M萬年Q星河尊享2需要50年。

換句話說。

它比友B快6年。

比保C快4年。

比宏L快3年。

另一組對比里。

安S盛LII-至尊需要30年。

富W盈J天下2需要25年。

萬T富R萬家需要30年。

蘇L世保險瑞Y需要85年。

「匠心飛越」仍是24年。

朋友們問我要不要加保，我的想法是。

現金流穩定，又想做長期增值，5年繳比躉繳更舒服。

它不會一下子吃掉太多現金。

后期增值速度也不慢。

但要接受一點。

它仍然是長期產品。

不是拿來做短期理財的。

第5年、第8年就想大額退出的人。

我不建議這樣買。

從567到116/557：提取能力是老客戶最有感覺的地方

當年我買一代的時候，最有記憶點的是567提領。

這個設計當時很有辨識度。

它讓很多人第一次意識到。

儲蓄險不只是放著看現金價值。

還能設計現金流。

這次「匠心飛越」把這個特點繼續往前推。

躉繳支持116提取。

5年繳支持557提取。

而且素材里明確寫到。

無保費門檻。

這一點我很喜歡。

很多產品的好功能，常常綁大額門檻。

看上去人人能用。

實際只有少數人能用。

無門檻會友好很多。

躉繳除了116提取。

還支持137、158、179等提取。

5年繳除了557提取。

還支持578、599、51010等提取。

這說明它不是只給一個固定模板。

而是能按現金流節奏做調整。

躉繳116提取的演示里。

以50萬美元躉繳為例。

每年提取3萬美元。

第5年累計提取150,000美元。

剩余預期現金價值353,568美元。

第10年累計提取300,000美元。

剩余預期現金價值413,832美元。

第34年累計提取1,020,000美元。

剩余預期現金價值788,813美元。

這類設計適合誰？

適合想要長期現金流的人。

比如未來養老補充。

比如給孩子海外生活費。

比如給家人定期安排資金。

但我也要說清楚。

提取越早，越考驗后續分紅兌現。

如果你既要高頻提取，又要后面現金價值很好看。

那就不能只看第一年能取多少。

要看幾十年后保單還站不站得住。

5年繳557也是類似邏輯。

以10萬美元×5年為例。

每年提取35,000美元。

第10年累計提取210,000美元。

剩余預期現金價值426,466美元。

第34年累計提取1,050,000美元。

剩余預期現金價值740,655美元。

提領高峰選項也比較多。

躉繳從第1年6%。

到第15年15%。

5年供款從第5年7%。

到第14年13%。

它還有一個「定期保單價值提取」功能。

支持每半年提取。

也支持每月提取。

錢可以直接支付給指定收款人。

比如家人、醫院、慈善機構。

素材里還提到，無須提交關系證明。

這個功能很實用。

尤其是家庭現金流安排。

不是每個人都愿意把錢一次性給出去。

定期給，反而更穩。

再看市場對比。

5年繳557提領下。

宏L宏Z家傳承第34年斷單。

友B環Y盈活第39年斷單。

永M產品第65年斷單。

萬T富R萬家第44年斷單。

而「匠心飛越」在演示里第34年達到IRR 6.5%。

100年還有剩余現價。

我的判斷很明確。

看重現金流提取的人，「匠心飛越」比很多同類產品更值得優先研究。

尤其是557。

這不是噱頭。

它直接關系到后面取錢時保單會不會被取穿。

功能再進階：調配、傳承和保費假期都更貼近現實

收益和提取之外。

我還會看功能。

因為真正長期持有的保單，常常要陪一個家庭二三十年。

這期間人生會變。

市場會變。

家庭結構也會變。

「匠心飛越」有一個財富增值調配選項。

從第10個保單周年日起。

可以在三個選項之間切換。

增進。

均衡。

保守。

增進對應0%穩健資產戶口。

均衡對應40%穩健資產戶口。

保守對應80%穩健資產戶口。

穩健資產戶口的非保證年利率為4.25%。

這個設計我覺得有價值。

年輕時可以更偏增長。

中年可以更平衡。

退休前后可以更保守。

不是所有客戶都能把一份保單一拿到底不調整。

有調配空間，會更像一個長期賬戶。

當然，它不是萬能。

穩健資產戶口利率也是非保證。

不要把4.25%理解成承諾收益。

但它給了你一個后期降低波動的工具。

這點有意義。

傳承功能也更細。

比如「人生大事選項」。

可以按預設比例支付身故賠償。

和受益人的成年、結婚、患病等節點掛鉤。

這比一筆錢直接打過去更細膩。

咱老百姓買保險就圖個踏實。

有些家庭不是怕錢少。

是怕錢給得太早。

給得太散。

給得沒有秩序。

另外，保費假期最長4年。

確診癌癥、嚴重心臟病或中風時，保費假期可雙倍延長。

還新增無行為能力選項服務。

這幾個功能不一定天天用。

但真遇到事，就很關鍵。

我的態度是。

這些功能不是決定買不買的第一因素。

第一因素還是資金周期和收益邏輯。

但在同樣收益區間里。

功能越貼近真實生活，越加分。

周大福人壽的底氣：282%、連續10年100%與14年4.25%

聊分紅險，不能只聊產品形態。

還要看公司。

因為演示收益能不能接近兌現。

最后還是看保司的長期經營和分紅政策。

周大福人壽這次給出來的數據不少。

2024/25年香港風險為本資本償付能力充足率對比里。

CTF Life是282%。

PXU是239%。

AXA是239%。

Sxn Life是229%。

AIX是212%。

FXD是199%。

監管最低是100%。

282%這個數字說明什么？

說明資本緩沖比較厚。

它不是收益承諾。

但它是公司穩健程度的一個觀察點。

再看分紅實現率。

同類型產品連續10年分紅實現率100%。

覆蓋儲蓄「盛世」/「匠心」系列。

危疾「守護168」系列。

財富規劃「愛豐盛」系列。

圖片里還提到，2025年所有在售計劃保單全線達100%或以上分紅實現率。

這點我會認真看。

分紅實現率不是未來保證。

但它能反映過去有沒有兌現。

連續10年達標，比只看某一年好。

還有積存利率。

美元分紅保單非保證積存利率自2013年起，連續14年維持4.25%。

周大福人壽累積周年紅利年利率是4.25%。

對比里，富X、萬X是3.75%。

友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

我的判斷是。

周大福人壽這次能把產品做得這么激進，底層數據不是空的。

但我不會把歷史100%當未來100%。

這句話很重要。

分紅險最怕買的時候只看最好的一欄。

然后忘了非保證三個字。

真正成熟的買法，是把它當長期配置。

接受波動。

看公司長期能力。

也看產品在保守場景下能不能接受。

入場窗口：24%折扣和4.5%預繳利率，別只看熱鬧

最后講優惠。

截至今天，2026年05月10日。

「匠心飛越」還有限時推廣。

推廣期是2026年4月27日到6月30日。

并要求2026年8月31日或之前批核。

5pay/12pay首年保費折扣最高8%。

第2年最高16%。

首兩年總折扣最高24%。

躉繳也有折扣。

整付保費達到150萬美元或以上，折扣最高6%。

50萬美元到150萬美元，是5%。

30萬美元到50萬美元，是4%。

5萬美元到30萬美元，是2%。

低于5萬美元，是1%。

預繳也有優惠。

「匠心飛越」5年繳，美元保費達到80,000美元或以上。

預繳保證利率最高4.5%。

以年繳10萬美元、5年繳為例。

預繳可享41,252.72美元總利息。

實繳金額為458,811.38美元。

這里我想說得直一點。

優惠可以看。不能為了優惠買。

如果你的資金本來就適合放20年。

這次窗口期確實值得抓。

折扣和預繳利率會改善實際成本。

對長期IRR也有幫助。

但如果你的錢未來幾年要用。

或者你還沒想清楚美元資產比例。

那別被時間窗口推著走。

保險不是搶購。

買錯期限，比少拿一點折扣更難受。

朋友們問我要不要加保，我會這樣分。

第一類。

已有美元資產。

手里有長期閑錢。

希望做傳承和現金流。

可以重點看躉繳。

第二類。

家庭現金流穩定。

不想一次性占用太多資金。

又想追求長期增值。

可以重點看5年繳。

第三類。

三五年內可能用錢。

對本金流動性要求很高。

或者只想做短期收益。

我不建議碰這類儲蓄險。

「匠心飛越」不是一款短錢產品。

它的亮點在長期。

20年1變3.5。

24年1變4。

116提取。

557提取。

財富調配。

傳承安排。

這些都要時間來發揮。

真正好的財富，不只是變多。

還要變得有秩序。

不是只屬于今天。

還要能穿越時間。

這也是我作為老客戶，對這次升級最真實的感受。

新款確實比老款更完整。

要不要加保，看你的資金能不能陪它走夠時間。

大賀說點心里話

如果你已經看懂這款產品的大方向，下一步就不是糾結宣傳數字了。更重要的是，把繳費方式、提取節奏和實際成本算清楚。港險里有不少信息差，買之前多問一句，往往能少走很多彎路。