你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到不少私信，都在問同一個問題：7月新規后港險收益上限只有6.5%了，還值得買嗎？之前看好的產品是不是涼了？

今天我就拿永明萬年青星河尊享2這款產品，幫你扒一扒那些很多人不知道的真相。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

先說結論：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，其實是讓大家更理性看待預期，別被7%+的高收益忽悠了。

但保司的實際投資運作并不會改變多少。

真相是這樣的：香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債來說，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

這么來看，保司實現**6.5%**的收益率還是很容易的。

反過來想，所有港險產品演示收益率全部統一是件好事。

統一起跑線后，產品之間真正的差異點就出現了。

收益都差不多，憑什么選這款？

這就是我今天要揭秘的核心問題。

很多人挑港險只盯著收益率看，覺得大家都差不多，隨便選一個就行。

這個坑一定要避。

產品的演示收益數字很重要。

但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

畢竟我們買儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備。

能不能在你需要的時候順利拿出來，才是關鍵。

接下來，我幫你扒一扒這款產品的幾個獨門絕技。

揭秘一：提領能力到底有多強？

這款產品延續著提領王者的風范，無論兩年交還是五年交，提領方案都相當靈活。

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身
• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

條款里藏著魔鬼——很多產品早期提領會嚴重損耗本金。

但這款不一樣。

我拿566提領（5年繳，第6年開始每年提領6%，即15000美金）做了橫向對比：

20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

567提領狀態下也是一樣很強：

這意味著什么？邊領錢邊增值，越領越多，這才是儲蓄險該有的樣子。

揭秘二：不提領的話收益如何？

有人可能會問：這款產品是不是只擅長提領，靜態收益拉胯？

我幫你扒一扒真實數據。以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金
• 保單第20年預期收益68.2萬美金
• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，整個保單周期收益表現都不拉胯。

還有一個細節很多人不知道：保單第80年保證IRR達到1%。

這意味著市場再差，也能保證不虧本。

這款產品算一個中規中矩的產品，性價比真的挺不錯的。

提領強、靜態收益也不差，兩手都硬。

揭秘三：市場波動怎么辦？

2025年全球市場波動加劇，很多人擔心：萬一市場不好，分紅會不會縮水？

這款產品有兩個市場獨創功能，專門解決這個痛點。

第一招：歸原紅利永不回撤

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤，并且只增不減。

簡單說：今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這在港險市場是獨一份。

第二招：3.5%利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

現在國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右，3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。

市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也能有3.5%的利率來兜底。

進可攻，退可守。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產品吹得再厲害，最后都得靠保司能不能兌現來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

但評級只是門面，分紅實現率才是硬指標。

多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

2025年CRS監管升級后，合規配置海外資產更重要，選擇這樣有底蘊的保司，心里踏實。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

很多人買港險是為了全球資產配置。

但擔心跨境用錢麻煩。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

還可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付，相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

還有一個細節：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

最終答案：適合你嗎？

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

提領能力市場領先，靜態收益不拉胯，歸原紅利永不回撤，3.5%利率鎖定兜底，130年老牌保司背書，分紅實現率超100%，多幣種全球通用。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調，天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。