你好，我是大賀。

說實(shí)話，3年前我給兒子買第一份港險(xiǎn)的時(shí)候，也糾結(jié)得要命。

那會(huì)兒他剛3歲，我天天刷各種測(cè)評(píng)，看得頭都大了——這個(gè)說收益高，那個(gè)說分紅穩(wěn)，到底該信誰？

現(xiàn)在他6歲了，我持有港險(xiǎn)整整3年，也算是個(gè)"過來人"。

今天就用我的真實(shí)體驗(yàn)，跟你聊聊最近很火的忠意**「啟航創(chuàng)富(卓越版)」**，到底適不適合給孩子存教育金。

你的錢，10-20年后要用在哪？

當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)過一個(gè)問題：這筆錢到底什么時(shí)候用？

孩子3歲，如果是存大學(xué)教育金，那就是15年后的事；如果是留學(xué)備用金，可能18-20年后才動(dòng)用。

說白了，這是一筆"中期儲(chǔ)蓄"——不是明年就要花，但也不是養(yǎng)老金那種50年后的事。

最近看到一組數(shù)據(jù)挺扎心的：吳曉波團(tuán)隊(duì)的《新中產(chǎn)大調(diào)研》顯示，過去三年通過投資理財(cái)獲得收益的新中產(chǎn)家庭，從55%直接跌到了16%。

身邊不少朋友都在吐槽：股票虧、基金綠、理財(cái)收益一路走低。大家的財(cái)富焦慮感明顯上升了。

再看看政策端，2025年秋季免費(fèi)學(xué)前教育覆蓋了1200萬名大班兒童，幼兒園階段確實(shí)能省一筆。

但說實(shí)話，真正燒錢的是10-15年后的高等教育——本科四年、研究生兩三年，海外留學(xué)更不用說了。

國家補(bǔ)貼能覆蓋的是早期養(yǎng)育（每孩每年3600元補(bǔ)貼到3歲），但10年后的教育金，還得靠自己存。

所以問題來了：有沒有一款產(chǎn)品，專門為這種10-20年的中期儲(chǔ)蓄場景設(shè)計(jì)？

還真有。

中期理財(cái)?shù)暮诵脑V求：高收益+確定性

在給兒子選教育金產(chǎn)品的時(shí)候，我給自己定了兩個(gè)硬指標(biāo)。

第一，收益要高。 畢竟這筆錢要跑贏通脹，10-20年后的購買力不能縮水太多。

第二，確定性要強(qiáng)。 孩子上大學(xué)的時(shí)間是確定的，不能到時(shí)候發(fā)現(xiàn)收益不及預(yù)期、錢不夠用。

買完之后我發(fā)現(xiàn)，市面上大多數(shù)港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，都在強(qiáng)調(diào)"長期持有"——30年、50年、甚至傳承給下一代。

但說實(shí)話，我就是想給孩子存?zhèn)€大學(xué)教育金，15-20年后一次性取出來用，不需要那么長的持有周期。

這時(shí)候，忠意**「啟航創(chuàng)富(卓越版)」**的定位就很清晰了：保單前25年預(yù)期收益市場第一。

換句話說，它就是為"中期儲(chǔ)蓄"場景量身定制的——非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲(chǔ)蓄計(jì)劃的客戶。

如果你也是想存?zhèn)€10-20年的教育金或者家庭儲(chǔ)備金，這款產(chǎn)品可能真的值得看看。

忠意啟航創(chuàng)富：專為中期儲(chǔ)蓄設(shè)計(jì)

先說產(chǎn)品定位。

忠意**「啟航創(chuàng)富(卓越版)」支持2年或5年交**，產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這個(gè)定位跟我的需求完美匹配——把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

來看具體數(shù)據(jù)。以2年繳+現(xiàn)行折扣為例：

• 10年預(yù)期IRR 5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）
• 20年預(yù)期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

什么概念？如果你存25萬美元，20年后預(yù)期能拿到約83萬美元，凈賺58萬美元。

跟市場其他熱門產(chǎn)品對(duì)比一下：

可以看到，忠意在10年和20年這兩個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，收益都是第一梯隊(duì)。

這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財(cái)富積累，都是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)工具。

關(guān)鍵是要想清楚——你的錢，是不是真的能放10-20年不動(dòng)。

收益拆解：保費(fèi)回贈(zèng)+IRR雙重加持

忠意這款產(chǎn)品的收益為什么能這么高？核心在于兩點(diǎn)：保費(fèi)回贈(zèng)力度大 + IRR本身就高。

先看保費(fèi)回贈(zèng)政策：

5年繳費(fèi)無門檻優(yōu)惠**18%**起步，而且是保費(fèi)次年回贈(zèng)，相當(dāng)于第二年就能拿到一筆"返現(xiàn)"。

具體來看：

2年繳保費(fèi)回贈(zèng)：

• <20萬美元：2%
• ≥20萬-<50萬：3%
• ≥50萬-<100萬：4%
• ≥100萬：5%

5年繳保費(fèi)回贈(zèng)：

• <5萬美元：18%
• ≥5萬-<10萬：20%
• ≥10萬-<20萬：22%
• ≥20萬：25%

說實(shí)話，5年繳的回贈(zèng)力度確實(shí)猛。

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費(fèi)壓力更小，在大力度的保費(fèi)回贈(zèng)加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

再看IRR數(shù)據(jù)：

• 2年繳（2%回贈(zèng)）：第10年預(yù)期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年繳（18%回贈(zèng)）：第10年預(yù)期IRR 4.25%，第20年 6.38%

5年繳雖然前10年收益稍低，但到第20年反超了2年繳，達(dá)到**6.38%**的水平。

再看5年繳+現(xiàn)行折扣的市場對(duì)比：

保單第15-20年，忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)預(yù)期收益市場第一。

如果你的目標(biāo)就是15-20年后取出來用，這個(gè)收益曲線幾乎是"精準(zhǔn)命中"。

但如果你想邊存邊取？換個(gè)產(chǎn)品

說完優(yōu)點(diǎn)，必須說說這款產(chǎn)品的"致命短板"。

當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)過：萬一中途急用錢怎么辦？能不能每年取一點(diǎn)出來？

研究完產(chǎn)品條款后，我發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品不適合邊存邊取。

原因在于紅利結(jié)構(gòu)：

忠意**「啟航創(chuàng)富(卓越版)」**只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個(gè)賬戶。

關(guān)鍵問題在于：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時(shí)支付。

什么意思？就是你中途取錢，終期紅利會(huì)被透支，紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。

來看一個(gè)真實(shí)的提領(lǐng)對(duì)比：

以經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"為例（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%）：

到第50年，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的剩余價(jià)值只有53.7萬美元，而萬通富饒千秋是137萬美元，差距不是一般的大。

另外還有兩點(diǎn)需要注意：

1. 第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊(duì)——如果你是想持有30年以上，這款產(chǎn)品就不是最優(yōu)選了。
2. 只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能——如果你對(duì)人民幣或其他貨幣有需求，得另外考慮。

如果是打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

但如果你跟我一樣，就是存?zhèn)€15-20年的教育金，到期一次性取出來，那忠意這款確實(shí)是"短期王者"。

保司背書：忠意集團(tuán)的硬實(shí)力

買港險(xiǎn)，保司實(shí)力也很重要。畢竟這是10-20年的長期持有，得確保保險(xiǎn)公司"靠得住"。

香港忠意是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司，忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，是意大利第一的保險(xiǎn)集團(tuán)，也是全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

最大的特點(diǎn)就是有錢：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá) 6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年集團(tuán)的保費(fèi)總收入超過 952億歐元
• 償付能力比率 210%

說白了，這是一家"大而不能倒"的保險(xiǎn)公司。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率：

忠意過往分紅實(shí)現(xiàn)率均在100%或以上，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

以豐S稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實(shí)現(xiàn)率102%，2022年生效保單104%。

最后看投資策略：

投資策略上，固收類資產(chǎn)占比20%-100%，權(quán)益類資產(chǎn)占比0-80%，有相當(dāng)大的動(dòng)態(tài)調(diào)整空間。

保單初始期固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%（穩(wěn)健為主），保單后期非固收類資產(chǎn)占比從40%增長到80%（追求增值）。

數(shù)據(jù)回測(cè)顯示：目標(biāo)投資組合20年間資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結(jié)論：你的場景匹配嗎？

說了這么多，最后幫你總結(jié)一下。

忠意**「啟航創(chuàng)富(卓越版)」**的核心標(biāo)簽就是：前20年收益之王，但不適合邊存邊取。

適合你的情況：

• 有一筆錢，計(jì)劃10-20年后一次性取出
• 追求中期高收益，能接受美元單一幣種
• 中途不打算動(dòng)用這筆錢
• 用作教育金、家庭財(cái)富階段性積累

不適合你的情況：

• 想每年領(lǐng)取現(xiàn)金流（教育金分期領(lǐng)、養(yǎng)老金月領(lǐng)）
• 計(jì)劃持有30年以上
• 需要多幣種轉(zhuǎn)換功能
• 不確定中途是否會(huì)用錢

對(duì)追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金的中產(chǎn)及以上客戶來說，這款產(chǎn)品可能是"最優(yōu)解"。

如果重新選一次，我依然會(huì)給兒子選一份"中期儲(chǔ)蓄型"的港險(xiǎn)。畢竟，孩子上大學(xué)的時(shí)間是確定的，這筆錢就應(yīng)該專款專用。

至于具體選哪款，還是要看你自己的場景——你的錢，10-20年后要用在哪？

想清楚這個(gè)問題，答案自然就有了。

大賀說點(diǎn)心里話

說實(shí)話，選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。

我當(dāng)年就是吃了信息差的虧，后來才知道原來還有更省錢的方式。