你好，我是大賀。

最近有個數(shù)據(jù)讓我印象深刻。胡潤研究院2025年白皮書顯示，**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產(chǎn)品。其中境外保險以28%**的占比排名第一。

為什么？

從資產(chǎn)配置角度看，答案很簡單。國內(nèi)3年定存利率已經(jīng)跌破1.3%，而一款好的美元保單，5年保證回本，10年復利IRR能做到4.45%。

但今天我想聊的，不只是收益。

對于資產(chǎn)量大的家庭來說，"錢怎么分"這件事，往往比"錢怎么賺"更讓人頭疼。

高凈值家庭的傳承難題：錢怎么分？

我見過太多這樣的案例。一位企業(yè)主客戶，資產(chǎn)過億，有三個孩子。他跟我說："大賀，我不怕沒錢留給他們，我怕的是錢分不好，兄弟姐妹反目。"

還有一位客戶，想每個月給父母固定生活費，每年給孩子一筆教育金。聽起來簡單對吧？但實際操作起來問題很多。得先把錢從保單里取出來，再手動轉(zhuǎn)給不同的人，每次都要走流程，還得自己記著時間。萬一哪次忘了，或者分配比例沒說清楚，家里就容易起矛盾。

這其實是一個挺實際的問題：錢是死的，但人的需求是活的。

傳統(tǒng)的保單，要么一次性給，要么自己手動分配。對于高凈值家庭來說，這兩種方式都不夠靈活。

安盛尊尚盈家2，恰恰就是沖著這個痛點來的。

首創(chuàng)"財富管家"：自動分期轉(zhuǎn)賬給家人

數(shù)據(jù)不會騙人，我先說結(jié)論。這是我目前見過的，把"分配"這件事做得最細的保單功能。

安盛尊尚盈家2首創(chuàng)**「財富管家」服務(wù)。你可以直接在保單里設(shè)定好，每月或每年要轉(zhuǎn)多少錢、轉(zhuǎn)多久，還能指定最多3位**收款人。

比如：每年提取30萬美金，收款人A拿50%，收款人B拿30%，收款人C拿20%。設(shè)定好之后，錢會自動劃到他們各自的賬戶里，真正實現(xiàn)"專人專款"。

換個維度想這個問題。以前你得自己當"財務(wù)總監(jiān)"，現(xiàn)在保單幫你干了。

不用走復雜流程，也不用自己操心分配的事。對于家庭成員多、分配需求復雜的高凈值客戶來說，這個功能省心太多了。

保單分拆+無限換被保人：傳承更靈活

財富管家解決的是"怎么分錢"，但傳承還有另一個問題——"怎么分保單"。

尊尚盈家2的答案是：從第一個保單周年開始，你就可以無限次進行保單分拆。

什么意思？比如你一開始買了一份100萬美金的大額保單，后面大兒子成家了，想給他單獨一份；小女兒出國留學，也想給她準備一份。這時候，你可以把原保單拆成幾份獨立的小保單，分別指定不同的被保人和受益人。每份小保單自己運作，互不影響。

不僅如此，這款產(chǎn)品還支持無限次更換受保人。長期來看，這意味著什么？保單可以傳給下一代、下下一代，不用重新買，不用重新核保。

還有一個細節(jié)：你能提前指定保單后備持有人。萬一自己遇到意外，比如身故或失能，保單也能有人接著管，不會卡在那兒動不了。

這些功能結(jié)合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

身故賠償：4種方式靈活選

傳承規(guī)劃還有一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)——身故賠償怎么給。

很多人沒想過這個問題：一次性把幾百萬甚至上千萬給到受益人，真的好嗎？我見過有客戶擔心：孩子還年輕，突然拿到一大筆錢，怕他守不住。

尊尚盈家2提供了4種身故賠償方式：

• 一筆過給付
• 分期給付
• 混合給付（先一筆過再分期）
• 混合給付（先分期再一筆過）

更靈活的是，你還可以選擇延遲支付首期身故賠償，最長可以延遲30年。

從資產(chǎn)配置角度看，這不只是一個保險功能，更像是一個可以自定義的"遺產(chǎn)分配計劃"。

傳承的底氣：收益表現(xiàn)如何？

聊完傳承功能，必須回到一個根本問題。傳承的前提是，保單里得有錢可傳。

這款產(chǎn)品的收益表現(xiàn)怎么樣？我用一個真實案例來說明。以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

首日現(xiàn)金價值占比高達81%——這個數(shù)據(jù)不會騙人，你的錢投進去第一天，賬戶里就有81%是保證的，實實在在就在這。

保單第4年預期回本，第5年保證回本。

這個收益率意味著什么？對比一下：2025年5月，國內(nèi)大行3年定存利率降到了1.25%，5年期也只有1.3%。而這款產(chǎn)品，第10年預期總收益23.1萬美金，復利IRR達到4.45%。

再往后看：

• 第15年，預期總收益31.4萬美金，相當于本金的兩倍多
• 第21年，預期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2則是可以提供快速的中短期收益回報。保單可以達到一個比較穩(wěn)定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

安盛尊尚盈家2非常實在。

收益結(jié)構(gòu)與紅利鎖定：確定性與增長兼顧

作為一款英式分紅產(chǎn)品，收益結(jié)構(gòu)由保證部分+終期紅利兩個部分構(gòu)成。保單從第3個保單周年開始就有終期紅利，持有越久累積越多。

但必須說清楚：終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。如果是比較保守的人，擔心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制。

從保單第5年開始支持分紅鎖定功能：15年內(nèi)可以鎖定終期紅利價值的10%，15年后最高可以鎖定70%，并且整個保年度鎖定率不設(shè)總上限。

這樣可以把部分終期紅利轉(zhuǎn)成保證利益，把不確定性轉(zhuǎn)成確定性，收益就可以落袋為安。

還有一個細節(jié)：安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。這個比例在市場上應該算挺高的了。

投資策略與門檻：穩(wěn)健增值的底層邏輯

從投資策略來看，尊尚盈家2走的是"穩(wěn)健增值"的路子：

• **30%-85%**的資產(chǎn)投債券、企業(yè)債等固定收益類資產(chǎn)，給現(xiàn)金價值打底
• **15%-70%**配股票、私募股權(quán)等增長資產(chǎn)，追求長期收益

關(guān)于門檻，這款產(chǎn)品只有躉交，最低15萬美金起投。如果資金量比較大，超過50萬美金，可以選擇分期繳費。第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%，剩余保費需在1年內(nèi)補齊。

三個月內(nèi)補齊不需要額外成本，首3個月行政費豁免。三個月后繳納會被收取行政費，為第二期保費的每年4.5%。

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務(wù)壓力。

總結(jié)：傳承規(guī)劃的新選擇

最后總結(jié)一下。

如果你特別看重本金安全，有中期用錢計劃，比如5年后要給孩子留學、自己創(chuàng)業(yè)，需要資金靈活的——安盛尊尚盈家2一定是一款還不錯的產(chǎn)品。

高凈值家庭想做財富傳承，需要保單具備高度的靈活性，那安盛尊尚盈家2一定是一款還不錯的產(chǎn)品。

當然，一款產(chǎn)品好不好，終究得看能不能對上你的需求。如果更看重長期收益或想選擇多年繳費的產(chǎn)品，那就多對比對比，還有很多其他的好產(chǎn)品。

長期來看，資產(chǎn)配置這件事，沒有標準答案，只有適合不適合。

大賀說點心里話

看完產(chǎn)品分析，你可能已經(jīng)有了初步判斷。但說實話，買港險這件事，選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。