你好，我是大賀。

今天聊 富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保」 vs 友邦「愛伴航2」。

這兩款，都是香港重疾險(xiǎn)里經(jīng)常被拿來比較的產(chǎn)品。一個(gè)是富衛(wèi)這兩年很猛的危疾應(yīng)援保。一個(gè)是友邦老牌重疾愛伴航2。

我的判斷很直接。

普通中產(chǎn)家庭配重疾險(xiǎn)。預(yù)算有限。更想把錢花在保障上。我會(huì)優(yōu)先看富衛(wèi)。

不是友邦不好。友邦的公司背景很強(qiáng)。產(chǎn)品也沒有明顯硬傷。

但重疾險(xiǎn)這件事，咱們普通人過日子，不能只看品牌。還要看保費(fèi)。看賠多少。看真出事時(shí)，哪些權(quán)益能一起用。這才是關(guān)鍵。

2025年內(nèi)地居民赴港投保熱度還在上升。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，依然是主力。我最近接觸的家庭也很明顯。大家不再只問“大公司是哪家”。更多人在問：“同樣預(yù)算，誰賠得更實(shí)在？”

這個(gè)變化，我覺得挺好。

同樣12.5萬美元保額，富衛(wèi)少交約1.7萬美元

先看錢。

以一個(gè)35歲非吸煙內(nèi)地女性為例。保額都是12.5萬美元。

富衛(wèi)危疾應(yīng)援保。總保費(fèi)是83,025美元。20年繳。

友邦愛伴航2。對應(yīng)案例是34歲。總保費(fèi)是100,373美元。18年繳。

差多少？

富衛(wèi)少交約1.7萬美元。

這1.7萬能干嘛？折成人民幣，大概就是十幾萬。對很多家庭來說，夠孩子上不少課外班。也夠覆蓋一段時(shí)間房貸壓力。更現(xiàn)實(shí)一點(diǎn)，夠把家庭現(xiàn)金流留得更松。

預(yù)算有限就得精打細(xì)算。重疾險(xiǎn)不是買來撐面子的。它是家庭風(fēng)險(xiǎn)底座。錢要花在刀刃上。

再看回本期。

富衛(wèi)的保證現(xiàn)金價(jià)值回本期是32年。友邦是46年。

算上分紅演示，富衛(wèi)是20年回本。友邦是25年回本。

這里我會(huì)提醒一句。含分紅回本不是保證數(shù)字。港險(xiǎn)里的分紅，都要看未來實(shí)際派發(fā)。不能把演示當(dāng)承諾。

但同一套假設(shè)下比較。富衛(wèi)確實(shí)更輕。保費(fèi)更低。回本更快。現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)也更好。

50年后看現(xiàn)金價(jià)值，差距還會(huì)繼續(xù)拉開

重疾險(xiǎn)不能只看第一年保費(fèi)。也不能只看保障責(zé)任。現(xiàn)金價(jià)值也要看。

尤其是港險(xiǎn)重疾。很多產(chǎn)品帶儲(chǔ)蓄和分紅屬性。未來退保價(jià)值，會(huì)影響你的資金彈性。

第50個(gè)保單年度。富衛(wèi)的保證現(xiàn)金價(jià)值是125,000美元。友邦是102,256美元。

總退保價(jià)值這塊。富衛(wèi)是628,726美元。友邦是496,269美元。

差額超過13萬美元。

當(dāng)然，這里面的總退保價(jià)值包含非保證部分。不能當(dāng)成鐵板釘釘。但保證現(xiàn)金價(jià)值部分，富衛(wèi)也更高。這點(diǎn)我會(huì)看得比較重。

我給客戶都是這么建議的。看港險(xiǎn)重疾，不要只盯“賠幾次”。也要看你交進(jìn)去的錢，長期有沒有被壓得太死。

富衛(wèi)這組數(shù)據(jù)的優(yōu)勢很明顯。同樣保額，少交錢。回本更早。長期現(xiàn)價(jià)也更好。

這就是我更偏富衛(wèi)的第一層原因。

前期額外賠付，富衛(wèi)給得更直接

再看保障。

疾病種類上。富衛(wèi)保障62種疾病。友邦保障58種。其中是57種嚴(yán)重疾病，加1種非嚴(yán)重疾病。

這個(gè)數(shù)字，別太糾結(jié)。高發(fā)重疾，兩邊基本都會(huì)覆蓋。重疾險(xiǎn)真正要看的，是賠付比例。還有高發(fā)疾病后續(xù)怎么賠。

正常情況下，兩款都是賠100%保額。再加對應(yīng)分紅。

但前期額外賠付，差別就出來了。

富衛(wèi)是首15年。35歲及以下，多賠75%。35歲以上，多賠60%。

友邦是首10年。30歲及以下，多賠50%。31歲以上，多賠35%。

拿10萬美元保額舉例。

投保富衛(wèi)。前15年內(nèi)確診重疾。一次性拿17.5萬美元。

投保友邦。前10年內(nèi)確診重疾。一次性拿15萬美元。

同樣是出事。富衛(wèi)多賠25%保額。額外保障時(shí)間還多了5年。

這個(gè)差距不小。特別是年輕家庭。剛買房。剛養(yǎng)娃。收入責(zé)任重。前10到15年，其實(shí)是最怕出事的階段。

再看多次賠付。

富衛(wèi)針對癌癥等6種高危重疾。第1到2次賠120%。第3到7次賠150%。保障到100歲。

友邦這邊。癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風(fēng)合共賠3次。每次100%。保障到85歲。

這塊我會(huì)站富衛(wèi)。保障時(shí)間更長。賠付比例更高。高發(fā)病種覆蓋也更有力度。

友邦不是不能用。但如果只看保障含金量，富衛(wèi)更占便宜。

癌癥現(xiàn)金權(quán)益，富衛(wèi)不用你做取舍

這里是我覺得最關(guān)鍵的差異。

很多人看重疾險(xiǎn)，會(huì)看癌癥多次賠。這個(gè)沒錯(cuò)。癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)治療，都很常見。一次賠付不一定夠。

但真到癌癥治療時(shí)，還有一個(gè)問題。現(xiàn)金流。

治療第一年之后，很多家庭還在花錢。藥費(fèi)。復(fù)查。護(hù)理。收入中斷。這些都很現(xiàn)實(shí)。

富衛(wèi)的設(shè)計(jì)是。癌癥確診1年后。每年可以領(lǐng)5%-10%保額。升級版是10%。最長領(lǐng)5年。

更重要的是。不影響后續(xù)多次賠付資格。

也就是說。你可以領(lǐng)現(xiàn)金。后面癌癥復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移，符合條件還能繼續(xù)賠。

友邦也有癌癥現(xiàn)金權(quán)益。但它有一個(gè)取舍。

選擇持續(xù)癌癥現(xiàn)金權(quán)益后。后面就不再支付10X多重危疾賠償。

說白了。友邦是二選一。富衛(wèi)是兩個(gè)都給。

這點(diǎn)我很看重。真生病的時(shí)候，沒人愿意做這種選擇題。

你是要眼前現(xiàn)金？還是要未來復(fù)發(fā)保障？這個(gè)問題太殘酷。

富衛(wèi)的設(shè)計(jì)更像是給家庭留后手。治病的錢可以補(bǔ)。后續(xù)復(fù)發(fā)的保障也不丟。

這不是花哨權(quán)益。這是很實(shí)用的權(quán)益。

等候期也順手說一下。

癌癥等候期，兩者都是3年。其他重疾等候期，兩者都是1年。

這塊沒有誰明顯占優(yōu)。重點(diǎn)還是現(xiàn)金權(quán)益和多次賠付能不能同時(shí)保留。

我的判斷很明確。癌癥權(quán)益這塊，富衛(wèi)更友好。

ICU、家添守護(hù)、不孕癥治療，富衛(wèi)的家庭感更強(qiáng)

再往下看特色權(quán)益。

這些東西平時(shí)沒人愛看。覺得離自己很遠(yuǎn)。但我做港險(xiǎn)這么多年，見過太多家庭。真正用到的時(shí)候，才知道差一條責(zé)任，差很多錢。

先看ICU。

兩家都有20% ICU預(yù)支賠付。這個(gè)算基礎(chǔ)配置。

但富衛(wèi)額外提供50%-100% ICU保障。而且不占用保額。

這一句很關(guān)鍵。不占用保額。就不是從你的主保額里提前拿。是額外給。

友邦的ICU保障偏預(yù)支型。相當(dāng)于先借你的。最終還是要從保額里扣。

理賠門檻也不一樣。

富衛(wèi)要求是。ICU連續(xù)3天以上。加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件是。ICU連續(xù)120小時(shí)以上。還要復(fù)雜手術(shù)。

120小時(shí)就是5天。條件更重一些。

這塊我不會(huì)說友邦不好。但我會(huì)說，富衛(wèi)更實(shí)用。真住ICU，越早觸發(fā)越好。額外給，也比預(yù)支更舒服。

再看「家添守護(hù)」。

富衛(wèi)這個(gè)權(quán)益挺有意思。

父母56-85歲。子女18歲以下。可以免核保。各享20%保額。上限是200,000港元 / 25,000美元。

這對很多內(nèi)地家庭很有意義。

父母年紀(jì)大了。還有三高、糖尿病、結(jié)節(jié)。想在國內(nèi)重新買重疾險(xiǎn)，很難。不是加費(fèi)。就是除外。甚至直接拒保。

富衛(wèi)這個(gè)設(shè)計(jì)，補(bǔ)的是家庭保障缺口。不是只保一個(gè)被保人。而是順手把父母和孩子也托一下。

友邦沒有這個(gè)項(xiàng)目。

我會(huì)很直白地說。家里父母保障空白比較大的人，富衛(wèi)這個(gè)權(quán)益很加分。

還有不孕癥治療權(quán)益。

富衛(wèi)提供10%保額的不孕癥治療保障。前提是醫(yī)生因危疾診斷確定需要生育治療。

友邦沒有這個(gè)項(xiàng)目。

試驗(yàn)性藥物報(bào)銷也有。針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。富衛(wèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷。最高20%。

這些權(quán)益，平時(shí)看著不大。甚至有人會(huì)說“我用不上”。

但保險(xiǎn)就是這樣。用不上最好。真用上時(shí)，它就是雪中送炭。

尤其是重疾治療。很多時(shí)候不是一個(gè)賠付數(shù)字就結(jié)束了。后續(xù)藥物。康復(fù)。家庭照護(hù)。生育安排。都可能跟著來。

富衛(wèi)在這些細(xì)節(jié)上，確實(shí)更愿意給。

投保門檻上，富衛(wèi)更寬，友邦終身保障更穩(wěn)

最后補(bǔ)一下基礎(chǔ)規(guī)則。

富衛(wèi)投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。

這5年差距，對年輕人沒感覺。對給父母規(guī)劃的人，很關(guān)鍵。65歲之后還能不能上車，差別很大。

繳費(fèi)期上。富衛(wèi)可選10/15/20/25/30年。友邦可選10/18/25年。

富衛(wèi)多了15年和30年選項(xiàng)。現(xiàn)金流緊張的家庭，可以拉長繳費(fèi)期。每年壓力會(huì)低一些。

貨幣上。富衛(wèi)支持港元和美元。友邦僅支持美元。

對香港本地居民來說。港元投保是實(shí)際選擇。對內(nèi)地家庭來說，美元也常見。這點(diǎn)看個(gè)人資金來源。

保障年期上。富衛(wèi)到100歲。友邦是終身。

這里友邦確實(shí)更強(qiáng)。終身兩個(gè)字，心理安全感更足。

不過按現(xiàn)在年齡看。100歲已經(jīng)完全夠用了。我不會(huì)為了“終身”兩個(gè)字，多付明顯保費(fèi)。除非你特別看重這個(gè)邊界。

最低投保額方面。富衛(wèi)是120,000港元 / 15,000美元。友邦是10,000美元。

最高投保額方面。富衛(wèi)是12,000,000港元 / 1,500,000美元。友邦愛伴航2最高是1,500,000美元。

整體看下來。富衛(wèi)門檻更寬。繳費(fèi)更靈活。友邦勝在終身保障和品牌確定性。

寫在最后：預(yù)算有限，我會(huì)優(yōu)先選富衛(wèi)

這兩款怎么選？

我的建議不繞。

年輕家庭。預(yù)算有限。想控制保費(fèi)。又想保障盡量全。優(yōu)先看富衛(wèi)危疾應(yīng)援保。

它的優(yōu)勢很清楚。保費(fèi)更低。回本更快。前期額外賠付更高。多次賠付比例更強(qiáng)。癌癥現(xiàn)金權(quán)益不用二選一。還有ICU、家添守護(hù)、不孕癥治療這些細(xì)節(jié)。

這些合在一起。不是單點(diǎn)漂亮。是整體更適合普通家庭。

友邦愛伴航2適合誰？

更看重公司背景的人。更信任老牌保險(xiǎn)公司的人。對預(yù)算沒那么敏感的人。可以看友邦。

友邦的保障沒有明顯硬傷。品牌也確實(shí)強(qiáng)。但它不是我給預(yù)算型家庭的首選。

咱們普通人買重疾險(xiǎn)，不是買一個(gè)名字。是買病來時(shí)的現(xiàn)金流。買家庭還能不能撐住。買關(guān)鍵時(shí)刻能不能多拿一點(diǎn)錢。

在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下。富衛(wèi)危疾應(yīng)援保，我會(huì)排在友邦愛伴航2前面。

大賀說點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)產(chǎn)品不怕對比。怕的是只看品牌，或者只看演示表。如果你正在糾結(jié)怎么買、買多少、錢怎么省，我建議先把信息差弄清楚。