我是誰？一個在保險公司干過內(nèi)勤的刺頭，看夠了業(yè)務員拿話術往人心里扎刀子 今天我就坐這兒，點根煙，跟你們吵一架——標題別繞彎子：得了慢性腎炎（IgA腎?。↙ee氏III級以上）），還能買醫(yī)聯(lián)有盟重大疾病保險嗎？ 我直接拍桌子告訴你：難！但你要是被銷售一句“無腦入”忽悠瘸了，后半輩子跟保險公司扯皮的日子長著呢！我見過太多客戶拿著拒賠通知書來罵街，哭得妝都花了，有用嗎？沒用，字是你簽的 所以別急，我把這產(chǎn)品扒開揉碎了，連骨頭帶刺兒喂給你

先說說這個醫(yī)聯(lián)有盟，復星聯(lián)合健康的東西 他們家產(chǎn)品線向來花里胡哨，總愛搞點“創(chuàng)新”，但咱買重疾險是買保額，不是買概念車 產(chǎn)品介紹圖我扔下面，你們自己瞪眼看——

看見沒？核心保障那塊，重疾120種賠1次，中癥30種賠2次，輕癥45種賠4次，聽著挺全乎？但打??！所有賠付都要乘個“健康管理系數(shù)”，從60%到100%浮動 啥意思？就是你得年年體檢、運動、保持指標，保險公司像班主任給你打分，你不及格，保額砍掉四成！舉個狗血例子，我前同事去年原位癌理賠，本來按輕癥能拿15萬，結(jié)果那傻小子忘了上傳運動記錄，健康系數(shù)掉到0.8，最后只拿12萬，氣得罵娘 別覺得這是幫你自律，條款里寫著“本系數(shù)由本公司定期評估”，解釋權歸他們，哪天你住院想留著勁兒，還折騰這分數(shù)？

再看中癥和輕癥的賠付比例，中癥60%、輕癥30%，聽著不賴，但哥們，同類產(chǎn)品現(xiàn)在中癥賠60%是標配，輕癥有的都飆到30%—40%了，它沒優(yōu)勢 關鍵，重疾只賠一次，這年頭醫(yī)療進步了，得癌不死的人一堆，一次賠完合同結(jié)束，后續(xù)再得腦中風誰管？復星聯(lián)合倒是給你加了“可選醫(yī)療保險金”和“長期醫(yī)療”，圖2我掛這兒——

那個一般醫(yī)療保險金，前五年每年額度是保額的0.5%，第六年直接歸零，沒用完的能攢著 我?guī)湍闼愎P賬：50萬保額，每年2500塊額度，感冒發(fā)燒湊合，真碰到大病？跟撓癢癢沒兩樣！長期醫(yī)療倒是亮點，保證續(xù)保20年、0免賠，2萬以下報銷60%，超過全報，可前提是——你得先過核保！慢性腎炎的人，我后面掰扯 還有身故全殘，18歲前退保費，18歲后賠保額乘系數(shù)，這也叫保障？我就問：人沒了，家人拿錢還得看你生前運動量，荒謬不荒謬？豁免倒是夠良心，輕中癥都能撬動

投保規(guī)則圖也貼上，睜大眼看紅線——

年齡到60歲，等待期90天，職業(yè)1-4類，這些都正常 最要命是智能核保：無 這意味著啥？IgA腎病Lee氏III級以上，別想點幾下屏幕蒙混，必須走人工核保或郵件核保 而我告訴你血淋淋的現(xiàn)實：慢性腎小球疾病，Lee分級Ⅲ級往上，腎活檢看到新月體、硬化，多數(shù)保險公司直接給紅牌——拒保，或者除外腎臟相關責任 醫(yī)聯(lián)有盟沒有公開的核保手冊，但據(jù)我過去跟核保員撕逼的經(jīng)驗，復星聯(lián)合對腎病判得極嚴，尿蛋白、血肌酐一查，大概率標體妄想 我經(jīng)手一個客戶，32歲，男，IgA腎病II級，蛋白尿微量，投復星旗下另一款產(chǎn)品，被延期了半年，何況你這III級？所以別聽銷售瞎嗶嗶：“有機會過！”機會是拿病歷砸出來的，不是話術吹出來的

講道理，我恨話術，得給你們亮個對比才解氣 隨便揪一個口碑產(chǎn)品說吧——超級瑪麗10號，君龍人壽的，保110種重疾、35種中癥賠60%賠2次、40種輕癥賠30%賠3次 它的坑我可沒少罵：原位癌條款寫著“必須經(jīng)根治性手術后”，換句話說，你做個消融或者保守治療，不賠！嚴重阿爾茨海默癥只保到70周歲，70歲后癡呆？對不起，老了不算病？這產(chǎn)品適合啥人？年輕、體況優(yōu)、圖便宜，因為基礎責任保費低 不適合啥人？有慢性病或家族史的，因為智能核?？ǖ盟?，一堆問卷遞進，稍有點高血糖都除外 我拿它舉例不是讓你買它，是教你瞪眼看條款，別以為重疾險是框了120種病就天下太平

現(xiàn)在，上硬菜 我親身經(jīng)歷的兩個理賠扯皮故事，保證你脊梁冒汗

第一個，甲狀腺癌 2021年秋天，客戶李姐，40出頭，買某公司重疾險，銷售拍胸脯說“確診即賠” 結(jié)果11月體檢查出甲狀腺乳頭狀癌，切了，T1N0M0期，申請理賠，保險公司發(fā)函：您所患為惡性腫瘤—輕度，按輕癥賠30%保額，合同繼續(xù) 李姐蒙了，跑來我辦公室摔杯子：“說好的確診即賠呢？這不是癌？” 我讓她自己翻條款，重疾項第一條，“惡性腫瘤—重度”后面括號里寫著“不包括TNM分期I期甲狀腺癌” 她嚎啕大哭 我拍桌罵過那個銷售，你丫張嘴確診即賠，把舊規(guī)當令箭，新規(guī)實行多少年了？后來李姐鬧到銀保監(jiān)，沒用，條款就是條款 這教訓扎心吧？

第二個，急性心梗 2023年初，老張，出租車司機，心大，買了份重疾險 那年6月17號凌晨，突發(fā)胸痛，救護車拉走，心內(nèi)科診斷“急性心肌梗死”，住進CCU 家屬以為能賠20萬，結(jié)果材料交上去，拒賠 為啥？條款里“較重急性心肌梗死”必須滿足：心肌肌鈣蛋白升高、心電圖病理性Q波、室壁運動異常等至少四項 老張就夠三項，肌鈣蛋白峰值翻倍，但心電圖只有ST段抬高，沒留病理性Q波，超聲沒報典型運動異常 拒賠通知書下來，他兒子舉著病歷堵保司門口，罵吃人血饅頭 我私下幫看，條款確實苛刻，但簽合同時誰瞅過那螞蟻小字？最后鬧上法院，調(diào)解賠了半額，保司說是人道主義，老張氣得說這是“買錯保險的報應”

這倆案子，跟慢性腎炎的你沒直接關系，但打你臉不？重疾險不是得病就賠，是得條款里定義的病才賠！ IgA腎病變尿毒癥，那得發(fā)展到“嚴重慢性腎衰竭”，達到需要透析90天或移植，才算重疾 但買醫(yī)聯(lián)有盟，如果你帶病投保，就算茍到那一天，既往癥免責條款一亮，照樣甩你 那個長期醫(yī)療險，0免賠聽著美，住院一天一千，自己算算，60%報銷抵個屁，還得跟主險配額扯

說回醫(yī)聯(lián)有盟，我翻遍資料，它輕癥里有“急性腎衰竭腎臟透析治療”，賠30%再乘系數(shù)，牛不？但你要是IgA腎病III級，健康告知那關死硬 投保時問你“是否曾有蛋白尿、血尿、腎功能異常”？你答是，核保八成下除外通知書：對腎臟疾病及其并發(fā)癥不承擔責任 你答否，帶病投保，日后理賠查出就診記錄，退費解約沒商量 我干內(nèi)勤時經(jīng)手一個單子，客戶腎炎病史隱瞞，三年后腎移植申請理賠，保司調(diào)查出老家縣醫(yī)院檔案，不僅拒賠，連保費都吞了！別賭保險公司查不到，他們跟醫(yī)院對接的系統(tǒng)比你想的野

那么，IgA腎病Lee氏III級以上，真沒轍了嗎？我夾槍帶棒說句實在的：先走人工核保，如實提交病理、尿檢、腎功能全套，碰運氣 如果下除外結(jié)論，你要接受腎臟不保，其他部位還能扛 如果拒保，醫(yī)聯(lián)有盟不是神藥，別一棵樹吊死 市面上有些專項醫(yī)療險或普惠保，不查既往癥，但免賠高、報銷比例低，總比裸奔強 還有，你那個“健康管理系數(shù)”別太上心，重疾險本質(zhì)是救命錢，不是健身房打卡積分

我最后不整那些虛頭巴腦的總結(jié) 得了這病，買醫(yī)聯(lián)有盟就像過獨木橋，嘴甜的業(yè)務員勸你“寬松核保”，你扭頭走；拍資料、扔病歷、讓核保員給白紙黑字結(jié)論，才是你該干的 一句話：病在腎上，條款在紙上，別拿命賭銷售那張嘴