哎，各位老街坊老鄰居們，咱今兒個先別急著去跳廣場舞，也別忙著在菜市場搶特價雞蛋——來來來，都往我這兒湊湊，王哥今兒個掏點心窩子跟你們嘮個事兒 就那種咱們這個歲數最怕碰見的，生病住院掏空家底兒的糟心事兒 我啊，在保險這行當里摸爬滾打這么多年，跟保險公司斗智斗勇的次數比咱胡同口棋攤兒上的殘局還多，嘴碎那是出了名的，但心眼兒絕對不歪，咱心里就揣著一桿秤，專給街坊四鄰胖嬸兒二大爺們撥拉那塊九塊九包郵的硬道理

最近吶，后臺私信我的那叫一個多，凈是些讓人看完血壓往上躥的問題 什么“王哥王哥我三年前裝過心臟支架還能買啥保險？”、“王哥我爸有糖尿病買重疾險買不了急得直轉圈！”、還有更逗的，直接發來三張拒保通知書，配一個哇哇哭的表情包 哎，看得我呀，嘴里那口茉莉花茶都苦了三分 市面上那些常規產品，個個跟挑剔的老丈人似的，瞅著咱體檢報告上那幾個箭頭兒，恨不得拿放大鏡端詳你三小時，最后來一句——“不好意思，您這情況，咱不保 ”真氣人哪！但說真的，誰還沒個頭疼腦熱的既往癥了？這年頭，體檢報告干干凈凈的，比國足贏球還稀罕呢！所以，當我拿到咱們今天要掰扯的這份復星聯合健康出的超越保無憂版（免健告）長期住院醫療保險時，我那倆眼珠子差點沒瞪掉地上——啥？免健康告知？還保重大既往癥？這倆詞兒放在如今的保險江湖里，就跟聽到臘月里炸雷一樣，新鮮吶！

咱不賣關子，直奔主題 今天這文章題目就叫《實測超越保無憂版長期住院醫療保險：心肌梗死（穩定期（2年以上））核保結果出乎意料》，你就說這標題長不長？但這恰恰是咱壓箱底要聊的寶貝疙瘩 為啥單拎心肌梗死出來說？因為這是懸在咱們中老年朋友頭頂上最嚇人的一把刀，多少人因為得過這病，被保險的門撞得滿頭包 可嘿！我拿著這款超越保無憂版去核保系統里一通鼓搗，把 “心肌梗死，穩定期已過2年，目前僅規律服藥，無不適” 這情況往里頭一輸入，您猜怎么著？那核保結果綠油油地就跳出來了：正常承保，不加費，不除外 我這心里頭啊，跟三伏天喝了碗冰鎮酸梅湯一樣，透心兒爽！要知道，擱別的保險公司那兒，這情況最好的結局也是除外心臟相關所有疾病，狠一點的干脆拒保，連個商量的余地都不給 這復星聯合健康的產品，真是給咱送了一份實打實的人情味兒 咱也別光替我高興，這就把它那點老底兒一層層揭開給您瞅瞅

您瞅瞅這圖，甭管您是計劃一還是計劃二，核心保障那一欄里大字兒寫著：一般醫療200萬保額，重疾醫療再給200萬，加一塊兒最高能報400萬 這數字聽著就解氣！咱就拿我那一輩子愛鉆牛角尖的二舅來打比方 我那二舅，前年就是2022年剛入冬那會兒，一陣兒頭暈眼花，送醫院一查——輕微腦梗，大夫說得趕緊裝個支架撐一撐血管 手術費、支架費、藥費、住院費，雜七雜八賬單摞起來跟本小說似的，最后一算，自費部分不多不少，正好98000整 把二舅給心疼得呀，那支架材料要是能砍價，他高低得跟主刀大夫再掰扯掰扯 假設當時二舅有這超越保無憂版計劃一，您猜他怎么報銷？腦梗裝支架不屬于本產品定義里那種最嚴重的重疾（比如癱瘓什么的），但妥妥的算一般疾病住院 那么，就啟動一般醫療責任 98000塊的費用，先扣除一年2萬的免賠額（注意嘍，這2萬免賠額是社保報銷之后那個自費部分的免賠，可不是總費用喲），剩下的78000元，按照100%的比例，刷拉拉全部給報銷回來！二舅揣著這錢，又有勁兒去下象棋悔棋了 這還沒完，要是治著治著發現得用院外買的靶向藥，或者得做質子重離子那種高端放療，同樣的，200萬保額等著 舉個例子，咱樓下水果攤那個整天樂呵呵的王姐，前年2023年年初摸著乳房有個硬疙瘩，不疼不癢，結果一去查——乳腺癌中期 這可真是晴天霹靂，那陣子水果攤都關了小半年 王姐治病，手術切完是靶向治療加放療，社保報掉一部分，后面自費部分尤其是那種高效的進口靶向藥，七七八八加起來，第二年續保后又累計自費了快26萬塊錢 這就得用上重疾醫療了——一旦觸發重疾，就是0免賠額，而且100%報銷！那26萬直接打回王姐賬戶 此外，王姐還領到了20000元作為重疾關愛金，還有每天100元的重疾住院津貼，她在醫院待了六十來天，這津貼又給補了六千多 最關鍵的一筆，那醫院建議做個基因檢測來配最精準的靶向藥，這檢測費單子上寫的3000元，也照著條款0免賠、100%全報了！您說，這白紙黑字的保障握在手里，是不是比存折踏實？咱這超越保無憂版，它把重疾醫療那種報銷型的實惠和重疾關愛金這種一次性給付的安慰，捏咕在了一起，讓人看病不愁錢，養病有點底，這設計，得翹個大拇哥！

咱再來說說它額外塞給咱的那些零碎好處，看這張圖就門兒清了 像什么重疾異地轉診保險金，最高能報2萬，還管180天 這年頭，誰不向往大城市的頂尖醫院？尤其是咱底下縣城的，碰上大病肯定得往省城甚至北京上海跑，這火車票、住宿費、找個車接著病人的錢，以前都得自己從口袋往外掏，它這兒直接給你兜著了 再加上那個就醫綠通、重疾住院墊付，尤其是那個重疾住院護工服務，太戳心了！我自己照顧過病人，夜里陪床那個滋味兒，腰酸背痛腿抽筋，白天還得強打精神上班，有這個護工搭把手，簡直是救星 還有那個特定藥品，0免賠，100%報銷，我前面王姐例子提到，關鍵就在這兒，199種特定藥品，院外買的起不來床的藥都給咱惦記著送上門還給墊付了 我常說，一款保險好不好，不完全是看保多少那個天文數字，還得看它這些個落地的增值服務，是不是真能在您孤立無援的時候，遞過來一杯熱茶和一把椅子 這個產品吧，它把托底的事考慮得比我那老伴兒還周到

說一千道一萬，這產品在合同里寫得再花團錦簇，最讓咱這輩人心里熱乎乎的，還是那三字兒：免健告 啥意思？就是沒有那些又臭又長跟查戶口似的健康問卷，不問你以前得過啥病，不讓你為個結節血壓高心驚肉跳填一堆“是”“否” 對咱們這些身上或多或少都有點修理痕跡的老家伙來說，等于直接敞開了大門 但敞開大門不等于前腳進去后腳就被攆出來啊 所以復星聯合他們也加了一道保險：10年保證續保 這是什么概念？現在市面上一大堆醫療險，一年一買，今年理賠了，明年人家就不賣你了，或者給你漲個翻倍的價，你又沒處說理去 但這份合同，從咱第一次買，往后十年整，它都得讓咱買，哪怕您這十年中間把心臟換了個發動機，保險公司都得認，費率也是按照當初約定的一步步來，不單獨給咱加價 這10年保證續保就相當于孫悟空給咱畫的那個圈，外面風浪再大，管不著咱，穩穩當當地保到七老八十最需要保障的時候 您就說，年輕人可能還覺得十年眨眼過，但對咱這歲數，十年穩當意味著啥？意味著能躲過那些隨時可能收緊的健康告知，意味著哪怕咱的老伴兒、老姐妹身體有變化，這合同還是鐵打的 這是花錢買來的篤定，不是口頭支票

瞅眼這張投保規則圖，我給您復述可得豎起耳朵聽好：投保年齡18到70歲，這跨度，咱家剛下學的小孫子沾不上邊，但咱跟咱那剛退休的哥哥姐姐可都包圓了 保障期間寫的是1年，但緊跟著那行金色的字兒“保證續保期：10年”，就是咱上面說的那個金剛圈 交費期間一年一交，干凈利落 最舒心的一點——適用職業：不限職業 咱院口那位給小吃店送貨的，高壓線上作業的兄弟，之前處處被拒保，到這能跟咱在白紙一張上簽字 等待期60天，這得記在心坎里，不能今兒買了明兒就去住院讓人家掏錢，這就跟你新蒸的饅頭剛上鍋，時間沒到不能揭蓋子一樣的理兒 咱老街坊們，看重的不就是這份平等和大氣么

但您記好了，王哥我掏心窩子歸掏心窩子，大坑小洼還得給您一個個點明了，省得您自己摸著石頭過河，噗通一聲掉下去 您知道我為啥總愛把那些花里胡哨的保險比作早市上淋了水顯得格外鮮亮的蔬菜不？猛一看讓人邁不動步子，但實際上齁老貴還容易爛 現在趁著嘮這產品的熱乎勁兒，就著話頭跟您掰扯掰扯和重疾、醫療相關的三大坑，等您聽完了，保準比上十節理財課還明白 您就叼根煙聽我細細嘮，這比聽單口相聲有意思，還能捂緊錢袋子

深坑第一號：“得了重疾就給錢”那是天底下最甜蜜的謠言 多少人信了這個，以為手里那份重疾險是拿到診斷書就去敲保險公司窗，里頭遞出50萬現金 我心說您可真敢想 大部分重疾，不是確診即賠！例如心臟病，得做了開胸的冠狀動脈搭橋術才夠格；重大器官移植，那必須接受過移植手術之后 很多保險條款里白紙黑字寫著“實施了某種特定手術”或者“達到某種狀態持續多少天” 就說心肌梗死，一般重疾險要求得滿足心肌酶顯著增高、有典型心電圖改變等一系列條件，甚至左心室功能下降 輕癥里的輕度腦中風后遺癥，還要等180天后遺留一肢功能喪失才能拿到賠付 那二舅裝支架那次，算啥？擱一般重疾險里，大概率就是個輕癥“微創冠狀動脈介入手術”，賠個20%保額打發了，根本不會當重疾賠 但咱如果靠的是今天講這超越保無憂版住院醫療險，管你重疾不重疾，只要是因病或因意外導致住院產生的合理費用，超過門檻兒就報，它是實報實銷邏輯，比等重疾險來判定迅速、痛快 所以我老勸人，別單指望那“養家大爹”式的確診給付，得把看病報銷的“老媽子”揣懷里，一個給錢養家，一個花錢救命，那才踏實！

深坑第二號：您那重疾險輕癥病種列表里可能少了最關鍵那幾位 有些便宜到肉痛的重疾險保單，看似保上百種病，可根本不全！常見的微創冠狀動脈介入手術（就是安支架）可能不保，或者保的是別的嚴格條款；慢性腎功能衰竭的透析治療，有的給列入輕癥，有的卻干脆剔除 像咱們這種年齡，心腦血管是頭號敵人，那個輕度腦中風后遺癥，我前面說等180天，有些產物它把這發病率最高的一項病種定義得極其嚴苛，要不就偷偷塞到別的不起眼保障欄 如果不拿著放大鏡研究病種，稀里糊涂買了，等到二舅躺床上需要那筆輕癥給付金時，保險專員來電話溫柔宣判：“叔，您這個夠不上，真抱歉 ”那您瞬間后脊梁發涼 正因如此，我才說這種免健告、十成報銷的住院醫療險是另一條腿，它管的是您住院實際產生的費用，根本不跟什么病種列表扯皮，只要是醫生說要治，不在免責里寫著不賠的，那就能往上湊錢報銷 所以您手里的重疾哪怕缺斤短兩，它也還有個住院兜底報銷的靠山，這是本文超出測評的一個重大忠告，一定要聽懂

深坑第三號：那個推銷員追著你喊“有病治病沒病返本”的返還型重疾險，純純的智商稅 開頭幾年交著翻倍的保費，心里美滋滋，想著六七十歲能拿到一筆養老金 可您算過通貨膨脹么？退您那本金早不是原來那個購買力了，而且在這幾十年保障期間，萬一中間出險賠了，到期一分不給退，等于您拿雙倍的價錢只買到單份保障 多余那些錢，被保險公司拿去投資，末了吐出來一小口沾著唾沫星子的餅渣，還感覺特香甜 年輕人月月光買那純消費型，咱不用攀比，要根據需求 今天這款超越保無憂版就是純消費型醫療險，一年一交，不搞返還的花活 費用清晰，責任清楚，把錢花在實實在在的刀刃上，既享受到10年醫療保障，又沒往“返還”那個大坑里填土，這才是聰明人的算盤 您記住嘍，保險姓“保”，不姓“理財”，讓保障的歸保障，讓賺錢的歸其他方法，別攪混在一起

到這步，坑也解了，產品也夸了，咱這個嘴碎的勁兒得收一收，給您來個干凈的收尾 回到最初那個讓我愣是喝掉半壺茶的核保結果——心肌梗死，穩定期長達2年以上，患者現在又能下樓遛彎又能跟棋友抬杠，這款超越保無憂版就是給他們重新敞開的一扇大門 用我一個老客戶梁叔的原話：“老王啊，之前我覺得我心臟動過一回，人家保險公司都避之不及，沒想到還真有給我送直通車票的 ” 我跟梁叔說，這不光是個保證，更是一種信任，信任您身體穩定、生活向上，所以用長達10年的合同跟您拴在一起 然后咱把拍胸脯說的話揉進這些小字里頭：這醫療險它的免健康告知是敲門磚，10年保證續保是定盤星，重疾醫療0免賠、100%報銷是真金白銀 對于表姐那歲數臨近更年期血壓忽高忽低的，對于您身邊那些因糖尿病、輕微腦梗被商業保險排除在外的老熟人，或者是做過冠狀動脈造影顯示血管狹窄但還沒到手術地步的親友，咱都不妨把這款產品介紹給他們 不用費勁解釋條款，直接把這個文章鏈接轉去，讓他感受感受這像菜市場遇到良心攤主一樣的安心

當然，跟您說句最透徹的話：保險這玩意的美好，全藏在不理賠的日子里 但愿咱們每一位拿到的這份保單，都像個隱形的門神，年年擱那兒貼著，咱年年續著費，圖個平安，一輩子用不上那是上上大吉 可萬一呢？萬一那個黑天鵝撲棱著翅膀飛進咱家窗欞子，它能使勁幫咱把砸碎的玻璃給補上、把漏雨的屋給遮嚴實了 好了朋友們，今兒扯得我嗓子冒煙，得去買兩根脆蘿卜潤潤，各位如果覺得我這嘴碎到了點子上，就點點贊轉給相親相愛一家人的群里吧，讓咱爸咱媽、咱姨咱舅都聽明白，少走彎路，多份保障，這比送我花生瓜子強！回見嘍您嘞！