你好，我是大賀。

最近有朋友問我，永明這次把**「萬年青星河尊享II」和「星河傳承II」**一起升級，到底是不是只是在加功能。

我認真看完后，態度很明確。

這次升級值得看。

不是因為它把收益講得多漂亮。

而是它補的地方，正好是中年家庭最怕出問題的地方。

錢怎么用。

錢怎么傳。

人萬一失能了，誰來接手。

這些問題平時不顯眼。

真出事時，才知道有多痛。

兩張王牌里，我更傾向萬年青星河尊享II

永明是加拿大百年老牌保司。

這個背景本身不是萬能背書。

但做長期儲蓄險，我會看兩件事。

一是公司底子穩不穩。

二是這張保單能不能陪家庭走很久。

這次永明動作很大。

我甚至覺得，最近港險圈里升級最實在的，就是它。

不是堆幾個好聽的名詞。

而是往真實生活里扎。

兩張產品里，我更傾向萬年青星河尊享II。

原因很簡單。

它主定位是現金流規劃。

養老用錢。

孩子教育。

家庭備用金。

將來跨境生活。

這些場景，都不是一年兩年的事。

要看早期能不能用。

中期能不能接。

后期能不能傳。

我過去一直說，傳承不是簽個字就完事。

很多家庭以為，保單寫了受益人，就萬事大吉。

真不是。

我見過一個家庭。

客戶突然離世。

保單受益人是未成年孩子。

錢本來是留給孩子的。

但孩子不能自己處理。

監護安排、家庭關系、文件流程，全卡住了。

最后拖了兩年。

錢還在。

但人心亂了。

這就是我最怕的事。

最怕人走了錢亂了。

2025年上半年，國內家族信托存續規模已經突破1.2萬億元。

這個方向當然好。

但現實是，很多家族信托門檻在600萬-1000萬以上。

普通中產家庭夠不到。

也不一定需要那么重的架構。

這時，一張設計足夠細的港險保單，就有意義了。

它不等于家族信托。

但在某些傳承場景里，保單也能做類信托。

尤其是永明這次的3+3+3傳承結構。

我認為是很關鍵的升級。

如果你正在對比香港儲蓄型保單。

我會把萬年青星河尊享II放在優先級很高的位置。

不是讓你沖動下單。

而是這張保單的邏輯完整。

現金流、幣種、傳承、失能。

它都在同一個體系里處理。

這點很難得。

9種投保貨幣，不只是多幾個選項

先看貨幣。

原來永明這套星河系列，已經有美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣。

這次新增了新加坡元、歐元、迪拉姆。

一共9種貨幣可選。

表面看，是多了三個幣種。

但對家庭來說，這其實是生活方式的選擇權。

孩子以后去歐洲讀書。

歐元會用得上。

家庭未來考慮新加坡身份。

新幣會更順。

有中東資產配置想法。

迪拉姆也有入口。

我更看重另一點。

美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單，預期收益表現完全一致。

這句話很重要。

很多多幣種保單，看起來幣種多。

實際切換時，會有收益差異。

你以為自己在做規劃。

最后被轉換成本咬一口。

永明這點更干脆。

這5種貨幣的保證及預期回報相同。

多幣種保單里，這種收益零損耗安排，相當少見。

再加上SunWallet錢包。

它支持對外提取17種貨幣。

包括日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆等。

這對中年家庭很實用。

不是為了炫技。

是為了少折騰。

你以后跨境就醫。

給孩子付學費。

海外旅居。

或者多地生活。

都不用一直換賬戶。

也不用每次臨時找路徑。

我喜歡這種確定性。

比花里胡哨的收益演示更實在。

3+3+3傳承結構，像給保單裝了自動交接系統

再看傳承。

這部分是我最關注的。

永明這次新增了受益人保單暫托。

簡單講。

受保人身故后，指定受益人可以成為新的受保人及保單主權人。

保單繼續傳承。

資產不一定要在身故那一刻終止。

這和普通“寫個受益人”不一樣。

普通安排更像把錢給出去。

這個安排更像讓保單繼續跑。

它把交接這件事，提前寫進規則里。

這次還形成了三重結構。

受益人保單暫托。

候補保單持有人。

指定保單暫托人。

其中，后補保單主權人可指定3位。

還能指定繼承先后順序。

指定保單暫托人也可指定3位。

可以定義權限。

也可以指定日期或年齡。

到點后，再由后補保單主權人繼承。

這就不是簡單的受益人設計了。

它相當于給保單上了一套自動駕駛式的交接系統。

誰先接。

誰后接。

誰臨時托管。

孩子未成年怎么辦。

家庭成員能力不一樣怎么辦。

這些都能提前寫清。

2024年全國法院審結繼承糾紛案件超過12萬件。

較五年前增長約35%。

這個數字很扎心。

錢越來越多。

家庭結構越來越復雜。

再加上再婚、未成年子女、海外資產這些情況。

傳承糾紛只會更常見。

我的態度很直接。

家里關系越復雜，越不能只靠一句口頭交代。

一代算好，三代不亂。

不是說得好聽。

是真要把規則寫在今天。

把不確定性堵死在今天。

失能安排，是中年家庭最該提前寫好的部分

還有一個點，很多人不愿意談。

失能。

但我做傳承規劃這么多年。

越做越覺得，這件事不能回避。

身故之后，至少流程有方向。

失能更麻煩。

人還在。

意識不清楚。

保單還在。

但家人可能不能動。

不能領。

不能轉。

不能做主。

那才是真的難受。

永明這次新增了喪失行為能力轉讓。

可以預先指定一位或多位家庭成員，作為保單轉讓繼承人。

還能定義100%轉讓保單。

也能做25%比例以上的多人轉讓。

這就解決了保單控制權的問題。

誰來接手。

接多少。

怎么分。

提前說清楚。

同時，喪失行為能力保障也升級了。

可以預先指定1-3位家庭成員。

在被保人喪失行為能力后領取保障金。

也可以定義100%領取保障。

或者25%比例以上多人領取。

還能設定領取順序。

我覺得這點很有人情味。

人清醒的時候，把家人的路鋪好。

真到那一天，家人不用四處證明。

不用反復溝通。

也不用因為錢的安排產生分歧。

這不止是功能優化。

這是給全家人留了一條后路。

當然，我也提醒一句。

這些安排不是隨便填名字就行。

誰適合做第一順位。

誰適合臨時接管。

誰只適合拿錢，不適合管保單。

這些要認真想。

我不建議為了“公平”，把所有人平均寫上。

傳承規劃最忌諱表面公平。

最后執行不了。

那就白做。

這次升級的核心，不是更復雜，而是更可控

把三塊放在一起看。

永明這次升級很清楚。

保單貨幣擴展至9種。

新增新加坡元、歐元、阿聯酋迪拉姆。

傳承里可以指定最多3位受托人。

新增繼承轉讓安排。

可以提前指定失能后的保單繼承人。

喪失行為能力保障領取人，也從原來1位，升級到可按優先次序指定最多3位家人。

這些功能單獨看，都不算特別熱鬧。

但合在一起，就很有價值。

它不是在堆配置。

是在補真實生活中最容易出問題的環節。

貨幣更自由。

傳承更可控。

失能安排更周全。

這才是我愿意給它高評價的地方。

我對萬年青星河尊享II的判斷也很明確。

長期資金，可以重點看。

短期周轉的錢，不適合放進來。

有跨境生活、教育金、養老現金流、代際傳承需求的家庭，它的匹配度很高。

它不是告訴你未來一定有多高收益。

分紅類產品也不該這么理解。

它真正有價值的地方，是讓你每一步用錢和傳錢的安排，都盡量掌握在自己手里。

對中年家庭來說。

這比單看演示數字更重要。

大賀說點心里話

港險買得好不好，不只看產品表面。更看結構怎么搭，錢以后怎么用，家人怎么接。你如果正在對比永明這類產品，可以先把信息差補齊，再做決定。