哎呦喂，各位街坊鄰居叔叔阿姨，咱今天又見面了！我這人你也知道，嘴是碎了點，但心是真的，尤其看不得咱老百姓在買保險這事兒上被坑得哭爹喊娘 前陣子我親侄子給我推了個任務(wù)，說他單位有個老大哥，姓王，今年 58，身體嘛，大毛病沒有，就是前兩年體檢蹦出來個 腔隙性腦梗死，報告上還寫著“無癥狀” 這一看名字，王哥當場腿就軟了，腦梗死啊，這可是要命的玩意兒！結(jié)果醫(yī)生跟他說，這玩意兒屬于極小血管堵了一丟丟，很多人這輩子都不知道自己有，只要控制好三高，活到九十九沒問題 可問題是，再小的梗死也是梗死，王哥后來想買個重疾險，那叫一個碰壁，去哪家人家都跟躲瘟神一樣，那臉拉得比黃瓜還長 直到我扒拉出來這個叫 眾安在線財險 出的 眾民保·重疾險，這事兒才算有了轉(zhuǎn)機

咱今天這篇，就是實打?qū)嵉挠H測分享，把這核保經(jīng)歷掰開了揉碎了講給大伙聽，順帶把那點重疾險的門道給你整明白，咱爭取不花冤枉錢，也別被那厚厚的條款本子嚇趴下

咱先說說王哥這情況 拿著那張寫著“腔隙性腦梗死”的出院小結(jié)或者體檢報告，去碰市面上那種動不動保終身的大公司重疾險，十個核保員九個都得搖頭，剩下一個直接給你拒保函 為啥？因為保險公司那幫精算師賊著呢，他們眼里，有過腦血管記錄的，哪怕是針尖大的病灶，那也是將來出大事的概率大大升高 王哥當時在我家沙發(fā)上坐著，茶杯都快捏碎了，說：“大兄弟，我這輩子是不是就跟保障無緣了？萬一將來真癱床上，不得拖累死我閨女啊？” 我說王哥你別急，咱換個思路 那個保終身的重疾險，它就像個豪華大平層，你買它的同時，多花了好多錢在它那個“身故返保費”或者“終身現(xiàn)金價值”上了，而且核保嚴得要死 但對咱這種有點小毛病的，咱得先找個門檻低、不挑人的“經(jīng)濟適用房”住進去，把眼下最怕的風險給堵上 這不，眾民保·重疾險 這玩意兒就冒出來了

我當著王哥的面，拿著手機一步步填資料 你猜怎么著？這產(chǎn)品的健康告知，那叫一個簡單粗暴，它不像別的產(chǎn)品跟你查戶口似的，恨不得把你三十年前感冒打針的記錄都翻出來 它主要就問幾條特別大的病，什么癌癥、肝硬化、尿毒癥這些，對于王哥這種腔隙性腦梗死且無癥狀的既往癥，嘿，它那健康告知里還真沒直接給一棍子打死 當然，咱也得把丑話說前頭，人家合同里明確寫了，投保前已經(jīng)有的病，以后要是由這個病直接引發(fā)的問題，那是不賠的 這個叫“既往癥免責”，咱得認 但是，王哥最怕的是啥？是怕以后新得個肝癌、肺癌、或者是心臟搭橋，或者是另外半邊腦子來個大面積的新發(fā)腦中風，這些跟那個小小的陳舊性腔梗沒直接關(guān)系的重大疾病，它這保單可就管上了啊！王哥當時一聽眼睛就亮了，說這敢情好啊，哪怕不賠那個老病灶復(fù)發(fā)的，能兜底未來別的新發(fā)大病，這不就等于給自己穿了件防彈衣嘛！

咱們來看看這“防彈衣”到底長啥樣 這產(chǎn)品它是個一年期的重疾險，啥叫一年期？就是買一年保一年，跟咱交車險似的 好處是啥？便宜，靈活，而且它不限職業(yè)！你沒聽錯，大貨車司機、高空擦玻璃的蜘蛛人，只要不是搞軍火炸藥的，都能買 這要是換別的重疾險，一看高危職業(yè)那直接拒保 王哥他兒子其實也順帶看了眼，小伙子是送外賣的，天天騎個電動車風里來雨里去，別的保險都不好買，這個眾民保居然能保，當時老王就拍板了，說回頭給兒子也整一份 多人投保還能享優(yōu)惠，這就跟菜市場買土豆似的，買越多越劃算，給家里人都配上，還能省點錢

咱再來細瞅瞅它那個保障圖 核心保障這塊，密密麻麻寫著160種重疾，賠1次，賠100%的基本保額 這160種里，前28種那是國家統(tǒng)一規(guī)定的，所有保險公司都一樣，啥癌癥晚期、心梗、腦中風后遺癥、器官移植這些燒錢大戶全在里頭 另外還有60種輕癥，賠1次，賠30%的基本保額 這里我得插一句大實話，眼尖的大哥大姐可能瞧出來了，這個產(chǎn)品它沒有中癥保障 對，就是缺了中間那一檔，這就是它價格能打下來的原因之一 你記住嘍，一分價錢一分貨是鐵律，但這貨值不值，得看咱怎么用 對于王哥這種被其他產(chǎn)品嫌棄的“非標體”人群，有輕癥和重癥兜底已經(jīng)是求之不得了，還要啥自行車？

為了讓大家明白這錢到底咋賠的，我給你講倆真事兒改編的故事，保證你聽完比看那些條文明白得快

先說個輕癥賠付的例子 就我家樓上的二舅，今年 62，退休前是廠里會計，一輩子沒啥大毛病，就是愛喝兩口，血壓忽高忽低 去年冬天，他正蹲廁所刷手機呢，突然感覺右手發(fā)麻，嘴角也有點歪，說話突然就含含糊糊大舌頭了 家里人趕緊打 120 拉到醫(yī)院，做了個核磁共振一查：輕度腦中風后遺癥 醫(yī)生說來得及時，血管堵了一小截，沒到大面積壞死的地步，做完溶栓處理，住了兩周院，二舅就出院了 出院時他啥狀態(tài)呢？能自己走路，就是右手拿筷子還有點抖，精細活兒暫時干不了，說話稍微有點慢，但交流完全沒問題 你猜怎么著？要是擱這個眾民保·重疾險來看，二舅這次就是個典型的輕癥 那個核磁共振報告和出院小結(jié)遞上去，保險公司一看，符合“輕度腦中風后遺癥”的定義，二話不說，直接理賠 假設(shè)二舅買的是 20 萬的基本保額，那他輕癥能賠多少？20 萬 * 30% = 6 萬塊錢 這 6 萬塊錢一兩天就到賬了，不用再交后續(xù)的保費了（因為輕癥一般賠完，這一年的保障還在，或者有的產(chǎn)品豁免后續(xù)保費，這個產(chǎn)品因為是一年期，賠完后合同繼續(xù)有效到年底） 二舅拿著這 6 萬，正好彌補了住院的自費部分和請護工的錢，樂呵呵地說：“這算是因禍得福，拿命換了點零花錢 ” 你看，輕癥就是那種不至于要命，但也很花錢、很折磨人的情況

咱再來說重疾賠付，這就不是零花錢的事兒了，這是救命錢 我自個兒家樓下水果攤的王姐，以前天天在那吆喝“海南麒麟瓜，不甜不要錢”，嗓門大得能震碎玻璃 前年，她洗澡的時候摸到胸上有個疙瘩，不疼不癢，就是推不動 去醫(yī)院取了病理，晴天霹靂：乳腺癌（惡性腫瘤重度），而且醫(yī)生說得盡快切，還得做放化療 王姐跟我聊天時眼淚嘩嘩掉，不是怕死，是怕花錢，水果攤在那時候也顧不上了，家里還有個上高中的兒子 好在她早年間雖然不懂保險，但跟風買過一份保額 30 萬的重疾險 那個保險經(jīng)紀人讓她把全套住院病歷、病理報告準備好，遞交上去，因為她這個乳腺癌是確診即賠的病種（這里要注意，不是所有重疾都確診即賠，后面我會講大坑），所以沒幾天，30 萬塊錢直接打到她銀行卡里 王姐跟我說，拿著那短信提示，手都在抖，感覺一下子有底氣了 這 30 萬，她不用跟任何人解釋怎么花，拿幾萬做了最好的靶向藥治療，拿幾萬給兒子交了輔導班學費，還留了一筆錢作為康復(fù)期的生活費 現(xiàn)在王姐雖然人瘦了一圈，頭發(fā)也白了不少，但精神頭回來了，逢人就說保險不是騙人的，關(guān)鍵時候能頂事 假如王姐當初買的是這個眾民保，哪怕她只有 10 萬保額，賠 10 萬，甚至它還有個癌癥二次賠的條款，假如王姐運氣不好，間隔 180 天后癌癥又新發(fā)、復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移了，它能再賠一次 100% 的保額，那就是再給 10 萬！這對于癌癥這種容易卷土重來的病，相當于上了雙保險

大哥我掏心窩子提醒一句： 下面這三個天坑，你要是不知道，買了保險也白搭，甚至可能倒虧一大筆錢 咱必須把這事兒嘮透了

第一個大坑：重疾險絕對不是“確診就賠”！ 這也是銷售忽悠人最多的地方 剛才王姐那個乳腺癌為啥能確診就賠？因為癌癥做病理切片看到癌細胞就算確診 但好多重疾，那都是有條件的 比如二舅那個腦中風，如果是嚴重的重疾，那叫“嚴重腦中風后遺癥”，合同里寫得明明白白：必須在確診 180 天后，仍然留下“一肢或一肢以上肢體機能完全喪失”、“語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失”、“自主生活能力完全喪失”等后遺癥 光是腦梗住院，治好了出院，哪怕也叫腦中風，但沒到那個后遺癥的嚴重程度，重疾險是一分錢不賠的！再比如那個“冠狀動脈搭橋術(shù)”，必須得開胸把肋骨都劈開做了搭橋才賠 你要是現(xiàn)在做個微創(chuàng)支架，沒開胸，對不起，這算輕癥，只賠 30%，或者根本不賠（看具體病種） 所以，千萬別聽人拍胸脯說“得了大病就賠”，你得問問他：“我要是心臟放個支架不給開胸，你賠不賠？” 看他不把你拉黑才怪

第二個大坑：輕癥保障里缺斤短兩，等于你光著膀子過冬！ 因為重疾理賠門檻高，所以輕癥能不能賠到就特別關(guān)鍵 市面上無良的保險產(chǎn)品，會故意把一些高發(fā)的輕癥給刪掉，或者把一種病拆成幾種湊數(shù) 咱這個眾民保·重疾險，我特意翻了它的 60 種輕癥，這圖里都有，像“較輕急性心肌梗死”、“輕度腦中風后遺癥”、“冠狀動脈介入手術(shù)（放支架）”、“早期惡性腫瘤”這些最高發(fā)的它都老老實實列在上面了 如果哪個產(chǎn)品沒有把“輕度腦中風后遺癥”或者“冠狀動脈介入手術(shù)”寫進輕癥里，那二舅那種情況，支架都放進去倆了，出院拿著十幾萬的賬單找保險公司，人家就倆字：不賠 因為你得的這個病雖然花錢多、很兇險，但合同里“查無此病”，你說你上哪說理去？記住嘍，看輕癥，先別管保 50 種還是 60 種，你就盯著那三四種最高發(fā)的看有沒有，它們占輕癥理賠的 80% 以上！

第三個大坑：返還型重疾險，那是妥妥的智商稅，尤其對咱普通老百姓！ 好多大爺大媽去銀行存錢，被那西裝革履的經(jīng)理一忽悠，買了個“有病治病，沒病返本”的返還型重疾險 聽起來是不是特美？感覺保險公司在做慈善 大哥我給你算筆賬，假如你 50 歲，買個保額 10 萬的返還型重疾，一年可能得交八千到一萬塊，交 20 年總保費就快 20 萬了 等到 70 歲或者 80 歲要是沒得重疾，把這 20 萬保費退給你 可咱細想啊，這 20 年間，如果通貨膨脹，你交進去的那 20 萬，到幾十年后還值幾個錢？而且如果真得了重疾，它也就只賠你 10 萬保額，等于把你自己的錢還給你罷了 要是用更少的錢買個咱們今天聊的這種消費型重疾險呢？同樣 50 歲男性，買 10 萬保額，哪怕按年齡段漲點價，平均一年可能也就千把塊錢，省下來的大幾千塊錢你哪怕存?zhèn)€定期，幾十年下來利息也比它那返的本金劃算！返還型保險就是利用了你“既要又要”的心態(tài)，讓你多花了好幾倍的保費，保險公司把你多交的錢拿去投資，幾十年后把貶值了的本金還給你，他還賺了個盆滿缽滿 記住，保障和理財一定要分開，別攪和在一起被人收割

咱再回到王哥的故事上 最后我是怎么幫他定的呢？我就說，王哥，咱也別糾結(jié)你那腔梗以后到底會不會復(fù)發(fā)賠不賠了，那是老天爺?shù)氖聝?咱就沖著它不限制職業(yè)、投保年齡能到 70 歲、而且能保未來新發(fā)的其他 160 種重疾和 60 種輕癥，這買賣就劃算 哪怕它就保一年，第二年咱續(xù)不續(xù)得上那得看政策和產(chǎn)品停售，但先把當下這一年最恐慌的風險給覆蓋了，花個幾百一千的，買一個 10 萬、20 萬的保額，圖個心安 萬一將來真得了別的重病，比如胃癌、肺癌這些跟腔梗八竿子打不著的，這 20 萬直接打卡里，不拖累兒女，這不就是咱老年人最大的體面嗎？王哥聽我說完，又仔仔細細把那個免責條款和病種列表看了一遍，特別是看到“嚴重腦中風后遺癥”那一欄，他知道舊的那個小病灶不算，但將來要是另一側(cè)腦子出新鮮的大問題，只要過了 90 天等待期，符合定義的就能賠，當時就掏出手機自個兒操作投保了 過了幾天還給我拎了一兜子老家?guī)淼耐岭u蛋，說心里那塊石頭總算落地了 看著他那高興勁兒，我覺得這事兒做對了

好了，今天這嘴碎的有點多，一不留神把壓箱底的話都說出來了 眾民保這款產(chǎn)品，咱有一說一，它不是完美的，它缺中癥，它是一年期產(chǎn)品存在續(xù)保的不確定性，但它對王哥這樣的非健康體，對高危職業(yè)，確實開了一扇難得的窗 希望這篇嘮嘮叨叨的經(jīng)歷，能幫到在手機前發(fā)愁的你，也能讓你拿給爸媽看時，他們能哈哈一樂，說一句：這老小子，講得還挺在理！買保險，別管別人吹得天花亂墜，自己把條款里那行小字看清楚了，那才是真金白銀的依靠