你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到的養老規劃咨詢越來越多，問得最多的就是：大賀，港險養老產品那么多，到底該怎么選？

說實話，這個問題我太理解了。銀行定存利率跌到1.5%，錢放著越來越不值錢；2025年居民存款突破160萬億，翻倍增長卻無處可投。中產家庭的資產配置正在從房產轉向多元化，港險儲蓄分紅險成了不少人的選擇。但產品那么多，選錯比不選更可怕。

今天咱們就把市面上最熱門的四款養老港險拉出來遛遛：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋。不吹不黑，只看數據，幫你搞清楚到底哪款更適合你。

養老用港險，核心看什么？

先糾正一個很多人都在犯的錯誤：用短期思維做長期規劃。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。但養老是二三十年的長期事，港險的設計邏輯本來就是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

所以我選這4款的關鍵標準很簡單：要么提領強，要么功能適配養老場景。

靜態收益當然要看。但更重要的是動態提領能力——畢竟養老不是比誰賬戶數字大，而是比誰能持續穩定地領錢。

咱們一個個拆開看。

共性一：靜態收益都過關

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，先看基本面。

四款產品的靜態表現很有意思：

• 預期回本時間：宏摯傳承最早（第6年），其他三款都在第7年，差別不大
• 保證回本時間：星河尊享II最早（第10年），其次是星河尊享II和富饒千秋（第13年），盛利II最慢（第25年）

為什么盛利II保證回本這么慢？因為它的保證復利IRR只有0.233%。但反過來，它的非保證復利爆發力強，第30年就達到**6.5%**復利限高，在整個港險市場上都是數一數二的速度。

總體來說，這四款產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。真正拉開差距的，是動態提領能力。

共性二：動態提領是關鍵

這才是養老港險的核心戰場。咱們用三種常見的提領方案來對比：

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：

前15年宏摯傳承表現最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追趕上盛利II，二者不相上下。

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）：

盛利II的優勢更明顯了，15-70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領（第10年起每年提取總保費的8%）：

前15年宏摯傳承最佳，15-30年盛利II最突出，30年后幾款產品差距不大。

結論很清晰：盛利II、星河尊享II是現在養老現金流的最優解。一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

那宏摯傳承強在哪里？它有個獨特的功能叫「無憂選」，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值。它的設計邏輯就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，第6年開啟無憂選后，每年可提取本金的4.6%即13800美元。即使開始派息，保證金額仍在正常增長，第18年就能達到本金，第27年領取的派息已超過本金。

但要注意：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。第50年時，宏摯傳承賬戶余額約41.9萬美元，而567提領的盛利II此時還有101.6萬美元，差距不小。

但養老不是比誰賺的多，而是比誰穩得住。 如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

富饒千秋的殺手锏是全港唯一的年金轉換功能。開啟后可隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

幾個亮點方案：

• 怕領取時間短：選第6/7/8項定額終身年金，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢
• 丁克家庭：選第9/10項聯合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益
• 擔心疾病風險：選第11/12項危疾雙倍年金，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢是靈活：年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

為什么養老要提前規劃？

聊完產品，咱們拉遠視角看看養老這件事本身。

現在的養老形勢有多嚴峻？我國65歲以上老人已突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。理想狀態下，養老保險替代率目標是58.5%，也就是退休前月薪兩萬，養老金能拿到11700元。

但問題是：一線城市高端養老院單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。更關鍵的是，咱們目前還沒達到這個替代率。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

這也是為什么越來越多中產家庭開始配置港險——不是因為它收益多高，而是因為它能提供一個確定的、可持續的現金流。養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

總結：四款產品各有所長

最后給大家一個清晰的選擇建議：

• 追求高現金流：選盛利II或星河尊享II，提領能力是第一梯隊
• 極度保守、怕本金有風險：選宏摯傳承，無憂選功能讓你本金不動穩穩領息
• 需求不確定、想要靈活應對：選富饒千秋，12種年金方案覆蓋所有養老場景

適合的才是最好的。每個產品都各有側重，關鍵是搞清楚自己的需求。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比產品收益差還大。掃碼加我，發送「信息差」三個字，我把內部渠道的玩法告訴你。