你好，我是大賀。

最近安聯(lián)發(fā)布了《2025年全球養(yǎng)老金報告》，有個數(shù)據(jù)讓我睡不著覺——全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年還要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

更扎心的是，社保養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%，低于國際勞工組織建議的**55%**警戒線。

說人話就是：退休后你的收入直接腰斬，靠社保養(yǎng)老，真的不夠用。

養(yǎng)老這事兒得早打算。今天就來聊聊一款被業(yè)內(nèi)稱為"時間刺客"的產(chǎn)品——永明「萬年青星河傳承2」，看看它到底能不能幫你解決"退休后持續(xù)有錢花"的問題。

結(jié)論：這款產(chǎn)品值得買嗎？

先說結(jié)論：值得重點考慮。

**永明「萬年青星河傳承2」**的核心賣點就四個字——10年回本。

這在香港儲蓄險市場里，屬于"保證回本時間最短"的那一檔。被業(yè)內(nèi)叫做"時間刺客"，不是沒有道理的。

回本快、收益穩(wěn)、提領(lǐng)靈活、傳承無憂——這正是大多數(shù)人買儲蓄險的真實需求。

尤其是做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友，最怕的就是"錢壓在保單里出不來"。這款產(chǎn)品能邊提領(lǐng)邊傳承，活多久領(lǐng)多久，還能給下一代留一筆錢。

算完這筆賬你就懂了，下面我逐一拆解。

論據(jù)一：10年保證回本，確定性最強

買儲蓄險最怕什么？回本慢。

有人買了產(chǎn)品，15年、18年才回本，中間急用錢只能割肉退保，虧得肉疼。

永明「萬年青星河傳承2」直接把保證回本時間壓到了10年，是目前市場上保證回本最快的產(chǎn)品之一。而且它的保證峰值IRR達到1.00%，這個數(shù)字在同類產(chǎn)品里也是領(lǐng)先水平。

從上面這張對比表可以看到，宏利、友邦、保誠的主流產(chǎn)品保證回本時間都是18年，而永明「萬年青星河傳承2」只要10年。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，這款產(chǎn)品的確定性是最強的。

對于做養(yǎng)老規(guī)劃的人來說，確定性就是安全感。退休后的錢從哪來？至少這筆錢，10年后一定能拿回來。

論據(jù)二：35年登頂6.5%，收益天花板

光回本快還不夠，收益也得跟上。

永明「萬年青星河傳承2」在保單第35年，預(yù)期收益就能達到6.5%的復(fù)利上限，相比老版本提前了十幾年。

具體看數(shù)據(jù)：

• 5萬×5年繳費方案下，第30年預(yù)期IRR為6.40%，老版本只有6.15%
• 第35年直接到達**6.5%**收益率封頂

對比市場上其他產(chǎn)品：

• 友邦環(huán)宇盈活：第30年到達6.5%
• 宏利宏擎?zhèn)鞒校?strong>第47年
• 友邦盈御3：第47年
• 保誠信守明天：第53年

**永明「萬年青星河傳承2」**在保證和預(yù)期收益上兼顧得更好，穩(wěn)健有余還能博取更高的收益。

別等老了才后悔，現(xiàn)在存的每一分，都是未來的底氣。

論據(jù)三：邊提領(lǐng)邊傳承，兩不誤

這是我最想重點說的部分。

很多人買儲蓄險有個誤區(qū)：要么提領(lǐng)養(yǎng)老，要么傳承給孩子，二選一。

但**永明「萬年青星河傳承2」打破了這個限制，它支持一種叫"2/20/21"**的提領(lǐng)方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提領(lǐng)150%總保費
• 第21年開始每年提領(lǐng)10%至終身

舉個真實案例：

35歲的陳先生，20萬×2年繳，按照2/20/21方案提領(lǐng)——

• 55歲（第20年）：一次性提領(lǐng)60萬作為退休基金
• 56歲起：每年提領(lǐng)4萬作為養(yǎng)老金補充，直至終身

100年總共提領(lǐng)380萬，保單內(nèi)還有2390萬可以傳給下一代。

這就是所謂的"三倍回本、十倍延續(xù)、百倍傳承"。

從對比表可以看到，同樣的提領(lǐng)方案下：

• 友邦盈御3、宏利宏擎?zhèn)鞒兄苯语@示**"無法提領(lǐng)"**
• 保誠信守明天雖然能提領(lǐng)，但第70年后也斷單了
• 只有永明「萬年青星河傳承2」能一直提領(lǐng)到第100年，還能剩下2390萬傳承

這是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

論據(jù)四：紅利鎖定，提領(lǐng)不傷本

可能有人會擔(dān)心：提領(lǐng)這么多，會不會把本金提沒了？

這里要說一個永明獨有的機制——復(fù)歸紅利鎖定。

永明的復(fù)歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現(xiàn)金價值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定。保單中的歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，100%保證，不存在變動性。

更重要的是，日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利。

說人話就是：提領(lǐng)的是收益，不傷本金，保證部分穩(wěn)穩(wěn)"鎖倉"。哪怕提得多，也不怕動到根基。

這對于養(yǎng)老規(guī)劃來說太重要了——你不用擔(dān)心活得太久把錢提完了，因為保證部分一直在那里。

加分項：限時優(yōu)惠74%首年保費

前面說的都是產(chǎn)品本身的優(yōu)勢，現(xiàn)在說說為什么現(xiàn)在入手更劃算。

永明「萬年青星河傳承2」目前有限時優(yōu)惠，綜合優(yōu)惠至高74%首年保費。

這74%怎么來的？兩部分：

第一部分：基本回贈28%

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平。

具體來看：

• 首年年度化保費20萬美元或以上：回贈28%
• 10萬-19.9萬美元：回贈26%
• 5萬-9.9萬美元：回贈24%
• 3萬-4.9萬美元：回贈18%
• 1萬-2.9萬美元：回贈12%

第二部分：永續(xù)優(yōu)惠46%

預(yù)繳保費可享至高5.5%預(yù)繳保證利率優(yōu)惠，投保時可直接抵扣保費。

具體利率：

• 首年保證預(yù)繳息率：每年5.5%
• 第二至第四年保證預(yù)繳息率：每年4.8%

這個永續(xù)優(yōu)惠相當(dāng)于抵扣46%首年保費。

28% + 46% = 74%首年保費優(yōu)惠。

但是，限時優(yōu)惠期只到9月30日（10月31日前繕發(fā)）。

一旦活動結(jié)束，就再也享受不到了。

我?guī)湍闼阋还P賬：

假設(shè)你計劃投保50萬美元（約350萬人民幣），5年繳，每年10萬美元。

• 沒有優(yōu)惠：首年交10萬美元
• 有優(yōu)惠：首年實際只需交約2.6萬美元（10萬×26%回贈+預(yù)繳利息抵扣）

省下的錢，直接就是你的收益?，F(xiàn)在入手相當(dāng)于"用更低的成本，買到一款回本快、提領(lǐng)靈活、收益穩(wěn)的產(chǎn)品"，性價比直接拉滿。

我再強調(diào)一次時間節(jié)點：

• 限時優(yōu)惠期：7月1日-9月30日
• 保單繕發(fā)截止：10月31日

如果你有養(yǎng)老規(guī)劃的需求，或者想給家庭資產(chǎn)做一個長期配置，現(xiàn)在是最好的入手時機。

錯過這個優(yōu)惠期，同樣的產(chǎn)品，你要多花幾十萬。

養(yǎng)老這事兒得早打算。2025年預(yù)計新增退休人員800萬，養(yǎng)老金發(fā)放壓力每月增加240億元?？可绫ｐB(yǎng)老，替代率可能只有30%-40%，退休后收入直接腰斬。

永明「萬年青星河傳承2」可以作為養(yǎng)老"第二支柱"——10年保證回本，35年登頂6.5%收益，邊提領(lǐng)邊傳承，100年累計提領(lǐng)380萬還能傳承2390萬。

現(xiàn)在存的每一分，都是未來的底氣。

大賀說點心里話

說實話，做了這么多年養(yǎng)老規(guī)劃，我見過太多人"等等再說"，結(jié)果等到退休才發(fā)現(xiàn)錢不夠用。養(yǎng)老這事兒，真的是越早準(zhǔn)備越輕松。

如果你想知道怎么用更低的成本拿下這款產(chǎn)品，或者想讓我?guī)湍闼闼隳愕酿B(yǎng)老賬，掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個字。