你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休政策正式落地。男職工退休年齡逐步延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲。80后90后的退休時(shí)間，往后推了3到8年。

這意味著什么？你辛辛苦苦攢的養(yǎng)老錢，得多撐好幾年。

更扎心的是，養(yǎng)老基金當(dāng)期缺口預(yù)計(jì)1.1萬億元，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比降至2.65:1，低于國際警戒線。

90后退休時(shí)，養(yǎng)老金替代率可能不足40%——也就是說，退休后每月到手的錢，可能還不到在職時(shí)的一半。

養(yǎng)老這件事，確定性比什么都重要。

就在這個(gè)節(jié)骨眼上，萬通保險(xiǎn)出手了。他們把旗下的王牌儲蓄險(xiǎn)「富饒千秋」做了一次全面升級，推出了接班人——「富饒萬家」。

我研究了一周，發(fā)現(xiàn)這次升級不是小打小鬧。收益表現(xiàn)堪稱"蛻變"，功能也大幅擴(kuò)容。

今天這篇文章，我就把新舊產(chǎn)品掰開了揉碎了，幫你搞清楚：這款產(chǎn)品到底值不值得買？老客戶要不要換？新客戶該不該選？

收益進(jìn)化：提前11年達(dá)到6.5%，30年多賺40%

先說最核心的——收益。

這次**「富饒萬家」**的升級，火力集中在美元保單的中長期收益上。我用市場主流的5年繳費(fèi)計(jì)劃來給你算一筆賬。

回本速度：依然能打

預(yù)期7年回本，保證13年回本。

這個(gè)速度什么概念？市場上很多競品，保證回本要18到25年。

「富饒萬家」的保證回本速度，直接快了5到12年。對于追求確定性的人來說，這個(gè)差距不是一點(diǎn)半點(diǎn)。

保證收益：市場前列

保證收益率峰值能達(dá)到0.55%。

別小看這個(gè)數(shù)字。當(dāng)前市場上，保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，只有6款。

「富饒萬家」就是其中之一。這意味著就算分紅一分錢不給，你也能拿到一個(gè)不錯(cuò)的保底。

中長期爆發(fā)：這才是重頭戲

• 第10年，現(xiàn)金價(jià)值31.8萬美元，是本金的1.2倍，預(yù)期回報(bào)率3.05%
• 第20年，現(xiàn)金價(jià)值71.6萬美元，是本金的2.8倍，預(yù)期回報(bào)率躍升至6.0%
• 第30年，現(xiàn)金價(jià)值146.3萬美元，是本金的5.85倍，預(yù)期回報(bào)率達(dá)到6.5%

30年翻接近6倍，年化6.5%的復(fù)利，這個(gè)收益水平在港險(xiǎn)市場已經(jīng)是第一梯隊(duì)。

但更關(guān)鍵的是和前作的對比——

「富饒千秋」要50年才能達(dá)到6.5%的收益水平，「富饒萬家」只需要30年。提前了整整11年。

換算成錢呢？同樣的本金，同樣的時(shí)間，30年下來「富饒萬家」比「富饒千秋」多賺40%。

這不是擠牙膏式的微調(diào)，是真金白銀的飛躍。

我把市場上主流的15款5年交港險(xiǎn)產(chǎn)品拉了個(gè)對比表，你可以看看「富饒萬家」在什么位置：

綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊(duì)，和友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的產(chǎn)品站在了同一水平線上。

對于持有20年以上的長期規(guī)劃，這個(gè)預(yù)期回報(bào)極具吸引力。別等退休了才后悔沒早點(diǎn)動(dòng)手。

功能進(jìn)化：從1人到3人，傳承架構(gòu)全面升級

收益提升是硬實(shí)力，功能升級則是軟實(shí)力。

這次「富饒萬家」在傳承架構(gòu)上做了大動(dòng)作，我總結(jié)為"從1到3"的進(jìn)化。

第二保單持有人/被保人：從1人擴(kuò)展到3人

「富饒千秋」時(shí)代，你只能預(yù)設(shè)1個(gè)第二投保人和1個(gè)后備被保人。這有個(gè)隱患——萬一這個(gè)后備人員比原保單人員走得早，預(yù)備就失效了。

「富饒萬家」直接把名額擴(kuò)展到3人。第一順位、第二順位、第三順位，層層遞補(bǔ)，有備無患。

保單分拆：也能提名3人

行使保單分拆權(quán)益時(shí)，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這對多子女家庭特別友好。一張保單分拆成幾份，每份都能指定不同的繼承人，財(cái)富傳承安排得明明白白。

新增彈性提取權(quán)益：設(shè)一次，管一輩子

這是個(gè)全新功能。從第1個(gè)保單周年起，你就可以申請?jiān)O(shè)立一個(gè)"定期提取指示"，指定一名對象直接領(lǐng)錢。

比如每個(gè)月自動(dòng)給父母賬戶打養(yǎng)老金，或者給上大學(xué)的孩子發(fā)生活費(fèi)。設(shè)一次指示，后續(xù)自動(dòng)執(zhí)行，還能無限次更改。

這個(gè)功能的實(shí)用價(jià)值很高。以前你想定期給家人打錢，得自己操作提取再轉(zhuǎn)賬。

現(xiàn)在一次設(shè)置，保司幫你搞定，省心省力。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上，「富饒萬家」提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

對于有跨境需求或多子女的家庭來說，這些功能升級不是錦上添花，是實(shí)打?qū)嵉膭傂琛?/p>

核心保留：12種年金+10種貨幣，養(yǎng)老神器依舊

說完升級的部分，再說說沒變的部分。

很多老客戶關(guān)心：「富饒千秋」那些好用的功能，新產(chǎn)品還有嗎？

答案是：核心優(yōu)勢全部保留，一個(gè)沒少。

12種年金轉(zhuǎn)換：市場獨(dú)一份

這是萬通的殺手锏，也是我最看重的功能。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為年金。關(guān)鍵是——有12種年金形態(tài)可選。

你可以選定額終身年金，每月領(lǐng)固定金額；也可以選遞增終身年金，每兩年漲5%，抵御通脹；還可以選聯(lián)合年金，夫妻共同領(lǐng)取，一方走了另一方繼續(xù)領(lǐng)。

甚至還有危疾雙倍年金——確診重疾后年金翻倍發(fā)放。

目前全市場，只有萬通一家支持這么多年金轉(zhuǎn)換選擇。所以我說，萬通「富饒萬家」仍然是市場獨(dú)有的養(yǎng)老神器。

現(xiàn)金流才是王道。儲蓄險(xiǎn)最怕的是什么？是你不知道什么時(shí)候該取、取多少、能取多久。

年金轉(zhuǎn)換直接把這個(gè)問題解決了——鎖定一個(gè)金額，終身領(lǐng)取，活多久領(lǐng)多久。

在延遲退休、養(yǎng)老金缺口擴(kuò)大的大背景下，這種確定性的終身現(xiàn)金流，價(jià)值只會(huì)越來越高。

10種貨幣自由切換

支持美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳門元，一共10種貨幣。

保單生效1年后，可以隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換。

這對有留學(xué)、移民或跨境業(yè)務(wù)需求的家庭來說，太方便了。孩子去英國讀書？轉(zhuǎn)英鎊。移民加拿大？轉(zhuǎn)加元。不用退保重買，一張保單搞定。

其他功能：一個(gè)不落

11種自選身故賠付選項(xiàng)、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益、保單暫托、保費(fèi)假期、保費(fèi)豁免……這些「富饒千秋」有的功能，「富饒萬家」全部保留。

作為養(yǎng)老來配置，「富饒萬家」非常適合。提前規(guī)劃不吃虧，這話我說了八年，從來沒變過。

底層支撐：萬通實(shí)力與分紅兌現(xiàn)

產(chǎn)品再好，也得看背后是誰。

保險(xiǎn)是幾十年的長期承諾，保司的實(shí)力和信譽(yù)決定了你的錢能不能真正拿到手。

萬通是誰？

萬通保險(xiǎn)是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，總部設(shè)于香港，并于澳門設(shè)有分公司。

云鋒金融的背景不用多說，馬云和虞鋒聯(lián)合創(chuàng)辦，資源和實(shí)力都不缺。

分紅兌現(xiàn)：95%以上

這是最實(shí)在的指標(biāo)。

萬通保險(xiǎn)目前發(fā)售的儲蓄險(xiǎn)產(chǎn)品雖然不多，但整體分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)在95%以上。

什么意思？就是當(dāng)初計(jì)劃書上寫的預(yù)期收益，95%以上都能兌現(xiàn)。這個(gè)數(shù)據(jù)在市場上相當(dāng)給力。

投資實(shí)力：2853億美元

截至2024年12月31日，萬通總投資資產(chǎn)同比增長8%，高達(dá)2853億美元。

在固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國庫債券94%以上。

以債券為主的投資策略，波動(dòng)小、確定性高，和儲蓄險(xiǎn)的產(chǎn)品定位高度匹配。

萬通還依托霸凌資管和全球另類投資網(wǎng)絡(luò)，鏈接多個(gè)全球頂尖投資合作伙伴，在不同市場周期中捕捉高質(zhì)量私募債機(jī)會(huì)。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產(chǎn)品，收益兌現(xiàn)和年金轉(zhuǎn)換功能有堅(jiān)實(shí)后盾。

分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)相當(dāng)給力，這不是我說的，是數(shù)據(jù)擺在那里。買保險(xiǎn)最怕的就是畫餅，萬通這幾年的表現(xiàn)，讓人放心。

升級結(jié)論：老客戶該換嗎？新客戶該選嗎？

最后回答開頭的問題。

老客戶該不該換？

如果你已經(jīng)買了「富饒千秋」，持有時(shí)間不長，退保損失可控，而且看重中長期收益的提升，可以認(rèn)真考慮換到「富饒萬家」。

30年多賺40%，這個(gè)差距不小。 傳承功能從1人擴(kuò)展到3人，對多子女家庭也更友好。

但如果你已經(jīng)持有多年，退保損失較大，或者對現(xiàn)有產(chǎn)品很滿意，那就沒必要折騰。

新客戶該不該選？

萬通**「富饒萬家」**是一款為長期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財(cái)富規(guī)劃利器。

我給你畫個(gè)重點(diǎn)，這幾類人特別適合：

• 中長期美元資產(chǎn)持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。第10年1.2倍，第20年2.8倍，第30年5.85倍，長期復(fù)利優(yōu)勢明顯。
• 提前規(guī)劃養(yǎng)老的人士：看中那個(gè)獨(dú)一無二的12種年金轉(zhuǎn)換功能，可以鎖定終身現(xiàn)金流，為退休生活構(gòu)建確定性最高的收入來源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：10種貨幣自由切換，第二持有人/被保人擴(kuò)展到3人，保單分拆也能提名3人，財(cái)富傳承安排得清清楚楚。

全球養(yǎng)老金儲蓄缺口51萬億美元，中國60歲以上人口首次突破3億。養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越主動(dòng)。

確定性比什么都重要。在不確定的時(shí)代，鎖定一份確定的終身現(xiàn)金流，這才是真正的安全感。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老規(guī)劃這件事，我?guī)?00多個(gè)家庭做過方案，見過太多"早知道就好了"的遺憾。如果你也在考慮怎么買、買多少、怎么省錢，下面這張圖可能對你有用。