你好，我是大賀。

最近有個數據讓我睡不著覺——安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經高達51萬億美元。更扎心的是，到2050年全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。

我見過太多人到了50歲才后悔沒早點行動。

今天聊的這款產品，是我過去三年幫300多個家庭做養老規劃時，反復推薦的"壓艙石"——友邦「盈御3」。

港險儲蓄產品這么多，怎么選？

說實話，現在港險市場太卷了。

每隔幾個月就有新品發布，各家都在喊"收益最高""功能最全"。很多客戶跟我說："大賀，我看了十幾款產品，越看越迷糊，到底該怎么選？"

這種焦慮我太理解了。

但就在大家眼花繚亂的時候，8月1日友邦做了一件"反常"的事——宣布對其王牌儲蓄險**「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅**。

市場波動加劇，別家都在觀望，友邦卻逆勢加息。

真正的實力，從來不是順風時的高調，而是逆風時的底氣。

今天我就用對比的方式，幫你把「盈御3」和市場主流產品放在一起"掰扯"清楚——收益、投資策略、分紅實現率、功能，一項一項來。

看完你就知道，它到底值不值得買。

收益對比：「盈御3」vs 市場主流產品

先說大家最關心的——收益。

以5萬美金×5年交為例，直接上數據：

• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保單第47年，能達到**6.5%**的收益峰值

坦白說，前10年的收益表現確實不算驚艷。

但養老這件事，越早規劃越輕松。如果你的投資視野是20年、30年甚至更長，「盈御3」的優勢就開始顯現了。

我拉了一張"5/20/16"提領對比表——5萬美金×5年交，第20年開始每年提取總保費的16%（即4萬美元），看看各家產品提領后的賬戶余額：

從表中可以看到：

• 第30年，「盈御3」賬戶余額70萬美金，中規中矩
• 第50年，賬戶余額119萬美金，開始發力
• 第80年，賬戶余額605萬美金，和保誠、永明持平
• 第100年，賬戶余額1978萬美金，穩居第一梯隊

友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

這就像馬拉松比賽——前5公里誰跑得快不重要，關鍵是后半程誰還有體力。

投資策略對比：為什么「盈御3」更穩？

收益穩健的背后，一定有底層邏輯支撐。

我翻了友邦「盈御3」的投資策略說明：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這個配置意味著什么？

簡單說就是"攻守兼備"——至少四分之一的資產放在債券這種穩健型資產里，剩下的才去博增長。這樣的穩健性在市場上確實少有。

再看友邦集團整體的投資實力：

• 截至2025年6月30日，總投資2733億美元
• 其中**69%**投向固收類資產
• 固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年

這組數據說明什么？

友邦的投資風格就是"長錢長投"——用長期限的固收資產鎖定穩定收益，再用一部分資金去爭取超額回報。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

別等退休了才發現錢不夠用。選養老儲蓄產品，投資策略的穩健性比短期收益重要得多。

分紅實現率對比：友邦的真實兌現力

說到分紅險，很多人擔心一件事："預期收益"到時候能不能真的拿到？

這就要看分紅實現率了。

先科普一下：分紅實現率 = 實際派發紅利 ÷ 預期紅利 × 100%。100%意味著"說到做到"，低于100%意味著"縮水"。

友邦2024年最新分紅實現率：

• 熱銷產品總現金價值比率全部達100%
• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%

更硬核的數據在這里：

• 運作超過十年以上的分紅險高達57款
• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

什么概念？十年以上的老產品，依然能兌現接近100%的預期收益。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

我經常跟客戶說：買分紅險，收益只是"畫餅"，分紅實現率才是"吃餅"。 餅畫得再大，吃不到嘴里都是白搭。

從這個角度看，友邦的兌現能力在行業里確實是第一梯隊。

功能對比：傳承與靈活性

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

畢竟這是一份可能要持有幾十年的保單，功能好不好用，直接影響你的"幸福感"。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點：

1. 9種貨幣轉換

支持美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元9個幣種轉換。

對于有海外定居、旅行、留學甚至全球配置需求的家庭來說，這個功能太實用了。

2. 財富傳承功能

• 無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅
• 新增"精神無行為能力代領人"功能：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性

3. 保單分拆

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

分拆后還可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人——真正做到"零損耗傳承"。

給孩子最好的禮物，是一份能增值的保障。這些功能讓一張保單真的可以"富三代"。

「盈御3」vs「環宇盈活」：如何搭配？

很多老客戶問我："大賀，友邦出了新品「環宇盈活」，我之前買的「盈御3」要不要退保換新？"

我的答案是：不用。

這已是友邦自2023年以來的第三次上調「盈御3」的預期分紅。一款產品能連續三年逆勢加息，說明公司對它的信心和投入依然很高。

而且從產品定位來看，兩款產品剛好互補：

大家不用糾結"買新還是守舊"：

• 已投「盈御3」的客戶：不用退保換新品，長期持有更劃算
• 想兼顧短期提領的：可以"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度

我幫不少客戶做過這種"雙產品組合"——用「盈御3」做養老底倉，用「環宇盈活」做孩子的教育金。

兩條腿走路，更穩。

結論：選「盈御3」的三類人

說了這么多，到底誰最適合買「盈御3」？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩定可預期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

如果你屬于這類人，「盈御3」的投資策略和分紅實現率會讓你很安心。

第二類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上
• 以財富保值增值為主要目標
• 不急需中期使用資金

養老規劃、財富傳承，都需要"長錢"?！赣?」的長期收益韌性，正好匹配這類需求。

第三類：認可友邦品牌的客戶

• 已有其他友邦產品，希望統一管理
• 看重保險公司的長期穩定性

友邦的品牌溢價不是虛的——3280億美元總資產、57款運作超十年的分紅險、**97.6%**的終期紅利實現率，這些都是實打實的"安全感"。

最后提醒一點：10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你已經在考慮「盈御3」，現在確實是個好時機。

大賀說點心里話

2025年延遲退休政策正式實施，領取養老金的時間又往后推了。靠社保養老夠不夠？我相信你心里有答案。

我做了9年港險，見過太多人60歲才開始著急。養老這件事，真的是越早規劃越輕松。

如果你想知道怎么用更少的錢，撬動更高的保障——下面這張圖值得你花30秒看完。