你好，我是大賀。

今天聊一款新產品。周大?！附承摹わw越」。

我自己也買過港險。還不止一份。說實話，我自己也買了3份。踩過老產品的坑才知道，很多儲蓄險不是不好。是用起來沒那么順手。

要高收益。錢就得放很久。

要早點領錢。長期收益又容易被壓低。

這幾年港險新品上得很密。友邦、萬通、安盛、周大福都在更新。核心方向很一致。多幣種。提前領取。受保人轉換。保單控制權。

老客戶最關心的問題也很現實。

以前買的產品，能不能更靈活一點？

我測評過近百款儲蓄險。看完「匠心·飛越」后，我的第一感覺是：它確實想把以前的單選題，改成多選題。

收益要起得快。本金要回得早?，F金流還要提前鎖住。

聽起來很滿。

但港險不能只聽故事。要看數據。也要看條件。

第20年預期IRR到6.5%，這個速度確實靠前

現在看香港儲蓄險，大家都盯長期IRR。

好產品長期預期IRR做到6.5%以上，并不稀奇。真正拉開差距的，不是最后能不能到。是多久能到。

這一點上，匠心·飛越確實跑得快。

躉交30萬美元。第10年預期IRR是5.20%。第15年是5.94%。到第20年，預期復利IRR達到6.5%。

這個速度放在主流產品里，很靠前。

看這張表就很直觀。

宏利宏摯傳承到第36年。宏利宏摯家傳承到第23年。友邦環宇盈活到第29年。富衛盈聚天下II到第25年。

匠心·飛越是第20年。

這不是一點點快。是節奏明顯提前。

如果讓我重新選一次，我會很在意這個指標。因為很多人買儲蓄險，嘴上說放一輩子。心里其實會看前20年。

孩子教育金。退休前現金流。家庭備用安排。都不一定等得到第30年之后。

5年繳費也可以看。

每年交5萬美元，交5年。匠心·飛越第20年預期IRR是6.01%。第25年是6.50%。資料里寫第24年預期IRR達到6.5%。

我對這部分的判斷比較明確。

只看收益提速，匠心·飛越是當前很能打的一類。

但要補一句。

這里說的是預期IRR。不是保證收益。分紅險的紅利部分，本來就有非保證屬性。演示漂亮，不等于未來逐年照抄。

講真，別被代理只拿一個6.5%就帶著走。

我會看兩個東西。

一個是達到6.5%的時間。

另一個是分紅兌現記錄。

前者看產品設計。后者看公司長期執行。

躉交第4年預期回本，第10年保證回本

收益是未來的事。

回本，是當下的安全感。

我見過很多客戶。買的時候很淡定。過兩年開始問一句話。

“現在退，虧多少？”

這句話很真實。

保單多久能回本，就是很多人的心理底線。

匠心·飛越在回本速度上，也不弱。

躉交30萬美元。第4年預期回本。第10年保證回本。

這里要講細一點。

躉交模式下，宏利宏摯傳承和友邦宏摯家傳承的預期回本期是第3年。這是最早的。

匠心·飛越是第4年。不是第一。

但保證回本期，匠心·飛越是第10年。這點很關鍵。

預期回本，看的是演示。

保證回本，寫進合同。意義不一樣。

我會更看重保證回本。

尤其是給家里做長期規劃的人。未來市場怎么走，沒人能提前說死。保證現金價值給得早，心里會穩很多。

5年繳費模式下，匠心·飛越第7年預期回本。第13年保證回本。

這個速度也算快。

我不會說它每一項都第一。沒必要這么講。

但綜合看，匠心·飛越的回本設計很友好。尤其是保證回本這塊。它給了客戶一個比較早的底線。

這對老客戶很有吸引力。

我當年要是能看到這個產品，至少會認真比較。因為老一代產品常見的問題，就是前期現金價值太薄?？撮L期收益很好。中途一旦要用錢，就很難受。

不過也要提醒一句。

短期周轉錢，別放進來。

哪怕第4年預期回本。也不是第1年、第2年隨便拿都舒服。港險儲蓄險的底層邏輯，仍然是長期資金。

你拿一年兩年的錢來買。那是資金錯配。

躉交當年每年領6%，這是它最不一樣的地方

收益快。回本早。還不夠。

匠心·飛越真正讓我多看一眼的，是領錢方式。

它有一個躉交的**“116”模式**。

一次性繳費。錢交完當年開始，每年領回總保費的6%?？梢砸恢鳖I下去。

這個設計，我目前在市面上還沒見到第二家。

對很多家庭來說，這個點很實用。

比如你手里有一筆美元資產。想長期放。又不想完全鎖死。每年能有現金流回來，心理感受完全不同。

為了橫向比較，資料里用了**“115”提取規則**。也就是30萬美元一次交清。從第1年起，每年提取總保費的5%。

在這個規則下，匠心·飛越第17年就能到達6.5%收益率。

第10年，總提取加預期退保金額是458,961美元。

第100年，達到39,337,011美元。

對比里，宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活，在這個提取規則下都無法達到6.5%收益率。富衛盈聚天下II不支持這個規則。

這個差別很明顯。

如果你特別看重邊領邊長，匠心·飛越很值得放進候選。

再看5年繳費。

它支持**“557”模式**。每年交5萬美元，交5年。第5年保費交完后，每年領總保費的7%。也能一直領。

能做這個模式的產品不多。資料里只有3款。周大福匠心·飛越。安盛盛利II-至尊。富衛盈聚天下II。

但這里我不想硬夸。

在557規則下，匠心·飛越不是最強。

匠心·飛越第34年達到6.5%。安盛盛利II-至尊第20年。富衛盈聚天下II第52年。

這塊我會直接講。

如果你只看557提取，安盛盛利II-至尊更猛。

但如果把躉交116、115演示、5年557放在一起看，匠心·飛越的綜合現金流能力很突出。

它不是單點最強。

它是整體比較均衡。

這種產品適合什么人？

適合不想賭單一場景的人。

你現在想增值。過幾年可能想領錢。未來還可能給孩子安排。匠心·飛越的彈性會更舒服。

財富增值調配，讓保單不再一條路走到底

很多人買儲蓄險，以為買完就不能動。

以前很多產品確實接近這樣。投保時選好了。后面就看保險公司發揮。

匠心·飛越有一個功能。叫財富增值調配選項。

它提供三種方案。

• 增進型。復歸紅利加終期分紅100%。
• 均衡型。穩定資產戶口價值40%，復歸紅利與終期分紅60%。
• 保守型。穩定資產戶口價值80%，復歸紅利與終期分紅20%。

三種方案可以互相切換。通常一年能調一次。

這個功能的價值，不在于聽起來高級。

而是它把保單從固定存錢罐，變成了一個能微調的資產賬戶。

年輕時，能接受波動。可以進取一點。

準備退休了。更在意穩?？梢酝Ｊ卣{。

這對懂市場的人很方便。

但我也要潑一點冷水。

別把它理解成基金賬戶。也別指望自己每年調一次，就能精準踩市場節奏。

它的意義是給你更多控制權。不是讓你做短線交易。

另外，它還有保單拆分、更換受保人、靈活提領這些功能。

傳承安排會更順。

家庭結構變化時，也有操作空間。

這類功能平時看不出價值。真遇到孩子成家、資產分配、受保人調整時，就知道好不好用了。

周大福人壽家底不小，分紅記錄也要一起看

很多人聽到周大福人壽，會問一句。

是不是賣珠寶那個周大福？

保險公司靠譜嗎？

這個問題很正常。

周大福人壽成立40年。跟百年老牌比，不算最老。

但保險公司不能只看年齡。

金融行業里，家底厚不厚。償付能力夠不夠。分紅兌現穩不穩。更重要。

周大福人壽背后是香港鄭氏家族。產業覆蓋地產、珠寶、酒店。財富實力超千億。

評級方面，惠譽國際評級A-，發布時間是2025年10月。穆迪投資評級A3，發布時間是2024年5月。

到2025年12月31日，香港風險為本資本償付能力充足率是282%。最低監管要求是100%。

這些是硬指標。

但我更關心另一個東西。

分紅實現率。

截至2026年05月10日能看到的披露信息里，周大福人壽最新分紅實現率顯示，除個別情況，絕大多數產品年年做到**100%或接近100%**兌現。

材料里也提到，三大皇牌產品系列在2015-2024年度的多個保單生效年份，周年紅利、復歸紅利、終期分紅實現率均達100%或以上。

這點很關鍵。

分紅險看演示，容易讓人興奮。

但最后靠的是保險公司長期兌現能力。

周大福不是市場上最老的公司。但從償付能力、評級、分紅實現率看，它不是弱公司。

我對它的判斷是：

它屬于小而美的實力派。

產品敢做得這么激進和靈活，背后必須有經營穩定性支撐。不然設計再好，客戶也不敢信。

寫在最后：哪些人適合匠心·飛越？

把這款產品放回真實家庭場景里看。

周大福「匠心·飛越」最大的特點，是平衡感。

收益跑得快。本金回得早。領錢安排也更靠前。

我會把它推薦給三類人。

第一類，手里有閑錢。想做長期規劃。但未來幾年可能要用錢。

這類人怕的不是收益低一點。怕的是錢被完全鎖住。

第二類，想享受復利。又希望保單每年能吐一點現金流。

特別是躉交客戶。116模式確實很有吸引力。

第三類，在意控制權。未來可能做資產拆分、傳承、受保人調整。

這類人買的不是一張簡單儲蓄單。買的是未來幾十年的安排空間。

但我也很明確地說。

短期錢別碰。

只想看保證收益的人，也別把它想得太完美。

它的亮點里，有很多來自預期分紅和提取設計。你必須接受分紅險的非保證屬性。

如果你能接受長期持有。又不想被老產品那種僵硬結構困住。

那這款可以認真看。

如果讓我重新選一次儲蓄險，匠心·飛越會進入我的第一梯隊候選。

不是因為它每項都第一。

而是它把收益、回本、現金流和控制權，放在了一個比較舒服的位置。

大賀說點心里話

港險產品越新，越要看懂規則再下手。同一款產品，不同繳費方式、領取方式，結果可能差很多。你真要買，別只比收益表，也要把渠道和方案一起算清楚。