你好，我是大賀。

過來人跟你說，最近咨詢教育金的媽媽越來越多了。原因很簡(jiǎn)單——2025-2026學(xué)年美國名校學(xué)費(fèi)又漲了，哈佛、斯坦福、賓大年度總費(fèi)用已經(jīng)逼近10萬美元，四年本科下來要花250萬人民幣。加州大學(xué)系統(tǒng)更狠，州外學(xué)生學(xué)費(fèi)一次性漲了9.9%。

孩子的錢不能等。但怎么存、存哪里，我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過。

研究了一圈港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品后，有一款繞不開——宏利「宏摯傳承」。去年4月上市以來，直接把宏利的總保費(fèi)推到市場(chǎng)前三。今天這篇，我就從一個(gè)給兩個(gè)娃攢教育金的媽媽視角，把這款產(chǎn)品扒個(gè)底朝天。

結(jié)論先行：宏利「宏摯傳承」憑什么封神？

先說結(jié)論，省得你往下翻。

這款產(chǎn)品能火，核心就五個(gè)字：快、穩(wěn)、靈、傳、信。

快——回本速度拉滿，整付保費(fèi)預(yù)期3年回本，5年繳也只要6年。資金不會(huì)被長(zhǎng)期鎖死，這對(duì)需要靈活調(diào)配家庭資金的媽媽來說太重要了。

穩(wěn)——前20年收益在同類產(chǎn)品里名列前茅。10年IRR 4.29%，20年直接干到6%。算下來真的劃算，比國內(nèi)年金險(xiǎn)強(qiáng)太多。

靈——提取方案玩出花來了。想早用錢？有"無憂選"。想穩(wěn)定領(lǐng)？有566方案。想先回本再領(lǐng)？也行。滿足不同階段的資金需求，教育金、養(yǎng)老金都能覆蓋。

傳——傳承功能堪稱"六邊形戰(zhàn)士"。無限次換受保人、保單分拆、后備受保人……一張保單傳三代不是吹的。

信——宏利是國際老牌保險(xiǎn)公司，香港最大的強(qiáng)積金服務(wù)商，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，分紅穩(wěn)定。

這五點(diǎn)，我下面逐個(gè)展開說。

論證一：「快」——最快3年回本

這筆賬我?guī)湍闼氵^了。

很多媽媽問我：港險(xiǎn)動(dòng)不動(dòng)就要交5年、10年，錢會(huì)不會(huì)被套住？

看數(shù)據(jù)：

整付保費(fèi)，預(yù)期3年回本；3年繳，預(yù)期5年回本；5年繳，預(yù)期6年回本，而且18年保證回本；10年繳，預(yù)期8年回本；15年繳，預(yù)期13年回本。

回本速度在市場(chǎng)上屬于第一梯隊(duì)，為投資者提供了更好的資金流動(dòng)性。

什么概念？孩子現(xiàn)在5歲，你整付一筆錢，等孩子8歲就回本了。到孩子15歲讀高中、18歲上大學(xué)，錢早就翻倍在那等著。

論證二：「穩(wěn)」——20年IRR達(dá)6%

光回本快不夠，收益得跟上。

直接看對(duì)比圖：

5年繳為例，宏利「宏摯傳承」10年IRR 4.29%，20年IRR達(dá)到6%，第47年達(dá)到**6.5%峰值，之后終身按6.5%**復(fù)利增值。

前20年的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)遠(yuǎn)超友邦、保誠、永明等大牌保司產(chǎn)品，收益表現(xiàn)遙遙領(lǐng)先。

而且保證收益也不差，屬于市場(chǎng)第一梯隊(duì)，僅次于永明。

過來人跟你說，教育金規(guī)劃看的就是10-20年這個(gè)區(qū)間。孩子從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，正好這個(gè)周期。宏摯傳承在這個(gè)時(shí)間段的爆發(fā)力，確實(shí)能打。

論證三：「靈」——566方案+無憂選

提取靈活這點(diǎn)，我當(dāng)時(shí)研究了很久，越看越覺得設(shè)計(jì)得聰明。

先說經(jīng)典的566方案：6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優(yōu)勢(shì)。這意味著什么？孩子6歲開始存，12歲開始領(lǐng)，每年18000美元，正好覆蓋國際學(xué)校或留學(xué)預(yù)備的費(fèi)用。

現(xiàn)在美國名校學(xué)費(fèi)漲成什么樣？斯坦福8.7萬美元/年，耶魯突破9萬美元。566方案每年提取的18000美元，雖然覆蓋不了全部學(xué)費(fèi)。但作為穩(wěn)定的現(xiàn)金流補(bǔ)充，真的太香了。

再說無憂選：

舉個(gè)例子：一次性交10萬美金，一周年后就能從終期紅利入賬5002美元，大概5%。本金不動(dòng)，利息一直有。如果選擇第10年開始入賬，每年可達(dá)9300美金。

無論想"早用錢、多提領(lǐng)、先回本再領(lǐng)錢"，都能找到完美方案。非常適合10-20年內(nèi)有用錢需求的人。

論證四：「?jìng)鳌埂粡埍蝹魅?/h2>

傳承功能做得很細(xì)致，這點(diǎn)我要單獨(dú)說說。

支持以下功能：

• 無限次更換受保人
• 保單分拆
• 后備受保人機(jī)制
• 保單暫托選項(xiàng)
• 身故賠償可分期支付

完美適配家庭財(cái)富規(guī)劃，覆蓋了大部分傳承需求場(chǎng)景。

什么意思？你給孩子買的教育金，將來孩子可以繼續(xù)給孫子用。一張保單，真的能傳三代。

對(duì)于高凈值家庭來說，這不只是理財(cái)工具，更是家族財(cái)富傳承的載體。

論證五：「信」——百年宏利，分紅穩(wěn)健

過來人跟你說，買港險(xiǎn)最怕什么？怕保險(xiǎn)公司不靠譜，怕分紅實(shí)現(xiàn)率打折。

宏利這家公司，我研究得比較深，給你掰開了講。

先看背景：

宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大交易所上市，是全球十大人壽保險(xiǎn)公司之一。在亞洲有超過125年歷史，在加拿大135年，在美國160年。

更關(guān)鍵的是，宏利是香港最大的強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商。強(qiáng)積金是什么？就是香港的"養(yǎng)老金"，政府強(qiáng)制要求雇主給員工繳納的。宏利能做到市場(chǎng)第一，說明資管能力得到香港政府的背書。

標(biāo)普、惠譽(yù)評(píng)級(jí)均為AA-，穆迪評(píng)級(jí)A1。這個(gè)評(píng)級(jí)意味著財(cái)務(wù)實(shí)力非常穩(wěn)健。

再看投資風(fēng)格：

宏利的投資風(fēng)格是重倉固收，按揭固收占比近80%，純權(quán)益不到10%。什么意思？就是不賭，穩(wěn)扎穩(wěn)打。

這種風(fēng)格在牛市可能跑不過激進(jìn)型選手。但在市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)特別抗跌。對(duì)于教育金這種"輸不起"的錢，穩(wěn)比什么都重要。

最后看分紅實(shí)現(xiàn)率：

2024年數(shù)據(jù)：**99%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了95%**以上總現(xiàn)金價(jià)值比率，**95%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了超過95%**分紅實(shí)現(xiàn)率。

有人可能會(huì)問：宏利的周年紅利表現(xiàn)波動(dòng)比較大怎么辦？

這里要?jiǎng)澲攸c(diǎn)——「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。所以周年紅利的波動(dòng)跟這款產(chǎn)品完全沒關(guān)系。

終期紅利的表現(xiàn)讓人安心，這才是關(guān)鍵。

宏利保險(xiǎn)是擁有百年歷史的金融巨擘，投資風(fēng)格非常穩(wěn)，分紅兌現(xiàn)有保障。作為媽媽，我給孩子存錢，首先要的就是"睡得著覺"。

行動(dòng)指南：現(xiàn)在入手正當(dāng)時(shí)

與其糾結(jié)市場(chǎng)上五花八門的理財(cái)工具，不如選擇經(jīng)過市場(chǎng)驗(yàn)證的爆款。

宏利「宏摯傳承」用數(shù)據(jù)說話，用實(shí)力背書，讓你20年躺賺不費(fèi)力。

目前優(yōu)惠力度不變，加上產(chǎn)品本身的卓越實(shí)力，現(xiàn)在仍是投保最佳時(shí)機(jī)。

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過，最后還是下手了。現(xiàn)在回頭看，這是我給孩子做的最正確的決定之一。

大賀說點(diǎn)心里話

教育金這件事，早規(guī)劃和晚規(guī)劃，結(jié)果真的差很多。但怎么買、從哪買，里面的門道你可能還不知道。