你好，我是大賀，北大碩士，在港險行業深耕9年。今天聊一個很多人都搞錯的事——港險的保底收益。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

匯率這個事兒，最近確實讓人頭疼。人民幣在7.0-7.35區間反復震蕩，中美利差都拉到300基點歷史高位了。很多人跟我說：想買港險又怕匯率波動，買美元保單怕貶、不買又怕錯過。

但其實，99%的人對香港保險還有一個更大的誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，**6.5%**的復利大部分來自分紅，完全不確定。

事實呢？港險有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

今天我就來拆解3款香港市場上值得買的高保底產品。

短期高保底：5年鎖定4.5%保證復利

第一款，立橋智選儲蓄保。

直接上數據：40歲女性一次性交100萬美金，目前產品有**7%**限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

短期產品的兩個注意事項

穩妥起見，這個產品有兩個小問題必須提前說清楚。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險較大。這個風險要提前想到：假如現在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6，實際收益算下來單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二款，太平洋人壽世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有更香：保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅增額壽為何被吊打

兩邊都要看，我們拿內地分紅增額壽對比一下。

內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要現金流？這款快返年金了解一下

第三款，太平洋人壽鑫相伴，這是一款分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。每年保證派發25000，活多久發多久。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

擔心匯率？人民幣保單來了

不是說美元就一定好。如果你既擔心匯率又想要高保底，太平洋人壽世代鑫享人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一丟丟。

更重要的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。